Подходит ли кредитование под залог активов для вашего бизнеса?

• Кредиты на основе активов зависят от стоимости залога, предоставленного заемщиком, включая недвижимость, инвентарь и оборудование.
• Преимущества кредитов на основе активов включают более быстрое одобрение и более быстрое финансирование, чем вы можете получить с помощью обычных банковских кредитов.
• Недостатки кредитов на основе активов включают более высокие процентные ставки, чем у обычных банковских кредитов, и риск потери залога в случае невыполнения обязательств по кредиту.
• Эта статья предназначена для состоявшихся владельцев бизнеса, пытающихся определить, может ли кредит на основе активов помочь их бизнесу расти.

Кредитование на основе активов относится к бизнес-кредитам, обеспеченным залогом, а не на основе вашего кредитного рейтинга. Вот что вам нужно знать, чтобы определить, подходит ли кредитование на основе активов для финансовых нужд вашего бизнеса.

Примечание редактора: Ищете правильный кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Что такое кредитование под залог активов?

Сумма денег, которую кредитор готов предоставить для кредита на основе активов, основана на стоимости актива, которым владеет заемщик. Этот актив выставляется в качестве залога, чтобы гарантировать погашение кредита. Одобрение этих бизнес-кредитов зависит не столько от кредитного рейтинга заемщика, сколько от стоимости актива. Если заемщик не выполнит обязательства по кредиту на основе активов, кредитор имеет право вернуть залог. (Следите за нашими руководство по выбору правильного кредита для малого бизнеса.)

«Кредиты на основе активов — это способ получить финансирование бизнеса, используя активы компании в качестве залога», — сказал Нишанк Ханна, предприниматель и вице-президент по развитию Utility. «Ссуды обычно обеспечены оборудованием, недвижимостью, дебиторской задолженностью или существующими запасами».

Финансирование на основе активов раньше считалось последним средством, но теперь это всего лишь еще один способ для бизнеса получить доступ к необходимому финансированию для восполнения дефицита денежных средств и возможностей роста.

Как работает кредитование под залог активов?

Кредитование на основе активов вращается вокруг актива или набора активов, которые будут служить залогом. Активом может быть оборудование, принадлежащее заемщику, бизнес-инвентарь, недвижимость или даже неоплаченные счета.

Как только актив выставлен в качестве залога, кредитор предложит заемщику ссуду в размере согласованного процента от стоимости актива, пояснил Кханна. «Кредиторы предпочитают предлагать более крупные кредиты, потому что стоимость мониторинга кредита на основе активов одинакова, независимо от того, мала или велика сумма заемного капитала».

Самый распространенный вид кредита под залог имущества

Чтобы лучше понять кредитование на основе активов, подумайте о наиболее распространенном типе кредита на основе активов: ипотеке.

«Как видно из названия, ссуды на основе активов предоставляют физические активы в качестве залога на случай, если ссуда не будет возвращена», — сказал Тай Стюарт, генеральный директор и президент Simple Life Insure. «Наиболее распространенной формой кредитования на основе активов на самом деле является ипотека на жилье, хотя малые предприятия испытывают то же самое в форме своей коммерческой ипотеки».

В случае с ипотекой у вас есть срок (например, 30 лет) и процентная ставка (например, 4%), которые помогут определить ваши ежемесячные платежи в течение всего срока действия кредита. Неуплата кредита ставит под угрозу обеспечение (в данном случае недвижимость, такую ​​как дом или магазин) и позволяет кредитору вернуть его во владение для покрытия кредита.

Кредиты на основе активов как возобновляемый кредит

По словам Джеффри Бардоса, генерального директора Speritas Capital Partners, в некоторых случаях, например, когда они основаны на неоплаченных счетах-фактурах, кредиты на основе активов могут быть структурированы как возобновляемые кредиты.

«Каждую неделю или месяц кредитор определяет сумму дебиторской задолженности и товарно-материальных запасов, и эта сумма переводится в «базу заимствования», которая, в свою очередь, определяет объем доступной кредитной способности», — сказал Бардос. «Авансовые ставки устанавливаются авансом для каждого типа обеспечения».

Какие активы могут быть использованы в качестве залога для обеспечения кредита?

Бизнес имеет много активов, которые он потенциально может использовать в качестве залога для получения кредита. К ним относятся оборудование, инвентарь, недвижимость и дебиторская задолженность. Вот более пристальный взгляд на типы залога, которые вы можете использовать для обеспечения кредита на основе активов:

• Дебиторская задолженность: Счет-факторинг — это кредит на основе активов, который использует стоимость вашей существующей дебиторской задолженности. Фактор (кредитор) будет платить вам процент от стоимости ваших неоплаченных счетов и, как правило, берет на себя ответственность за сбор платежей. Хотя вы не получаете 100% стоимости ваших неоплаченных счетов через факторинг, вы получаете единовременную сумму капитала в размере от 75% до 95% от общей стоимости. Оставшийся процент плюс комиссионные — это то, как фактор получает прибыль. (Учиться как создать счет-фактуру.)
• Недвижимость: В некоторых случаях, таких как бридж-кредит, залогом выступает недвижимость. Например, если вы покупаете ветхое имущество с целью его восстановления, кредитор может предложить вам промежуточный кредит под залог будущего перестроенного имущества. Если вы не внесете платежи и не выплатите кредит, кредитор может вернуть собственность, которую вы только что перестроили.
• Оборудование: Финансирование оборудования обеспечивает ваш бизнес необходимым оборудованием и использует это же оборудование в качестве залога. Если вы не будете платить за оборудование, кредитор может вернуть его во владение. Финансирование оборудования отличается от лизинга оборудования, когда вы арендуете оборудование и платите проценты и другие сборы.
• Инвентарь: Вы можете использовать финансирование запасов для покупки товаров для последующей продажи. Запасы, финансируемые с помощью этого метода, будут служить залогом, как и оборудование при финансировании оборудования. Невыполнение платежей означает, что товары подлежат изъятию кредитором.

Естественно, размещение этих активов в качестве залога по кредиту создает большой стимул с вашей стороны, чтобы избежать дефолта. Например, потеря коммерческой недвижимости может стать смертельным ударом для вашего бизнеса. Всегда имейте план того, как вы будете возвращать любую сумму, взятую взаймы, прежде чем принять кредит.

Инвойс-факторинг отличается от инвойс-финансирования. При факторинге счетов вы фактически продаете свои счета факторинговой компании, в то время как финансирование счетов имеет процесс андеррайтинга, аналогичный тому, когда вы подаете заявку на бизнес-кредит.

Каковы плюсы и минусы кредитования под залог активов?

Кредиты на основе активов имеют некоторые преимущества по сравнению с обычными кредитами, такими как срочные кредиты в банке или кредитном союзе. Быстрое финансирование и более гибкие утверждения делают кредиты на основе активов подходящими для компаний, которые хотят инвестировать в значительное расширение, а также для компаний, которые не могут получить доступ к более традиционным кредитам.

Плюсы кредитования под залог активов

• Кредит на основе активов легче получить. Самым очевидным преимуществом кредитов на основе активов является то, что их относительно легко получить, даже если у вас не очень высокий личный или деловой кредит. Получить кредит на основе активов, как правило, проще, чем получить банковский кредит, для которого обычно требуется хороший кредитный рейтинг, значительная финансовая история, хорошее соотношение долга к доходу и многое другое. Использование актива в качестве залога гарантирует кредитору, что он может возместить стоимость кредита, даже если вы по умолчанию. «Получить (кредит на основе активов) должно быть довольно легко, если у вашего бизнеса есть надлежащая финансовая отчетность, запасы и продукты, которые имеют существующий рынок, а также история своевременной оплаты счетов», — сказал Ханна. (Изучите несколько способов строить бизнес кредит.)
• Кредиты на основе активов утверждаются и финансируются быстрее. Кредиты на основе активов, как правило, утверждаются и финансируются быстрее, чем обычные срочные кредиты в банке или кредитном союзе. «Кредиты на основе активов могут предоставить капитал намного быстрее, чем другие инструменты кредитования, особенно когда вам нужны средства для таких вещей, как внезапное расширение или наращивание производства», — сказал Стюарт.

Минусы кредитования под залог активов

• Кредиты на основе активов ставят актив под угрозу. Основным недостатком кредита на основе активов является то, что вы ставите на кон актив, который может иметь решающее значение для выживания и успеха вашего бизнеса.
• Кредиты на основе активов рискуют вашим кредитом. Невыполнение обязательств по кредиту на основе активов также влияет на ваш личный и деловой кредит. «Наиболее очевидным недостатком является двойной удар, заключающийся в том, что у вас отнимут ваше физическое имущество, если вы не сможете выплатить кредит в сочетании с ударом по вашим личным и деловым кредитным рейтингам», — сказал Стюарт.
• Будущие кредиторы могут негативно относиться к кредитам, основанным на активах. В то время как кредит на основе активов может обеспечить быстрое финансирование вашего бизнеса, даже если ваша кредитная история невелика, другие кредиторы могут негативно относиться к нему, если вы будете искать дополнительное финансирование в будущем. Как правило, вы можете снизить этот риск, ограничив стоимость и количество кредитов на основе активов, которые вы принимаете. «Малый бизнес, слишком зависящий от кредитов, основанных на активах, может махнуть красным флагом, если они обратятся к другим кредиторам, которые могут рассматривать эту историю как быструю игру с бизнес-решениями», — сказал Стюарт.
• Кредиты на основе активов имеют комиссию. По словам Бардоса, кредиты на основе активов иногда сопровождаются дополнительными сборами, такими как плата за любые неиспользованные средства, которые вы одолжили. «Большинство кредитов на основе активов имеют «неиспользованные комиссии», которые могут увеличить эффективную стоимость кредита. Например, если малый бизнес получает кредит на сумму 2 миллиона долларов, основанный на активах, но в течение следующих 24 месяцев ему требуется только 1 миллион долларов, с него может взиматься неиспользованная комиссия за неиспользованный 1 миллион долларов».

Кредиторы, основанные на активах, чтобы рассмотреть

Если вы рассматриваете возможность кредита на основе активов для вашего бизнеса, у вас есть множество кредиторов на выбор.

«Существует широкий спектр кредиторов, основанных на активах», — сказал Бардос. «Глобальные и региональные банки предлагают кредиты на основе активов. Частные небанковские фирмы предоставляют малым предприятиям ссуды под залог активов. И есть множество кредиторов, которые кредитуют под один конкретный тип залога, например дебиторскую задолженность».

Вот несколько кредиторов, которые предлагают кредиты на основе активов:

• Бальбоа Капитал выдает малым предприятиям несколько видов кредитов под активы, включая финансирование оборудования. Он также предлагает стандартные срочные кредиты.
• Крест Капитал предоставляет малым предприятиям варианты финансирования оборудования с кредитами в размере от 5000 до 500 000 долларов. Прочтите наш полный обзор Crest Capital, чтобы узнать больше.
• Финансовый является универсальным кредитором, который предоставляет предприятиям кредиты на основе активов в форме кредитов на оборудование, кредитов на товарно-материальные запасы и промежуточного финансирования.
• Благородное финансирование предлагает кредиты на основе активов для малого бизнеса, включая факторинг счетов и кредитные линии.
• Рапид Финанс предлагает широкий спектр вариантов финансирования для малого и среднего бизнеса. Он также предлагает срочные кредиты, кредитные линии, промежуточные кредиты, кредиты SBA, кредиты на коммерческую недвижимость и денежные авансы на здравоохранение. Посетите наш подробный обзор Rapid Finance для получения дополнительной информации.
• Финансирование СБГ предоставляет гибкие кредиты молодым предприятиям с минимальным кредитным рейтингом 500 и ежемесячным доходом 10 000 долларов. Он также предлагает кредитные линии, финансирование оборудования и факторинг счетов.

Для получения дополнительной информации о каждом из этих кредиторов и о том, как выбрать правильный бизнес-кредит для вас, посетите наш обзор лучших бизнес-кредитов.

Часто задаваемые вопросы о кредитовании под залог активов

Как залог влияет на квалификацию кредита на основе активов?

Традиционные кредиты основаны на кредите и движении денежных средств, в то время как кредиты на основе активов основаны на основном залоге и финансовом положении компании, собственности и управлении. По сравнению с кредитами, основанными на кредитах, кредиты, основанные на активах, могут быть проще получить.

Имеют ли кредиты на основе активов хорошие процентные ставки?

Поскольку кредиты на основе активов обеспечены, они могут быть очень выгодными по сравнению с необеспеченными кредитами, поскольку процентные ставки, как правило, ниже.

Мне нужно занять много денег для моего бизнеса. Поможет ли мне кредит под залог имущества?

Это зависит от того, сколько вам нужно. Кредиты на основе активов ограничены стоимостью актива, поэтому их общая стоимость может быть меньше, чем необеспеченные кредиты.

Что может случиться с залогом, если я не смогу выплатить кредит, основанный на активах?

Кредитор может претендовать на обеспеченные активы, если вы не выплачиваете кредит в соответствии с договоренностью. По этой причине очень важно, чтобы вы брали этот тип кредита только тогда, когда вы уверены, что сможете производить платежи в течение всего срока.

Эрика Сандберг внесла свой вклад в написание и подготовку этой статьи. Источник интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.