Все, что вам нужно знать о залогах

• Залоговое удержание — это юридическое оформление, которое дает кредитору право на ваше имущество или активы, если вы не погасите кредит.
• Вы можете снять арест, погасив долг или подав заявление о банкротстве.
• Залог может быть наложен на имущество, оборудование, транспортные средства, драгоценности, мебель и другие личные активы.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса и предпринимателей, которые взвешивают риски и преимущества залогов при получении кредита.

Одалживать деньги рискованно, поэтому кредиторы часто защищают свои инвестиции с помощью залогов. Залоги – это юридические документы, которые позволяют кредиторам требовать собственности, если заемщик не выполняет свои обязательства по погашению. Если вы получили бизнес-кредит через залоговое удержание и не можете оплачивать свои ежемесячные платежи — и кредитор пытался погасить долг — активы, которые вы выставили в качестве залога, могут быть проданы.

Мы расскажем больше о залогах, их рисках, как они могут помочь вашему бизнесу и как от них избавиться.

Примечание редактора: Ищете бизнес-кредит? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы связаться с поставщиками, которые могут помочь.

Что такое залог и как он работает?

Залоги дают кредиторам юридическое требование или право на собственность или активы, которыми вы владеете, потому что вы должны им деньги. Кредиторы сохраняют это требование до тех пор, пока вы не погасите свой долг.

«Залоговое удержание обеспечивает финансовое обязательство», — сказал Стюарт Вулф, юрист, представляющий банки в фирме Wolfe & Wyman. «Залог не может существовать без обязательства. Если вы погашаете финансовое обязательство по традиционной ипотеке на свой дом, ипотека или сделка доверия исчезают, потому что ей нечего обеспечивать».

Залог может быть наложен на недвижимость, оборудование или практически любой другой вид ценного личного имущества. «Может показаться, что «личная собственность» относится к недвижимости, но это юридический термин, который относится к оборудованию, транспортным средствам, драгоценностям, мебели и любым другим вещам, которыми может владеть человек», — сказала Джейн Мьюир, адвокат J. Muir & Партнеры, специализирующиеся на коммерческих судебных процессах, контрактах и ​​общих юрисконсультах.

Самое главное, что следует отметить в отношении залогов, это то, что они имеют юридическую силу. В случае дефолта кредитор потребует любое имущество, на которое он имеет право удержания, для покрытия кредита. Различные типы залогов могут применяться в различных сценариях, но когда дело доходит до кредитов для малого бизнеса, кредитор и заемщик договариваются о залоге. В большинстве случаев залоговое удержание обеспечивает ваш кредит в случае дефолта, что снижает процентную ставку.

«Чем меньше гарантий или залогов вы предоставляете кредитору, тем больше вы будете платить как заемщик по кредиту», — отметил Вулф. «Как правило, вы не найдете реальных возможностей финансирования там, где нет залогов».

Прежде чем подписывать кредитный договор, вам следует ознакомиться с соглашением с адвокатом или опытным владельцем бизнеса, чтобы убедиться, что вы понимаете условия кредита, процентную ставку и другие детали сделки.

Какие бывают виды залогов?

Невыплата кредита является распространенной проблемой, которая может привести к аресту вашего имущества. Вот некоторые виды залогов, с которыми вы можете столкнуться:

1. Налоговый залог

Это залоговое удержание помещается на ваши активы, когда вы не платите налоги. Это один из способов, с помощью которого Налоговая служба собирает неуплаченные налоги; федеральное, государственное или местное правительство имеет обеспечительный интерес в вашей собственности или недвижимости. Помните, что вы должны оплатить свой налоговый долг до ипотечного кредита.

2. Консенсуальные залоговые права

Когда вы берете кредит и предоставляете актив в качестве залога, вы соглашаетесь на то, что ваша собственность будет заложена. Это стандартный вариант, который вы увидите с банковскими кредитами.

«Это происходит, когда вы соглашаетесь выплачивать кредитору проценты от того, что вы должны в качестве обеспечения, — сказал Тимо Уилсон, генеральный директор Asapfundr Inc. — Например, когда вы покупаете дом и берете ипотечный кредит, вы даете кредитору добровольное залоговое удержание, поскольку к фактической цене прибавляется процент».

3. Судебный залог

Судебные залоги обычно являются результатом судебного процесса. Если вы не в состоянии погасить свой долг, решение суда дает кредитору, заимодавцу или держателю залога законное право вступить во владение вашей личной собственностью. Это недобровольное удержание, то есть оно не требует вашего согласия.

4. Залог механика

Хотя залоговое удержание механика является более отраслевым залоговым удержанием, важно знать, как оно работает. В этом случае подрядчики обычно являются держателями залога. Когда вы не платите за работу, выполненную на вашей собственности, например, в вашем доме, офисе или на складе, вы можете попасть под арест механика. Допустим, генеральный подрядчик выполняет работы на вашей собственности, но вы не платите ему — тогда подрядчик может наложить залог на вашу собственность.

Налоговые обязательства могут разрушить бизнес. Неуплата налогов на бизнес может привести к налоговым залогам, сборам, аресту заработной платы и другим последствиям.

Как залог может помочь вашему бизнесу?

Залоги помогают снизить процентную ставку должника. Предоставление имущества для компенсации кредитного риска гарантирует кредитору, что он вернет свои деньги, даже если вы не выполните свои обязательства. Эта гарантия позволяет кредитору взимать с вас более низкие проценты, что делает более доступным для вашего бизнеса заимствование денег для финансирования конкретных проектов или покупок.

«Если предприятию требовалось оборудование для расширения, банк мог предоставить ссуду на покупку оборудования, и ссуда была бы обеспечена залогом», — пояснил Мьюир. «Деньги, которые бизнес зарабатывает от использования нового оборудования, со временем погашают кредит, вместо того, чтобы платить единовременно за расширение».

Неразумно пытаться наложить несколько залогов от разных банков на один актив. Кредиторы, скорее всего, неблагоприятно отнесутся к «обремененному имуществу» и не согласятся с условиями. Однако, по словам Мьюира, несколько залогов могут оказаться на одном и том же предмете залога, если кредитор не тщательно изучит финансовую историю бизнеса.

В зависимости от финансового положения вашего бизнеса и доступного залога кредиторы могут по-прежнему взимать высокие процентные ставки. Однако, как правило, бизнес-залог и залоговое удержание могут помочь кредиторам получить более выгодные кредиты.

Каковы риски залогов?

Как и в случае любого важного финансового решения, крайне важно понимать риски кредитного соглашения. При оценке рисков удержания учитывайте следующее:

1. Поймите, какие активы находятся под угрозой с вашим залогом.

Когда дело доходит до кредитования на основе активов, убедитесь, что вы четко понимаете, на какие активы кредитор наложит залог. Например, если вы не выполняете обязательства и на ваш дом наложено залоговое удержание, это может иметь разрушительные последствия.

«Как и в случае с любым долгом, важно взвесить риск и понять, что дефолт по кредиту может быть дорогим выбором», — сказал Мьюир.

2. Определите, требуется ли личная гарантия.

Положения о личной гарантии — еще одна область риска, которую необходимо понимать. Личные гарантии — это юридически обязывающие соглашения, в которых говорится, что вы лично погасите кредит, если ваш бизнес не сможет произвести платежи. Хотя личные гарантии отличаются от залогов, кредиторы могут устанавливать залоговые права посредством личных гарантий.

Вульф привел пример. Скажем, бизнес берет кредит у кредитора. Кредитор налагает залог на бизнес-актив, а владелец бизнеса подписывает личную гарантию. В этом случае от владельца бизнеса может потребоваться принятие другого залога на личные активы для обеспечения кредита своего бизнеса в случае дефолта. Если бизнес не выплачивает ссуду, а ее залог не покрывает ее, держатель залога может затем ликвидировать личные активы владельца бизнеса, на которые он держит залог, для покрытия ссуды.

Лучшие бизнес-кредиты обеспечивают простой процесс подачи заявки, конкурентоспособные процентные ставки и условия, а также достаточно быстрое финансирование.

Как избавиться от залога?

Крайне важно понять, как устранить залог и его юридические претензии в отношении ваших активов. Вот несколько способов снять арест:

• Полностью погасите свой долг. Когда вы платите вниз, что вы должны, залоговое удержание больше не требуется. «В этот момент будет выдано «освобождение от залога», которое должно быть подписано во время окончательного платежа в качестве доказательства того, что этот платеж был произведен, а также служить гарантией того, что никакое судебное решение не будет вынесено в отношении имущества. », — объяснила Анна Баркер, эксперт по личным финансам и основатель LogicalDollar.
• Просите суд снять арест. После того, как вы запросите это, суд должен утвердить вашу апелляцию об отмене залога. Состояние вашего долга определяет это решение.
• Подайте на банкротство. Подача заявления о банкротстве также является вариантом, поскольку он игнорирует любые решения, принятые в суде штата. Тем не менее, это должно быть вашим последним средством. Вы можете обратиться к адвокату по делам о банкротстве, который поможет вам подать заявление в соответствии с Главой 7 и погасить залоговое удержание. Однако только некоторые залоговые права, например судебные, подпадают под действие Главы 7. Эти залоговые права также могут применяться в течение короткого периода времени, а не на постоянной основе.

Залоги — это один, но не единственный способ обеспечить финансирование

Существует несколько способов финансирования вашего бизнеса, и каждый из них имеет свой уровень риска. Чтобы получить традиционный кредит, вы должны предоставить обширную финансовую информацию, внести залог и придерживаться длинных требований к отчетности. Вы также можете изучить другие методы финансирования, в том числе следующие:

Другой вариант — искать финансирование у бизнес-ангелов. «Если вы занимаетесь рискованным бизнесом, подумайте о том, чтобы привлечь инвестиции, а не влезать в долги», — посоветовал Мьюир. «Инвесторы принимают на себя определенные риски, которые кредиторы не принимают, и, если есть вероятность дефолта, может быть предпочтительнее разделить риск с другими».

В подготовке этой статьи участвовали Макс Фридман и Мэтт Д’Анджело. Источник интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.