Субстандартная ипотека

Определение субстандартной ипотеки

Субстандартная ипотека — это кредит под залог имущества, предлагаемый заемщикам со слабой кредитной историей или без кредитной истории. Поскольку риск возврата заемной суммы высок, процентная ставка по таким ипотечным кредитам выше. В результате кредитор может восстановить максимальную сумму в начале кредита.

Оглавление

• Определение субстандартной ипотеки
  • Виды субстандартной ипотеки
    • #1 – Фиксированная процентная ставка
      • Пример
    • №2 – Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM)
      • Пример
    • # 3 – Кредит только под проценты
      • Пример
  • Кризис субстандартного ипотечного кредитования
  • Преимущества
  • Недостатки
  • Рекомендуемые статьи

Виды субстандартной ипотеки

Субстандартные ипотечные кредиты различаются в зависимости от их плана погашения и характеристик процентной ставки. Из-за риска, связанного с этими ипотечными кредитами, кредитный банк может предложить план погашения, который работает в их интересах. Ипотека может варьироваться от 30-50 лет, в зависимости от суммы займа и способности заемщика погасить.

#1 – Фиксированная процентная ставка

Ипотека с фиксированной процентной ставкой предлагается по более высокой процентной ставке со сроком погашения до 40-50 лет по сравнению со стандартной или основной ипотекой со сроком погашения 30 лет. Более длительный период погашения позволяет заемщику делать более низкие ежемесячные платежи и погашать кредит в течение длительного времени.

Кредитор с удовольствием предоставит кредит по более высокой ставке на более длительный срок, поскольку это гарантирует погашение ипотеки и повышенный доход на фактическую сумму, которая была первоначально заимствована.

Пример

Джон потерял сознание из колледжа и только что нашел работу; у него нет предыдущей кредитной истории. Он решает владеть домом, но у него ограниченные средства, и ему требуется кредит, чтобы купить дом своей мечты. В этом случае он может обратиться в банк за ипотечным кредитом под залог имущества, которым он хочет владеть. Банк может предложить кредит с фиксированной процентной ставкой, который несет высокие проценты.

№2 – Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, как следует из названия, имеет процентную ставку, регулируемую в течение срока действия кредита. Он инициируется с фиксированной ставкой, а затем переключается на плавающую ставку.

Пример

30-летняя ипотека, которая составляет 2 / 28 ARM, означает, что первые два года будут иметь фиксированную процентную ставку, а оставшиеся 28 лет будут иметь плавающую процентную ставку. Точно так же ARM 3 / 28 означает, что первые три года будут иметь фиксированную процентную ставку, а остальные будут иметь плавающую процентную ставку.

# 3 – Кредит только под проценты

Процентная ссуда требует, чтобы заемщик платил только проценты за первые несколько лет кредита. В этом случае заемщики предполагают, что они могут получить рефинансирование своей собственности или продать собственность до начала выплаты основного долга. Это может оказаться проблематичным для заемщика, поскольку ежемесячные платежи будут увеличиваться, а заемщик, как правило, не в состоянии нести дополнительное бремя. Кроме того, если стоимость заложенного имущества падает, они не могут претендовать на рефинансирование. Из-за этого у них не будет возможности продать недвижимость, что приведет к дефолту.

Пример

Возьмем Джона из приведенного выше примера; после взятия процентной ссуды он хочет рефинансировать свою ипотеку, не глядя на текущую рыночную цену собственности. Рыночная ценаРыночная цена относится к текущей цене, преобладающей на рынке, по которой товары, услуги или активы покупаются или продаются. Цена, при которой предложение товара соответствует его спросу на рынке, становится его рыночной ценой, которая резко упала. В результате его ежемесячные платежи увеличатся, тогда как стоимость его имущества упадет.

Кризис субстандартного ипотечного кредитования

Кризис субстандартных ипотечных кредитов 2008 года утратил долгосрочное влияние на мировую экономику, и банки несут основную тяжесть неплатежей по субстандартным ипотечным кредитам. Это привело к мировой рецессии, поскольку прямо или косвенно пострадали все участники рынка, что оказало серьезное влияние на бизнес в разных отраслях.

Почти 9 миллионов рабочих мест были потеряны из-за кризиса субстандартного кредитования в период с 2008 по 2009 год. Кризис субстандартного кредитования также называют «жилищным пузырем», на который обращают внимание многие экономисты во всем мире, сосредоточив внимание на темной стороне торгуемых ценных бумаг, обеспеченных ипотекой.

С субстандартными ипотечными кредитами дела шли хорошо до 2006 года, когда заложенная недвижимость упала. Это произошло, когда процентные ставки резко возросли в тот период. В результате заемщики не могли ни продать свое имущество, ни рефинансировать ипотеку; кроме того, они не могли вынести возрастающих взносов. Следовательно, они начали дефолт. Это привело к падению стоимости ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, что привело к финансовому кризису. ведущие предприятия не в состоянии выплатить свой огромный долг, или когда финансовые учреждения сталкиваются с кризисом ликвидности и не могут вернуть деньги вкладчикам, все это вызывает панику на рынках капитала и среди инвесторов.Подробнее.

Преимущества

• Это позволяет лицам со слабой кредитной историей или вообще без кредита получить кредит по процентной ставке, чем рыночная ставка.
• Банки и финансовые учреждения Финансовые учреждения Финансовые учреждения относятся к тем организациям, которые предоставляют своим клиентам бизнес-услуги и продукты, связанные с финансовыми или денежными операциями. Некоторыми из них являются банки, NBFC, инвестиционные компании, брокерские фирмы, страховые компании и трастовые корпорации. Читать далее могут извлечь выгоду, предоставляя низкокачественные ипотечные кредиты, поскольку они дают более высокую прибыль, чем основные ипотечные кредиты.
• Это приводит к притоку средств на рынок, поскольку ежемесячные платежи, уплачиваемые заемщиком, могут использоваться банками для различных видов деятельности, включая кредитование и инвестирование в бизнес, тем самым совершая экономические движения.

Недостатки

• Соотношение риска и вознаграждения для субстандартных ипотечных кредитов очень высокое по сравнению с первоклассными ипотечными кредитами. Более высокая сторона – это вероятность того, что заемщик по субстандартной ипотеке пропустит платеж или платежи или дефолт по каким-либо платежам.
• Кризис субстандартного ипотечного кредитования, потрясший мир, был вызван чрезмерным кредитованием таких ипотечных кредитов. Хедж-фонды, которые торговали покупкой и продажей этих ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, привели к кризису.
• Если заемщик не выполняет платежи, банку приходится нести убытки, что создает волнообразный эффект в экономике.

Рекомендуемые статьи

Это было руководство по субстандартным ипотечным кредитам и их определению. Здесь мы обсуждаем его виды, преимущества и недостатки, а также ипотечный кризис, случившийся в 2008 году. Вы можете узнать больше из следующих статей —

• Субстандартные кредиты
• Уровень просроченной задолженности
• Обеспеченное долговое обязательство
• Ценные бумаги, обеспеченные активами