Создание кредита

Что такое создание кредита?

Создание кредита относится к расширению доступности денег за счет предоставления займов и кредитов банками и финансовыми учреждениями. Эти учреждения используют свои депозиты до востребования для предоставления кредитов своим клиентам, предоставляя заемщикам более высокую покупательную способность и конкурентоспособные процентные ставки.

В процессе создания кредита банки сохраняют некоторую долю своих депозитов в качестве минимальных резервов для удовлетворения спроса своих вкладчиков. Таким образом, банки ссужают избыточные резервы для кредитов и инвестиционных целей, а полученные проценты становятся доходом для банков. Следовательно, факторами, определяющими процесс создания кредита, являются ликвидность и прибыльность банков.

Программы для Windows, мобильные приложения, игры - ВСЁ БЕСПЛАТНО, в нашем закрытом телеграмм канале - Подписывайтесь:)

Оглавление

Что такое создание кредита?

Создание кредита расширяет доступность денег в экономике через коммерческие банки и другие финансовые учреждения страны.
Центральный банк страны регулирует создание кредита, обеспечивая поддержание адекватных резервов в банковской системе, и использует количественные меры для контроля кредита.
Коэффициент денежных резервов (CRR) определяет обязательные резервы, которые банки должны поддерживать в составе депозитов до востребования при выдаче кредитов и кредитов избыточных резервов. Кроме того, поддержание резервов позволяет коммерческим банкам удовлетворять потребности своих клиентов в снятии наличных.

Объяснение процесса создания кредита

Финансовые учреждения и системы страны осуществляют процесс создания кредита для своей экономики. Кроме того, центральный банк регулирует коммерческие банки, действующие в стране, в процессе создания кредита.

Депозиты до востребования — это те депозиты в банках, которые клиенты могут снять без предварительного уведомления или длительных периодов ожидания. Таким образом, эти вклады до востребования бывают двух видов – сберегательные и текущие. В то же время депозиты до востребования в банках помогают им предоставлять ссуды и кредиты широкой публике для экономической деятельности, такой как потребление и инвестиционные цели. Этот процесс получения кредита через депозиты до востребования позволяет потребителям, предприятиям и правительствам покупать, инвестировать и платить позже в будущем.

В то же время каждый кредит в банке создает в банке равную сумму депозита до востребования. Таким образом, облегчение кредита в экономике должно расширить банковские депозиты. Так это потому, что кредит должен быть зачислен на банковский счет заемщика, создавая тем самым эквивалент банковского депозита.

Ликвидность и прибыльность являются двумя необходимыми методами создания кредита, которые смазывают и смазывают способность банков генерировать кредит. Во-первых, банки должны поддерживать определенные резервы из своих общих депозитов до востребования для оплаты требований своих вкладчиков наличными.

Во-вторых, прибыльность банков делает кредитный цикл устойчивым, поскольку обеспечивает стабильное положение банков. В то же время это указывает на то, что банки получают более высокие доходы от своих процентных доходов, чем те, которые они платят своим клиентам по депозитам до востребования.

Однако важной предпосылкой для создания кредита коммерческими банками является то, что даже при наличии спроса на наличные депозиты лишь небольшая часть вкладчиков будет снимать средства, поскольку они также имеют срочные депозиты. Таким образом, банк предполагает, что не все его вкладчики явятся одновременно и забрать свои вклады.

Формула

Общее создание кредита = Начальные депозиты x 1/r (уравнение 1)

где,

‘р’ = коэффициент резервов денежных средств (CRR) или коэффициент обязательных резервов (LRR)

Таким образом, формула объясняет создание кредита коммерческими банками через эффект мультипликатора. Коммерческие банки должны поддерживать юридические нормы или нормы наличных резервов в соответствии с руководящими принципами Центрального банка. В то же время избыточные депозиты доступны банкам для кредитов и авансов.

Денежный мультипликатор означает коэффициент, на который оставшиеся депозиты увеличатся или принесут кредит, как множитель первоначальных депозитов. Таким образом, функция денежного мультипликатора обратна LRR или CRR. Эти резервы сохраняются на случай чрезвычайных ситуаций, когда банк сталкивается с плохими финансовыми условиями.

Коэффициент кредитного мультипликатора или денежный мультипликатор = 1/r (уравнение 2)

Таким образом, из уравнений (1) и (2) можно сделать вывод, что чем меньше норма обязательных резервов для коммерческих банков, тем больше эффект денежного мультипликатора и создание кредита. Напротив, более высокий CRR или LRR снизит эффект денежного мультипликатора и снизит способность коммерческих банков создавать кредиты. Например, банки не могут создавать кредиты, когда юридические или денежные резервы составляют 100%.

Расчет

Например, физическое лицо вносит 10 000 долларов в банк, и обязательный резервный коэффициент, который должен поддерживать банк, составляет 15%. Таким образом, расчет для создания кредита будет,

Общее создание кредита = Начальные депозиты x 1/r

Коэффициент кредитного мультипликатора / денежного мультипликатора = 1/р

Здесь, ‘р’ = 15%

Коэффициент денежного мультипликатора “=” 1/15% = 1/0,15 = 6,66

Общее создание кредита = 10 000 долл. США x 6,66 = 66 600 долл. США

Таким образом, банк предоставит своим клиентам авансы и кредиты на сумму 66 600 долларов США. В результате, когда банк ссужает заемщику 66 600 долларов, он может взять эту сумму и положить ее в другой банк. В результате эта сумма в размере 66 600 долларов США станет депозитом до востребования для следующего банка и снова будет облагаться сборами LRR.

Пример

Давайте всесторонне поймем значение создания кредита на примере расчета ниже,

банкиНачальный депозитCRR или LRRОставшиеся депозитыСоздание кредитаRickThe US Bank$ 10,00020%$ 8,000$ 8,000MortyCalifornia Bank$ 8,00020%$ 6,400$ 6,400SamChicago Bank$ 6,40020%$ 5,120$ 5,120RavenNYC Bank$ 5,12020%$ 4,096$ 4,096Общий 23 616 долларов США

Предположим, что четыре человека наугад берут друг у друга кредиты в банке и помещают сумму в свои соответствующие банки после получения кредита. Итак, во-первых, Рик открывает банковский счет в банке США и вносит на него 10 000 долларов, предположим, что LRR или CRR составляет 20%. Таким образом, после вычета коэффициента резервирования банки продолжают кредитовать оставшийся депозит в размере 8000 долларов.

Затем Морти берет кредит в банке США и кладет 8000 долларов на свой расчетный счет в Калифорнийском банке. Однако Калифорнийский банк вычитает 20% CRR из первоначального депозита, т. е. 8000 долларов. В результате они авансируют оставшиеся 6 400 долл. США в качестве займов другим клиентам.

Точно так же, когда Сэм вносит заемную сумму из Калифорнийского банка на свой расчетный счет в Чикагском банке, он также вычитает 20% и предоставляет 5120 долларов для кредитных авансов.

Этот цикл создания кредита и эффект денежного мультипликатора продолжаются до тех пор, пока первоначальный депозит не будет близок или равен CRR. Таким образом, в этом примере первоначальный депозит в размере 10 000 долларов США с 20% CRR может создать дополнительные депозиты в размере 40 000 долларов США.

Таким образом, общая сумма внесенных депозитов составила 50 000 долларов. Таким образом, кредитный мультипликатор здесь равен пяти, т. е. обратно CRR (20%), а создание кредита, т. е. 40 000 долларов, в пять раз превышает первоначальные избыточные резервы, т. е. 8 000 долларов.

Преимущества

Преимущества создания кредита для экономики аналогичны тому, что деньги доступны людям в качестве средства обмена. Таким образом, к ним относятся,

Обеспечение эффективной денежно-кредитной политики
Стабилизировать экономику вместе с обязательной резервной системой
Смягчает инфляцию
Делает кредит доступным для более бедных слоев общества, что приводит к инклюзивному росту.
Более широкий доступ к потребительским товарам и инвестиционным возможностям.

Ограничения создания кредита

Теория создания кредита имеет некоторые ограничения, которые могут ограничивать создание кредита из-за различных макроэкономических факторов,

Обратная зависимость между CRR и кредитным мультипликатором. Таким образом, очень высокий CRR ограничит создание кредита коммерческими банками.
Роль центральных банков в качестве кредитора последней инстанции и их ответственность за поддержание инфляции и обеспечение экономического роста одновременно налагают определенные ограничения на коммерческие банки. Кроме того, центральные банки используют количественные меры для контроля кредита и денежной массы.
Такие ситуации, как стихийные бедствия или пандемии, серьезно ограничивают кредитоспособность банков. Потому что люди не хотят брать кредиты.
Депозиты являются основой для создания кредита. Таким образом, банк с низкой депозитной базой будет генерировать меньше кредита.
Люди, у которых нет потенциального обеспечения в качестве залога, не могут воспользоваться кредитом.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Какие существуют виды создания кредита?

Процесс создания кредита в экономике происходит на двух уровнях: на уровне отдельного банка и на уровне всей банковской системы. Один банк создает депозиты и оплачивает чеки как отдельную единицу. В то время как в банковской системе страны ссуда одним банком заемщику становится вкладом до востребования для другого банка. Таким образом, оба эти вида способствуют созданию кредита в экономике.

2. Каковы предположения создания кредита?

Самое основное допущение для создания кредитов и займов в экономике состоит в том, что банки исходят из того, что не все их клиенты потребуют наличные деньги или вообще снимут свои депозиты. Таким образом, он может поддерживать законные резервы и облегчать ссуды и авансы из избыточных резервов.

3. Каковы важность создания кредита?

Создание кредита в экономике так же важно, как функция денег в экономике. Поскольку деньги играют несколько ролей, аналогичным образом создание кредита позволяет экономике достичь роста и развития за счет увеличения потребления, увеличения спроса, увеличения инвестиций и, таким образом, увеличения занятости и экономической активности.

Создание кредита

Что такое создание кредита?