Финансовые инновации

Что такое финансовые инновации?

Финансовые инновации — это создание новых финансовых инструментов, продуктов, услуг, институтов или рынков. Инновации и использование цифровых технологий улучшают экономические возможности и способствуют расширению доступа к финансовым услугам.

Волна технологий дает эффективный взгляд на индустрию финансовых услуг, делая ее безопасной и доступной. Однако многие другие инновации до сих пор не приняты или не используются финансовым сектором. Кроме того, несмотря на все достижения в области финансовых услуг, значительная часть сектора по-прежнему сталкивается с проблемами внедрения таких достижений в свои основные бизнес-предложения.

Оглавление

• Что такое финансовые инновации?
  • Объяснение финансовых инноваций
  • Типы
  • Причины
  • Примеры
  • Преимущества недостатки
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Финансовые инновации — это разработка новых финансовых продуктов, процессов, услуг, институтов или рынков. Принятие и интеграция новых технологий расширяют возможности для изменений в финансовом секторе.
• Примеры включают безкарточные банкоматы, погодные деривативы, цифровую валюту центрального банка, оплату с помощью QR-кода, хедж-фонды и биржевые фонды.
• Существуют различные типы финансовых инноваций: продуктовые, процессные и институциональные.
• Цифровые инновации помогают улучшить финансовую доступность и повысить финансовую грамотность не только среди населения, пользующегося банковскими услугами, но и среди населения, не имеющего доступа к банковским услугам.

Объяснение финансовых инноваций

Финансовые инновации улучшают способность учреждений поддерживать себя и помогать обездоленным. В результате развитие финансовых рынков и ИТ-сектора тесно взаимосвязаны. В частности, они имеют положительную корреляцию.

В новейшей истории финансового сектора можно выделить две отдельные эпохи. Первый, с 1940-х по 1970-е годы, характеризуется жестким контролем, интервенционизмом и стабильностью. Второй этап, начавшийся в 1970-х годах и продолжавшийся до тех пор, пока в 2007 году не начался кризис субстандартного ипотечного кредитования, был периодом дерегулирования и повышения волатильности. Как показали кризисы в США и Японии, повышенная нестабильность во второй период коренится в этой либерализации вкупе с совершенно неадекватной структурой регулирования. Кроме того, во второй период были внедрены многочисленные новшества в способах оплаты, таких как кредитные и дебетовые карты, машины для обработки транзакций: банкоматы, телефонный и онлайн-банкинг, автоматизированный кредитный скоринг и стратегии управления рисками — деривативы и секьюритизация.

Типы

Существуют различные типы финансовых инноваций, которые обсуждаются ниже:

• Процессные инновации: Инновационные финансовые бизнес-процессы улучшают качество обслуживания клиентов и повышают эффективность бизнес-операций. Эти инновации включают, среди прочего, новые корпоративные процедуры, которые повышают производительность и открывают новые рынки. Самый простой пример — онлайн-банкинг.

• Финансовые институциональные инновации: Развитие финансовой системы, которая является предпосылкой экономического роста, зависит от инноваций. Примеры включают создание новой организации, предоставляющей инновационные методы или услуги. Однако создание нормативно-правовой базы, которая способствует инновациям, глобализации и росту финансового сектора при сохранении справедливого баланса между частными и социальными стимулами, является сложной задачей.

• Инновации продукта: Он представляет финансовые инновационные продукты или инструменты, такие как погодные деривативы и счета семейного благосостояния. Инновационные продукты выпускаются для лучшей адаптации к меняющемуся потребительскому спросу или для повышения эффективности.

Причины

Существуют различные причины финансовых инноваций, такие как:

• Технологические достижения и инновации платежных систем.
• Соревнование
• Финансовая глобализация
• Провалы рынка, финансовая нестабильность, эффект домино, потенциально высокие системные риски и т. д. вызывают потребность в инновационных инициативах.

Многие традиционные банки заново изобретают свои бизнес-модели, чтобы включить разнообразные цифровые каналы, цифровые финансовые услуги и возможности цифровой связи. Основная цель — улучшить обслуживание клиентов и конкурировать с венчурными новаторами. Однако это сложно сделать, поскольку большинство традиционных банков следуют традиционной модели и имеют недостаток, заключающийся в том, что инфраструктура не подходит для современного мира.

Примеры

Давайте посмотрим на примеры финансовых инноваций, чтобы лучше понять концепцию:

Пример №1

Одним из крупнейших примеров финансовых инноваций в мире является PayPal. В дополнение к увеличению количества партнеров, PayPal также стремится к устаревшей финансовой инфраструктуре из-за своей значительной доли рынка, что делает его популярным вариантом для компаний, стремящихся расширить свои возможности онлайн и бесконтактных платежей. Тем не менее, во время пандемии COVID-19 PayPal показала, что это быстро развивающаяся финтех-компания, предлагающая несколько вариантов, таких как финансирование «купи сейчас, заплати позже» (BNPL) и распределение денег PPP, что делает компанию грозным конкурентом для обычных банков.

Пример #2

M-Pesa превратилась в крупнейшую платежную систему в Африке. Благодаря этой платформе люди Кении, имеющие и не имеющие банковских счетов, проживающие в сельских районах, могут вносить, переводить и снимать деньги, а также использовать свои мобильные телефоны для совершения покупок. Кроме того, пользователи могут хранить деньги на счете, доступ к которому можно получить с помощью текстового сообщения с PIN-кодом, используя эту внеофисную банковскую услугу.

Преимущества недостатки

Преимущества и недостатки финансовых инноваций заключаются в следующем.

Преимущества

• Финансовые посредники получают выгоду от эффекта масштаба, объединяя связанные финансовые услуги, которые могут предоставляться клиентам, предпочитающим удобный набор продуктов.

• Интернет и мобильные технологии резко расширили возможности информирования и удаленного взаимодействия между предприятиями и напрямую с клиентами. Кроме того, технологии расширили доступ и эффективность прямых каналов доставки, предлагая недорогие специализированные финансовые услуги и расширяя финансовую доступность.

• Цифровые инновации снижают транзакционные издержки и позволяют использовать различные инновационные финансовые услуги и бизнес-модели. Принятие новых технологических достижений влияет как на традиционных, так и на новых поставщиков. Цифровые технологии могут помочь снизить затраты на сбор, хранение, обработку и обмен информацией.

Недостатки

• Финтех-компании де-факто контролируют конфиденциальную информацию. Пользователям должно быть предоставлено больше автономии и контроля над своими данными.

• Финтех и большие технологии сталкиваются с проблемами кибербезопасности. Более того, атаки распространяются по мере расширения взаимосвязи, а дезагрегация услуг добавляет больше связей.

• Инфраструктура технологии с фиксированными затратами не сокращается с той же скоростью, с которой технология устаревает. Кроме того, существуют нормативно-правовые базы, препятствующие выходу на рынок новых участников.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое определение финансовых инноваций?

Это создание инновационных финансовых продуктов, услуг, институтов, рынков и процедур. Потенциал трансформации в финансовом секторе огромен благодаря принятию и интеграции новых технологий.

Что такое закон об ответственных финансовых инновациях?

В Соединенных Штатах сенаторы Синтия Луммис (республиканец от штата Вашингтон) и Кирстен Гиллибранд (демократ от штата Нью-Йорк) в июне 2022 года представили закон о «налоговом и нормативном управлении цифровыми активами». Закон об ответственных финансовых инновациях призван обеспечить всеобъемлющую нормативно-правовую базу для цифровых активов в крипто-дружественной форме.

Что такое финансовые инновации в банковской сфере?

Правильные инновации и благоприятные обстоятельства могут побудить банки инвестировать в новые технологии, которые помогли бы финансовой системе выполнить свои функции и, как следствие, добиться прогресса. Однако слишком много инноваций или инноваций, которые не используются должным образом, могут иметь серьезные последствия для экономики в целом.

Рекомендуемые статьи

Эта статья была руководством к тому, что такое финансовые инновации и их значение. Здесь мы объясняем его типы, причины, примеры, преимущества и недостатки. Подробнее об этом вы можете узнать из следующих статей —

• Финансовый менеджмент
• Финансовое проектирование
• НБФК