Обналичивание Рефинансирование

Обналичивание Рефинансирование Значение

Рефинансирование наличными (COR) означает получение нового ипотечного кредита более высокой стоимости для закрытия старого ипотечного кредита и получения разницы в виде наличных. Этот вариант рефинансирования позволяет заемщикам использовать собственный капитал своей собственности, чтобы занимать больше и использовать полученные деньги для удовлетворения своих личных нужд.

Как правило, заемщики используют рефинансирование наличными, чтобы избежать бремени долгов по кредитным картам, ссуд на образование или ремонт. Однако оно доступно по более высокой процентной ставке, чем другое рефинансирование. Рефинансирование Рефинансирование определяется как принятие нового долгового обязательства в обмен на текущее долговое обязательство. Другими словами, это просто акт замены текущего долгового обязательства дополнительным долговым обязательством, касающимся конкретных условий, таких как процентная ставка владения. Читать больше вариантов из-за более высокого кредитного риска. Кроме того, это связано со скрытыми расходами, такими как расходы на закрытие, сборы за оценку и обработку и т. Д. Но выплата наличными в соответствии с COR не облагается налогом в руках заемщика. Это делает его привлекательным вариантом рефинансирования.

Ключевые выводы

• Рефинансирование с выплатой наличных (COR) включает замену старого ипотечного кредита на новый с большей суммой, чтобы получить разницу между ними в виде наличных.
• Заемщик может использовать денежные средства, полученные от рефинансирования наличными, для ремонта, погашения долгов с более высокими процентами или любых других личных нужд.
• Это лучший и самый дешевый способ получить немного наличных, так как его процентные ставки меньше, чем личные кредиты или кредитные карты.
• Это включает в себя сложный процесс андеррайтинга и другие расходы. Кроме того, он взимает более высокую процентную ставку, чем другие рефинансирования.
• Как рефинансирование наличными, так и ссуда под домашний капитал позволяют заемщикам получить доступ к собственному капиталу в своих домах. Однако первый закрывает существующий кредит и предоставляет денежные средства, а второй предлагает новый отдельный кредит с собственным капиталом в качестве залога.

Понимание рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование наличными — это вариант рефинансирования ипотечного кредита, который позволяет заемщикам получить наличные в обмен на получение нового кредита, стоимость которого выше, чем у существующего кредита. или организация-заемщик в обмен на погашение в будущем.Подробнее. Эти денежные средства предоставляются против собственного капитала их собственности. Собственный капитал означает часть имущества, в отношении которого был произведен ипотечный платеж.

В рамках рефинансирования наличными, существующий кредит закрыт до оформления нового кредита. Сумма нового кредита включает остаток старого кредита и денежные средства, выплаченные заемщику. Теперь у заемщика есть новый кредит более высокой стоимости, который нужно погасить кредитору. Тем не менее, денежные средства, полученные через COR, компенсируют заемщику увеличение ипотечного остатка.

Заемщики могут использовать полученные таким образом наличные деньги различными способами, например, для выплаты кредитов по кредитным картам с высокой процентной ставкой, погашения студенческих кредитов или ремонта дома. Обратите внимание, что полученные деньги не облагаются налогом в руках заемщика. Следовательно, это популярный инструмент рефинансирования.

Кроме того, это похоже на ставку и срок рефинансирования, при котором заемщик изменяет условия (например, процентную ставку или срок кредита) существующего кредита, чтобы уменьшить платеж по ипотеке. Как и рефинансирование со ставкой и сроком (RTR), рефинансирование наличными позволяет заемщику воспользоваться более низкой процентной ставкой или более краткосрочным кредитом при выборе нового кредита.

Однако, в отличие от RTR, заемщик обычно платит более высокую процентную ставку и другие расходы, чтобы компенсировать кредитору дополнительный риск дефолта. Таким образом, среди вариантов рефинансирования RTR идеально подходит для использования более низких процентных ставок. В то же время COR подходит для получения денежных средств из собственного капитала для удовлетворения личных потребностей.

Как работает рефинансирование с обналичиванием?

Заемщик, которому нужны наличные деньги для финансирования ремонта недвижимости или погашения долга Долг Долг — это практика заимствования материальных ценностей, в первую очередь денег, физическим лицом, предприятием или государством, у другого лица, финансового учреждения или государства. определить следующее:

• Требуемая сумма наличных
• Существующий остаток по ипотечному кредиту
• Текущая оценка заложенного имущества
• процентная ставка
• Доступны альтернативные варианты рефинансирования
• Расходы на закрытие кредита
• Сумма к получению в виде наличных через калькулятор рефинансирования обналичивания

Теперь предположим, что заемщик обнаруживает, что текущая оценка имущества существенно увеличилась, чтобы покрыть существующую ссуду после закрытия, а процентные ставки были снижены. В этом случае COR является идеальным вариантом, поскольку он выгоден с точки зрения получения наличных по более низким ставкам, чем с помощью кредитных карт и кредитов под залог недвижимости. Поэтому заемщик ищет подходящего кредитора, который предлагает:

• Более низкие ставки рефинансирования при обналичивании
• Низкие оценочные сборы
• Более низкие сборы за обработку
• Более быстрое одобрение
• Подходящая сумма ипотечного кредита
• Достаточно наличных после COR

В результате заемщик обращается к выбранному кредитору за рефинансированием наличными, закрывает старый ипотечный кредит и получает наличные для удовлетворения своих потребностей. Затем переходит к оплате нового кредита в соответствии с согласованными условиями.

Примеры

Каждая финансовая концепция имеет реальное отношение к финансовому благополучию человека. Следовательно, лучше понять идею приведенных ниже примеров рефинансирования наличными, а затем использовать ее в личной жизни.

Пример №1

Предположим, что потребитель Х уже взял ипотечный кредит в размере 300 000 долл. на свое имущество той же стоимости. Теперь у X осталось 100 000 долларов в качестве остатка по ипотечному кредиту. Таким образом, капитал в доме составляет 200 000 долларов.

Но стоимость дома X выросла до 400 000 долларов. Это означает, что собственный капитал вырос до 300 000 долларов (400 000–100 000 долларов). Чтобы получить деньги из собственного капитала дома, X решает выбрать COR.

Банки обычно позволяют 80% от стоимости дома в качестве ипотечного кредита. Итак, Х имеет право на получение 320 000 долларов (80% от 400 000 долларов). Поскольку он должен заплатить 100 000 долларов, чтобы закрыть старый кредит, он может получить 220 000 долларов наличными.

Однако в настоящее время ему нужно всего 200 000 долларов наличными. Следовательно, X осуществляет рефинансирование, взяв новый кредит в размере 300 000 долларов, и получает разницу между новым кредитом и остатком старого кредита, т. е. 200 000 долларов (300 000–100 000 долларов) в виде наличных.

Таким образом, X имеет на руках 200 000 долларов и новую ипотеку на 300 000 долларов. Таким образом, с этого момента X будет иметь более крупный ипотечный кредит (300 000 долларов США), чем предыдущий (100 000 долларов США), и, возможно, ему придется платить проценты в соответствии с соглашением. Кроме того, стоимость его собственного капитала снизилась, поскольку из него выплачиваются 200 000 долларов наличными. Сейчас он оценивается всего в 100 000 долларов (300 000–200 000 долларов).

Однако он может использовать деньги, полученные от COR, на любые личные нужды, такие как ремонт своей собственности, лечение болезней или свадьба. Кроме того, согласно закону, он не обязан указывать деньги как доход в своих налоговых декларациях.

Пример #2

Другой человек, Y, срочно нуждается в ремонте своей собственности. В прошлом году Y купил дом стоимостью 300 000 долларов на ипотечный кредит. Он выплатил 100 000 долларов ипотечного кредита. Но 200000$ все еще непогашены. Таким образом, стоимость его собственного дома составляет 100 000 долларов.

Кроме того, согласно текущему рынку недвижимости, дом Y стоит 600 000 долларов. С ростом стоимости недвижимости его собственный капитал составляет 400 000 долларов (600 000–200 000 долларов). Итак, он решает извлечь свой домашний капитал за наличные.

В результате Y ищет подходящего кредитора, который предложит более низкую процентную ставку, более высокую оценку имущества, более низкую комиссию за обработку, а также более быструю оценку и выплату кредита для рефинансирования наличными.

Затем он обращается к подходящему кредитору, и кредитор соглашается выплатить 480 000 долларов (80% от стоимости дома в 600 000 долларов) в качестве нового кредита. Поскольку непогашенный остаток по старому кредиту составляет 200 000 долларов, он может получить максимум 280 000 долларов (480 000–200 000 долларов) наличными. Он соглашается на это.

Таким образом, его новый ипотечный кредит составляет 480 000 долларов (остаток старого кредита 200 000 долларов плюс наличные 280 000 долларов), а его собственный капитал уменьшается до 120 000 долларов (400 000–280 000 долларов). Однако он получает 280 000 долларов наличными на ремонт своей собственности.

Рефинансирование с обналичкой против кредита под залог собственного капитала

Вот краткое изложение разницы между рефинансированием наличными и кредитами под залог собственного капитала.

ПараметрыРефинансирование с обналичиваниемИпотечный кредитУсловия кредитаПреобразует ипотечный кредит в более крупный кредит и предоставляет разницу в виде наличных средств заемщику.Создает второй кредит, состоящий из нового набора условий.Тип ипотекиПервая ипотека, поскольку она закрывает существующий кредит и заменяет его новым кредитом. Вторая ипотека, поскольку она отделена от первоначальной ипотеки и требует дополнительных платежей. Способ выдачи кредита. Полученная сумма сначала используется для закрытия первого ипотечного кредита, а оставшаяся сумма передается заявителю в виде наличных денег. Оба кредита должны быть выплачены одновременно. Тем не менее, кредитор второго кредита является вторым в очереди, чтобы потребовать платежи в случае неисполнения обязательств. Процентная ставка Предлагаемая процентная ставка является либо фиксированной, либо плавающей ставкой. кредит собственного капитала. Это дешевле, чем рефинансирование наличными. Кредитный рейтинг Требуется более высокий кредитный рейтинг. Требуется низкий кредитный рейтинг. Сложный процесс. Более сложный из-за необходимости андеррайтинга. Менее сложный.

За и против

Любой, кто думает о размещении своего старого ипотечного кредита, должен сначала знать плюсы и минусы COR. Это будет полезно при принятии правильного решения.

Плюсы

• Рефинансирование наличными имеет более низкую процентную ставку, чем кредитная карта.
• Заемщик получает деньги или наличные.
• Обработка COR выполняется быстро.
• Он не несет никакой ответственности, как кредитная карта на кредитный рейтинг потребителя.
• Деньги, полученные от COR, не учитываются как доход и, следовательно, не облагаются налогом.
• Это улучшает общий кредитный рейтинг клиента.
• Сумма, полученная от COR, может быть использована на любые цели.
• Проценты, выплаченные по новому кредиту COR, не облагаются налогом.

Минусы

• Стоимость ипотечного кредита увеличивается.
• Кредитор может продлить срок нового кредита.
• COR имеет более высокие процентные ставки, чем другие варианты рефинансирования.
• Значительная сумма идет на оплату закрытия.
• Это не долгосрочное решение долга.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое рефинансирование наличными?

COR — это финансовый термин, обозначающий закрытие старой ипотечной ссуды новой ипотечной ссудой для получения наличных денег для личных нужд. Полученные таким образом деньги не облагаются налогом.

Когда заемщику следует выбрать рефинансирование наличными (COR)?

В случае необходимости и когда стоимость дома достигла более высокой стоимости, заемщики могут получить его рефинансирование от другого кредитора через COR. Стоимость дома увеличивает собственный капитал. COR дает доступ к собственному капиталу в виде наличных денег, которые можно использовать для любых целей.

Облагается ли рефинансирование наличными налогом?

Нет, денежные средства, полученные в рамках COR, не облагаются налогом в соответствии с документом IRS от 2018 года, опубликованным в соответствии с налоговым законодательством США, поскольку они считаются частью погашения кредита. Кроме того, если денежные средства от COR используются для улучшения ремонта существующего или нового здания, владелец может потребовать освобождения от подоходного налога на основании преобладающей процентной ставки COR.

Является ли рефинансирование наличными хорошей идеей?

Да, COR не всегда хорош, поскольку он несет бремя более крупных кредитов и связанных с ними процентов и погашения. Однако это намного лучше, чем использование кредитной карты с более высокой процентной ставкой для удовлетворения неотложных личных нужд.

Рекомендуемые статьи

Эта статья была руководством по рефинансированию с обналичиванием (COR) и его значению. Здесь мы объясним, как работает рефинансирование наличными, и приведем примеры, плюсы и минусы. Вы можете узнать больше о бухгалтерском учете из следующих статей –

• Воздушные платежи
• Ипотека с плавающей процентной ставкой
• Вечная связь