Почему важно страхование малого бизнеса

• Существует много видов страхования бизнеса, и некоторые из них требуются по закону в соответствии с определенными критериями.
• Страхование бизнеса может быть дорогим вложением, но оно может сэкономить вам тысячи долларов в случае бедствия.
• Прежде чем подписывать какие-либо договоры страхования, разумно просмотреть мелкий шрифт вашего полиса.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые хотят знать, какие типы страховых полисов им доступны и какие они должны иметь.

Малые предприятия и стартапы часто работают с ограниченным бюджетом. В результате может возникнуть соблазн отказаться от определенных видов страхования, которые не требуются по закону. Фактически, опрос 30 000 владельцев бизнеса, проведенный Next Insurance, показал, что 44% опрошенных предприятий вообще никогда не имели страховки.

К сожалению, такой риск может стоить вашему бизнесу намного больше, чем ежемесячные страховые взносы. Джейми Доковна, адвокат по трудоустройству в компании Becker & Poliakoff, считает, что не покупать страховку просто потому, что она не требуется по закону, — не лучший вариант. Например, если клиент поскользнется и упадет на вашу собственность, повредив себя в процессе, урегулирование последующего судебного иска обычно стоит до 20 000 долларов, согласно страховой компании Insureon.

Примечание редактора: Ищете подходящую страховку для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

«Часто бывает так, что ты умный на копейки, но глупый на фунт», — сказала Доковна. «Некоторые малые предприятия смотрят на стоимость (страховки) и говорят: «Ну, это немного дорого, поэтому я готов рискнуть». Но не дешевле отказаться от страховки, когда она вам нужна и вы хотите, чтобы она у вас была».

Вместо этого, по словам Доковны, лучше всего принимать стратегические решения о том, какие страховые полисы нужны вашему бизнесу, а какие нет. Чтобы сделать этот звонок, вам нужно хорошо знать свою отрасль.

Виды страхового покрытия

Некоторые виды страхового покрытия требуются по закону, когда ваш бизнес достигает определенного размера. Например, Закон о доступном медицинском обслуживании предписывает спонсируемое работодателем медицинское страхование для предприятий с 50 и более сотрудниками. Неспособность сохранить эти виды страхования подвергает малый бизнес не только рискам, которые они должны покрывать, но и действиям правительства за нарушение закона.

Существуют и другие виды страхового покрытия, которые не требуются по закону, но иметь их было бы целесообразно в зависимости от сферы вашей деятельности.

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности помогает защитить ваш бизнес, если кто-то заявляет о телесных повреждениях, материальном ущербе или клевете или клевете из-за вашей компании. В приведенном выше сценарии поскользнуться и упасть страхование гражданской ответственности может покрыть расходы на адвокатов и расчеты.

Тем не менее, некоторые предприятия могут счесть отдаленным риском того, что кто-то вообще посетит их собственность, не говоря уже о травмах, поэтому они не покупают страховку. Это стратегический выбор и, вероятно, приемлемый риск по сравнению, скажем, с розничным магазином, который ежедневно видит покупателей и все равно решает бросить кости.

Компенсация рабочим

Компенсация работникам дает работникам льготы, если они получают травмы на работе или страдают от болезни из-за своей работы. Эти льготы помогают сотрудникам оплачивать свои медицинские счета, замещать заработную плату или оплачивать постоянный уход, например физиотерапию. В большинстве штатов требуется, чтобы работодатели, достигшие определенного порога для сотрудников (он варьируется от штата к штату), сохраняли страховку и полисы компенсации работникам.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности, также известное как страхование от ошибок и упущений, помогает покрыть ваши судебные издержки, связанные с заявлениями о том, что ваш бизнес допустил ошибки. Эта страховка особенно полезна, если вы оказываете услуги клиентам, так как жалобы на несвоевременную, неполную или некачественную работу могут привести к дорогостоящим судебным искам.

Страхование коммерческой недвижимости

Эта страховка предназначена для обычных предприятий, поскольку она помогает покрыть расходы, связанные с пожаром, кражей и стихийными бедствиями. Однако эта страховка не покрывает ущерб от наводнения или землетрясения, для которого требуется отдельный полис.

Страхование доходов от бизнеса

Страхование доходов от бизнеса помогает покрыть потерю дохода в результате повреждения имущества. Он может пойти на аренду, коммунальные услуги или зарплату.

Ответственность за трудовую практику

Страхование ответственности по практике трудоустройства защищает от любых судебных исков или жалоб, которые могут возникнуть у работника в отношении работодателя, например:

• Иски о сексуальных домогательствах
• Неправомерное прекращение
• Расхождения в табеле учета рабочего времени
• Нарушение трудового договора
• Невозможность трудоустройства или продвижения по службе
• Неправомерная дисциплина
• Заявления о дискриминации

Существует множество видов страхового покрытия бизнеса, некоторые из которых требуются по закону. Политики, которые могут понадобиться вашему бизнесу, включают страхование гражданской ответственности, компенсацию работникам, коммерческую собственность и страхование ответственности за трудовые отношения.

Советы по выбору страховки для бизнеса

Выбирая страхование бизнеса, вы должны учитывать несколько факторов, прежде чем принимать окончательное решение. Вы хотите найти лучшую страховку именно для вашей компании, которая по возможности минимизирует риски. Без правильного освещения ваша компания или даже ваши личные активы могут сильно пострадать. Помните о следующих советах при выборе страховки для бизнеса.

1. Определите, что вам нужно.

Существует множество видов страхования бизнеса, поэтому, прежде чем искать план, важно учитывать ваши конкретные потребности. Полис общей ответственности или полис владельца бизнеса хорош для зонтичного покрытия, но в зависимости от типа вашего бизнеса другие страховые полисы могут лучше защитить ваш бизнес.

Джефф Кир, владелец программного обеспечения для управления мероприятиями Planning Pod, сказал, что владельцы бизнеса, которые работают из дома, должны рассмотреть возможность отдельной страховки домашнего бизнеса.

«Не думайте, что ваш полис домовладельцев покроет активы вашего бизнеса, потому что многие полисы не покрывают большую часть убытков домашнего бизнеса», — сказал он. «Они могут не охватывать все активы и, вероятно, не охватывают какую-либо деловую или профессиональную ответственность».

Kear также рекомендует приобрести страховку от перерыва в работе, чтобы помочь вашему бизнесу остаться на плаву в случае стихийных бедствий, потери или кражи данных.

2. Знайте риски.

С таким количеством страховых компаний и видов страхования бизнеса на рынке полезно знать риски, характерные для вашего бизнеса. Например, если вы начинаете бизнес электронной коммерции, защита ваших данных жизненно важна для общего благополучия вашего бизнеса. С другой стороны, если вы занимаетесь физическим бизнесом, потеря ваших материальных продуктов или столкновение с повреждением физической структуры вашего бизнеса может иметь огромное влияние на ваши средства к существованию.

Только вы знаете, с какими рисками сталкивается ваша компания, и важно изучить каждый из них, чтобы определить уникальную ситуацию в вашем бизнесе. Тем не менее, вы можете получить оценку рисков от независимого агента или компании, чтобы определить окончательную цену и детали страхования.

3. Сравните цитаты.

Выбор поставщика страховых услуг похож на любое другое важное решение: вы должны рассмотреть все возможные варианты, прежде чем сделать окончательный выбор. Сравнение предложений от нескольких поставщиков может помочь вам найти наиболее полное покрытие по лучшей цене.

4. Найдите хорошего агента или брокера.

Страховой агент или брокер, с которым вы работаете, несет ответственность за помощь в защите вашего бизнеса. Как и в случае с самим планом, вы должны рассмотреть варианты агентств, и лучший выбор не обязательно будет ближайшим к вам.

«Ищите агента, который специализируется на страховании бизнеса и может быть долгосрочным партнером», — сказал Майк Вулф, соучредитель и генеральный директор маркетингового агентства WAM Enterprises. «Важно установить отношения с вашим агентом. Поищите информацию в Интернете и спросите других владельцев бизнеса, с кем они работают. У нас есть несколько агентств в нашем городе, но (мы) решили вести дела с агентом, который находится дальше, потому что у нас сложились отношения и доверие».

По словам Кира, страховой брокер, а не агент, работающий на конкретного провайдера, может быть хорошим выбором для владельцев бизнеса, которые хотят получить страховое покрытие от разных провайдеров для удовлетворения всех своих потребностей.

«Когда вы садитесь и разговариваете с агентом, убедитесь, что агент понимает ваш бизнес и то, что вы делаете, и сколько у вас сотрудников», — добавила Доковна. «Большинство хороших агентов знают, что вам нужно. Некоторые малые предприятия даже используют (профессиональные организации работодателей), и поэтому эти компании действуют как суперработодатели; они предлагают другие виды страхования, которые часто дешевле и рентабельнее для владельца малого бизнеса, поскольку они могут использовать больший пул ресурсов, чем они могли бы иметь самостоятельно».

5. Регулярно пересматривайте свои потребности в полисе.

Большинство страховых полисов необходимо продлевать ежегодно. Прежде чем подписаться на еще один год покрытия, будет разумно просмотреть мелкий шрифт вашей политики и учесть любые изменения либо в вашем бизнесе, либо в условиях обслуживания поставщика.

«Покрытие и политика постоянно меняются, поэтому каждый год пересматривайте свой бизнес со своим агентом», — сказала Пейдж Доусон, основатель и президент маркетинговой фирмы MPD Ventures. «Ваш бизнес мог измениться в течение года покрытия, и (ваша политика) может больше не соответствовать требованиям. Добавление или удаление сотрудников, услуг, продуктов, физических местоположений и т. д. может повлиять на вашу политику».

Если ваш бизнес претерпевает серьезные изменения или переход во время действия страхового покрытия, как можно скорее обсудите это со своим страховым агентом и попросите его рассказать вам о возможных вариантах. В зависимости от изменения, вы можете даже сэкономить деньги на вашем полисе.

Шон Пик и Николь Фэллон внесли свой вклад в подготовку и написание этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.