Моральный ущерб

Определение морального риска

Моральный риск — это ситуация, когда одна сторона может совершить рискованное действие, потому что какая-то другая сторона несет последствия. Сторона, принимающая на себя риск, несет минимальную ответственность за него и стоимость последствий. Однако сторона, несущая последствия, обязана сделать это по договору.

Это термин, описывающий ситуацию, когда человек или компания предвзяты или имеют стимул идти на риск, поскольку результат будет нести кто-то другой. Такие ситуации обычно возникают при финансовых операциях, когда сторона, принимающая риск, застрахована, благодаря чему ей не придется нести всю стоимость риска.

Программы для Windows, мобильные приложения, игры - ВСЁ БЕСПЛАТНО, в нашем закрытом телеграмм канале - Подписывайтесь:)

Оглавление

Определение морального риска

Моральный риск — это термин, используемый для описания того, как человек или организация склонны предаваться рискованным предприятиям, зная, что они защищены от последствий.
Сторона, идущая на риск, несет минимальную ответственность за убытки и их стоимость, что побуждает их к этому.
Эта договоренность обычно заключается во время финансовой операции, когда застрахованная сторона готова предпринять предприятие, которое может иметь негативные последствия для страховщика.
Сторона, несущая убытки, связана договором и должна соблюдать его условия.

Объяснение проблемы морального риска

Моральный риск — это обстоятельство, при котором лицо или организация побуждаются пойти на риск с гарантией того, что результат и связанные с этим расходы будут нести кто-то другой.

В экономике моральный риск — это ситуация, когда страхование используется для покрытия стоимости любой опасности или опасности. Страховщик несет ответственность за риск. Страховщик заключает договор со страхователем. Страховщик несет последствия, которые оставляют застрахованного без какой-либо ответственности. Таким образом, они могут делать вещи наиболее выгодно.

В страховании моральный риск является результатом информационного неравенства между двумя сторонами. Застрахованный имеет больше информации о конкретной ситуации, которую они используют в качестве преимущества, чтобы взяться за рискованное предприятие. С другой стороны, страховщику обычно нужен доступ к полной информации, иначе он взимает очень высокую премию или может не выдать полис.

Помимо отдельного человека или компании, этот вид опасности также может быть связан с экономикой. Например, моральный риск в банковской сфере является довольно типичным сценарием, когда банки иногда рискуют, выдавая кредиты заемщикам, которые не могут их вернуть. Банки получают проценты от этих кредитов. Таким образом, здесь применима теория морального риска, потому что банки берут на себя риск, поскольку они знают, что центральные банки могут позволить себе выручить их для защиты экономики.

Типы

Рассмотрим различные виды моральных рисков:

Финансовый кризис – Банковская система очень подвержена моральному риску. Банки ссужают деньги заемщикам по низкой процентной ставке, которую заемщики не могут вернуть, если она повысится.
Неправильное использование канцелярских товаров – Сотрудники часто злоупотребляют канцелярскими принадлежностями или электронными устройствами, поскольку знают, что компания понесет расходы или убытки.
Страховая опасность – Страховые компании также подвержены высокому риску, потому что застрахованные могут заниматься рискованным поведением проектов, зная, что страховая компания оплатит иск.

Причины

Моральный риск может возникнуть по разным причинам:

Стимул идти на риск – Главной причиной такой ситуации является побуждение одной стороны к рискованному предприятию, потому что результатом является убыток, а другая сторона будет нести расходы.
Недостаток информации – В страховании моральный риск возникает из-за отсутствия связи между обеими сторонами. В результате страховщик обычно имеет меньше фактов о ситуации и оформляет страховку, чем страхователь пользуется как преимуществом.
Комиссия и прибыль. Иногда многие финансовые учреждения идут на такой риск, чтобы получить комиссию и стимулы. Например, моральный риск в банковском секторе широко распространен, поскольку банки выдают кредиты заемщикам, которые могут не вернуть их. Но эти финансовые учреждения предоставляют кредиты в надежде заработать комиссию.
Отсутствие права собственности – Иногда человек может не полностью владеть ценной вещью. Таким образом, это побуждает человека брать на себя меньшую ответственность за его защиту, зная, что кто-то другой понесет убытки.

Последствия

Последствия морального риска следующие:

Экономический упадок – Когда финансовые учреждения начинают выдавать огромные суммы в качестве займов заемщикам, они не всегда могут проверить кредитоспособность заемщиков. Таким образом, опасность приводит к краху банковской системы, являющейся неотъемлемой частью экономики страны, поскольку заемщик может не погасить кредит.
В конечном итоге риск перешел на инвесторов – В конечном итоге страдают инвесторы, потому что, если финансовая система рушится, доход, который должен заработать инвестор, также падает.
Потеря веры – Инвесторы или люди, которые надеются получить хорошую прибыль, в конце концов теряют веру в финансовую систему.
Нагрузка на страховщика – В страховании моральный риск приводит к огромным претензиям, потому что застрахованное лицо может пойти на риск, который легко может возникнуть из-за отсутствия надлежащей коммуникации.
Люди становятся менее сознательными – Это, как правило, заставляет людей меньше защищать свое имущество, поскольку они знают, что страховые возмещения защитят их от потерь.
Потери – Сотрудники в офисах склонны злоупотреблять вещами или использовать их не по назначению, поскольку они знают, что компания понесет убытки.

Как уменьшить?

Существуют пути и средства снижения морального риска. Они приведены ниже:

Оценка кредитоспособности – Когда банки кредитуют заемщиков, они должны оценивать кредитоспособность, чтобы не было безнадежных долгов.
Предлагайте стимулы для ответственности – Прямой способ уменьшить такого рода опасность в обществе – предлагать стимулы, побуждающие людей действовать ответственно.
Мониторинг – Должна быть система непрерывного мониторинга, особенно в офисах или общественных местах, где многие вещи выполняются несколькими людьми.
Штраф или наказание – Еще один способ уменьшить эту проблему – ввести штрафы или наказания, которые прекратят неправомерное использование имущества или информации в своих интересах за счет чужих потерь.
Контроль центральных банков над финансовыми учреждениями – Центральные банки страны должны адекватно контролировать банки и финансовые компании, выдающие кредиты. Их критерии для процесса спасения должны быть суровыми и строгими.

Примеры

Некоторые примеры помогут лучше понять теорию морального риска.

Пример №1

Sunshine Ltd., компания по производству программного обеспечения, имеет офис во Флориде. Это был стартап на рынке в течение последних трех лет. Компания вложила значительные средства в инфраструктурные объекты, такие как просторные офисные помещения, хорошие ноутбуки, высокоскоростной доступ в Интернет для своих сотрудников, другие офисные нужды, автомобили для самовывоза для сотрудников, живущих далеко, и т. д.

Однако компания отмечает, что офисные работники часто злоупотребляют помещениями. Они неправильно обращаются с ноутбуками, используют Интернет в личных целях, выбрасывают канцелярские принадлежности и другие вещи, предназначенные для офиса. Даже люди, пользующиеся самовывозом, загрязняют машины.

Чтобы избежать подобных опасностей, компания установила камеры в различных частях офиса, чтобы выявлять сотрудников, неправильно обращающихся с устройствами, и блокировать веб-сайты, не связанные с офисной работой. Он также установил автомобильные камеры, чтобы отслеживать людей, злоупотребляющих объектом. Этот строгий контроль привел к значительному сокращению расходов компании.

Пример #2

В экономике моральный риск играет свою роль на мировом финансовом рынке, где конкурентная политика центральных банков, контролирующих инфляцию, в конечном итоге подвергает инвесторов риску.

Рынок облигаций, занимающий важное место в финансовой системе страны, столкнется с большим хаосом. Это связано с тем, что политики пытаются контролировать потребительские цены, повышая процентные ставки в кратчайшие сроки, что приводит к меньшему количеству покупок государственного долга и меньшему заимствованию инвесторами, создавая засуху ликвидности.

Таким образом, он угрожает пенсионерам, держателям пенсионных фондов или людям, ищущим безопасные инвестиции. Эти инвесторы несут основную тяжесть морального риска рынка облигаций. Банки, которые могут делать рынки, в убытке. Даже некоторые существенные покупатели американских долгов нуждаются в разъяснении хаотичного состояния американских облигаций.

Пример №3

Моральный риск создал хаос поскольку частные страховые компании во Флориде изо всех сил пытаются удовлетворить требования на сумму до 67 миллионов долларов из-за урагана Ян, опустошающего юго-западное побережье Флориды и разрушающего дома, в результате чего погибло 125 человек.

Прибрежные районы очень подвержены штормам, подобным этому, что требует модернизированных устойчивых к изменению климата конструкций. Но беспокойство вызывает то, что домовладельцы не делают этого, потому что считают это пустой тратой денег, поскольку ураганы могут изменить направление, и, прежде всего, страховщики заплатят за ущерб.

Моральный риск против неблагоприятного отбора против морального риска

Моральный риск — это склонность рисковать, зная, что существует защита от потерь. Неблагоприятный отбор — это тенденция организовывать покрытие рисков, чтобы ограничить потери, которые невозможно минимизировать. Моральный риск – это увеличение вероятности наступления убытка. Однако сначала давайте посмотрим на различия.

Моральный ущербНеблагоприятный отборМоральный рискСклонность идти на риск, зная, что есть защита. Склонность брать на себя покрытие риска, чтобы перенести убытки. Склонность действовать таким образом, чтобы увеличить вероятность потери. Информационная асимметрия возникает до того, как вы укрываетесь. Информационная асимметрия существует до того, как вы укрываетесь. сознательно сделано. Намерение укрыться подсознательно или безразлично делается для передачи риска.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Как снизить моральный вред в здравоохранении?

В здравоохранении его можно уменьшить, сообщив четкую и правильную информацию о проблеме со здоровьем и согласившись взять на себя часть стоимости услуги, а не требовать всю сумму от страховщика. Застрахованный также должен стараться вести здоровый образ жизни, чтобы не было или было меньше требований по иску.

2. Почему моральный риск — это плохо?

Это неправильно, потому что предполагает использование информационной асимметрии для покрытия риска, на который физическое или юридическое лицо желает пойти, чтобы получить прибыль, комиссионные, поощрение или любую другую личную выгоду.

3. Какой моральный риск может создать помощь в торговле?

Помощь в торговле также может создать такого рода опасность. Стороны в торговле, в которую входят работники, руководство или любое лицо, связанное с организацией, могут воспользоваться преимуществами, предоставленными для работы, и использовать их не по назначению. Они могут использовать инсайдерскую информацию для получения личной выгоды, такой как продвижение по службе или выполнение поставленных задач. Возможно незаконное присвоение средств, предназначенных для развития бизнеса.

Моральный ущерб

Определение морального риска