Плюсы и минусы заимствования из вашего 401 (k)

• Заем под вашу форму 401(k), как правило, не одобряется, но в некоторых обстоятельствах это может иметь смысл.
• Когда вы берете кредит из своего 401 (k), вам не нужно заполнять длинное заявление, процентная ставка обычно ниже, чем для личного кредита или бизнес-кредита, и нет никаких штрафов.
• Большим недостатком заимствования по вашей 401 (k) является то, что это наносит ущерб вашему потенциалу пенсионных накоплений. В течение периода погашения вам запрещено вносить взносы в 401(k).
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса и профессионалов, которые думают о том, чтобы занять деньги из своего пенсионного фонда 401 (k).

Спросите большинство финансовых консультантов о заимствовании по вашей 401(k), и их ответ будет кратким и прямолинейным: «Не делайте этого».

Эти три слова в основном суммируют преобладающее мнение по этому вопросу. Тем не менее, есть некоторые ситуации, в которых заимствование из вашего 401 (k) может иметь смысл. Если вы планируете взять кредит под свой план, сначала узнайте все за и против. (Читать соответствующую статью: План 401(k): что это такое и как его выбрать)

Примечание редактора: Ищете пенсионный план для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Как вы определяете, должны ли вы брать кредит под ваш 401 (k)?

Прежде чем вы начнете процесс заимствования под ваш 401 (k), вам нужно продумать стратегию. Вот несколько вопросов, которые вы должны задать себе, прежде чем продолжить:

Имею ли я право?

Ответ зависит от плана вашего работодателя. Работодатели не обязаны разрешать кредиты против планов пенсионных накоплений. Некоторые планы не позволяют, в то время как другие позволяют несколько кредитов. Однако у большинства из них есть минимальная сумма, которую вы можете получить из своего 401 (k). Обратитесь к администратору вашего плана или прочитайте краткое описание плана, чтобы узнать, применяется ли минимум, и если да, то какова эта сумма.

Сколько денег вы можете занять?

Минимальная сумма кредита варьируется, но максимальная составляет 50 000 долларов США или 50% вашего баланса, в зависимости от того, что меньше. Правила наделения также различаются, поэтому уточните это у администратора вашего плана.

Какова цена?

В дополнение к деньгам, которые вы теряете, уменьшая свой потенциальный доход (подробнее об этом позже), вы должны платить проценты. Однако процентные ставки по кредитам 401(k) могут быть очень привлекательными по сравнению с другими вариантами заимствования.

Как долго, прежде чем я должен погасить?

Как правило, вы должны погасить его в течение одного-пяти лет, если только кредит не предназначен для покупки основного места жительства. График погашения будет частью кредитного договора. Для получения подробной информации проверьте свой план.

Ключевой вывод: Прежде чем вы начнете процесс заимствования по вашей 401 (k), узнайте, позволяет ли это ваш план, сколько вы можете занять, какова процентная ставка и как долго вы должны погасить.

Каковы плюсы заимствования против вашего 401 (k)?

Хотя многие специалисты по финансовому планированию и инвестиционные менеджеры не советуют брать кредиты по вашей 401(k), в этом есть некоторые плюсы:

• Вам не нужно подавать заявку. Поскольку вы занимаете деньги со своего собственного пенсионного сберегательного счета, вам не нужно заполнять заявку на получение кредита. Вам также не нужно предоставлять стопки документов, бизнес-план или другие документы, которые необходимы для получения кредита для малого бизнеса. (Рассматриваете кредит для малого бизнеса? Проверьте наш гид и лучшие выборы)
• Ваш кредитный рейтинг не имеет значения. При заимствовании по вашей 401 (k) не требуется должной осмотрительности, а это означает, что не имеет значения, есть ли у вас плохой кредитный рейтинг. О платежах также не сообщают агентствам кредитного рейтинга, что гарантирует, что ваш кредитный рейтинг останется неизменным.
• Это не меняет отношения вашего долга к доходу. Деньги, которые вы занимаете по 401 (k), не добавляются к балансу вашей задолженности в вашем кредитном отчете. Это важно, если вы хотите взять кредит на машину или ипотека. Чем больше ваш долг по сравнению с доходом, тем меньше вероятность того, что кредитор одобрит вам кредит.
• Процентная ставка обычно ниже. Когда вы берете кредит под ваш 401 (k), это кредит, что означает, что вы должны вернуть его с процентами. Однако процентная ставка по кредиту 401 (k) обычно намного ниже, чем по кредиту банка или альтернативного кредитора.
• Погашение происходит автоматически. Нет риска пропустить платеж по кредиту 401 (k), потому что платеж является автоматическим вычетом из заработной платы.
• Штрафов нет. В отличие от досрочного отказа от вашего 401 (k), вы не должны платить штрафы или налоги, если вы берете кредит по вашему 401 (k). Однако есть один нюанс: возвращать деньги нужно вовремя.

Ключевой вывод: прос заимствования против вашего 401 (k) включают отсутствие проверки кредитоспособности или приложения, более низкую процентную ставку, чем с банковским кредитом, автоматическое погашение и отсутствие штрафов, если вы возвращаете его вовремя.

Каковы минусы кредита 401 (k)?

Вот основные причины держаться подальше от этих заначек:

• Ваш потенциал заработка получает большой удар. Упущенные возможности роста — это основная и наиболее очевидная причина избегать заимствований по 401(k). Помимо недавней волатильности рынка, со временем ваши управляемые инвестиции будут расти. Чем больше долларов у вас работает на вас, тем больше вы можете заработать. Вытягивание денег снижает ваш потенциал заработка. Чем ближе вы к пенсии, тем труднее наверстать упущенное.
• В течение всего срока кредита вы не можете вносить свой вклад в 401 (k). По словам Чарис Маккензи, финансового консультанта и президента Saturn Wealth, большинство людей, которые берут взаймы по своему плану 401 (k), перестают вносить вклад в свой план, пока кредит не погашен. На самом деле, многие планы исключают взносы на весь срок кредита. Поскольку ваш работодатель не может компенсировать то, что вы не вносите, то бесплатные деньги, которые вы могли бы получить в фонды согласования, также иссякают. Это двойной удар, о котором вы можете пожалеть в будущем.
• Когда вы погашаете кредит, ваша заработная плата уменьшается. В конце концов, вы должны погасить себя, и это трудно сделать, когда у вас есть дополнительный вычет из заработной платы. Сроки большинства кредитов варьируются от одного до пяти лет, а выплаты осуществляются за счет вычетов из заработной платы с использованием долларов после уплаты налогов. Это уменьшает вашу заработную плату.
• Вы привязаны к своей работе на время кредита. Смена или потеря работы означает, что вам придется погасить долг. Хотя это правда, что Закон о снижении налогов и занятости от 2017 г. давал людям, сменившим работу, больше времени для поиска средств, но не отменял требование погасить кредит. Независимо от формулировки вашего плана, у вас есть время до крайнего срока подачи налоговых деклараций, чтобы перевести эти деньги в IRA. Если вы пропустите крайний срок, непогашенная сумма кредита будет считаться распределением, и вы будете нести ответственность не только за налоги, но и за досрочное снятие средств в размере 10% (при условии, что вам меньше 59,5 лет).

Ключевой вывод: Самым большим недостатком заимствования по вашей 401 (k) является удар по вашему пенсионному потенциалу, поскольку вы не можете увеличивать или вносить вклад в эти сбережения, пока вы выплачиваете кредит.

Дополнительный отчет Донны Фускальдо.