Не подписывайте кредитный договор, пока не ознакомитесь с этими условиями

• Кредитные соглашения являются важной частью заимствования денег; они защищают как заемщика, так и кредитора.
• В кредитном договоре оговариваются детали сделки, в том числе сумма кредита, процентная ставка и условия.
• Кредиторы ожидают, что бизнес-заемщики будут соответствовать определенным требованиям к отчетности и финансам; если вы этого не сделаете, они могут отозвать ваш кредит.
• Эта статья предназначена для предпринимателей и владельцев малого бизнеса, которые думают о взятии бизнес-кредита.

В эпоху, когда вы нажимаете «Я согласен» практически в каждом соглашении об условиях обслуживания, не забывайте внимательно читать свои кредитные документы. Ваш кредитный документ упакован с деталями и требованиями для вашего бизнеса. Игнорирование того, что от вас ожидается, является кредитной ошибкой, которая может привести к отзыву кредита.

Понимание кредитного договора сводится к простому осознанию. Прежде чем подписать, задайте вопросы кредитору. Если вы изо всех сил пытаетесь следовать более техническим аспектам, просмотрите соглашение с адвокатом или опытным владельцем бизнеса. Вот что нужно знать, готовясь подписать пунктирную линию. (Читайте связанные: Как получить кредит в банке)

Примечание редактора: Нужен кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор – это документ, подписанный кредитором и заемщиком, в котором прописаны условия кредита. Эти соглашения являются обязательными и могут быть простыми или сложными. Кредитный договор устанавливает график погашения, расходы заемщика и другие правила или требования. Кредитные соглашения должны соответствовать государственным и федеральным правилам, чтобы защитить заемщика от чрезмерных процентных ставок или комиссий по кредиту.

Зачем нужен кредитный договор?

Кредитный договор является чрезвычайно важной частью займа денег. Без него ни одна из сторон не защищена, если они нарушат условия кредита. Вот несколько причин, по которым вам нужен кредитный договор:

• Нет никакой двусмысленности. В кредитном договоре прописаны детали кредита, в том числе условия погашения, процентная ставка и сборы. Таким образом, каждый знает, что от него ожидается.
• Это предотвращает изменения. Без кредитного договора ваш кредитор может поднять вашу ставку или взимать более высокие комиссии, и вам придется платить. С другой стороны, он защищает кредитора, если заемщик опаздывает с платежом или не выполняет обязательства по кредиту.
• Это поможет вам договориться о лучшей сделке. Дьявол кроется в деталях, и это особенно верно, когда вы ведете переговоры о кредите. В кредитном соглашении перечислены сборы, которые вы потенциально можете исключить, такие как плата за подачу заявления, ежемесячная плата за обслуживание или штраф за досрочное погашение.
• Это ваше доказательство. Кредитный договор защищает вас от IRS. Это доказательство того, что деньги, которые вы получили, являются кредитом, а не подарком, который может привести к налоговому событию.
• Это укрепляет доверие. По словам Рене Какебина, финансового директора JEi, Corporate Services, деньги в долг и взаймы основаны на доверии. «Заемщики должны читать (соглашения) и понимать, что они говорят. И если они не понимают, они должны либо обратиться к кредитору, либо обратиться к своему адвокату».

Кредитное соглашение устраняет любую двусмысленность в отношении кредита, защищает обе стороны от завышенных сборов или пропущенных платежей, показывает IRS, что деньги не являются подарком, и помогает вам вести переговоры.

Что входит в кредитный договор?

Хотя кредитные соглашения варьируются от одного кредитора к другому, некоторые элементы являются стандартными:

• Информация о заемщике. Это имя и контактная информация лица или бизнеса, подающего заявку на кредит. Часто требуется удостоверение личности с фотографией.
• Информация о поручителях. Если у заемщика есть поручитель, в этом разделе кредитного договора эти детали указываются.
• Информация о транзакции. Здесь находятся все детали кредита. Он включает в себя сумму займа, процентную ставку, сложный или простой процент, а также условия погашения.
• Требования к залогу. Для большинства бизнес-кредитов требуется залог и/или личная гарантия. Если это относится к вашему кредиту, подробности будут в этом разделе соглашения.

(Связанный контент: SBA и обычные кредитные разницы)

Какие условия кредитного договора нужно пересмотреть?

По словам Кейкебина, помимо информации о заемщике и деталях сделки, кредитные соглашения включают ожидания кредитора в отношении заемщика, которые подразделяются на положительные условия, отрицательные условия и требования к отчетности. В этих трех разделах описывается все, что заемщик может и чего не может делать, и они обеспечивают основу для годовой или квартальной отчетности. Эти разделы, а также раздел с подробным описанием значений по умолчанию являются областями, которые вы должны тщательно изучить, прежде чем подписывать.

Ниже приведены более подробные сведения об этих трех разделах кредитного договора.

Положительные заветы

В позитивном соглашении подробно описываются определенные условия, которым должен соответствовать ваш бизнес в течение срока действия кредита. Это может включать в себя надлежащую уплату налогов и поддержание полисов страхования бизнеса и общих активов. Это также может означать поддержание определенного коэффициента покрытия долга (DSCR).

Ваш DSCR отражает способность вашей компании выполнять свои текущие долговые обязательства на основе ее денежного потока. Коэффициент 1,25, например, означает, что вам придется покрыть 100 процентов вашего операционного долга и иметь 25 процентов ваших средств, оставшихся для продолжения операций вашего бизнеса.

Хотя снижение продаж, очевидно, влияет на ваш DSCR, важно знать и о других факторах. Например, если вы ведете сезонный или циклический бизнес, поговорите со своим кредитором о настройке коэффициентов, которые имеют смысл для вашего денежного потока в течение года. По словам Какебина, налоги и налоговые декларации могут повлиять на денежный поток до такой степени, что ваш DSCR может стать ниже лимита кредитора. Это еще один косвенный способ нарушения кредитного договора.

«Вам нужно поговорить со своим бухгалтером и сказать: «Это мои требования; Мне нужно соответствовать этим коэффициентам, чтобы не оказаться в дефолте», — сказал Какебин.

Отрицательные ковенанты

Эти части соглашения о бизнес-кредите запрещают вашему бизнесу предпринимать определенные действия, пока вы не погасите свой кредит. Они часто включают нижеследующее и обычно допускают исключения.

• Ковенанты по долгу. Этот срок договора не позволяет вам брать дополнительный долг в течение срока действия кредита. Кредиторы могут включить этот термин, чтобы гарантировать, что ваш денежный поток остается достаточно сильным, чтобы вы могли погасить свой кредит.
• Договоры залога. Если соглашение об удержании является частью вашего кредитного договора, вы не можете нести любые дополнительные залоговые права в течение срока действия вашего кредита. Это означает, что вы не можете больше размещать активы в качестве залога, пока вы все еще выплачиваете свой кредит.
• Соглашение о продаже активов. Этот завет запрещает вам продавать активы, пока вы выплачиваете кредит. Кредиторы часто беспокоятся, когда заемщики продают активы, поскольку конвертация активов, приносящих доход, в наличные деньги навсегда ограничивает их потенциал получения дохода. Это, в свою очередь, ограничивает ваш денежный поток, давая вам меньше денег для погашения кредита.
• Инвестиционный договор. Вы не можете делать инвестиции наличными, если это условие является частью вашего кредитного договора. Денежные средства, которые вы бы использовали для инвестиций, вместо этого остаются свободными для погашения вашего кредита, что удовлетворяет кредиторов.
• Соглашение об ограничении платежей. Выплаты акций акционерам запрещены после того, как вы подписали этот договор. Здесь применима та же логика, что и в случае с инвестициями — кредиторы хотят, чтобы ваши деньги шли только на погашение долга.
• Ковенанты по слияниям и поглощениям. Кредитные соглашения могут запрещать вам проводить слияния и поглощения в течение срока действия вашего кредита. Эти изменения бизнеса и собственности могут быть достаточно значительными, чтобы повлиять на вашу способность погашать кредит.

Требования к отчетности

В разделе «Требования к отчетности» описывается финансовая отчетность, которая требуется от заемщика. У вас может возникнуть соблазн пропустить этот раздел.

«Многие кредиторы предъявляют множество требований к отчетности, и заемщики, как правило, их не читают», — сказал Какебин. «Они больше заинтересованы в получении денег, чем в финансовых отчетах и ​​требованиях к отчетности».

Однако важно все прочитать и понять, сказал Какебин. Например, в требованиях к отчетности указано, когда и как подавать кредитную документацию. Кроме того, если вы не соответствуете определенным требованиям к отчетности, банк может отозвать кредит, что означает, что вы войдете в процесс по умолчанию.

Какебин сказал, что цель этих требований — дать представление о ваших денежных потоках и операциях, что проливает свет на коэффициенты покрытия обслуживания долга и другие важные финансовые показатели. Документация также позволяет кредитору следить за вашим бизнесом по мере его роста и изменений.

Получение кредита для малого бизнеса означает точное определение того, что вам нужно сделать, чтобы соответствовать условиям вашего кредитора. Это позволяет вам получить кредит, который наилучшим образом соответствует потребностям вашего бизнеса, и построить отношения с вашим кредитором.

Штрафы за досрочное погашение

Эти штрафы представляют собой сборы, которые кредитор взимает с заемщика за погашение кредита до истечения срока, первоначально установленного в кредитном договоре. Штрафы за досрочное погашение обычно изложены в разделах положительных или отрицательных ковенант или имеют отдельный раздел.

Эти сборы могут показаться наказанием, когда вы только выполнили свое обещание погасить кредит. Однако штрафы за досрочное погашение часто защищают кредиторов.

Алекс Эспиноса, лицензированный кредитор в United Northern Mortgage Bankers, сказал, что владельцам бизнеса важно знать о так называемых комиссиях за досрочное погашение за поддержание доходности, которые могут использоваться для блокировки владельцев бизнеса от рефинансирования по более низкой ставке.

«Наиболее распространенной причиной досрочного погашения кредита является снижение процентных ставок, что дает заемщику возможность рефинансирования», — сказал он в электронном письме. «Поддержание доходности позволяет банку получать первоначальную доходность без каких-либо потерь в условиях падения процентных ставок».

Если вы понимаете, что в вашем контракте, вы можете избежать штрафов. Более того, Стюарт Вулф, адвокат Wolfe & Wyman, сказал, что кредиторы обычно готовы работать с владельцами бизнеса по некоторым из этих вопросов.

«Их цель не в том, чтобы «попасть в ловушку» и объявить дефолт по кредиту», — сказал он. «Их цель — застраховать свой риск выдачи этого кредита на любых условиях, с которыми они согласились».

Каковы лучшие бизнес-кредиты?

Хотите подписать договор бизнес-кредита и получить необходимое финансирование? Ниже приведены наши выборы для лучших бизнес-кредитов.

• Бизнес2Кредит является рыночным кредитором, что означает, что вы можете получить несколько видов кредитов через этого поставщика. Прочтите наш обзор Biz2Credit, чтобы узнать больше.
• Благородное финансирование работает исключительно с бизнес-заемщиками, для которых точно знает, что может получить подходящие кредиты. Узнайте больше в нашем обзоре Noble Funding.
• Финансовый отлично подходит для того, чтобы окунуться в воду с кредитами для малого бизнеса, поскольку краткосрочные кредиты являются его основными предложениями. Узнайте больше из нашего обзора Fora Financial.
• Финансирование СБГ также является хорошим выбором для вашего первого кредита, поскольку условия этого кредитора, по общему мнению, являются гибкими. Это означает, что вы получите условия, необходимые для того, чтобы избежать нарушения кредитного договора. Наряду с традиционными кредитами, этот кредитор также предлагает бизнес-линии кредита. Прочтите наш обзор финансирования SBG, чтобы узнать больше.
• ком это поисковая система кредита, которая делает сравнение и противопоставление вариантов кредита особенно легко. Прочтите наш обзор Businessloans.com, чтобы узнать больше.

Независимо от того, работаете ли вы с крупным банком или альтернативным кредитором, стоит обсудить условия кредита.

Договоритесь о кредите и узнайте условия

Вулф подчеркнул, что многие заемщики могут заключать с кредитором соглашения о займах для малого бизнеса.

«Даже когда вы имеете дело с крупным банком против владельца малого бизнеса, многое из этого можно обсудить», — сказал Вулф. — Им нужен бизнес.

Если вы тщательно изучите свое кредитное соглашение и выберете, что вы хотите изменить, вы можете защитить свой бизнес и обеспечить соблюдение требований кредитора. Вы можете попросить юриста просмотреть ваше соглашение перед тем, как подписать его.

«Всякий раз, когда вы попадаете в ситуацию кредитования или заимствования, идите к ней с открытыми глазами», — сказал Какебин. «Не думайте, что все в вашу пользу или что, поскольку вы собираетесь получить деньги, все остальное не имеет значения. Это имеет значение.”

Мэтт Д’Анджело и Донна Фускальдо внесли свой вклад в эту статью. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.