Ипотека с регулируемой ставкой

Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)?

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это жилищный кредит, процентная ставка по которому регулярно корректируется и зависит от индекса, такого как основная ставка. Он направлен на определение скорости изменения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту заемщика. В результате его процентная ставка, как правило, ниже, чем у ипотеки с фиксированной ставкой.

Он направлен на то, чтобы сделать его хорошим вариантом для заемщиков, которые рассчитывают продать свои дома или рефинансировать свои ипотечные кредиты до того, как процентная ставка скорректируется. Однако сначала заемщики должны понимать условия своего кредита и то, как изменения процентной ставки могут повлиять на их ежемесячные платежи. Хотя процентные ставки ниже, ежемесячные цены могут колебаться в зависимости от изменений индекса.

Оглавление

• Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)?
  • Как работает ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой?
  • Типы
  • Пример ARM
  • За и против
  • Ипотека с регулируемой ставкой против ипотеки с фиксированной ставкой против ипотеки с плавающей ставкой
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют более низкую начальную процентную ставку, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Однако процентная ставка периодически корректируется в зависимости от индекса и маржи.
• Ежемесячный платеж по кредиту может колебаться в зависимости от изменений индекса. В результате это может быть хорошим вариантом для заемщиков, которые планируют продать свои дома или рефинансировать свою ипотеку до изменения процентной ставки. Вот почему он также известен как рефинансирование ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой.
• Заемщики должны учитывать свое финансовое положение и могут ли они позволить себе более высокие ежемесячные платежи в случае увеличения процентной ставки.

Как работает ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой?

Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это жилищный кредит, в котором процентная ставка периодически корректируется в зависимости от индекса, такого как основная ставка. Индекс определяет скорость изменения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту заемщика.

Вот иллюстрация того, как это работает:

• Заемщик берет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на определенный период, обычно 3, 5, 7 или 10 лет. Этот начальный период называется «вводный период» или «тизерный период».
• После вводного периода процентная ставка будет периодически корректироваться, обычно ежегодно. Новая ставка зависит от маржи и индекса. Индекс, такой как основная ставка и маржа, представляют собой фиксированные суммы, добавляемые для определения процентной ставки.
• Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту заемщика также изменится при корректировке процентной ставки. Если индекс пойдет вверх, ежемесячный доход заемщика увеличится. Если индекс пойдет вниз, ежемесячный платеж заемщика уменьшится.
• В условиях таких кредитов будет указано, как часто процентная ставка может корректироваться и насколько процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться при каждой корректировке. Это называется «максимальной ставкой».

Заемщики должны понимать условия таких кредитов и то, как изменения процентной ставки могут повлиять на их ежемесячные платежи. Кроме того, заемщики должны учитывать свое финансовое положение и могут ли они позволить себе более высокие ежемесячные платежи в случае увеличения процентной ставки.

Типы

Кредиторы могут предложить несколько видов регулируемых ипотечных кредитов. Вот несколько примеров:

1. Годовая ипотека с регулируемой процентной ставкой: Процентная ставка этого кредита корректируется ежегодно.
2. Трехлетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой: Процентная ставка по этому виду кредита корректируется каждые три года.
3. Пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой: Процентная ставка по этому виду кредита корректируется каждые пять лет.
4. Семилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой: Процентная ставка по этому типу корректируется каждые семь лет.
5. Десятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой: Процентная ставка по этому типу корректируется каждые десять лет.
6. Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой: Этот тип кредита сочетает в себе черты ипотеки с фиксированной процентной ставкой и ипотеки с регулируемой процентной ставкой. Он может иметь фиксированную процентную ставку на определенное количество лет, а затем процентная ставка будет периодически корректироваться. Например, ипотека с регулируемой ставкой 5/1 имеет фиксированную ставку на пять лет, а процентная ставка корректируется ежегодно.

Пример АРМ

Давайте лучше поймем это на следующих примерах.

Пример №1

Предположим, заемщик берет регулируемую ипотеку 5/1 с фиксированной процентной ставкой 3,5% в течение первых пяти лет. Индекс определяет процентную ставку как основную ставку, которая в настоящее время составляет 3%, а маржа составляет 2,5%.

После первых пяти лет процентная ставка будет корректироваться каждый год в зависимости от индекса и маржи. Следовательно, новая ставка будет суммой индекса и маржи. В этом случае новая ставка составит 3% + 2,5% = 5,5%.

Ежемесячный платеж заемщика по ипотеке будет зависеть от новой ставки 5,5%. Так, например, если у заемщика был кредит в размере 200 000 долларов США со сроком на 30 лет, ежемесячный платеж составил бы около 1136 долларов США.

Если индекс вырастет в следующем году, процентная ставка заемщика и ежемесячный платеж также увеличатся. Например, если индекс увеличится до 4%, новая ставка составит 4% + 2,5% = 6,5%, а ежемесячный платеж увеличится примерно до 1220 долларов.

Пример #2

Федеральная резервная система постоянно повышала процентные ставки в 2022, что привело к резкому росту ставок по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой. Хотя тщательно отслеживаемая ставка по ипотечным кредитам имела тенденцию к снижению, в целом ставки на предыдущей неделе колебались. Процентные ставки по фиксированным ипотечным кредитам снизились по сравнению с повышением фиксированных ипотечных ставок на 15 лет. Однако ипотека с регулируемой ставкой 5/1 увеличилась на переменные ставки.

За и против

Вот некоторые плюсы и минусы ипотеки с плавающей ставкой:

Плюсы

Некоторые из его преимуществ —

• Более низкая начальная процентная ставка: здесь процентная ставка обычно ниже, чем у ипотеки с фиксированной ставкой в ​​течение начального периода. Это облегчает заемщикам получение ипотечного кредита и может привести к снижению ежемесячных платежей.
• Потенциал для более низких долгосрочных процентных расходов: если заемщик рассчитывает продать свой дом или рефинансировать свою ипотеку до корректировки процентной ставки, он может воспользоваться более низкими долгосрочными процентными расходами.

Минусы

Недостатки этого, как обсуждалось –

• Неопределенность: Ежемесячные платежи могут со временем меняться, что затрудняет для заемщиков составление бюджета и планирование на будущее.
• Риск более высоких выплат: Если индекс, используемый для определения процентной ставки, увеличивается, ежемесячные платежи заемщика также увеличиваются. Это мешает заемщикам позволить себе ипотеку, если у них ограниченный бюджет или фиксированный доход.
• пштрафы за возврат: Некоторые регулируемые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, а это означает, что заемщику придется заплатить комиссию, если он продаст свой дом или рефинансирует свою ипотеку до определенной даты.

Ипотека с регулируемой ставкой против ипотеки с фиксированной ставкой против ипотеки с плавающей ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой и ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой — это все виды жилищных кредитов, которые можно использовать для финансирования покупки дома. Вот некоторые основные различия между этими видами ипотеки:

№1 – Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

• Процентная ставка периодически корректируется в зависимости от индекса, такого как основная ставка.
• Процентная ставка, как правило, ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой, но ежемесячный платеж может колебаться в зависимости от изменений индекса.

#2 – Ипотека с фиксированной процентной ставкой

• Процентная ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой устанавливается на весь срок кредита.
• Ежемесячный платеж по ипотеке с фиксированной процентной ставкой равен полному сроку кредита.

#3 – Ипотека с плавающей процентной ставкой

• Процентная ставка по ипотеке с переменной процентной ставкой может меняться со временем.
• Ежемесячный платеж по ипотеке с плавающей процентной ставкой может меняться в зависимости от изменений индекса, используемого для определения процентной ставки.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли рефинансировать ипотеку с плавающей ставкой?

Да, его можно рефинансировать, и процесс такой же, как и при финансировании любой другой ипотеки. Однако этот метод приводит к тому, что заемщик заменяет свой текущий кредит новым, обновленным кредитом.

Какие факторы напрямую влияют на ипотеку с плавающей ставкой?

Некоторые из критических факторов, влияющих на это:

– Индекс
– Маржа
– Ограничение скорости
– Срок кредита

Ипотечные кредиты с плавающей ставкой когда-нибудь снижаются?

Да, в зависимости от условий конкретного кредита и индекса базовой ставки платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от колебаний процентных ставок. В некоторых случаях использование ипотеки с регулируемой ставкой вместо ипотеки с фиксированной ставкой может быть мудрым финансовым шагом, который может привести к экономии в тысячи долларов.

Рекомендуемые статьи

Это было руководство к тому, что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM). Мы объясняем его плюсы и минусы, сравнивая его с ипотекой с фиксированной ставкой, примерами и типами. Вы можете узнать больше о финансах из следующих статей –

• Ипотечный калькулятор с регулируемой ставкой
• Ограничение процентной ставки
• Переменная процентная ставка