Что такое хищническое кредитование? | Хищническое кредитование Definiti

Хищническое кредитование — это когда кредиторы используют несправедливые, вводящие в заблуждение или мошеннические методы, чтобы побудить заемщиков, как правило, тех, кто больше всего нуждается в наличных деньгах, взять у них кредит, будь то жилье, автомобиль или повседневные расходы.

Хотя заемщик в конечном итоге получает кредит и деньги в кармане, он всегда находится на условиях, на которых кредитор оказывается бенефициаром, например, за счет чрезвычайно высоких процентных ставок или чрезмерных комиссий. В то время как наиболее распространенные хищнические кредиты сосредоточены на ипотеке, есть много других областей, в которых может иметь место практика, включая ссуды до зарплаты, ссуды с возвратом налогов, ссуды под залог автомобиля и услуги по аренде с выкупом.

Это не означает, конечно, что все такие кредиторы являются хищниками; Есть много законных предприятий, которые предлагают такие кредиты. К сожалению, никогда не бывает недостатка в недобросовестных людях и компаниях, которые наживаются на бедных и менее удачливых. Это особенно верно, когда речь идет о кредите денег.

Хищнические методы кредитования

Хищные кредиторы используют различные тактики, чтобы выманить у своих жертв деньги. Их схемы вращаются вокруг трех основных элементов: предоставление ссуд на основе активов заемщика, а не их способности погасить ссуду; побуждение заемщиков к рефинансированию кредитов с целью взимания ненужных комиссий и сокрытие определенных условий кредита от заемщика.

Вот некоторые конкретные виды хищнического кредитования:

Переворачивание кредита: это характерно для ипотечных кредитов и происходит, когда кредитор предоставляет кредит в обмен на рефинансирование ипотечного кредита. В то время как домовладелец получает первоначальный приток наличных, сумма бледнеет по сравнению с общей суммой денег, которую заемщик в конечном итоге платит в виде расходов на рефинансирование, комиссий за закрытие и других сборов кредитора. Эти кредиторы также известны тем, что постоянно обращаются к одному и тому же человеку, говоря им, что они могут рефинансировать в любое время, когда им нужен быстрый приток наличных денег.

Чрезмерные сборы: это чрезмерные и скрытые платежи, взимаемые с нового кредита или рефинансируемого кредита. Комиссионные сборы, превышающие 1 процент от общей суммы кредита, обычно считаются ненужными.

Упаковка: это когда к кредиту добавляются расходы на вещи, которые заемщику не обязательно нужны, например, страховые услуги.

Вывод капитала: Это тоже характерно для ипотечных кредитов. Также известен как снятие сливок с капитала, когда кредитор обращается к домовладельцу, которому грозит потеря права выкупа, и предлагает купить у него дом, а затем разрешить сдать его обратно. Это забирает у заемщика весь капитал дома и подвергает его опасности быть выселенным в любое время, когда кредитор сочтет нужным, независимо от того, выплачивается ли кредит.

Платежи воздушными шарами: Хищные кредиторы будут соблазнять заемщиков низкими ежемесячными платежами только для того, чтобы назначить крупную единовременную выплату, которую большинство людей никогда не могут себе позволить, в конце кредита и в то время, когда большинство заемщиков считают, что они свободны от долга.

Штрафы за досрочное погашение: Известно, что кредиторы-хищники скрывают определенные пункты в условиях кредита, которые вынуждают заемщиков платить штраф в случае досрочного погашения кредита.

Приманка и переключатель: Это происходит, когда согласованные условия кредита изменяются в пользу кредитора, как только приходит время подписывать кредитные документы.

Антиграбительское кредитование

Есть множество вещей, которые нуждаются в кредит должны искать от кредитора, прежде чем приступить к сделке. Во-первых, потребители должны ходить по магазинам и задавать вопросы. Если им нужен кредит, они не должны просто брать первую попавшуюся сделку.

(Читайте связанную статью: Разница между долговым и акционерным финансированием)

Заемщикам необходимо искать других, сравнивать условия и спрашивать об условиях, прежде чем решить, какой кредит лучше. Если условия кредита кажутся запутанными, заемщики должны сообщить кредиторам, что им нужно больше времени для изучения документов и поручить их рассмотрение юристу, которому они доверяют. Кроме того, заемщики никогда не должны брать кредит с более высокими, чем обычно, процентными ставками или такими, которые включают единовременные платежи.

Заемщики также никогда не должны подписывать пустой документ и никогда не позволять кредитору уговаривать их фальсифицировать какую-либо информацию в кредитных документах. Все вышеперечисленное является поводом для беспокойства и явными признаками того, что кредитор не заботится об интересах заемщика.

Законы о хищническом кредитовании

Существует ряд федеральных, государственных и местных законов, направленных на предотвращение и пресечение хищнического кредитования. Федеральные законы, касающиеся хищнического кредитования, включают Закон о правде в кредитовании, который требует, чтобы кредиторы раскрывали определенную информацию до заключения соглашения, такую ​​как годовая процентная ставка, срок кредита и общие расходы заемщика.

Закон о домовладении и защите собственного капитала — еще один федеральный закон, который сокращает хищническое кредитование, гарантируя, что кредитор раскрывает заемщику всю соответствующую информацию. В дополнение к федеральным законам ряд штатов принял собственное хищническое кредитное законодательство, включая Массачусетс, Нью-Йорк, Иллинойс, Луизиану, Миссури и Пенсильванию.