SBA против обычных кредитов для малого бизнеса

• Администрация малого бизнеса США (SBA) и обычные банковские кредиты предлагают предприятиям низкие процентные ставки и фиксированные сроки.
• Между SBA и обычными банковскими кредитами есть несколько различий, которые могут повлиять на ваши решения о займах.
• Ссуды SBA имеют более длительное время утверждения и требуют больше документации. Это отличный способ финансировать долгосрочные покупки.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, рассматривающих возможность получения SBA или обычного кредита для малого бизнеса.

Если вам нужно краткосрочное финансирование или помощь в оплате дорогостоящего оборудования, Управление по делам малого бизнеса США (SBA) и обычные банковские кредиты являются популярными вариантами, и на то есть веские причины. Оба предлагают более низкие процентные ставки, но на этом сходство заканчивается. Существуют определенные различия между двумя типами кредитов, которые потенциальные заемщики должны понимать.

Что такое кредит SBA?

Кредиты SBA — это кредиты для малого бизнеса, которые гарантируются федеральным правительством. SBA поддерживает кредиты для малого бизнеса, выданные утвержденными кредиторами, гарантируя до 85% стоимости кредита. Это значительно снижает риск для кредитора в случае невыполнения обязательств заемщиком.

«Мы предоставляем такую ​​гарантию, которая позволяет (кредиторам) быть более щедрыми в своих условиях», — сказала Дайанна Сиборн, директор отдела финансовой помощи в Управлении доступа к капиталу SBA. «Эта щедрость помогает малому бизнесу с точки зрения денежных потоков и условий погашения — она помогает им получать финансирование, когда они начинают бизнес».

Процентные ставки по кредитам SBA варьируются от 3% до 7%. Это намного ниже, чем кредитные карты и альтернативные кредиты для малого бизнеса. (На рынке кредита для малого бизнеса? Ознакомьтесь с нашим обзоры лучших вариантов финансирования.)

Примечание редактора: Нужен кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Существует три основных типа кредитов SBA:

• 7(а) кредит: Это основной кредитный продукт SBA для малого бизнеса. Процентные ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга заемщика. По этому кредиту вы можете занять до 5 миллионов долларов.
• Микрозаймы SBA: Это микрозаймы, поддерживаемые SBA, на сумму от 10 000 до 50 000 долларов США. Разработанные для небольших стартапов и заемщиков с ограниченным залогом и/или продажами, они могут использоваться компаниями, которым требуется небольшая финансовая поддержка.
• 504 кредита: Это долгосрочные кредиты с фиксированной процентной ставкой, используемые для расширения и/или модернизации. Эти кредиты могут быть использованы для покупки крупных единиц оборудования или недвижимости. Условия для этих кредитов может длиться 10, 20 или 25 лет.

Кредиты SBA поддерживаются государством. Поскольку SBA берет на себя большую часть риска, кредиторы более охотно кредитуют малые предприятия, которые в противном случае не могли бы претендовать на получение кредита.

(Читайте по теме: Тенденции финансирования малого бизнеса)

Что такое обычный кредит?

Обычные кредиты для малого бизнеса обычно предоставляются банками, кредитными союзами и финансовыми учреждениями. Кредиторы дают вам единовременную сумму денег, которую вы обязаны выплатить в течение фиксированного периода времени. Проценты и сборы включены в кредит и варьируются в зависимости от вашего кредитного рейтинга и кредитора.

Как и ссуды SBA, их можно использовать для покрытия деловых расходов, покупки оборудования или для оборотного капитала. Правительство не поддерживает обычные кредиты для малого бизнеса, как кредиты SBA. Это означает, что банк берет на себя 100% риска в случае дефолта заемщика. В результате большинство обычных кредитов для малого бизнеса требуют, чтобы вы имели хороший кредитный рейтинг, сильные финансовые показатели и зарекомендовали себя как владелец бизнеса.

Обычные банковские кредиты выдаются банками, кредитными союзами и финансовыми учреждениями. Кредитор несет риск с этими кредитами. Чтобы претендовать на получение обычного бизнес-кредита, вам необходимо иметь хороший кредитный рейтинг (обычно начиная с середины диапазона 600) и благоприятные финансовые показатели бизнеса.

Кредит SBA по сравнению с обычным кредитом

Кредиты SBA во многом отличаются от обычных бизнес-кредитов. Ставки и условия различаются, как и риск, который берет на себя кредитор. Вот некоторые другие различия между кредитом SBA и обычным бизнес-кредитом.

Кредиты SBA требуют больше документов, чем обычные банковские кредиты.

Алекс Эспиноса раньше руководил кредитными отделами SBA в различных банках, а сейчас работает консультантом по кредитам SBA в своей компании BOLD Lender. Он сказал, что есть некоторые барьеры, с которыми сталкиваются как кредиторы, так и заемщики с кредитами SBA.

«Для среднего банкира это очень сложно, — сказал он. «Это не сложно, если вас наставят во всем этом и вы потратите на это несколько лет».

Кредиты SBA отличаются от обычных банковских кредитов тем, что заемщик обычно имеет «более рискованный» финансовый профиль по сравнению с физическими лицами, обращающимися за обычным кредитом в банке. Это означает одно: бумажная работа. SBA требуется гораздо больше информации от вас и кредитора, чтобы гарантировать кредит. Однако, сотрудничая с банком или кредитором, в котором есть опытный отдел SBA, Эспиноса сказал, что кредиты могут быть оформлены с минимальными головными болями.

Кредиты SBA являются более сложными.

Как и в случае любого поддерживаемого государством процесса, кредиторы должны соблюдать длинный список нормативных правил и процессов. Это обескураживает некоторых кредиторов и увеличивает время финансирования, особенно по сравнению с обычными кредиторами или альтернативными онлайн-кредиторами.

«Чтобы получить кредит SBA, документы (требует предоставления) дополнительной документации… и процесс получения одобрения… будет дольше, чем некоторые другие кредитные продукты для малого бизнеса, которые существуют сегодня», — сказал Джо Камберато, соавтор. -основатель и генеральный директор National Business Capital.

Ссуды SBA обычно имеют более длительное время утверждения.

Камберато и Эспиноса заявили, что процесс утверждения SBA может занять от 60 до 120 дней. Многие альтернативные кредиторы могут обеспечить молниеносный оборот — иногда предоставляя финансирование всего за несколько дней — но они не подпадают под действие тех же правил, и они почти всегда будут взимать более высокие процентные ставки.

Кредиты SBA предлагают низкие процентные ставки.

Максимальная процентная ставка по кредиту SBA составляет 8% по состоянию на апрель 2021 года. Это намного лучше, чем ставки, которые вы будете платить с альтернативными кредиторами, которые могут быть высокими в зависимости от вашего кредитного рейтинга.

Кредиты SBA имеют более длительные сроки погашения.

Еще одним преимуществом кредитов SBA является более длительный срок, что означает более низкие ежемесячные платежи для владельцев бизнеса. Как 7 (а), так и 504 кредита имеют сроки от 10 до 25 лет. Вы могли бы быть созданы с полностью амортизируемой кредит в зависимости от вашего соглашения. Это означает, что вы платите как проценты, так и основную сумму с каждым платежом по мере погашения кредита, поэтому он полностью выплачивается к концу согласованного срока. Некоторые обычные банковские кредиты предусматривают выплату в виде шара, что означает, что вы должны внести значительный платеж по истечении срока кредита. Это может навредить некоторым владельцам бизнеса.

Кредиты SBA являются более гибкими.

Если ваш бизнес испытывает финансовые трудности или вы по какой-то причине не успеваете платить, кредиты SBA имеют несколько гибких вариантов, которые помогут вам оставаться на ногах. Эспиноса сказал, что компании могут иметь право отсрочить платежи или предоставлять платежи только по процентам.

«У SBA есть некоторая гибкость, которую они позволяют банкам, которую банки не всегда используют должным образом, когда у кого-то проблемы», — сказал он. «Последнее, что SBA хочет сделать, это лишить вас права выкупа».

Получить кредит SBA проще, чем обычный кредит.

Одним из самых больших преимуществ ссуды SBA является то, что вы можете получить ссуду, не отвечая строгим требованиям, которые обычный кредитор может потребовать от своих заявителей на получение ссуды. Это делает программу SBA отличным вариантом для новых предприятий или предприятий с ограниченным обеспечением. Эспиноса сказал, что кредит SBA никогда не будет отклонен из-за отсутствия залога.

«Правило заключается в том, что SBA не отказывает в кредите из-за отсутствия залога, но правило заключается в том, что они хотят использовать все доступное обеспечение для обеспечения кредита», — сказал он. Это, вероятно, будет включать личную гарантию и другие активы.

Кредиты SBA, как правило, имеют более сложный процесс подачи заявки. Однако эти кредиты предлагают более длительные сроки, условия являются более гибкими, и кредит SBA может быть легче получить, чем обычный кредит, выданный в банке.

Кредит SBA или обычный кредит лучше для меня?

Кредитная программа SBA может лучше подходить для вашего бизнеса, но это зависит от вашей ситуации. Камберато сказал, что кредиты SBA являются хорошим вариантом для предприятий, которые хотят, например, сделать долгосрочное расширение или улучшение своего существующего здания. Он также сказал, что более крупные кредиты для более крупных проектов дают отличные кредиты SBA. Сиборн сказал, что у SBA есть много ресурсов, чтобы помочь владельцам бизнеса расти независимо от того, находитесь ли вы на рынке финансирования или нет.

«Мы делаем многое как агентство, чтобы помочь вам понять, что мы делаем», — сказала она. Существует «возможность получить бесплатные консультации и поддержку от центров развития малого бизнеса, написание бизнес-плана, маркетинговую осуществимость и тому подобное, вплоть до того момента, когда вы находитесь на рынке финансирования».