Как сэкономить на страховании малого бизнеса

• Упреждающее страхование вашего бизнеса обычно стоит намного меньше, чем стоимость замены активов и потери дохода, когда возникает непредвиденная проблема, а вы не застрахованы.
• Прежде чем покупать страховку для малого бизнеса, проведите исследование — это включает в себя изучение ваших потребностей и ресурсов, а также консультации с экспертами.
• Относитесь к своим отношениям со страховым агентом или брокером как к долгосрочному партнерству, а не как к сделке.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса и предпринимателей, которые ищут рекомендации по выбору правильных видов страхового покрытия для защиты своего бизнеса и себя.

Если вы не в состоянии планировать, вы планируете потерпеть неудачу. Риск является неотъемлемой частью владения бизнесом, реальностью для каждого малого бизнеса и индивидуального предпринимателя. Даже если об этом может быть неприятно думать, вам нужно учитывать эту опасность и планировать, как справляться с любыми будущими проблемами. Полис страхования бизнеса — это лучший способ для предпринимателя или владельца малого бизнеса спланировать и снизить некоторые риски, связанные с его повседневной деятельностью.

Как сэкономить на страховании малого бизнеса

Подойдите к выбору страховки для бизнеса так же, как к любой проблеме или проблеме в вашей работе — проведите собственное исследование. Оценив свои потребности, рассмотрев варианты, изучив имеющиеся у вас ресурсы и проконсультировавшись с экспертами в данной области, вы будете готовы выбрать лучшее страхование малого бизнеса для своего бизнеса.

1. Знайте, что вам нужно.

Каждый бизнес имеет свои уникальные риски и, следовательно, уникальные потребности в страховании. Сделайте свою домашнюю работу, чтобы выбрать и приобрести покрытие, необходимое вашему бизнесу, не платя за то, что вам не нужно. Начните с основ. По данным Администрации малого бизнеса (SBA), компании, в которых работают сотрудники, по закону обязаны иметь компенсацию работникам, страхование по безработице и, в некоторых местах, страхование по инвалидности.

После того, как вы охватили юридически необходимые основы вашего бизнеса для ваших сотрудников, страхование гражданской ответственности является хорошим местом для начала. Это покрывает любые убытки третьих лиц, которые может понести ваш бизнес — материальный ущерб, травмы или инциденты, которые происходят в вашем помещении, определенные расходы на юридическую защиту в случае судебного иска против вашей компании и ущерб репутации из-за клеветы, клеветы или нарушения авторских прав.

Проверьте, имеете ли вы право на получение полиса владельца бизнеса (BOP) в соответствии с положениями и условиями страховой компании. BOP будет покрывать вашу коммерческую собственность в дополнение к общей ответственности, что делает ее более выгодной в целом.

«Как правило, полис BOP предлагает большее покрытие за меньшие деньги, чем полис общей ответственности с одной линией», — сказала Дженнифер Расайя, основатель Givesurance, компании, которая позволяет участникам жертвовать 5 процентов своих страховых взносов на благотворительность.

Олаво Маседо-младший, старший управляющий директор по слияниям и поглощениям страховой брокерской фирмы Risk Strategies Co., сказал, что страхование арендованных и не принадлежащих вам автомобилей также является хорошей идеей, если оно еще не является частью вашего платежного баланса. Он также порекомендовал киберстрахование, поскольку безопасность данных является главным приоритетом для все большего числа компаний.

«Покрытие киберответственности… стало необходимостью, поскольку многие компании используют онлайн-платформы для ведения бизнеса, а сбор, управление и защита данных клиентов создают огромный риск», — сказал Маседо.

Малые предприятия в одной отрасли или на одном рынке могут показаться похожими, но каждый из них уникален. Это включает в себя, какие виды страхового покрытия им нужны.

2. Не упускайте из виду важные варианты покрытия.

Хотя вы можете подумать, что политика общей ответственности или ПБ достаточно хороши для вашего бизнеса, помните, что она не распространяется на все, с чем вы можете столкнуться. Варианты покрытия, такие как перерыв в работе, могут сейчас быть незначительными расходами, но в долгосрочной перспективе они сэкономят вам кучу денег, если вам когда-нибудь понадобится подать иск. Тед Девайн, глобальный глава AIG 200, привел пример пожара, уничтожившего ваш магазин или офис.

«Страхование вашего имущества может покрыть расходы на восстановление имущества, но что происходит в это время?» — сказал Девайн. «Как бизнес приносит доход, пока идет строительство? Страхование от перерыва в работе может покрыть текущие расходы предприятия во время его восстановления, включая платежи по кредиту, аренду, заработную плату сотрудников, налоги и многое другое, чтобы оно могло продолжать функционировать до тех пор, пока оно не откроется снова».

Майлз Гиббонс, президент группы коммерческих счетов и главный специалист по андеррайтингу в страховой компании Travelers, рекомендовал два разных типа страхования ответственности — профессиональную ответственность для предприятий сферы услуг, а также ответственность за практику найма — защиту от претензий, связанных с дискриминацией, неправомерным увольнением. , домогательства и т. д. — чтобы покрыть судебные издержки в связи с любыми связанными судебными процессами.

Дивайн отметил, что одним из недооцененных преимуществ увеличения страхового покрытия является укрепление вашей репутации среди клиентов и клиентов.

«(Владельцы бизнеса) могут обнаружить, что наличие активного полиса облегчает привлечение других клиентов, потому что наличие покрытия добавляет уровень профессионализма к тому, что они делают», — сказал Дивайн. «Таким образом, в этом смысле каждая политика потенциально является первоначальным вложением, которое может принести больший доход в будущем».

3. Ищите возможности для скидок.

Многие страховые компании предлагают более низкие цены на комбинированные или множественные полисы, аналогичные скидкам, предлагаемым для потребителей на комбинированные полисы для домовладельцев и автомобилей. Дивайн отметил, что покупка BOP, разработанного специально для малого бизнеса, уже поможет вам сэкономить, поскольку он объединяет страхование гражданской ответственности и страхование коммерческой собственности. Он также сказал, что некоторые операторы могут предлагать скидки на другие дополнительные полисы.

Если вы не уверены, какие скидки предоставляет страховая компания, попросите поговорить с представителем, который может объяснить различные комбинации полисов и доступные предложения.

Знаете ли вы, что многие страховые компании для малого бизнеса предлагают скидки клиентам, у которых есть несколько полисов? Точно так же, как вы можете получить скидку на страхование дома, жизни и автомобиля с одним перевозчиком в вашей личной жизни, вы можете иметь право на скидку на несколько полисов страхования бизнеса, если вы используете одного и того же перевозчика.

4. Получите помощь от агента.

Умные владельцы малого бизнеса и предприниматели знают, что им необходимо проявлять должную осмотрительность при изучении страхового покрытия. Во время вашего исследования полисов и поставщиков вы, вероятно, сузите свои варианты, используя инструменты сравнения страховок и доступные онлайн-ресурсы. Тем не менее, разумно обратиться за профессиональной помощью, чтобы сравнить тарифы и покрытие.

«Существует множество скрытых рисков, связанных с ведением бизнеса, и хотя вы будете думать о многих, вы, вероятно, не будете думать обо всех», — сказал Гиббонс. «Получение совета от независимого агента даст вам уверенность в том, что вы не упускаете из виду что-то важное. Агент может точно сказать вам, какой тип покрытия вам нужен, в зависимости от типа бизнеса, которым вы занимаетесь, чтобы вы не покупали меньше или больше ».

Дэвид Лупика, главный операционный директор и глава отдела дистрибуции Westchester, A Chubb Company, согласился и добавил, что хороший агент может помочь владельцам бизнеса сократить расходы и свести к минимуму риски.

«Агент может помочь владельцу малого бизнеса успешно сориентироваться, купив страховку, соответствующую его потребностям, рассмотрев лучшие франшизы и, возможно, объединив страховку от одного оператора», — сказал Лупика.

Девайн напомнил владельцам бизнеса, что цена не является единственным фактором при выборе полиса, и агент может помочь вам найти лучшее соотношение цены и качества для вашего бюджета.

«Иногда самый дешевый полис — это ужасная сделка, потому что он не предлагает нужного вам покрытия или имеет настолько высокую франшизу, что вы не можете себе это позволить», — сказал он. «Работа с агентом, который понимает как вашу отрасль, так и малый бизнес, может иметь огромное значение для качества полиса, который вы получаете, потому что этот агент может рассказать вам о полисе и ответить на ваши вопросы».

5. Пересматривайте и обновляйте свое страховое покрытие каждый год.

Ваш бизнес и ваша отрасль будут развиваться с течением времени, и ваши потребности в страховании также будут меняться. Вам может понадобиться определенное покрытие сейчас, которое вам не требовалось в прошлом году, и наоборот. По словам Расии, каждый год выделите время для просмотра и обновления ваших полисов со своим страховым агентом, чтобы убедиться, что вы тратите именно то, что вам нужно.

Маседо рекомендовал постоянное активное обсуждение страховки с вашим агентом или брокером, что может означать использование более высоких франшиз для приобретения более широких и более высоких лимитов покрытия с более низкой премией.

«(Владельцы бизнеса) должны поговорить со своими брокерами и страховщиками и действительно изучить свой профиль рисков и убедиться, что покрытие соответствует потенциальным обязательствам», — добавил Лупица. Малый бизнес — это рискованное предприятие, но правильное покрытие может помочь снизить некоторые риски, связанные с предложением».

При поиске подходящей страховки для малого бизнеса подумайте о том, какие долгосрочные отношения у вас будут с этим страховым агентом или брокером. Если вы войдете в ассоциацию как нечто, что будет расти и развиваться, а не просто заниматься транзакциями, вы добавите в свою команду ключевого бизнес-консультанта.

Почему важно выбрать правильную страховку для малого бизнеса

Надейся на лучшее и планируй худшее. Малый бизнес — это бережливая деятельность с ограниченным денежным потоком и активами. Владельцы бизнеса и предприниматели должны выбрать правильное страхование малого бизнеса, которое отвечает их потребностям, чтобы защитить их от непредвиденных проблем.

Малые предприятия также должны защищать свою прибыль и денежные резервы. Трата денег сегодня на ненужную страховку — это не просто пустая трата капитала — это сопряжено с альтернативными издержками. Деньги, которые вы тратите на неактуальный страховой полис, могли быть использованы для ремонта оборудования, покупки расходных материалов, расширения вашей дистрибуции или маркетинга или обновления ваших материалов.

Преимущества страхования малого бизнеса

Страхование малого бизнеса защищает ваши деловые операции и помогает вам достичь долгосрочных бизнес-целей. Страховые отчисления и премии обычно представляют собой более низкие наличные расходы, которые вы можете запланировать, в отличие от высокой стоимости замены или ремонта бизнес-активов и упущенной выгоды без страхования малого бизнеса.

Оцените свои потребности, проведите исследование и наладьте отношения со своим страховым агентом или брокером, чтобы защитить свой бизнес и свои бизнес-цели.

Лесли Панковски внесла свой вклад в эту статью. Исходные интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.