Пенсионное планирование

Определение пенсионного планирования

Пенсионное планирование – это планирование финансово обеспеченной жизни после выхода на пенсию. Это подготовка и разработка стратегии на будущее, чтобы соответствовать своему выживанию, целям и стремлениям даже после достижения старости и не будучи частью работающего населения. План зависит от индивидуальных требований, следовательно, отличается для отдельных лиц.

В большинстве стран средняя продолжительность жизни увеличилась благодаря улучшению здравоохранения и уровня жизни. Это, однако, оказывает давление на финансовую систему правительства, и становится трудно обеспечить всех пенсиями и другими пособиями. Точно так же из-за роста инфляции текущей стоимости жизни будет недостаточно. Поэтому пенсионный план неизбежен.

Оглавление

• Определение пенсионного планирования
  • Объяснение пенсионного планирования
  • Типы пенсионного планирования
  • Этапы
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Пенсионное планирование – это планирование и разработка стратегии будущей пенсионной жизни. Это включает в себя периодическое и стратегическое откладывание и инвестирование денег для достижения индивидуальных целей и устремлений.
• Физические лица могут приумножить свои деньги с определенными налоговыми льготами с помощью нескольких популярных инвестиционных инструментов, включая индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401 (k) s. В любом случае, инвестиции должны быть сделаны в соответствии с допустимым риском.
• Любой человек может начать планировать выход на пенсию; однако чем раньше, тем лучше. Более длительные периоды инвестирования обеспечивают большее преимущество при начислении процентов.

Объяснение пенсионного планирования

Планирование выхода на пенсию является формой инвестиций в свое будущее. С увеличением продолжительности жизни и расходов на проживание это становится все более необходимым в наше время. Ожидается, что в среднем по стране люди проживут 70-75 лет. Средняя продолжительность жизни у мужчин и женщин — 73,8 и 68,4 соответственно).

Средний возраст выхода на пенсию в США составляет 60 лет. Однако с годами средняя продолжительность жизни может увеличиться до 100 лет, а пенсионный возраст может не измениться из-за роста населения. Поэтому важно досрочное планирование выхода на пенсию.

Рост инфляции и снижение процентных ставок — еще одна причина начать пенсионные планы досрочно. Это повысит финансовую свободу и уменьшит зависимость от других людей. Помимо этого, выполнение индивидуальных целей и стремлений является одной из основных причин для запуска пенсионного плана. После выхода на пенсию большинство людей расслабляются и думают о том, чем еще можно заняться в жизни.

Однако это время неопределенности и поэтому требует тщательного планирования. Поскольку они связаны с инвестициями, они не застрахованы от рыночных колебаний или волатильности. Как и любые инвестиции, они также несут в себе риски. Долгосрочные инвестиции особенно могут помочь избежать риска этих колебаний. Кроме того, долгосрочные инвестиции помогают начислять проценты.

Типы пенсионного планирования

Есть несколько различных вариантов пенсионного планирования для людей на выбор. Вот некоторые из распространенных инвестиционных планов:

#1 – Активно управляемые взаимные фонды

Взаимные фонды — идеальный вариант для людей, которые не хотят выбирать свои отчеты. Вместо этого квалифицированный управляющий фондом может принимать решения и действовать от их имени. Для инвестиций доступны многие виды акций, включая иностранные акции, акции технологических компаний, американские акции, корпоративные облигации и т. д. Сборы и гибкость являются самыми большими минусами этого варианта. Плата за активно управляемые взаимные фонды выше, чем за другие инвестиционные инструменты, поскольку акции выбирает кто-то другой.

#2 – Индексные фонды

Индексные фонды похожи на активные взаимные фонды. Эти фонды следуют эталонному индексу, такому как S&P 500 или инклюзивный мировой индекс MSCI. Доходность индексных фондов идентична индексу, который они отслеживают.

#3 – Биржевые фонды

ETF похожи на типичные взаимные фонды тем, что они владеют различными активами, такими как акции или облигации, и многие из них следуют эталону, как индексные фонды. Однако разница в том, что их можно покупать и продавать в любой момент дня и иметь стоимость в режиме реального времени.

# 4 – Фонды с установленной датой

Фонды с установленной датой, форма взаимных фондов «все в одном» или ETF, которые автоматически меняют свой набор классов активов по мере увеличения возраста отдельных лиц, являются одними из самых популярных на рынке инвестиций 401 (k). Калькулятор пенсионного планирования может помочь в планировании таких случаев.

#5 – Традиционный индивидуальный пенсионный счет (традиционный IRA)

Физические лица могут назначать свои пенсионные сбережения через IRA, инструмент для инвестирования комиссионных. Как видно из названия, это личный счет, который люди открывают и финансируют лично. IRA бывают разных форм с различными налоговыми обязательствами, в зависимости от ситуации с занятостью человека.

Традиционные IRA и IRA Roth отличаются друг от друга в существенном аспекте. В IRAs Roth в инвестициях используются деньги после уплаты налогов. Следовательно, нет налогового вычета за вложенные деньги при выводе. Однако в случае традиционных IRA налоги будут уплачиваться, как только деньги будут сняты, потому что это позволяет вносить доналоговые взносы и снижает налогооблагаемый доход за год.

#6 – Простой ИРА

Малые предприятия могут предложить своим сотрудникам ПРОСТОЙ IRA или планы поощрения сбережений. Подобно 401 (k), он разрешает взносы работодателей и сотрудников, что снижает налогооблагаемый доход каждой стороны на сумму, вложенную каждой стороной.

#7 – Традиционные планы 401(k)

401(k) — это спонсируемый работодателем пенсионный счет, предоставляемый сотрудникам. Взносы растут с отсрочкой налогообложения, как и взносы в стандартную IRA. Когда люди снимают эти средства, они должны платить налоги, но если их пенсионный налоговый порог ниже, чем в годы их работы, налог, который они должны заплатить, не должен быть слишком высоким. По сравнению с IRA лимит вклада выше.

#8 – Рот 401 (к)

Работодатель спонсирует этот счет, а деньги после уплаты налогов финансируют его. Как и в случае с Roth IRA, взносы не облагаются налогом, но физические лица также не будут платить налоги при снятии средств. Сотрудники и работодатели могут вносить свой вклад, но есть ограничения, как и в случае с традиционной формой 401(k). Если вам меньше 50 лет, в 2022 году можно внести максимум 20 500 долларов в Roth 401 (k).

# 9 – Упрощенные пенсионные планы сотрудников (SEP)

План SEP может быть идеальным выбором на пенсии планирование для самозанятых лица. Этот счет, который могут открыть только владельцы бизнеса, нанимающие одного или нескольких человек или работающие не по найму, работает аналогично традиционной IRA в том смысле, что взносы до налогообложения снижают ваш налогооблагаемый доход (или доход компании, в зависимости от того, кто вносит). Кроме того, деньги могут расти за счет отложенного налога до тех пор, пока люди не снимут их при выходе на пенсию.

#10 – Запасы для будущего роста

Инвестиции, сделанные на долгосрочную перспективу, приносят большую прибыль. Это возможно напрямую через взаимные фонды или биржевые фонды. Однако они сопряжены с риском. Когда рынки падают, доходы также падают. Поэтому выбирать акции следует в зависимости от их толерантности к риску. Диверсифицированные фонды акций, в отличие от отдельных акций или инвестиций в небольшие сектора, являются лучшим способом уменьшить подверженность волатильности рынка.

#11 – Облигации

Инвесторы ссужают деньги правительству или бизнесу в обмен на ежегодный платеж на основе заранее установленной процентной ставки. Физические лица получают свои первоначальные инвестиции обратно по истечении срока действия этой облигации. В зависимости от типа приобретенной облигации гарантируется определенный годовой доход и меньший риск. Следовательно, облигации, как правило, меняются меньше, чем акции, уравновешивая общие взлеты и падения портфеля.

#12 – Альтернативные классы активов

Доступны многочисленные типы инвестиций, и большинство экспертов рекомендуют вкладывать от 5 до 10% активов в инвестиции, отличные от акций и облигаций. Из-за своей склонности к увеличению стоимости во время экономических спадов и значительных рыночных падений золото является хорошим вариантом. Можно также покупать другие товары, такие как серебро или нефть, или экспериментировать с фьючерсами и опционами в зависимости от склонности к риску.

Этапы

Вот как в идеале должно происходить планирование выхода на пенсию:

• Старт как можно раньше: Время является решающим фактором. Чем дольше период, тем больше возвратов. Предоставленное время дает пространство для эффективной работы сложных процентов. Поэтому раннее планирование выхода на пенсию является необходимостью.
• Составьте список текущих расходов: предустановленные расходы раскрывают характер их образа жизни. Это, в свою очередь, помогает оценить, сколько человеку потребуется для поддержания своего нынешнего образа жизни в будущем (включая инфляцию) и модернизаций, если таковые имеются. Этот список может включать путешествия, развлечения и кредиты.
• Отдавая приоритет инвестированию: Главное соблюдать дисциплину. Краткосрочные, но стабильные инвестиции прокладывают путь к большим доходам. Аналогичное внимание должно быть уделено созданию сбалансированного портфеля. Калькулятор пенсионного планирования может определить инвестиции, необходимые для целей.
• Долги: Быть свободным от долгов означает, что пенсионные сбережения свободны от каких-либо обязательств. Своевременное погашение долгов с высокими процентными ставками экономит накопление процентов и дает передышку для инвестиций.
• Чрезвычайный фонд: Чрезвычайный или непредвиденный фонд имеет важное значение. Неожиданные расходы, такие как медицинские или больничные счета, могут прожечь дыру в кармане человека. Планирование будущего поможет противостоять им.
• Настройка автоматических платежей: Автоматические переводы с одного банковского счета на другой помогают поддерживать дисциплину. Кроме того, они полезны для погашения долгов и инвестиций.
• Проверить налоговую эффективность: Понимание того, как доходы будут облагаться налогом в стране, где вы проживаете, имеет решающее значение. Поэтому следует строить планы соответственно.
• Долгосрочное накопление богатства: Индивидуальные цели и стремления различаются. Они должны излагать инвестиционные планы в соответствии со своими целями и задачами. Инвестирование в акции может быть вариантом для долгосрочных инвестиций.
• Не истощая пенсионный фонд: Физические лица могут разделить свои инвестиции на приращения для достижения своих краткосрочных целей. Кроме того, резервный фонд может помочь спасти ситуации, требующие немедленного финансового внимания.
• Мониторинг: Инвестиции следует контролировать между интервалами и при необходимости изменять после рассмотрения рыночных показателей и изменений целей. Инвестирование может быть переключено на варианты с низким уровнем риска во время пенсионного периода.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Что такое пенсионное планирование?

Это акт планирования с учетом жизни после выхода на пенсию. Он включает в себя разработку мероприятий и планирование инвестиций на пенсионный период человека. Долгосрочные инвестиции должны быть сделаны в соответствии с личными целями и стремлениями.

2. Что такое сертифицированный консультант по пенсионному планированию?

Сертифицированный консультант по пенсионному планированию (CRPC) — это направление карьеры для профессионалов, которые помогают людям с планированием выхода на пенсию. Другими словами, они предоставляют услуги по планированию выхода на пенсию.

3. Почему планирование выхода на пенсию важно?

Это важно по разным причинам. Растущая продолжительность жизни, инфляция и реализация индивидуальных целей и устремлений являются одними из причин. В то время как достижение финансовой свободы даже после того, как вы находитесь за пределами трудоспособного населения, является еще одной движущей силой.

4. Как планировать пенсию?

Универсальных пенсионных планов не существует. У каждого человека есть разные цели и этапы, которые необходимо достичь. Инвестиции должны быть сделаны для этого. Однако эти планы подвержены рыночным рискам и индивидуальным возможностям, как и любые другие инвестиции. Можно воспользоваться услугами пенсионного планирования.

Рекомендуемые статьи

Эта статья была руководством по пенсионному планированию и его определению. Здесь мы объясняем его различные типы и различные стадии. Вы также можете просмотреть наши рекомендуемые статьи о корпоративных финансах –

• Планирование налогов
• Финансовое планирование
• Финансовые цели