Обратная ипотека

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека предлагается пожилым людям в возрасте 62 лет и старше вместо собственного капитала. Заемщикам не нужно платить ежемесячные платежи. Заемщик может выбрать между единовременной суммой, фиксированными ежемесячными платежами или кредитной линией.

Сумма кредита определяется путем оценки возраста заемщика, текущей рыночной стоимости имущества и преобладающих процентных ставок. Кредитор возмещает основную сумму и проценты, когда заемщик продает собственность, переезжает на постоянное место жительства или умирает.

Оглавление

• Что такое обратная ипотека?
  • Как работает обратная ипотека?
  • Примеры
  • За и против
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Обратная ипотека — это ссуда, предоставляемая пожилым людям, обычно в возрасте 62 лет и старше, в обмен на их собственный капитал. В зависимости от своего выбора заемщики получают единовременную сумму, фиксированные ежемесячные платежи или кредитную линию.
• Этим кредитом пользуются люди, у которых нет резервной копии для удовлетворения финансовых потребностей в старости. Они теряют право собственности, но получают ликвидность для покрытия немедленных расходов.
• Сумма займа не облагается налогом, и заемщик может проживать в своей собственности до последнего вздоха.

Как работает обратная ипотека?

Обратная ипотека противоположна обычному кредиту — заемщик не возвращает сумму кредита. Здесь заемщиками в основном являются пенсионеры пожилого возраста (в возрасте 62 лет и старше). Заемщики получают единовременную сумму, фиксированные ежемесячные платежи или кредитную линию вместо собственного капитала. Когда заемщик покидает дом навсегда или умирает, кредитор претендует на право собственности на имущество. Проценты добавляются к остатку кредита каждый месяц. Иногда остаток кредита превышает стоимость перепродажи имущества.

Этим кредитом пользуются люди, у которых нет резервной копии для удовлетворения финансовых потребностей в пожилом возрасте — нет сбережений или инвестиций. Их собственный капитал в основном состоит из имущества (дома, которым они владеют). Таким образом, они выиграют от потери собственности, чтобы получить ликвидность — они могут позаботиться о неотложных потребностях.

Кроме того, если заемщик продает дом, то сумма продажи представляется кредитору в качестве погашения. Если сумма продажи превышает размер кредита, разница переходит к заемщику. Большинство этих ипотечных кредитов застрахованы – заемщикам не нужно беспокоиться о погашении, даже если они проживают в собственности после истечения срока кредита.

Кредитные рейтинги заемщиков не играют никакой роли в таких кредитах. Единственный фактор, который имеет значение, — это текущая рыночная стоимость. знания, осторожности и без принуждения. Подробнее о собственности. Однако заемщики должны позаботиться о своевременной уплате налога на имущество, сборов за ТСЖ и страховании домовладельца. Даже Служба внутренних доходов (IRS) не взимает сборыВзимание сборов является законным процессом, при котором имущество должника конфискуется, когда должник не может выплатить непогашенные долги. Это отличается от залогов, так как залог — это только требование в отношении имущества, тогда как сбор — это фактическое поглощение имущества для выполнения обязательства. Узнайте больше любых налогов на заемную сумму. ФГА запрещает домовладельцам кооперативов такие ссуды — они не имеют прямого права собственности на имущество.

Примеры

Патриции 67 лет, она живет одна в Нью-Йорке. Ее дети проживают в других странах. У нее нет постоянного дохода — раньше она работала в продуктовом магазине, а сейчас на пенсии.

Патриция владеет недвижимостью стоимостью 160 000 долларов, против которой она берет ипотечный кредит на 15 лет с ипотечной страховкой. Через 15 лет стоимость имущества составляет 240 000 долларов, а кредитору причитается 200 000 долларов.

Ниже приведены различные возможные сценарии:

• Если Патриция умрет:

1. Ее дети (наследники) могут забрать дом и заплатить кредитору 200 000 долларов.
2. В противном случае кредитор может продать дом, вернуть 200 000 долларов и отправить 40 000 долларов детям Патриции.

• Если Патрисия продаст дом, она может оставить себе разницу в 40 000 долларов после выплаты кредитору 200 000 долларов.

• Если Патрисия навсегда переедет к своим детям, кредитор может продать недвижимость. Но после возврата 200 000 долларов кредитор должен вернуть Патриции разницу в 40 000 долларов.

За и против

Теперь давайте посмотрим на его преимущества:

• Он может служить постоянным и регулярным источником дохода для пенсионеров-заемщиков — повышает их уровень жизни.
• Большинство таких кредитов обеспечены ипотечным страхованием, поэтому на заемщиков не ложится бремя погашения.
• Заемная сумма не облагается налогом.
• Это единственный кредит с нулевыми ежемесячными выплатами.
• Заемщики могут приобретать средства единовременно для погашения существующего кредита или других расходов.
• Если рынок жилья падает и сумма возмещения превышает стоимость дома, заемщик или иждивенцы заемщика не могут быть привлечены к ответственности.
• Заемщик может проживать в своей собственности до последнего вздоха.

Но есть у кредита и определенные минусы:

• Есть множество условий, связанных с обратной ипотеки. Если заемщик проводит большую часть года вне дома, имущество может быть конфисковано.
• Мошенничество с обратной ипотекой растет — заемщикам необходимо исследовать надежность кредитора.
• Чтобы претендовать на такой кредит, заемщик должен нести различные расходы — сборы ТСЖ, налог на имущество и страхование домовладельцев.
• Преемники заемщика теряют значительную долю собственного капитала.
• Это даже лишает заемщиков других государственных пенсионных пособий, предлагаемых Supplemental Security Income (SSI) или Medicaid.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое мошенничество с обратной ипотекой?

Иногда мошенники обманом заставляют пожилых людей получить обратную ипотеку, используя сложные условия. Эти кредиторы используют в своих интересах истощающееся познание заемщиков из-за возраста. Мошеннические условия кредита намеренно оформлены с целью украсть имущество у его владельца.

Каковы три типа обратной ипотеки?

Различают следующие формы обратной ипотеки:
# 1-Одноцелевые обратные ипотечные кредиты
# 2-собственная обратная ипотека
№ 3-Ипотечный кредит на конверсию собственного капитала (HECM)

Хороши ли обратные ипотечные кредиты?

Обратная ипотека является источником притока денежных средств для пожилых людей, которым не хватает ликвидности. Но такой кредит следует тщательно анализировать. Это может лишить наследника заемщика права претендовать на имущество. Кроме того, накопленные проценты могут сделать его очень дорогим.

Полезность таких кредитов зависит от сроков и условий. Заемщики должны всегда идти на ипотечное страхование. Из-за распространенности мошенничества заемщики должны внимательно изучить условия и даже проконсультироваться со специалистом, прежде чем принять окончательное решение.

Рекомендуемые статьи

Это было руководство по обратной ипотеке и ее значение. Мы объясняем его определение плюсы, минусы, ставки, требования и как работает обратный ипотечный кредит. Подробнее об этом вы можете узнать из следующих статей —

• Ипотека
• Pre-ForeclosurePre-ForeclosurePre-Foreclosure — это первоначальный юридический процесс изъятия собственности кредитором.Подробнее
• Ссуды ниндзяСсуды ниндзяСсуды ниндзя — это ссуды, которые выдаются практически без проверки со стороны кредитора и имеют высокий риск дефолта из-за того, что они выдаются без проверки кредитного рейтинга заемщика.Подробнее