Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA)

Что такое Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA)?

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон в Соединенных Штатах, который регулирует, как бюро и агентства кредитной информации могут собирать, использовать и распространять отчеты о потребительских кредитах. Кроме того, он обеспечивает точность, конфиденциальность и прозрачность личных данных и другой конфиденциальной информации в документах, составленных такими агентствами.

В соответствии с FCRA человек получает некоторые права потребителей, такие как справедливое обращение со стороны банков, кредиторов и кредиторов. Нарушение этими сторонами Закона о достоверной кредитной отчетности может привести к снижению кредитного рейтинга, повышению процентных ставок по кредиту и отказу в кредите. Преимущества закона для потребителей включают доступ к их кредитной информации и оспаривание неполных или неточных данных.

Оглавление

• Что такое Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA)?
  • Как работает FCRA?
  • Цель FCRA
  • Права потребителей в соответствии с FCRA
  • Нарушения Закона о справедливой кредитной отчетности
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Закон о справедливой кредитной отчетности или FCRA — это федеральный закон США, принятый в 1970 году для регулирования сбора, распространения и использования информации о потребительском кредите, платежной истории и финансовом положении.
• При подаче заявки на ипотеку или кредит банки и кредитные союзы часто проверяют кредитные отчеты потребителей.
• Правила FCRA гарантируют, что потребители имеют некоторые права, обладают оптимальной властью и осведомлены об их использовании.
• Experian, TransUnion и Equifax являются тремя наиболее известными бюро кредитных историй, предоставляющими информацию о потребительских кредитах.

Как работает FCRA?

Определение Закона о справедливой кредитной отчетности предполагает федеральный закон, принятый в 1970 году в США, регулирующий получение кредита, историю платежей и финансовое положение потребителя. Агентства кредитной отчетности время от времени управляют этими записями потребителей.

Каждый человек оставляет бумажный след и цифровой след истории транзакций, кредитного рейтинга, долга и других важных деталей всякий раз, когда он совершает транзакцию. Кредитные отчеты являются информацией, которая является очень частной и конфиденциальной.

За FCRA следуют агентства кредитной информации, ответственные за сбор данных о потребителях и продажу их третьим лицам для справки и проверки биографических данных. По сути, они собирают информацию о потребителях, такую ​​как их адреса, данные о занятости, источники дохода, историю платежей, предыдущие кредиты, текущие долги и т. д.

Бюро кредитной отчетности строго следят за кредитными отчетами и записями потребителей. FCRA вводит особые правила для обеспечения конфиденциальности потребителей. Например, насколько хорошо они поддерживаются, сколько людей имеют к ним доступ и как долго они их держат. Это также ставит под сомнение необходимость в этом и использование другими людьми для доступа к этим кредитным отчетам, включая потребителя.

Несмотря на то, что иногда этот закон может показаться ненужным или длительным, он защищает потребительские финансы и кредитную систему.

Цель FCRA

Бюро финансовой защиты потребителей США обеспечивает соблюдение правил FCRA. Основная цель Закона о справедливой кредитной отчетности состоит в том, чтобы убедиться, что потребитель хорошо информирован о своих кредитных рейтингах, долгах, предыдущих кредитах и ​​текущем финансовом состоянии в кредиторах. Кредитор относится к стороне, включающей физическое лицо, учреждение или правительство, которое расширяет кредитует или ссужает товары, имущество, услуги или деньги другой стороне, известной как должник. Кредит, оформленный в соответствии с юридическим договором, гарантирует погашение в течение определенного периода времени, согласованного обеими сторонами. читать дальше рынок. Это также дает им право принимать соответствующие меры в случае каких-либо расхождений в указанной кредитной информации.

Люди берут кредиты и ипотечные кредиты по личным причинам и неотложной медицинской помощи. При этом бюро потребительских кредитов, такие как Equifax, Experian, TransUnion, банки и кредитные союзы, проверяют историю потребительских кредитов, чтобы определить их кредитоспособность. быть предоставлен будущий кредит или нет. Например, кредитоспособность неплательщика не очень перспективна, поэтому кредиторы могут избегать такого должника из-за страха потерять свои деньги. Кредитоспособность относится к людям, суверенным государствам, ценным бумагам и другим организациям, в соответствии с которыми кредиторы будут анализировать вашу кредитоспособность перед получением нового кредита. Подробнее.

Например, два брата взяли индивидуальные кредиты. Один был искренен с финансовым планированием. Финансовое планирование. Финансовое планирование — это структурированный подход к пониманию ваших текущих и будущих финансовых целей, а затем к принятию необходимых мер для их достижения. Поскольку это не начинается и не заканчивается в определенные временные рамки, его называют непрерывным процессом и управлением капиталом, в то время как других это мало заботило. Для сравнения, умный брат всегда без задержек выплачивал ежемесячные платежи. Другой брат сорвал сроки, и проценты выросли, штрафы начислили. В конце концов он разорился, столкнувшись с юридическими проблемами и банкротством.

Некоторое время спустя оба брата подали еще один кредит в другом банке. Все банки были рады дать деньги в долг умному, но они не приняли другого и отклонили его заявку на кредит. У банка были кредитные отчеты обоих из них, показывающие, как другой воспринимал рассрочку как должное.

Это простой для понимания пример того, как кредитные отчеты определяют достоинство и финансовое положение.

Кончик: Важно не только иметь обеспеченный кредитный отчет, но и иметь хороший кредитный рейтинг.

Права потребителей в соответствии с FCRA

Регламенты FCRA работают по сложным терминам и правилам, и не все могут запомнить каждое из них. При этом физическое лицо может осуществлять права потребителя в соответствии с FCRA по следующим причинам:

• Получите доступ к кредитным отчетам, ограничив доступ для других, за исключением арендодателей, страховщиков, кредиторов и работодателей (требуется согласие потребителя)
• Получите всю информацию, которую агентство кредитной информации имеет в своем файле, в основном бесплатно
• Запросите кредитный рейтинг в агентствах по защите прав потребителей (за это может взиматься плата)
• Запрашивайте бесплатную копию кредитного отчета в бюро кредитных историй каждые 12 месяцев.
• Жертвы кражи личных данных могут приостановить действие системы безопасности или предупредить о мошенничестве в кредитном отчете.
• Получать информацию о любых неблагоприятных действиях, таких как отказ в страховании, кредите, ссуде или трудоустройстве из-за кредитной истории
• Оспаривайте любую преднамеренную или небрежную неверную информацию в кредитном отчете агентству по информированию потребителей. Данные должны быть исправлены или удалены в течение полутора месяцев
• Подать иск против любого бюро кредитной отчетности за нарушение федерального Закона о достоверной кредитной отчетности и ненадлежащее и недобросовестное использование кредитного отчета и данных.

Недавно, в начале кризиса COVID-19, многие кредитные бюро предложили доступ к бесплатным еженедельным кредитным отчетам до 20 апреля 2021 года. бесплатное расширение кредитного отчета до апреля 2022 года.

Нарушения Закона о справедливой кредитной отчетности

Потребители могут воспользоваться своими правами подать в суд на штат, юридические учреждения и федеральный суд о возмещении ущерба и непредоставлении доступа к своим кредитным отчетам. Нарушение FCRA может привести к штрафам и дополнительным санкциям. Наиболее распространенные нарушения FCRA включают:

• Кредитное бюро дублирует кредитные записи с кем-то, имеющим аналогичный номер социального страхования.
• Бюро путают личные данные и важную информацию с людьми с похожими именами и фамилиями
• Кредитор сообщает о просроченных платежах, даже если они были произведены вовремя
• Кредиторы обмениваются кредитными записями с потенциальными учетными записями для кражи личных данных.
• Кредитор ненадлежащим образом подает информацию, такую ​​как причитающийся остаток, прошлые долги и кредитные рейтинги.
• Агентства кредитной отчетности нарушают конфиденциальность потребителей, передавая кредитные записи кому-либо без какого-либо законного разрешения, ордера или необходимости.

Существует целый список нарушений FCRA с выплатой судебных издержек, штрафов и возмещения убытков. Тем не менее, существуют средства правовой защиты от умышленных нарушений, такие как:

• Требование о возмещении основных убытков, которые колеблются от 100 до 1000 долларов США или более
• Требование о возмещении доказуемого ущерба без ограничения компенсации
• Подача иска в федеральный суд на агентство по информированию потребителей, кредитное бюро, кредитора или пользователя информации о потребителях, например, на банк или кредитный союз.
• Требование о возмещении убытков и судебных издержек

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что делает Закон о справедливой кредитной отчетности?

FCRA регулирует сбор, использование и раскрытие кредитной информации агентствами кредитной информации третьим сторонам. Кроме того, он гарантирует, что личные данные и другая конфиденциальная информация в документах, созданных такими организациями, являются точными, конфиденциальными и прозрачными.

Каковы права потребителей в соответствии с FCRA?

Физические лица могут использовать свои потребительские права в соответствии с FCRA по следующим причинам:
# 1 – Доступ к кредитным отчетам в соответствии с требованиями
#2 – Запрашивайте бесплатную копию кредитного отчета каждые 12 месяцев
#3 – Заморозить кредитный отчет в целях безопасности
#4 – Оспорить умышленно или по небрежности неверную кредитную информацию
# 5 — Подайте в суд на бюро, кредитора или пользователя информации о потребителях, например, на банк или кредитный союз, в федеральном суде за несправедливое обращение с ними.

Каковы средства правовой защиты от нарушений FCRA?

Потребитель может подать в суд на штат, юридические учреждения и федеральный суд на возмещение ущерба в размере от 100 до 1000 долларов, а иногда и больше, в зависимости от нанесенного ущерба.

Рекомендуемые статьи

Это было руководство к тому, что является справедливым актом кредитной отчетности. Здесь мы обсуждаем, как работает FCRA, а также цели, права потребителей и нарушения. Вы также можете узнать больше о финансировании из следующих статей:

• Углеродный кредитУглеродный кредитУглеродные кредиты — это обменные сертификаты, выданные правительством или регулирующим органом, требующие от компаний или организаций выброса определенного количества углекислого газа или других парниковых газов в течение определенного периода времени.Подробнее
• Коммерческий кредитКоммерческий кредитКоммерческий кредит — это кредитная линия по требованию, предварительно одобренная банком для удовлетворения срочных потребностей в наличных деньгах или потребностей в оборотном капитале. В отличие от кредитов, по которым с заемщика начисляются проценты на весь кредит, это помогает выплачивать проценты только на снятую сумму.Подробнее
• Типы кредитаТипы кредитаТорговый кредит, банковский кредит, возобновляемый кредит, открытый кредит, кредит в рассрочку, взаимный кредит и сервисный кредит – это некоторые из различных типов кредита.Подробнее