Ваш FSA может стоить вам денег

• Вы можете откладывать тысячи долларов в год плана в качестве дохода до вычета налогов на квалифицированные медицинские расходы через FSA.
• Однако любые деньги, которые вы не используете на своем счете к концу года вашего плана, возвращаются вашему работодателю. Сотрудники в совокупности теряют миллиарды долларов ежегодно в FSA.
• Чтобы уменьшить свои потери или избежать потери денег, будьте более преднамеренными в отношении денег, которые вы добавляете, отслеживайте свои расходы и попросите своего работодателя ввести пролонгацию или льготный период.
• Эта статья предназначена для сотрудников, которые хотят уменьшить или предотвратить финансовые потери FSA.

Теоретически гибкие счета расходов (FSA) звучат великолепно: они экономят ваши деньги на расходах на здравоохранение и подоходном налоге — именно то, что вы ищете от своего пакета льгот для сотрудников. Так почему же появились сообщения о том, что сотрудники терять деньги на их FSA?

К сожалению, финансовые потери FSA случаются часто. Все сводится к правилам IRS, политике FSA вашего работодателя и тому, как вы распределяете деньги в FSA. Хорошая новость заключается в том, что вы можете повлиять на два последних аспекта, чтобы минимизировать или устранить свои потери. Мы объясним, как работают FSA, почему вы можете потерять на них деньги и как предотвратить финансовые потери FSA.

Как работают ФСА?

Когда вы зарегистрируетесь в программе FSA для здравоохранения, которую предлагает ваш работодатель, вы можете отложить доход до налогообложения, чтобы использовать его для покрытия утвержденных расходов на здравоохранение. Согласно правилам IRS, максимальный доход до налогообложения, который вы можете отложить из своей зарплаты в FSA в 2023 году, составляет 3050 долларов. IRS меняет сумму в большинстве, но не во всех годах.

Вот некоторые важные факты FSA, которые вы должны знать:

• Работодатели могут сопоставлять взносы FSA. Ваш FSA может ежегодно накапливать больше, чем максимальный доход до вычета налогов, если ваш работодатель соответствует вашим взносам. Эта договоренность аналогична планам согласования 401 (k), которые обычно предоставляют лучшие пенсионные планы сотрудников.
• Вы можете потратить средства FSA на утвержденные расходы. Вы можете потратить свои средства FSA на более чем 10 000 продуктов, часто через прикрепленную дебетовую карту. Некоторые из этих продуктов являются повседневными покупками, например, бинты, домашние тесты на COVID и безрецептурные (OTC) обезболивающие. Однако, чтобы эти товары соответствовали условиям покрытия FSA, вы можете покупать их только в количествах, разумных для краткосрочного использования. Вы также можете использовать свои средства FSA для покупки очков, вакцин, рецептов, иглоукалывания и других медицинских товаров, не входящих в безрецептурный список. Кроме того, иногда вы можете использовать средства FSA для покрытия франшиз и доплат.
• Вы можете лишиться FSA, если уволитесь с работы. Примечательно, что поскольку FSA является частью пакета льгот для сотрудников, вы теряете доступ, если уходите с работы. Единственное исключение — если вы выбираете страховку COBRA, чтобы застраховать себя после расставания с работодателем. Тем не менее, подписаться на COBRA необходимо только в том случае, если вы сразу не нашли новую работу или не стали фрилансером. Кроме того, только работодатели со штатом более 20 сотрудников могут предлагать COBRA увольняющимся сотрудникам. Во многих случаях уход с работы в конечном итоге означает потерю FSA.

Основная привлекательность FSA заключается в том, что вы не платите подоходный налог со своих взносов в FSA. Это может сэкономить вам серьезные деньги. Кроме того, у вас всегда будут средства, отложенные на расходы на здравоохранение. В финансовом отношении это беспроигрышный вариант — если вы все сделаете правильно.

FSA, HRA и HSA — это все сберегательные счета здравоохранения для приемлемых медицинских расходов. Хотя все эти счета включают необлагаемые налогом деньги, на них распространяются разные правила.

Почему FSA может потерять ваши деньги?

Загвоздка с FSA в том, что IRS требует, чтобы вы потратили все деньги, которые вы внесли, к концу года вашего плана. Как правило, этот крайний срок — 31 декабря календарного года. Любые деньги, оставшиеся на вашем счете после этой даты, возвращаются вашему работодателю.

Это правило FSA объясняет, почему в 2020 году 48 процентов сотрудников с FSA потеряли деньги на своих счетах со средним убытком в размере 408 долларов, согласно данным Научно-исследовательский институт вознаграждения сотрудников. По всем сотрудникам этот убыток составил 4,2 миллиарда долларов.

Однако, приняв соответствующие меры и помогая своему работодателю, вы можете избежать потери денег на FSA.

Как не потерять деньги на FSA?

Хотя сотрудники ежегодно теряют миллиарды долларов из-за своих FSA, вам не обязательно быть одним из них. Вот как вы можете избежать потери денег на вашем FSA.

1. Попросите вашего работодателя ввести пролонгацию FSA или льготный период.

Правила IRS позволяют работодателям немного смягчить крайний срок FSA в конце года.

«Когда работодатели решают предложить FSA, у них есть выбор: предоставить льготный период или пролонгацию в соответствии со своим планом», — сказал Марк Хессли, управляющий директор по управлению продуктами в HSA Bank. «Но, согласно правилам IRS, они не могут иметь и то, и другое».

• Льготный период FSA: Хессли объяснил, что в течение льготных периодов сотрудники могут тратить средства предыдущего планового года FSA в период с 1 января по 15 марта текущего планового года.
• Опрокидывание FSA: В 2023 году пролонгация ограничивает ваш доступ до 610 долларов США из средств предыдущего года, которые вы можете использовать в любое время в течение текущего года. Хессли отметил, что максимальная пролонгация индексируется с учетом инфляции, поэтому обычно она ежегодно увеличивается.

Вы можете попросить своего работодателя ввести пролонгацию или льготный период, чтобы свести к минимуму ваши убытки FSA. Если ваш работодатель официально не выполнит необходимые для этого действия, эти варианты будут недоступны. Если у вас есть эти варианты, вам, вероятно, будет намного проще использовать все средства FSA.

«Хотя каждый из этих вариантов немного отличается, он помогает сотрудникам потратить неиспользованные доллары FSA, чтобы не потерять их», — сказал Хессли.

Лучшее программное обеспечение для управления персоналом может помочь работодателям управлять администрированием льгот, включая надзор FSA.

2. Подпишитесь на напоминания и уведомления о сроках FSA.

Почти во всех случаях вы получите доступ к FSA через онлайн-портал. Вы можете включить уведомления на этих платформах, чтобы быть в курсе предстоящих сроков FSA. Принятие мер на основе этих уведомлений может свести к минимуму или устранить ваши финансовые потери.

«Сотрудники должны подписаться на любые электронные или текстовые оповещения, которые их администратор может предлагать на своих веб-порталах, чтобы они были в курсе любых важных напоминаний», — посоветовал Хессли, добавив, что напоминания о сроках расходов на конец года и датах подачи документов особенно важны. .

Бриттани Граддик, генеральный директор и основатель Talented Teams Consulting, согласилась с Хэссли, но возложила ответственность на работодателей, а не на сотрудников.

«Моя команда отправляет электронное письмо всем участникам FSA с активными долларами FSA, превышающими предел пролонгации, один раз в квартал», — сказал Грэддик. «Эти напоминания помогают сотруднику помнить об этих долларах и уменьшают количество жалоб в конце года или после льготного периода». Граддик добавил, что также полезно отправлять ежеквартальные электронные письма, напоминающие сотрудникам о необходимости войти в систему и проверить свой баланс. «Да, это немного больше работы, но сотрудники ценят эту помощь», — сказала она.

Попросите своего работодателя или менеджера по персоналу присылать вам ежеквартальные электронные письма, предупреждающие вас об оставшихся средствах FSA, превышающих предел пролонгации, или напоминающие вам проверить эту информацию самостоятельно. Чем больше вы осведомлены, тем меньше вероятность того, что вы потеряете деньги.

3. Отложите нужную сумму в FSA.

Крайне важно избегать избыточных средств в вашем FSA. Но какова правильная сумма, чтобы отложить в FSA?

«Я бы посоветовал сотрудникам оглянуться на свои медицинские расходы за предыдущий год, чтобы оценить, что они могут потратить в следующем году плана, особенно если они регулярно получали лечение или рецепты», — сказал Хессли. «Кроме того, сотрудники должны предвидеть любые будущие медицинские расходы, которые им могут понадобиться, и учитывать их. Например, если кто-то носит очки или контактные линзы, эти расходы гораздо более предсказуемы, что помогает оптимизировать их взносы».

Однако, несмотря ни на что, определить точную сумму вклада сложно, сказал Хессли. Он рекомендовал использовать онлайн-калькулятор FSA, чтобы сделать разумную оценку.

4. Отслеживайте свои расходы FSA.

Точно так же, как отслеживание коммерческих расходов, отслеживание расходов FSA — это отличный способ убедиться, что вы используете все средства на счете к концу планового года. Это может показаться утомительным, но онлайн-портал FSA упрощает задачу.

«Большинство сотрудников, в зависимости от администратора, будут иметь доступ к онлайн-порталу, где они смогут просматривать свои учетные записи, отправлять расходы на возмещение, а также отслеживать свои расходы FSA», — пояснил Хессли. «А для сотрудников, у которых не всегда есть доступ к компьютеру, многие администраторы предлагают мобильные приложения для растущего числа пользователей смартфонов, что позволяет пользователям легко получать доступ к этим ресурсам».

5. Сохраняйте и загружайте квитанции о расходах FSA.

Технически, в соответствии с правилами IRS, вы должны предоставить квитанции о большинстве расходов, которые вы покрываете через FSA. Хотя относительно маловероятно, что IRS действительно свяжется с вами или вашим работодателем, чтобы запросить эти квитанции, все же рекомендуется сохранять их. Помимо того, что это полезно для соблюдения требований, это отличный способ отслеживать ваши средства FSA. Отслеживание своих расходов может помочь вам исчерпать свои средства до окончания года вашего плана.

Хессли отметил, что для некоторых расходов не требуются квитанции, чтобы соответствовать требованиям FSA. К ним относятся рецепты, получаемые лично в национальной аптеке, и, в некоторых случаях, доплаты и периодические медицинские расходы. Тем не менее, вам, вероятно, будет полезно сохранить чеки за эти покупки. Когда вы знаете, сколько вы потратили на каждую покупку, отвечающую требованиям FSA, вы будете знать, что вы на пути к тому, чтобы использовать свои деньги вовремя.

Используйте программное обеспечение и приложения для отслеживания квитанций, чтобы следить за своими расходами FSA и следить за тем, сколько денег осталось на вашем счету.

FSA экономят ваши деньги, если вы используете их правильно

Необходимо любой ценой избегать растраты денег, особенно потому, что многие сегодняшние работники тонут в долгах. Работа с вашим работодателем над установлением льготных периодов или переносов FSA и соблюдением сроков может пресечь денежные потери в зародыше. Также очень важно выделять разумные суммы на ваш FSA и отслеживать свои расходы, особенно с помощью квитанций.

Выполнение этих шагов поможет вам сделать больше, чем просто избежать потери денег. Поскольку средства, которые вы откладываете, не облагаются подоходным налогом, вы фактически увеличиваете свою заработную плату, когда правильно управляете своим FSA. При наличии правильных мер безопасности вы действительно сможете максимально эффективно использовать FSA.