Проблемный кредит

Проблемный кредит Определение

Проблемный кредит — это сценарий, при котором заемщик не в состоянии погашать ежемесячные платежи по кредиту. Банк помечает эти кредиты как недействующие активы (NPA). Это может произойти как с коммерческим кредитом, так и с потребительским кредитом.

Кредит считается невозвратным, когда заемщики пропускают последовательные выплаты сверх периодов просрочки. Задержка погашения или дефолт по кредиту значительно снижает кредитные рейтинги заемщиков. Это становится постоянной отметкой на кредитной истории заемщика. Плохая кредитная история мешает заемщику обеспечить будущие кредиты.

Ключевые выводы

• Проблемные кредиты — это долги, по которым заемщики пропускают сроки погашения. Это может произойти как с коммерческими кредитами, так и с потребительскими кредитами.
• Задержки погашения и дефолты по кредиту являются общими препятствиями, связанными с кредитованием. Чтобы снизить риски, банки обеспечивают кредит залогом.
• Когда заемщики не выплачивают кредит в течение нескольких месяцев подряд, их кредитный счет объявляется недействующим активом (NPA). Когда это происходит, кредитные рейтинги заемщика ухудшаются.
• Коммерческие кредиты поставляются с 90-дневным периодом просрочки платежа; потребительские кредиты дают заемщикам 180 дней для погашения ожидающих платежей. По истечении срока долг классифицируется как проблемный кредит.

Объяснение проблемного кредита

Определение проблемных кредитов предполагает серьезные препятствия для банковской системы. Они также оказывают огромное влияние на денежный поток. Каждый банк в своей кредитной истории сталкивался с проблемными кредитами.

Банк предлагает множество видов кредитов; коммерческие кредиты и потребительские кредиты являются наиболее распространенными. Коммерческие кредиты предлагаются предприятиям и компаниям, а потребительские кредиты предлагаются физическим лицам для покупки бытовых товаров, бытовой техники и продуктов.

Для кредитов установлен определенный период просрочки; за пределами этого периода задолженность называется проблемной ссудой. Но период просрочки варьируется; коммерческие кредиты имеют крайний срок 90 дней, тогда как потребительские кредиты дают кредиторам 180 дней для погашения ожидающих взносов.

В каждом банке есть коэффициент проблемных кредитов. Банки стараются держать соотношение низким. Тем не менее, это постоянная проблема каждого банка; небольшой процент кредитов демонстрируют различные проблемы. Когда заемщик не может погасить кредит, это может быть связано с любыми законными причинами — финансовыми трудностями, потерями в бизнесе, стихийными бедствиями, пандемиями или внезапными личными расходами. Однако плохая история погашения резко влияет на кредитоспособность заемщика — низкий кредитный рейтинг.

Существует распространенное заблуждение, что заемщики, пропустившие дату платежа, сразу же считаются неплательщиками. На самом деле, когда заемщик пропускает последовательные ежемесячные платежи, банк связывается с ним и просит вносить платежи частями. Банк реструктурирует кредит — эта помощь может длиться до тех пор, пока заемщик не станет финансово устойчивым.

Тем не менее, отсроченные ежемесячные платежи влияют на кредитные рейтинги заемщиков. Когда заемщик подает заявку на новый кредит, прошлые задержки платежей вызывают трудности — кредиторы колеблются, прежде чем применять санкции. Кроме того, требуется много времени, чтобы улучшить кредитный рейтинг, регулярно выплачивая кредит.

Отчеты о проблемных кредитах показывают, что полные дефолты по кредитам случаются редко. Однако в таких сценариях банк несет огромные убытки в зависимости от типа кредита. Например, банк может конфисковать имущество или продать базовый актив, если ссуда санкционирована с использованием залога. Но необеспеченные кредиты (без залога) представляют собой большой риск для кредитора. В результате процентные ставки по необеспеченным кредитам относительно высоки.

Это обсуждение будет неполным без упоминания проблемных кредитов студентов; В Америке 44 миллиона студентов должны 1,6 триллиона долларов. Тем не менее, не все смогут вовремя погасить долг из-за рецессии после Covid-19 и роста платы за обучение в колледже.

Примеры

Давайте посмотрим на некоторые примеры проблемных кредитов, чтобы полностью понять концепцию.

Пример №1

Мадлен управляет небольшой компанией по производству пластиковых бутылок. Когда она захотела расширить свой бизнес, она взяла коммерческий кредит в традиционном банке, согласившись платить определенный процент. Сумма кредита составляла 90 000 долларов США с погашением в течение четырех лет — 48 ежемесячных платежей.

Она выплачивала все свои ежемесячные платежи в установленные сроки в течение первых двух лет. К сожалению, Мадлен понесла большие убытки в бизнесе — она больше не могла оплачивать свои ежемесячные платежи. В результате она пропускала платежи три месяца подряд (90 дней). В результате банк признал ссудный счет Мадлен неработающим активом.

Пример #2

Теперь давайте рассмотрим еще один пример проблемного кредита.

Муж Мадлен, Дамер, работал в ТНК. Он купил новый ноутбук под залог потребительского кредита. К сожалению, Дамер также столкнулся с финансовыми трудностями; он пропустил шесть ежемесячных платежей подряд (180 дней). Лимит просрочки по потребительскому кредиту составляет шесть месяцев, поэтому банк добавил кредит Дамера в список проблемных кредитов.

Во всех таких сценариях банк немедленно связывается с заемщиками и просит их погасить кредит. Если они не могут, банк предлагает варианты реструктуризации и просит заемщика оплатить часть долга. В случае невозврата кредита банк обращается в суд и несет убытки.

Как определить проблемные кредиты и управлять ими?

Простые способы выявления проблем заключаются в следующем.

• В каждом банке есть отдел по рассмотрению кредитов. Предполагается, что отдел проверки ссуд проверяет кредитную историю и выявляет заемщиков, которые могут стать неработающими ссудными счетами.
• Банки также выявляют проблемы с погашением в ходе ежегодного обзора.
• Проверка кредитной истории заемщика является одним из лучших индикаторов проблемных кредитов. Поступая таким образом, банки могут предотвратить появление безнадежных долгов и долговых ловушек.
• Чтобы решить проблемные кредиты, банки в конечном итоге реструктурируют кредит, уменьшая ежемесячные платежи и увеличивая сроки кредита, чтобы облегчить жизнь заемщикам.
• С точки зрения заемщика, он всегда может взять деньги из другого источника, чтобы погасить проблемную ссуду. Однако этот вариант не рекомендуется. Заемщики выбирают этот вариант только в отчаянии.
• Выкупа и ликвидации активов используются для решения неплатежеспособности кредита. Но необеспеченные кредиты представляют огромный риск для кредитора.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Каковы основные причины возникновения проблемных кредитов?

Основные причины следующие.
– Неэффективная банковская политика.
– Необеспеченные кредиты.
– Ошибки в дополнительных обзорах.
– Неправильная проверка анкетных данных соискателей кредита и кредитной истории.
– Финансовые трудности, с которыми сталкиваются заемщики.
– Несколько безнадежных долгов санкции для одного и того же заемщика.
– Заемщики попадают в долговые ловушки.
– Безответственное отношение к платежам по кредиту.

2. Что делают банки, когда выявляют проблемный кредит?

Чтобы решить проблемные кредиты, банки сначала выявляют безнадежные долги. Затем они объявляют ссудный счет недействующим активом или NPA. Следовательно, они обращаются к заемщику с просьбой выплатить сумму кредита частями. В случае невозврата кредита банк подает в суд на заемщика, чтобы уменьшить убытки. Банки стараются свести процент проблемных кредитов к минимуму.

3. Каков размер проблемных кредитов?

После выявления проблемного кредита банк объявляет кредитный счет как NPA. Это серьезно влияет на кредитный рейтинг заемщика. Если заемщик полностью не выплачивает обеспеченный кредит, кредитор пытается возместить убытки путем конфискации имущества или залога.

Рекомендуемые статьи

Это руководство к тому, что такое проблемный кредит и его определение. Здесь мы объясним это на примерах и о том, как идентифицировать и управлять им. Подробнее об этом вы можете узнать из следующих статей —

• Обслуживание кредита
• Кредитование против заимствования
• Синдикация кредита