Переменная процентная ставка

Что такое переменная процентная ставка?

Переменная процентная ставка относится к процентной ставке по ипотеке или кредиту, которая колеблется в зависимости от рыночных условий. Проценты, взимаемые с плавающих кредитов, зависят от базовой или контрольной ставки — индекса.

Процентная ставка варьируется; ни кредитор, ни заемщик не имеют над ним никакого контроля. Поэтому ее также называют плавающей процентной ставкой или регулируемой процентной ставкой. Напротив, фиксированные процентные ставки остаются постоянными в течение всего периода долгового обязательства.

Оглавление

• Что такое переменная процентная ставка?
  • Объяснение переменной процентной ставки
  • Примеры
    • Пример №1
    • Пример #2
  • Переменная и фиксированная процентная ставка
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Переменная процентная ставка — это колеблющийся процент, взимаемый с различных обязательств по кредитам и ипотечным кредитам. Он не является фиксированным и колеблется в зависимости от рыночных условий и изменений индекса.
• Кредиты с плавающей процентной ставкой могут оказаться дороже. Заемщикам рекомендуется обратить пристальное внимание на процентные ставки и сравнения ставок до завершения.
• Кредиты с плавающей процентной ставкой доступны в виде кредитных карт, автокредитов, студенческих кредитов, жилищных и ипотечных кредитов. Эти кредитные обязательства также могут быть получены с фиксированной процентной ставкой.

Объяснение переменной процентной ставки

Переменная процентная ставка привязана к эталону или справочной процентной ставке, называемой индексом. Любое изменение индекса приводит к прямому изменению процентных ставок, которые заемщики платят за свои кредиты. Если заемщики обращаются за кредитами с переменной процентной ставкой, не проверяя детали, они могут в конечном итоге заплатить больше, чем ожидали. Детали кредита являются техническими и сложными по дизайну. Поэтому заемщики должны быть осведомлены о кредитах с переменной процентной ставкой и политике кредитных карт.

Кредиторы часто любят изменять свои переменные ставки параллельно с изменениями важных показателей, таких как основная ставка. Когда меняется индекс, меняются и процентные ставки — ежемесячные платежи заемщиков увеличиваются или уменьшаются. Напротив, кредиты, основанные на фиксированных процентных ставках, не имеют корреляции с изменениями индекса и остаются постоянными. В большинстве случаев ссуды с переменной процентной ставкой считаются финансовыми рисками, но в некоторых редких случаях они оказываются лучшим вариантом.

Закон о правде на кредитование (TILA) защищает заемщиков и обеспечивает доступ к дополнительной информации о процентных ставках по кредитам. Закон также известен как Положение Z. Кредиторы обязаны раскрывать годовую процентную ставку по кредитам и ипотечным кредитам. Годовая процентная ставка может быть переменной процентной ставкой или фиксированной процентной ставкой.

По некоторым кредитам заемщики получают уведомление перед вступлением в силу каждого изменения ставки. Например, при обслуживании кредита кредитор должен уведомить об этом не менее чем за семь месяцев до первого увеличения платежей по ипотеке. О последующих изменениях кредиторы должны уведомлять за два-четыре месяца до ежемесячного платежа. Эмитенты кредитных карт не обязаны уведомлять об изменениях переменных ставок, но некоторые эмитенты делают это добровольно.

Примеры

Давайте рассмотрим несколько примеров, чтобы понять практическое применение переменных процентных ставок.

Пример №1

В Канаде ипотечные кредиты и ставки по ипотечным кредитам были прилив с 2021 года — каждый второй гражданин обременен долгами. Национальный банк Канады объявил, что большинство новых ипотечных кредитов будут основываться на переменных ставках.

51,3% новых ипотечных кредитов имели переменные ставки, и только 48,7% имели фиксированные ставки. За последние пять лет такое произошло впервые. Это было вызвано огромным разрывом между фиксированными и переменными ставками. Это также означает, что покупатели жилья, выбравшие плавающие ставки вместо фиксированных, имели на 9% больше покупательной способности.

Пример #2

В феврале 2022 года рефинансированы студенческие кредиты уменьшился от 2,96% до 2,78% — пятилетние кредиты с переменной процентной ставкой. Для кредитов с переменной процентной ставкой большинство рефинансирующих кредиторов рассчитывают ставки ежемесячно. Но они обычно ограничивают его до верхнего предела в 18%.

Предположим, что студент рефинансировал существующую ссуду в размере 20 000 долларов США в пятилетнюю ссуду с переменной процентной ставкой 2,78%. В итоге студент платит около 357 долларов каждый месяц. В общей сложности студент заплатил 1445 долларов в виде процентов. Но различные процентные ставки могут колебаться каждый месяц.

Переменная и фиксированная процентная ставка

• Переменные проценты колеблются в зависимости от рыночных условий и базового индекса. Проценты с фиксированной процентной ставкойПроценты с фиксированной процентной ставкойФиксированная процентная ставка — это постоянная процентная ставка, взимаемая с таких долгов, как кредиты, ипотечные кредиты или облигации. Читать далее, остаются постоянными в течение всего срока.
• На падающем рынке плавающие процентные ставки выгодны заемщикам — платежи по кредитам также снижаются. Принимая во внимание, что с кредитами с фиксированной процентной ставкой даже во время экономических спадов заемщики продолжают платить установленную сумму.
• Заемщики с плавающей ставкой постоянно проверяют ставки, чтобы быть готовыми, если сумма вырастет. С другой стороны, заемщики с фиксированной процентной ставкой знают сумму платежа и не беспокоятся о каких-либо колебаниях.
• Кредиты с плавающей процентной ставкой могут принести пользу или поставить под угрозу сбережения — они рискованны. Как риски, так и преимущества ниже с кредитами с фиксированной процентной ставкой или ипотекой с фиксированной процентной ставкой.
• Ожидается, что кредиты с плавающей процентной ставкой будут стоить дороже, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как часто меняется переменная процентная ставка?

Это зависит от условий кредита заемщика и базового индекса. Кредитные карты обычно соотносятся с основной ставкой Wall Street Journal (США). Студенческие кредиты с переменной процентной ставкой могут периодически меняться. В то же время ставки по кредитным картам варьируются в зависимости от тандемных изменений ставок по федеральным фондам. Ипотечные кредиты обычно остаются постоянными в течение первых трех-пяти лет, а затем периодически меняются.

Как работают переменные процентные ставки?

Кредит с переменной ставкой привязан к индексу или признанной базовой ставке и периодически меняется. За рассрочку заемщики платят разные суммы каждый месяц. Сумма платежа в следующем месяце может быть увеличена или уменьшена.

Как рассчитывается переменная процентная ставка?

Переменная ставка включает индексированную ставку и маржу. Формула переменной процентной ставки добавляет процентный индекс к марже. Заемщики с надежным кредитным рейтингом могут претендовать на индексированные ставки, привязанные к основной ставке кредитора или LIBOR. Проценты, взимаемые с заемщиков, колеблются в зависимости от изменений на рынке.

Рекомендуемые статьи

Это было руководство к тому, что такое переменная процентная ставка и ее определение. Мы обсуждаем переменную процентную ставку и ипотеку с фиксированной ставкой, примеры, студенческие кредиты и ипотечные кредиты в Канаде. Вы также можете ознакомиться со следующими статьями, чтобы узнать больше:

• Отрицательная процентная ставка
• Эффект процентной ставки
• Эффективная процентная ставка