Расчет сложных процентов для малого бизнеса

• Сложные проценты могут как помочь, так и помешать достижению цели.
• На окончательную стоимость влияют три фактора: процентная ставка, баланс и время.
• Чтобы узнать эффекты сложных процентов, вам нужно использовать правильную математическую формулу или онлайн-калькулятор.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые хотели бы максимизировать свои сбережения и минимизировать свои финансовые обязательства.

Сила сложных процентов может работать как в пользу, так и против вас как потребителя. Если у вас есть депозитный счет в банке, вы будете получать проценты на сумму, которую вы вложили, а также на проценты, которые уже заработали ваши деньги. И наоборот, если у вас есть задолженность по кредитной карте и вы переносите остаток из месяца в месяц, проценты будут добавлены к сумме, которую вы должны, на которую уже начислены проценты.

Вот факторы, которые определяют, насколько сложные проценты увеличат стоимость ваших активов или обязательств:

• Процентная ставка
• Баланс
• Протяженность времени

Независимо от того, откладываете ли вы деньги или занимаете деньги, всегда разумно отслеживать влияние финансовых сборов на баланс. Однако, если вы не гений математики, вы не сможете вычислить цифры в уме. Вы можете вычислить сложные проценты самостоятельно с помощью математической формулы или ввести числа в онлайн-калькулятор. Как бы вы это ни делали, знание того, сколько сложных процентов может помочь вам в достижении ваших финансовых целей или может помешать вашему прогрессу, является достойным делом.

Что такое сложные проценты?

Проценты — это плата, которую кредитор взимает с вас за разрешение использовать свои деньги. Вместо того, чтобы просто погасить сумму, которую вы заняли, к балансу добавляется комиссия. Кредиторы применяют проценты по кредитам в рассрочку, кредитным картам и другим финансовым обязательствам. Банки также платят проценты людям, которые вкладывают деньги в их учреждение, потому что вы позволяете им использовать деньги для выдачи кредитов.

Существует множество способов расчета процентов, но метод сложных процентов чаще всего используется для кредитных карт и банковских депозитных счетов. При этом проценты начисляются на первоначальную основную сумму, а также на накопленные проценты по депозиту или долгу.

При начислении процентов основная сумма может расти быстрее, чем если бы применялся метод простых процентов. Это потому, что простые проценты полностью основаны на процентах от основной суммы, а не на каких-либо применяемых процентах. Этот метод часто используется для автокредитов, срочных кредитов и некоторых студенческих кредитов.

Это начинает казаться сложным? По сути, сложные проценты работают следующим образом: представьте, что вы кладете деньги на сберегательный счет и оставляете их там. Банк сначала добавит проценты к сумме, которую вы вложили. В следующий раз, когда банк начислит проценты, он будет на сумму, которую вы первоначально вложили, плюс добавленные проценты. Это означает, что вы зарабатываете деньги на основной сумме плюс то, что банк уже дал вам.

По этой причине начисление процентов на сберегательный счет может помочь вам накопить хорошие сбережения с относительно небольшими усилиями с вашей стороны.

Обратная сторона сложных процентов возникает, когда вы должны деньги. Например, представьте, что вы выложили крупный счет на кредитной карте вашей компании. Вместо полной оплаты вы платите частично, а остаток переносите на следующий месяц. Банк добавит проценты к этому долгу. Если вы продолжите отталкивать этот баланс, в следующий раз проценты будут рассчитываться на баланс, который уже вырос с процентами, которые были добавлены в предыдущем месяце.

Таким образом, сложные проценты по долгу могут быстро накапливаться. Банк взимает плату за удобство пополнения баланса.

Простые проценты против сложных процентов

Чтобы увидеть, чем сложные проценты рассчитываются иначе, чем простые проценты, просто проведите параллельное сравнение с теми же терминами. Вот что будет для каждого метода на 4000 долларов с годовой процентной ставкой 8% в течение четырех лет.

Пример простого процента

Простые проценты рассчитываются путем умножения основной суммы (P) на ставку (R) на время (T). Это будет расчет для приведенного выше примера:

4000 долларов США x 0,08 x 4 = 1280 долларов США.

Таким образом, через четыре года общая сумма процентов составит 1280 долларов, а остаток вырастет до 5280 долларов.

Пример сложных процентов

Сложные проценты рассчитываются путем применения процентов к основной сумме, а также к начисленным процентам после каждого года. Разбивая это:

• После первого года P x R x T (которое в данном случае равно 1) = 320 долларов, новая основная сумма долга составит 4320 долларов.
• В конце второго года P x R x T = 345,60 долларов США, которые добавляются к старой основной сумме, создавая новую основную сумму в размере 4 665,60 долларов США.
• В конце третьего года P x R x T = 373,25 доллара, что при добавлении к старому основному долгу составляет 5 038,85 доллара.
• Повторное применение этой формулы на четвертый год дает новую основную сумму в размере 5 441,96 долл. США или с общей суммой полученных процентов в размере 1 441,96 долл. США.

По сравнению с простыми процентами сложные проценты на 161,96 доллара больше.

Формула сложных процентов

Приведенный выше пример иллюстрирует концепцию сложных процентов, но вы можете использовать другую формулу, которая намного проще, чем расчет за каждый год и добавление. Это формула:

P x (1+r)t = Будущая стоимость (FV)

В этой формуле «P» представляет текущую стоимость, «r» представляет десятичную процентную ставку, а «t» представляет собой период времени, выраженный в виде показателя степени. Эту формулу также можно использовать для работы в обратном направлении, что полезно, когда вы хотите поставить цель сэкономить определенную сумму денег за фиксированный период времени. Другими словами, если вы знаете свою целевую FV и хотите вычислить необходимую текущую стоимость, вы можете использовать формулу в обратном порядке:

P = FV ÷ (1+r)t

Хотя вы можете весело провести время, выполняя математические расчеты самостоятельно, используя эти формулы и финансовый калькулятор, вы можете сэкономить время и обеспечить точность, используя онлайн-калькулятор. Одним из лучших является калькулятор сложных процентов предложенный Комиссией по ценным бумагам и биржам США.

Компоненты сложных процентов

Если вы хотите, чтобы сложные проценты работали в вашу пользу, потому что вы накапливаете средства на будущее, помните о компонентах сложных процентов. Для роста ваших денег вам понадобятся следующие компоненты.

• Высокая процентная ставка: Это должен быть самый высокий доступный процент, на который вы можете претендовать. Ставки депозитного счета привязаны к ставкам, установленным Федеральный резервхотя они колеблются в зависимости от банка, поэтому лучше присмотреться.
• Высокий баланс: Вы также захотите пополнить свой баланс, чтобы он рос не только с процентами, но и с регулярными депозитами.
• Длительный период времени: Чем дольше вы позволяете средствам расти, тем больше сложных процентов добавится к основной сумме. За счет регулярных вложений сберегательный счет может вырасти до довольно большой суммы. Чем моложе вы будете, когда начнете откладывать и вносить свой вклад, тем больше накопление времени может принести вам пользу. Хотя поначалу результаты могут показаться медленными, настойчивость действительно может окупиться. Например, ежегодный взнос в размере 5000 долларов США в IRA в течение 45 лет со средней доходностью 8% может обеспечить пенсионные сбережения в размере более 1,93 миллиона долларов США, что в восемь раз превышает сумму вклада.

Обратная сторона роста денег, конечно же, их потеря. Это легко сделать, когда проценты начисляются по долгу. Опять же, помните о компонентах сложных процентов. На этот раз вам понадобятся следующие компоненты.

• Низкая процентная ставка: Ищите кредитный продукт, который имеет самую низкую процентную ставку. Хотя лучше всего свести долг к нулю, если вам нужно или вы хотите погасить его в течение долгого времени, ключевым фактором является низкая процентная ставка.
• Низкий баланс: Использование кредитного продукта, в котором проценты рассчитываются методом сложных процентов, может стать чрезвычайно дорогим мероприятием, когда баланс высок. Делайте все возможное, чтобы взимать только ту сумму, которую вы можете позволить себе заплатить в полном объеме к установленному сроку.
• Кратковременный период: Если вам нужно оплатить большой остаток в рассрочку, делайте платежи как можно большими, чтобы не продлевать дату без необходимости. Задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 25%, которую вы выплачиваете в течение пяти лет, обойдется вам в 3805 долларов США в виде сложных процентов. Если вы сократите срок до 12 месяцев, сумма сложных процентов составит 702 доллара.

Сложные проценты: могущественный друг или враг

В конце концов, начисление сложных процентов — это мощный способ увеличить или уменьшить стоимость ваших сбережений или долга. У вас есть значительный контроль над этим процессом. Рассчитав, сколько вы могли бы заработать с регулярными депозитами, вы можете спланировать свои мечты, от открытия собственного бизнеса до выхода на пенсию в роскоши. А подсчитав, что вы можете потерять, позволив балансу накапливать чрезмерные проценты, вы сможете принимать более взвешенные решения при совершении покупок и управлении своими счетами. Выбор ваш.

Элейн Дж. Хом участвовала в написании и исследовании этой статьи.