Руководство по страхованию COBRA для малого бизнеса

COBRA — это федеральный закон, который предоставляет правомочным работникам и их иждивенцам медицинское страхование в случае потери работником работы или сокращения рабочего времени.
Работодатели с 20 и более штатными сотрудниками обязаны предоставлять страховое покрытие COBRA.
Чтобы сотрудник мог получить страховое покрытие COBRA, он должен пережить квалификационное событие, такое как потеря работы, и соответствовать определенным другим квалификационным требованиям.
Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса и специалистов по кадрам, которые хотят узнать, что такое COBRA и что они должны предоставлять своим сотрудникам.

Медицинское страхование является одним из наиболее важных преимуществ, которые работодатели предоставляют работникам. Таким образом, наличие страховочной сети на случай определенных событий, таких как потеря работы или банкротство работодателя, жизненно важно для здоровья и благополучия ваших сотрудников. COBRA — это федеральный закон, который обеспечивает страховку для медицинского страхования. Из этого руководства вы узнаете, что такое COBRA, кто имеет право на участие и что вы несете ответственность за предоставление своим сотрудникам.

Что такое КОБРА страхование?

COBRA, расшифровывающийся как «Консолидированный сводный закон о согласовании бюджета», представляет собой федеральный закон, принятый в 1985 г., который предоставляет правомочным работникам и их иждивенцам медицинское страхование на случай, если работник потеряет работу или у него будет сокращено рабочее время. COBRA не предоставляет никакого дополнительного покрытия, такого как страхование на случай инвалидности, страхование жизни или страхование на случай больничного ухода. COBRA может быть предложена вместе с другими выходными пособиями. (Читать соответствующую статью: Как предложить медицинскую страховку своим сотрудникам)

«Говоря повседневным языком, COBRA — это государственная программа, которая гарантирует, что сотрудники, даже после того, как они уволятся с работы, могут продолжать спонсируемую их компанией программу здравоохранения», — сказала Лаура Хэндрик, специалист по персоналу в Choose Therapy.

Программы для Windows, мобильные приложения, игры - ВСЁ БЕСПЛАТНО, в нашем закрытом телеграмм канале - Подписывайтесь:)

Как работает страхование COBRA?

Основной целью COBRA является расширение медицинского страхования сотрудников, когда они больше не имеют права на участие в плане работодателя. Вот как COBRA работает с точки зрения сотрудника:

Ваш работодатель, страховая компания или и те, и другие предоставят вам информацию о страховом покрытии COBRA, когда вы впервые зарегистрируетесь в плане страхования.
У вас есть до 60 дней после квалификационного события, чтобы решить, хотите ли вы продолжить страховое покрытие в рамках COBRA. Если вы решите этого не делать, срок действия вашего медицинского страхования истекает в тот же день, когда прекращается действие плана вашего работодателя.
Если вы решите продолжить страховое покрытие, оно начнется в тот же день, когда закончится страховое покрытие вашего работодателя, и будет предлагать те же льготы, которые были у вас в рамках плана вашего работодателя. Затем у вас есть 45 дней, чтобы отправить свой первый ежемесячный премиальный платеж.
В зависимости от вашего квалификационного события и обстоятельств, ваша страховка COBRA продлится не менее 18 месяцев, возможно, до трех лет.
Ваша страховка COBRA может быть прекращена досрочно, если вы не будете платить страховые взносы и взносы или если вы устроитесь на другую работу, предполагающую медицинскую страховку, до того, как ваша страховка COBRA закончится.

«Как правило, после того, как COBRA отменяется (или отклоняется), она не может быть восстановлена (или принята) для этого бывшего сотрудника с этим бывшим работодателем по тому же событию, которое в первую очередь вызвало COBRA», — сказал Майкл Траст, директор по персоналу GNA. . «Нет требования, чтобы бывший сотрудник выбирал COBRA».

Что такое квалификационные соревнования COBRA?

COBRA уникальна тем, что ее можно использовать только в определенных ситуациях, называемых «квалификационными событиями».

Ниже приведены квалификационные события, при которых вы можете прекратить выплату вознаграждений работникам:

Потеря работы (увольнение или увольнение сотрудников или уволившихся сотрудников)
Значительное сокращение рабочего времени
Банкротство работодателя
Сокращение штата до менее 20 штатных сотрудников

Квалификационные мероприятия для супругов включают следующее:

Потеря работы для застрахованного работника
Сокращение рабочего времени для застрахованного работника
Застрахованный сотрудник получает право на участие в программе Medicare
Развод или юридическое разделение с застрахованным работником
Смерть застрахованного сотрудника

Это квалификационные мероприятия для детей-иждивенцев:

Потеря статуса ребенка-иждивенца по действующему страховому плану
Потеря работы для застрахованного работника
Сокращение рабочего времени для застрахованного работника
Застрахованный сотрудник получает право на участие в программе Medicare
Развод или юридическое раздельное проживание застрахованного работника
Смерть застрахованного сотрудника

Хотя COBRA может служить страховкой в таких ситуациях, она, как правило, намного дороже, чем обычный план медицинского страхования. Это связано с тем, что получатель несет ответственность за оплату 100% расходов на план медицинского страхования, тогда как работодатель, вероятно, покрыл часть расходов до квалификационного события. Получатель COBRA также несет ответственность за административный сбор в размере 2%.

«Административный сбор в размере 2% предназначен для компенсации расходов на администрирование программы», — сказал Траст. «Работодатель ничего не платит, если только он не решит отказаться от 2% комиссии».

Кто имеет право на медицинское страхование COBRA?

Ваше квалификационное мероприятие определит ваше право на участие и срок действия страховки COBRA.

Вот квалификационные требования к работникам:

Вы были трудоустроены и застрахованы по медицинскому страхованию вашего работодателя.
Страховой план действовал более 50% рабочих дней работодателя в предыдущем году.
Вы были уволены или уволены, вышли на пенсию, уволились, или ваш рабочий день был сокращен до такой степени, что ваш работодатель больше не обязан покрывать вас по страховому плану компании.

Вот возможные квалификационные требования для иждивенцев:

Вы являетесь иждивенцем квалифицированного работника.
Вы являетесь супругой квалифицированного сотрудника, который разводится или юридически проживает отдельно от сотрудника.
Вы являетесь супругой квалифицированного сотрудника, который умирает.

COBRA предоставляет отвечающим требованиям работникам и их иждивенцам медицинское страхование на случай потери работником работы или сокращения рабочего времени.

Должны ли работодатели предоставлять COBRA?

Работодатели с 20 или более штатными сотрудниками обязаны предоставить сотрудникам возможность получить страховое покрытие COBRA. Рабочее время нескольких сотрудников, работающих неполный рабочий день, может быть сгруппировано вместе, чтобы равняться одному сотруднику, работающему полный рабочий день, при определении применимости COBRA работодателя.

COBRA применяется к любым планам медицинского страхования, предлагаемым частным сектором, государственными или местными органами власти. Федеральные служащие подпадают под действие закона, аналогичного закону COBRA.

Для компаний с менее чем 20 сотрудниками в большинстве штатов действуют местные законы, аналогичные COBRA, которые обычно называют планами mini-COBRA. Этот диаграмма от HR Knowledge разбивает законы о мини-COBRA по штатам и то, как они применяются к бизнесу.

Любой работодатель, обязанный предоставить страховое покрытие COBRA, должен предпринять следующие действия:

Сообщите сотрудникам и их супругам об их правах COBRA в день, когда сотрудник присоединяется к компании, и в день начала действия его медицинского страхования.
Сохраняйте записи об уведомлении, а также доказательства того, что политика была соблюдена.

Используйте программное обеспечение HR для отслеживания и архивирования записей о соблюдении требований или передайте процесс администрирования льгот поставщику услуг PEO, если вы не хотите заниматься им самостоятельно.

Какие обязанности по уведомлению COBRA существуют?

Как работодатель, вы должны предоставить сотрудникам и их супругам специальные уведомления об их правах в рамках COBRA. Как минимум, согласно Trust, вы должны сообщить своему сотруднику об их праве на COBRA в течение 14 дней с момента начала и окончания их работы с вами.

Также необходимо предоставить следующие документы:

Описание сводного плана

Краткое описание плана (SPD) описывает права COBRA, предоставляемые в рамках группового плана медицинского обслуживания вашей компании. В нем содержится такая информация, как доступные льготы, права участников и бенефициаров плана, а также принципы работы плана.

Общее уведомление COBRA

Ваш общий план медицинского страхования должен уведомить каждого сотрудника и его супруга об их правах COBRA в течение первых 90 дней действия страхового покрытия. Включите эти данные в общее уведомление:

Контактная информация человека, с которым сотрудник может поговорить для получения дополнительной информации о COBRA.
Общее описание покрытия COBRA по плану
Описание того, что должны сделать квалифицированные бенефициары, чтобы уведомить план квалификационных событий.
Заявление о том, что общее уведомление не полностью описывает COBRA или общий план.

Вы можете использовать этот общий шаблон уведомления от Министерства труда, чтобы создать собственное уведомление, отвечающее требованиям.

Уведомление о квалификационном мероприятии COBRA

Ваш групповой план медицинского страхования должен предлагать непрерывное покрытие в случае наступления квалификационного события. Вы (работодатель), сотрудник или бенефициар должны уведомить план группового медицинского обслуживания о соответствующем квалификационном событии. Администратор плана не обязан действовать, пока не получит надлежащее уведомление. Лицо, обязанное подать уведомление, зависит от квалификационного события.

Работодатель должен уведомить в течение 30 дней о следующих квалифицирующих событиях:

Увольнение или сокращение рабочего времени застрахованного работника
Смерть застрахованного сотрудника
Новое право застрахованного сотрудника на Medicare
Банкротство работодателя

Застрахованный сотрудник или квалифицированный бенефициар должен уведомить, если эти события происходят:

Развод
Юридическое разделение
Потеря ребенком статуса иждивенца

Раскройте все детали и будьте как можно тщательнее, когда вы уведомляете сотрудников об их правах COBRA.

Помимо своевременного уведомления работников и их иждивенцев, работодатели также должны правильно информировать их обо всей необходимой информации. В противном случае работодатели рискуют заплатить пени и штрафы за халатность.

Рекомендуется создать сценарий для информирования сотрудников и иждивенцев, чтобы не упустить важные детали.

Как работодатель, вы должны предоставить сотрудникам и их супругам специальные уведомления об их правах в рамках COBRA. Как минимум, вы должны сообщить своему сотруднику об его праве на страховое покрытие COBRA в начале и в конце его работы у вас.

Часто задаваемые вопросы о КОБРЕ

Кто получает уведомления COBRA?

Работодатель обязан уведомить работника и его супруга о покрытии COBRA в день начала работы работника и в день начала их страхового покрытия.

«Работодатель обязан уведомить о плане медицинского обслуживания в течение 30 дней, если сотрудник потеряет работу», — сказал Стэнли Тейт, владелец и основатель Tate Law. «У сотрудника есть 60 дней, чтобы выяснить, подписываются ли они на COBRA или нет».

Что такое квалификационное событие и уведомление о квалификационном событии в соответствии с COBRA?

Квалификационным событием может быть потеря работы, сокращение рабочего времени, потеря статуса иждивенца, банкротство работодателя, развод или юридическое раздельное проживание. Либо работодатель, либо работник должны отправить уведомление о квалификационном событии в групповой план медицинского страхования, чтобы ввести COBRA в случае возникновения квалификационного события.

Через какое время после квалификационного события сотрудник должен выбрать покрытие COBRA?

У сотрудника есть 60 дней после квалификационного события, чтобы решить, хотят ли они ввести COBRA.

Когда сотрудник имеет право на продление покрытия COBRA?

Сотрудник имеет право, если он был нанят и застрахован по групповому плану медицинского страхования своего работодателя, план страхования действовал более 50% рабочих дней работодателя в предыдущем году, и работник был уволен или уволен, вышел на пенсию, уволился, или их часы были сокращены до такой степени, что работодатель больше не обязан покрывать их в соответствии с планом страхования компании.

Сколько стоит КОБРА?

Точная стоимость федерального медицинского страхования COBRA зависит от того, сколько общий план медицинского страхования стоит работодателю. Средняя стоимость годовой медицинской страховки, спонсируемой работодателем, составляет более 20 000 долларов, и сотрудники обычно платят менее половины этой стоимости.

«Что нужно знать сотруднику, так это то, что он должен будет заплатить полную премию COBRA, свою долю плюс долю премии, которую работодатель платил от их имени», — сказал Хэндрик. «Тем не менее, это медицинское страхование может быть дешевле для работника, чем самостоятельное страхование».