Жесткий запрос

Что такое жесткий запрос?

Жесткий запрос — это запрос на проверку кредитного отчета человека. Кредиторы, банки и финансовые учреждения проводят запросы, когда физическое лицо подает заявку на кредит. Кредитор выплачивает средства только в том случае, если соискатель кредита проходит запрос.

Когда запрос проводится, кредитный рейтинг претендента на кредит падает. Но в течение года рейтинг восстанавливается автоматически. Если заемщик проверяет свой балл FICO, это называется мягким запросом. Закон о достоверной кредитной отчетности (FCRA) был принят в 1970 году. FCRA ограничивает доступ неуполномоченных сторон к кредитным отчетам заемщиков.

Оглавление

• Что такое жесткий запрос?
  • Объяснение сложного запроса
  • Как оспорить?
  • Примеры
  • Жесткий запрос против мягкого запроса
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Жесткий запрос представляет собой углубленную проверку кредитного отчета заемщика. Он устанавливает способность заемщиков погасить кредит. Это осуществляется, когда заемщик подает заявку на новый кредит.
• Один кредитный запрос остается в отчете в течение двух лет. Но перестает влиять на счет через двенадцать месяцев. Это известно как жесткая тяга.
• Кредиторы должны получить письменное согласие от претендентов на получение кредита, прежде чем проводить кредитный запрос.
• В случае каких-либо несоответствий соискатель кредита может подать жесткий запрос в кредитное бюро. Кредитные бюро расследуют жалобы и удаляют несанкционированные запросы.

Объяснение сложного запроса

Перед выплатой средств проводится тщательная проверка соискателей кредита. Каждый кредитор, банк и финансовое учреждение проверяет кредитоспособность заемщика. Кредитный запрос преимущественно фокусируется на кредитной истории и кредитных рейтингах соискателей.

Важно отметить, что Закон о достоверном кредитном отчете (FCRA) 1970 г. запрещает кредиторам самостоятельно определять кредитоспособность. В соответствии с FCRA кредитоспособность проверяется агентствами кредитной отчетности. Агентства кредитной информации накапливают данные о потребителях и продают их третьей стороне (кредитору). Только одобренные FCRA кредитные агентства могут проводить проверку биографических данных.

Кредитный запрос требует информации о потребителе, такой как их адреса, данные о занятости, источники дохода, история платежей, предыдущие кредиты, текущие долги и т. д. Каждый человек оставляет бумажный след и цифровой след — историю транзакций, кредитный рейтинг, долг и другие важные детали. Эта информация строго конфиденциальна. Таким образом, FCRA защищает соискателей кредита.

Кредитор или агентство кредитной отчетности не может просто провести проверку биографических данных кого-либо. Кредитор требует от заемщика письменного согласия на инициирование кредитного расследования. Соискатель кредита теряет несколько баллов из своего кредитного рейтинга всякий раз, когда делается кредитный запрос. Но это падение рейтинга временное; в течение года рейтинги заемщика восстанавливаются.

Большинство банков и кредиторов полагаются на одно кредитное бюро. Популярны TransUnion, Equifax и Experian. Таким образом, отчет заемщиков показывает только один жесткий запрос.

Но процесс варьируется для ипотечных кредитов; по одному заявителю на ипотеку отчеты представляют все три кредитных бюро. Заемщики должны планировать до подачи заявки на кредит. Они должны проверить свои кредитные баллы перед подачей заявления. Все кредитные запросы, сделанные в течение 45 дней, считаются одним запросом. Неудачные кредитные запросы — плохая идея. Подача заявки на кредит не рекомендуется, если кредитный рейтинг низкий.

Как оспорить?

Давайте обсудим, как оспаривать сложные запросы.

Заемщик должен регулярно проверять свою кредитную историю. Они должны дважды проверить, является ли запрос законным. Заемщики должны отслеживать запросы для выявления несанкционированных запросов. Большинство сложных споров возникает из-за невежества заемщиков. Споров можно избежать, если заемщик будет обновлен с их текущими кредитными рейтингами.

Если заемщики обнаруживают незаконный запрос, они должны предупредить бюро кредитных историй. Заемщики должны отслеживать сложные запросы, запросы, просмотренные другими, и регулярные запросы. Если пользователь идентифицирует кредитный запрос, не подавая заявку на получение кредита, он может удалить незаконный запрос.

Если заемщик подозревает мошенничество, он должен принять незамедлительные меры — ни одна третья сторона не должна иметь доступ к информации о заемщике без предварительного разрешения. В таких случаях заемщики должны подать письмо об удалении с жестким запросом. Кроме того, заемщик может сообщить о неавторизованной стороне в Федеральную торговую комиссию. В крайних случаях заемщикам может потребоваться подать заявление в полицию.

Кредитное бюро отслеживает все письма о спорах с жесткими запросами. Бюро кредитных историй расследует жалобу и исправляет неверную информацию, если таковая имеется.

Примеры

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров сложных запросов.

Пример №1

Сол хочет купить дом и начинает искать ипотечный кредит. У Саула хорошая кредитная история и хороший кредитный рейтинг. Когда Саул подает заявку на кредит, банк инициирует запрос и снижает его кредитный рейтинг на 5 баллов. Перед проведением проверки данных банк получает письменное согласие Сола. Это происходит из-за характера конкретного кредитного запроса. Падение рейтинга восстанавливается автоматически в течение года. Сол проходит все проверки, и ссуда одобрена. В дальнейшем кредитный рейтинг зависит от дисциплины Саула. Если он погасит вовремя, он может даже улучшить свой кредитный рейтинг.

Пример #2

Руфь — жена Саула; она подает заявку на кредитную карту. Опять же, банк получает письменное согласие от Рут на проверку кредитоспособности. Как и Саул, Руфь теряет несколько баллов из своей кредитной истории. Важно отметить, что конкретный кредитный запрос выполняется только для крупных покупок, таких как дом, кредитная карта, автомобиль, образование или личный кредит.

Жесткий запрос против мягкого запроса

Давайте посмотрим на сравнение жестких и мягких запросов, чтобы различить их.

• Кредиторы проводят тщательное расследование, прежде чем выплачивать средства заемщику. Напротив, мягкие запросы проводятся для предварительно одобренных кредитов — кредитных карт.
• Первый влияет на кредитные баллы соискателей кредита. Последнее не влияет на кредитный рейтинг заемщиков.
• В первом случае требуется письменное согласие соискателя кредита. Для последнего разрешения не требуется. Кредиторы, банки и финансовые учреждения проводят только первые. Напротив, заемщик, проверяющий свой кредитный рейтинг, — это мягкий запрос.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Как долго длится жесткий запрос?

Обычный период составляет два года, включая весь кредитный отчет. Банки и финансовые учреждения проводят специальные запросы, чтобы удостовериться в кредитоспособности соискателей кредита.

2. Влияет ли жесткий запрос на кредитный рейтинг?

Да, кредитные запросы влияют на кредитные рейтинги. Это снижает кредитный рейтинг заемщика в течение года. Однако это зависит от профиля заемщика. Невыплаты по кредитам и нерегулярные выплаты значительно снижают кредитный рейтинг.

3. Уходит ли жесткий запрос?

Всякий раз, когда заемщик подает заявку на новый кредит, инициируется кредитный запрос. Он остается в кредитном отчете заемщика в течение двух лет. Он представляет разные элементы для разных заемщиков. На падение рейтинга влияют и другие факторы. История отложенных выплат или дефолтов усугубит падение кредитного рейтинга.

Рекомендуемые статьи

Эта статья была руководством к тому, что такое Hard Inquiry. Здесь мы объясним его примеры, как оспорить его и сравним с мягким запросом. Подробнее об этом вы можете узнать из следующих статей —

• Обслуживание кредита
• Хороший кредит
• Рейтинг FICO против кредитного рейтинга