Учебник по страхованию малого бизнеса

• Не существует универсального подхода к страхованию бизнеса. Каждый бизнес уникален, и политики должны быть разработаны для защиты ваших конкретных активов в контексте и сценарии, в котором вы работаете.
• При поиске информации о том, какое страхование бизнеса вам нужно, доверяйте опытным страховым экспертам, которые обслуживают такие предприятия, как ваше.
• Страхование бизнеса – это долгосрочная инвестиция. Вы должны поддерживать длительные отношения со своим агентом или брокером и связываться с ними каждый год.
• Эта статья предназначена для малого бизнеса и предпринимателей, которые никогда раньше не приобретали страховку для бизнеса, а также для тех, кто хочет обновить свое покрытие.

Ни один человек или бизнес не любит тратить деньги на защиту от того, что может и не произойти. Но игнорирование потребностей вашего бизнеса в страховании может иметь серьезные последствия и, возможно, разрушить вашу способность зарабатывать на жизнь, если произойдет что-то катастрофическое.

Подумайте о своих страховых полисах для бизнеса, а также о доверенном страховом агенте или брокере в составе вашей команды стратегического планирования. Правильная страховка гарантирует, что ваш бизнес будет продолжать работать, обслуживать клиентов и достигать поставленных целей, даже когда случится самое худшее.

Страховые полисы для малого бизнеса, на которые стоит обратить внимание

Политика владельца бизнеса, также известная как платежный баланс, соответствует общим потребностям многих малых предприятий, но может охватывать не все. Вот некоторые из страховых полисов, которые следует учитывать вашему бизнесу, организованные в порядке от обязательного до ситуационного и опционального.

Страхование гражданской ответственности (также известной как коммерческая ответственность)

• Что оно делает: Он защищает бизнес от широкого спектра судебных исков, связанных с небрежностью. Полис обычно покрывает расходы на защиту, иски о возмещении телесных повреждений или материального ущерба, телесных повреждений и ущерба от рекламы (клевета или клевета).
• Обязательный? Бизнес не сможет арендовать помещение или получить кредит без страхования гражданской ответственности.
• Расходы: Будет расти с большей подверженностью риску. Предприятие, в котором сотрудники службы доставки носятся по улицам, будет иметь более высокую надбавку, чем небольшое издательство.

Страхование собственности

• Что оно делает: Он защищает бизнес от повреждения его рабочего пространства, от пожара, утечек или любого другого случая повреждения имущества.
• Обязательный? Опять же, владельцы недвижимости, управляющие компании и залогодатели не позволят бизнесу занимать помещение без него.
• Расходы: Расположение может повлиять на стоимость. Например, предприятия в низменных районах вблизи водоемов понесут большие расходы.

Страхование компенсации работника

• Что оно делает: Эта страховка обеспечивает медицинскую помощь и компенсацию, когда сотрудник получает травму на работе. Работник обычно принимает компенсацию в обмен на утрату права подать в суд на работодателя.
• Обязательный? Штаты регулируют правила компенсации работникам, поэтому требования будут различаться в зависимости от того, где вы ведете бизнес.
• Расходы: Государственные законы и программы влияют на соответствующие затраты на оплату труда работников. Также важен тип бизнеса — вероятность возникновения претензий, а также история претензий компании. Если компания предъявляет частые претензии, ее премии вырастут.

Если вы никогда раньше не нанимали сотрудника, компенсационное страхование работника может показаться непосильным. То, что нужно знать малому бизнесу о вознаграждении работников, поможет ответить на ваши вопросы и поможет вам чувствовать себя более уверенно как владельцу бизнеса.

Страхование ответственности за качество продукции

• Что оно делает: Любая компания, которая производит, распространяет или продает продукт, несет ответственность за продукт, потому что почти любой продукт может нанести какой-либо ущерб личному или имуществу. Эта страховка помогает защитить от небрежности, нарушения гарантии, дефектов продукции и неверных инструкций. Это также помогает покрыть расходы на отзыв.
• Обязательный? Это не обязательно, но часто включается в политику владельца бизнеса. В качестве альтернативы, предприятия, которые поставляют детали/поставки крупным компаниям, могут быть обязаны сохранять страховку как часть контракта.
• Расходы: Производитель бензопил, вероятно, будет иметь гораздо более высокие надбавки, чем производитель подушек.

Страхование профессиональной ответственности (иначе «ошибки и упущения» или злоупотребление служебным положением)

• Что оно делает: Почти все поставщики услуг должны учитывать возможность того, что клиенты, пациенты или заказчики могут подать в суд на возмещение предполагаемого или реального ущерба. Наиболее распространенным примером покрытия профессиональной ответственности является страхование от злоупотреблений служебным положением врачей, но архитекторы, бухгалтеры, геодезисты, риелторы, юристы и страховые брокеры обычно имеют аналогичные полисы.
• Обязательный? Не все профессии требуют этого, но многие профессиональные советы или ассоциации требуют, чтобы их члены имели эту страховку.
• Расходы: Расходы сильно различаются в зависимости от профессии и истории деликтного права конкретного штата. Сертифицированный бухгалтер (CPA) не возьмет на себя бремя, которое ложится на анестезиолога.

Страхование ответственности СМИ (также известное как покрытие «создателя контента»)

• Что оно делает: Как и в случае со страхованием профессиональной ответственности, бизнес-консультанты, рекламные и маркетинговые фирмы, а также ваши любимые подкастеры все чаще подвергаются риску судебных исков со стороны клиентов, заказчиков и слушателей. Рассматривайте это как риск, связанный с созданием контента. Например, если CPA делает подкаст и дает советы по бухгалтерскому учету в каждом выпуске, несет ли он ответственность за решения, которые каждый из их слушателей принимает на основе содержания их подкаста? Нет, но консультация с юристом, чтобы включить умные заявления об отказе от ответственности и приобрести страховку, защитит их бизнес и их подкаст.
• Обязательный? Нет.
• Расходы: Этот вид страхования относительно новый. Затраты зависят от таких факторов, как размер вашего бизнеса, охват (сколько людей потребляют ваш контент) и влияние вашего контента.

Страхование от преступлений и верности

• Что оно делает: Эта политика защищает работодателей от воровства и мошенничества на рабочем месте.
• Обязательный? Не обязательно, но это может потребоваться клиентам определенных предприятий — например, складу произведений искусства.
• Расходы: Предприятия могут снизить расходы, внедрив строгие политики и контроль аудита, а также проведя проверку данных сотрудников.

Типы проверок биографических данных, которые должны выполнять работодатели, — это полезный ресурс для включения проактивных процессов безопасности в деятельность вашего бизнеса.

Страхование расходов в связи с прерыванием бизнеса

• Что оно делает: Если бизнес по какой-либо причине становится неработоспособным, политика прерывания бизнеса покрывает финансовые расходы и возмещает упущенную прибыль до тех пор, пока бизнес не возобновится в обычном режиме.
• Обязательный? Нет, но настоятельно рекомендуется.
• Расходы: Стоимость варьируется от 500 до нескольких тысяч долларов в год. Предприятия должны убедиться, что политика включает покрытие дополнительных расходов. Это позволяет бизнесу арендовать альтернативное место или оборудование в ожидании восстановления постоянных ресурсов.

Автострахование

• Что оно делает: Если ваш бизнес требует, чтобы сотрудники проводили много времени в дороге — будь то в своих автомобилях или транспортных средствах, принадлежащих компании, — эта страховка будет важна.
• Обязательный? Если бизнес владеет транспортными средствами, страхование будет обязательным и будет определено как страхование автопарка.
• Расходы: Стоимость автострахования зависит от штата.

Страхование от утечек спринклера

• Что оно делает: Эта страховка может подпадать под страхование имущества, но каждый бизнес должен задать вопрос. Политика утечки спринклера может быть особенно важна для предприятий, имеющих дело с важными документами. Воссоздание документов чрезвычайно дорого. И, конечно же, спринклерные души испортят все электронное и компьютерное оборудование.
• Обязательный? Скорее всего, не.
• Расходы: Чем выше стоимость замены документов или оборудования, тем дороже страховые взносы.

Зонтичная страховка

• Что оно делает: По сути, зонтичный полис служит дополнительной страховкой сверх долларовых лимитов общего полиса.
• Обязательный? Нет.
• Расходы: Относительно дешево, потому что требования, достаточно большие, чтобы достичь зонтичных лимитов, встречаются редко.

Страхование интернет-бизнеса

• Что оно делает: Эта страховка жизненно важна для малых и средних предприятий, ведущих бизнес через Интернет, поскольку она защищает от нарушений безопасности и конфиденциальности. Компании с меньшим присутствием в Интернете могут по-прежнему рассматривать политику, если у них есть несколько местоположений, требующих электронной почты и других цифровых передач.
• Обязательный? Нет.
• Расходы: Этот вид страхования все еще является относительно новым, как и страхование ответственности СМИ, и его стоимость зависит от вида деятельности и ценности защищаемой информации.

Страхование домашнего бизнеса

Последнее слово миллионам предприятий, у которых закончились частные дома. Все вышеперечисленные виды страхования могут быть жизненно важны для вашего бизнеса, в зависимости от того, чем вы занимаетесь. Не пытайтесь обойти страховку только потому, что вы работаете вне гаража. Страховка вашего домовладельца почти наверняка вас не покрывает. На карту может быть поставлено больше, тем более что потеря дома из-за судебного процесса, связанного с работой, может оказаться катастрофой.

Что нужно знать о страховании вашего бизнеса

Но какая страховка вам нужна? На этот вопрос нет однозначного ответа, но, вероятно, это больше, чем вы думаете. Вот несколько мест, с которых можно начать.

Найдите страхового брокера или агента

Рон Рейц, президент Quality Claims Management Corporation, национальной государственной аудиторской фирмы, которая работает от имени застрахованных для максимизации требований, призывает компании сообщать своим страховым агентам все, что они могут, о своем бизнесе. «Брокер — ваш друг», — сказал он. «Убедитесь, что они являются частью процесса, и будьте честны с ними».

Ищите страховых агентов и компании, специализирующиеся в вашей отрасли, категории продуктов, регионе и/или услуге. Получите лучший совет от страхового эксперта, знающего о ваших конкретных потребностях в страховании бизнеса. Не соглашайтесь на общего страхового агента, который может быть не знаком с рисками, связанными с вашим типом работы.

Сделайте страховой обзор частью вашего ежегодного планирования

Планируйте время каждый год, чтобы просмотреть свои страховые полисы и сравнить их с текущей и краткосрочной деятельностью и планами вашего бизнеса. Переезд офиса, аренда нового хранилища, создание канала на YouTube, разработка нового продукта или наем первого сотрудника — все это причины проверить и обновить свои страховые полисы. Ваши потребности в страховании будут расти и развиваться вместе с вашим бизнесом, поэтому найдите время, чтобы все было обновлено и покрыто.

Создание плана действий на случай стихийных бедствий для вашего бизнеса может сэкономить вам время и деньги и дать вам душевное спокойствие, если или когда катастрофическое событие повлияет на ваш бизнес.

Преимущества индивидуального страхования вашего бизнеса

Каждый малый бизнес уникален. Он работает в своем собственном контексте, с уникальным набором активов и задач. Когда владельцы бизнеса находят время для просмотра, выбора и настройки своей бизнес-страховки в соответствии с потребностями своего малого бизнеса, они закладывают прочную основу для защиты своего тяжелого труда и видения будущего.

Не каждый вид страхования бизнеса подходит для малого бизнеса. Стратегические владельцы малого бизнеса знают это; они ищут информацию у опытных страховых экспертов, которые обслуживают компании, подобные их. Они также понимают, что страхование — это долгосрочные расходы, но более доступные, чем бизнес в руинах, потому что он не был должным образом застрахован.

Патрик Иган внес свой вклад в эту статью. Исходные интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.