PEO против страхового брокера: какой из них подходит именно вам?

• Профессиональные организации работодателей (PEO) спонсируют медицинское страхование через соглашения о совместной работе, которые снижают ваши страховые взносы.
• Страховые брокеры продают вам планы в соответствии с потребностями вашей компании и получают комиссию от страховщиков.
• Хотя PEO могут быть лучше для большинства предприятий, некоторые компании могут предпочесть удобство и более низкие затраты, которые предлагают брокеры.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые рассматривают PEO или брокера для получения медицинской страховки..

Что касается человеческих ресурсов (HR), то получение комплексной, но доступной медицинской страховки для ваших сотрудников часто находится в верхней части списка для владельцев малого бизнеса, но получить ее может быть сложно. Некоторые малые предприятия выбирают медицинское страхование, сотрудничая с профессиональной организацией работодателей (PEO), которая также часто предоставляет другие услуги по управлению персоналом, но по высокой цене. Другие владельцы бизнеса обращаются к страховому брокеру; поэтому, хотя расходы на страхование меньше, брокеры не предлагают других HR-услуг, кроме поиска хорошего страхового плана для вашей команды.

Эти различия могут затруднить выбор между брокером и PEO. Выбираете ли вы более простой и доступный путь страхового брокера? Или вы инвестируете в PEO для более качественного страхования?

(Читать по теме: Что такое поставщик PEO?)

Как работает медицинская страховка PEO?

При получении медицинской страховки через PEO именно PEO спонсирует ваш план медицинского обслуживания. Поскольку PEO сотрудничают с сотнями, а иногда и тысячами работодателей, они используют эту покупательную способность, чтобы предлагать более качественное медицинское страхование по более низкой цене. Однако обычно у вас меньше планов, из которых можно выбирать. Однако более низкие премии могут сэкономить вам достаточно денег, чтобы затраты на найм PEO полностью окупились.

Если у PEO есть договоренности о совместном нанимателе, скажем, с 30 клиентами с 10 сотрудниками в каждом, считается, что PEO имеет не менее 300 сотрудников. Страховщики рассматривают PEO как меньший риск для страхования, чем отдельные предприятия. Результатом являются более низкие страховые взносы для PEO, которые затем могут передавать эти сокращения страховых взносов вам и вашим сотрудникам. При этом вы будете платить меньше, чем если бы вы приобрели планы как отдельный малый бизнес.

PEO спонсируют медицинскую страховку вашей компании, поскольку они действуют как ваши соработники. В этом случае ваши сотрудники принадлежат вашему PEO для всех льгот и целей налогообложения. То же самое верно для каждой компании, которая использует PEO, и это большая часть того, почему PEO могут предложить более качественное покрытие по более выгодным ценам.

Примечание редактора: Ищете подходящего PEO для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Что такое страховой брокер?

В то время как PEO — это кадровая фирма, страховой брокер имеет лицензию штата, в котором находится ваш бизнес, и может покупать медицинскую страховку от имени вашей компании. Ваш брокер порекомендует вам определенные планы и подробно расскажет, сколько вы будете платить за каждый план. Тем не менее, это зависит от вас, чтобы зарегистрироваться.

Страховые брокеры получают комиссию от страховщиков, и эта структура дохода может влиять на то, какие планы они вам предлагают. Поскольку брокеры не зарабатывают деньги, пока их клиенты не подпишут контракты со страховщиками, у них есть сильный стимул найти для вас наилучший план. Однако этот стимул также может побудить брокеров предлагать только дорогие планы в надежде заработать больше денег.

Дополнительная проблема с брокерами по сравнению с PEO заключается в том, что структура комиссионных может ограничивать страховые бренды, с которыми брокер может связать вас.

Если у брокера нет комиссионного соглашения с определенной страховой компанией, он не может продавать планы этой компании. Эта структура может искусственно ограничивать доступные вам планы.

Плюсы использования PEO для пользы для здоровья

Есть несколько причин, по которым вы можете предпочесть страхование PEO страхованию брокера, в том числе:

• Более высокое качество. Модель совместной занятости PEO позволяет малым предприятиям получить доступ к высококачественным планам медицинского обслуживания, которые страховщики обычно резервируют для более крупных компаний с меньшим риском. Брокерские страховые планы часто имеют более высокие франшизы, доплаты и лимиты наличных средств, чем страхование PEO.

• Лучшие цены. Модель совместного трудоустройства PEO также может обеспечить более доступные страховые взносы. Логика здесь заключается в том, что когда страховщики воспринимают меньший риск, они взимают более низкие премии.
• Дополнительные кадровые услуги. PEO — это гораздо больше, чем поставщики медицинского страхования. Они также будут обрабатывать вашу заработную плату, перечислять ваши налоги под своим идентификационным номером работодателя и получать компенсацию работникам от вашего имени. Страховые брокеры не помогают с этими вещами.

• Соблюдения правовых норм. PEO могут проконсультировать вас по вопросам соблюдения законодательства в отношении всех ваших операций по страхованию, начислению заработной платы, управлению рисками и налогообложению. Брокеры, с другой стороны, могут только посоветовать вам, какой план медицинского обслуживания лучше всего подходит для вашей компании. После того, как вы зарегистрируетесь в плане медицинского обслуживания, ваш брокер больше не будет фигурировать на картинке.

• Управление рисками. Поскольку PEO является соработником, он берет на себя некоторые риски, связанные с вашими бизнес-операциями. Если ваш PEO совершит ошибку, обеспечив соблюдение вами определенных федеральных и государственных норм, он также может быть привлечен к ответственности. Брокеры не несут такой ответственности.

Минусы использования PEO для пользы для здоровья

Несмотря на свои преимущества, страхование PEO не идеально. К его недостаткам можно отнести следующее:

• Негибкие, ограниченные возможности покрытия. В то время как некоторые страховые брокеры могут предложить вам планы медицинского обслуживания практически от любой страховой компании, страхование PEO часто ограничено небольшим количеством вариантов. Эта негибкость может оказаться проблематичной для малых предприятий со специфическими или нетипичными потребностями в медицинском страховании.

• Периодические сборы. Поскольку страховые брокеры зарабатывают свои деньги от страховщиков, а не от вас, они не стоят вам денег, но это не так для PEO. Каждый месяц вы будете платить своему PEO либо процент от вашей заработной платы, либо фиксированную плату за каждого сотрудника, и это исключает часто дорогостоящие сборы за установку, которые сопровождают партнерство PEO.

• Предполагаемая потеря контроля. Некоторые владельцы бизнеса могут беспокоиться о том, что модель совместной занятости PEO вырывает контроль над бизнесом из их рук. Хотя это мнение неверно, есть основания опасаться полагаться на третью сторону, а не на внутреннюю команду в вопросах медицинского страхования и управления персоналом.

(Читать по теме: Освобожденные и не освобожденные сотрудники: в чем разница?)

Поставщики PEO, которые предлагают преимущества для здоровья

Плюсы использования страхового брокера для получения пособий по здоровью

Среди причин, по которым вы можете предпочесть страхового брокера PEO, можно назвать:

• Более низкая стоимость обслуживания. Вы не будете платить деньги брокеру, чтобы найти свой план страхования – страховщики, а не вы, платите брокерам. Таким образом, брокеры стоят меньше авансом, чем PEO. Кроме того, брокеры не взимают ежемесячную плату, как это делают PEO. Страховые взносы PEO менее дорогие, а их планы более комплексные. Таким образом, возникает вопрос, какой вариант действительно имеет более низкие долгосрочные затраты.

• Больше разнообразия. Страховой брокер почти наверняка предоставит больше вариантов, даже если они не предлагают планы от всех крупных страховых компаний. Если у вас есть узкоспециализированные потребности в медицинском страховании, брокер может быть лучше для вашей компании.

• Разовая хозяйственная операция. В то время как работа с PEO напоминает долгосрочное партнерство, вы будете взаимодействовать со страховым брокером только до тех пор, пока не зарегистрируетесь в плане. Вы можете предпочесть эту схему, если сохранение большего контроля над своими делами является приоритетом.

(Читать по теме: Бонусы за работу, которые делают сотрудников счастливыми, или работа на неполный рабочий день, предлагающая большие преимущества)

Минусы использования страхового брокера для получения пособий по здоровью

Некоторые причины, по которым страховка, предоставляемая брокером, может вас разочаровать по сравнению со страховкой PEO, включают:

• Страховка низкого качества. Вы можете быть разочарованы франшизами, доплатами и ограничениями наличных средств, предусмотренными в тарифных планах брокера. PEO являются более крупными работодателями и, таким образом, могут получить доступ к более качественным планам, зарезервированным для организаций, которые страховщики считают менее рискованными.

• Более высокие страховые взносы. Рассмотрение рисков страховщиками также приводит к более высоким премиям для планов более низкого качества. Таким образом, ваши варианты страхования брокера могут стоить больше, чем ваши варианты PEO, хотя в целом PEO могут стоить дороже.

• Отсутствие дополнительных услуг. Дополнительные расходы, связанные с PEO, отражают многочисленные дополнительные услуги по управлению персоналом, которые они предоставляют, тогда как страховые брокеры только помогают вам найти медицинскую страховку. Если вы не планируете самостоятельно заниматься выплатой заработной платы, налогами и другими видами страхования бизнеса, страховой брокер может не удовлетворить все ваши потребности.

• Нет соответствия или управления рисками. Как ваши соработники, PEO по своей сути берут на себя часть риска, связанного с вашей медицинской страховкой, тогда как ваши отношения с брокером заканчиваются, когда вы регистрируетесь в плане. Это различие вступает в силу, если вы сталкиваетесь с юридическими последствиями за несоблюдение практики медицинского страхования. В то время как PEO берут на себя часть этой ответственности, это не относится к брокерам.

(Читать по теме: Как создать отличный пакет льгот для сотрудников)

Что выбрать?

Для многих, но не для всех малых предприятий, PEO являются более разумным вариантом, когда речь идет о медицинском страховании, поскольку страхование PEO, как правило, более комплексное и менее дорогое. Кроме того, высокие затраты, которые вы платите за наем PEO, часто стоят времени и ошибок, сэкономленных в вашей платежной ведомости, налогообложении и соблюдении законодательства.

Если, однако, ваша команда почти полностью молода и здорова, брокеры могут лучше удовлетворить ваши потребности. Молодой, здоровой команде может понадобиться только медицинская страховка, чтобы снизить расходы после неотложной медицинской помощи, поэтому брокерские планы могут им подойти. И, не нанимая PEO, вы можете сэкономить деньги в целом, даже если страховые взносы PEO стоят меньше, чем премии брокера. Тем не менее, если вы откажетесь от PEO, вам нужно будет найти другие способы начисления заработной платы, налогов и соблюдения нормативных требований.

Если PEO кажутся вам подходящими, прочитайте наше руководство по выбору правильного PEO, а затем примите решение после прочтения наших обзоров PEO. Прежде чем вы это узнаете, у вас будет медицинская страховка, которая удовлетворит и вас, и вашу команду.