Что такое необеспеченный бизнес-кредит?

• В отличие от обеспеченного кредита, кредиторы не требуют залога для необеспеченного бизнес-кредита. Нет никаких активов, которые можно было бы арестовать немедленно, если вы прекратите производить платежи.
• Преимущества необеспеченного бизнес-кредита включают быстрый оборот денег и возможность быть выписанным, если вы подаете заявление о банкротстве.
• Однако необеспеченные кредиты могут быть рискованными и дорогостоящими. Процентные ставки выше, сроки короче, а активы в конечном итоге могут быть арестованы в любом случае.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, взвешивающих плюсы и минусы необеспеченных бизнес-кредитов.

Владельцам малого бизнеса часто требуется дополнительное финансирование для покрытия начальных затрат, найма сотрудников, закупки инвентаря или поддержания стабильного денежного потока по мере роста их бизнеса.

Кредиторы предлагают два основных типа финансирования бизнеса: обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты. Но какой тип кредита подходит для вашего бизнеса? Выбор наилучшего варианта кредита может означать разницу между получением разумного денежного вливания и дорогостоящей ошибкой. Мы изучим риски и преимущества необеспеченных бизнес-кредитов, чтобы помочь вам решить, подходят ли они вам.

Примечание редактора: Ищете кредит для малого бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Что такое необеспеченный бизнес-кредит?

При выборе кредита для малого бизнеса ваши варианты могут включать обеспеченные и необеспеченные предложения. Необеспеченный бизнес-кредит не требует от заемщика предоставления бизнес-залога против их суммы заимствования. У кредитора нет актива, который он может конфисковать, например, дома или автомобиля, если вы перестанете платить.

Джефф Фацио, ведущий аналитик бизнес-решений, RSA Archer в AmerisourceBergen, описывает необеспеченные кредиты как обеспеченные только кредитоспособностью заемщика. «Малые предприятия обычно ищут необеспеченный кредит, когда они либо не могут претендовать на традиционный кредит, либо не могут договориться о лучших условиях погашения с другим кредитором», — пояснил Фацио. «Условия личной гарантии, изложенные в необеспеченных кредитах, могут быть очень щедрыми для заемщиков, но любой дефолт может иметь долгосрочные последствия, которые перевешивают преимущества, такие как негативные последствия для кредитного рейтинга вашего бизнеса».

Чтобы создать бизнес-кредит и повысить свой кредитный рейтинг, создайте юридическую структуру для своего бизнеса, зарегистрируйте его у государственного секретаря вашего штата и получите свой EIN (идентификационный номер работодателя).

Каковы преимущества необеспеченных бизнес-кредитов?

В некоторых случаях необеспеченный бизнес-кредит может быть именно тем, что нужно вашему бизнесу. Необеспеченные кредиты предлагают следующие преимущества:

• Необеспеченные бизнес-кредиты не требуют залога. Кредиторы обычно просят заемщиков предоставить недвижимость, транспортные средства или нематериальные активы, такие как инвестиционные портфели и товарные знаки, для обеспечения своих кредитов. Однако предоставление залога может быть не лучшим решением для вас. Например, вы можете не захотеть прикрепить свою ипотеку в качестве залога, зная, что, если что-то пойдет не так, кредитор может лишить права выкупа. Или ваши активы уже могут быть переданы в качестве залога на максимальную сумму. Необеспеченный кредит поддерживается только вашей хорошей кредитоспособностью, поэтому залога не требуется.
• Вы можете получить свои деньги быстрее с необеспеченным кредитом. Кредитору не нужно оценивать активы с помощью необеспеченного кредита, поэтому процесс кредита может занять меньше времени. Некоторые необеспеченные кредиты утверждаются и финансируются в течение 24 часов.
• Необеспеченные кредиты могут быть погашены в случае банкротства. Если вы подаете заявление о банкротстве, необеспеченные кредиты могут претендовать на освобождение. (Законы о банкротстве различаются в зависимости от штата, поэтому ознакомьтесь с правилами в вашем регионе.) В отличие от обеспеченных кредитов, вы можете лишиться всех активов, которые вы использовали для обеспечения кредита.

Каковы риски необеспеченных кредитов для малого бизнеса?

Необеспеченный кредит может показаться стратегией быстрого денежного потока. Однако необеспеченные бизнес-кредиты сопряжены со следующими рисками и затратами:

• Возможно, вы не сможете получить беззалоговый кредит. Многие местные банки не предлагают необеспеченных кредитов. Кредиторы, предлагающие необеспеченные бизнес-кредиты, ожидают солидных кредитных рейтингов, подтвержденного дохода и финансовой истории, показывающей, что вы можете погасить кредит.
• Процентные ставки выше с необеспеченными кредитами. Чем выше риск кредиторов, тем выше процентная ставка, которую они взимают. «Учитывая, что кредитор берет на себя больший риск, связанный с предоставлением необеспеченного кредита, процентные ставки для заемщиков высоки», — отметил Фацио. Процентные ставки по необеспеченным кредитам варьируются от немного выше, чем по обеспеченным кредитам, до ставок настолько высоких, что когда-либо трудно вернуть кредит. «В случае необеспеченных бизнес-кредитов мы часто обнаруживаем, что заемщик может не выполнить свои обязательства и не иметь средств для погашения кредита», — предупредил Фацио.
• Необеспеченные кредиты, как правило, имеют более короткие сроки. Необеспеченные кредиты, как правило, являются краткосрочными и приводят к циклу заимствования. Еще один способ, которым кредиторы снижают свой риск с помощью необеспеченных кредитов, – это ожидать погашения в более короткие сроки. Если вы не решите свои проблемы с денежными потоками, вы можете обнаружить, что ищете еще один кредит — и еще один — что приведет к дорогостоящему циклу заимствований и долгов.
• Необеспеченные кредиты. Возможно, вы не сможете взять столько, сколько вам нужно, с необеспеченным бизнес-кредитом. Необеспеченные кредиты часто на меньшие суммы. Например, вы не получите такой же большой кредит, как если бы взяли кредит под залог собственного дома.
• Вы по-прежнему можете потерять свои активы, если не выполните обязательства по необеспеченному кредиту. Когда вы подписываете свою личную гарантию по кредиту, кредиторы могут в конечном итоге подать на вас в суд, если вы не сделаете свои платежи. Если вы не выплатите кредит, им может потребоваться больше времени, чтобы арестовать активы, чем в случае с обеспеченным кредитом, но не думайте, что ваши активы в безопасности. На банковские счета вашего бизнеса может быть наложен арест, а активы вашего бизнеса могут быть наложены под залог — и все это может произойти за несколько месяцев.

Ведя переговоры о бизнес-кредите, вы, вероятно, согласитесь нести личную ответственность за причитающуюся сумму. Внимательно прочитайте свое соглашение и убедитесь, что вы его понимаете, прежде чем подписывать.

Как выбрать кредитора для необеспеченного кредита?

Вот несколько советов по выбору кредитора для необеспеченного кредита:

• Будьте осторожны с предложениями, которые слишком хороши, чтобы быть правдой. Если вы наберете «необеспеченный кредит» в поисковой системе, вы найдете десятки онлайн-кредиторов, предлагающих необеспеченные кредиты. Тем не менее, будьте осторожны с онлайн-предложениями, рекламирующими, что любой может претендовать на получение кредита, или с рекламой низких ставок, которые могут никогда не материализоваться. Как и любое другое финансовое учреждение, кредитор необеспеченного кредита должен быть устоявшимся бизнесом с солидной репутацией. Он не должен давать обещаний, которые не может выполнить.
• Следите за хищническими кредитами. Будьте особенно осторожны с необеспеченными кредитами от кредиторов до зарплаты или предприятий, которые нацелены на отчаявшихся в финансовом отношении людей с низким кредитным рейтингом. Одним из признаков кредитора до зарплаты является то, что они могут рекламировать «без проверки кредитоспособности». Эти предприятия известны тем, что предлагают легкие деньги по заоблачным процентным ставкам — до 400 процентов годовых — в течение очень коротких периодов времени. Если вам нужен кредит до зарплаты, вы не можете себе его позволить.
• Обратитесь в свой банк или кредитный союз. Стоит спросить ваш банк или кредитный союз, если они предлагают необеспеченные кредиты. Однако, по словам Фацио, традиционные кредиторы редко одобряют необеспеченные кредиты. На самом деле, большинство подобных кредитных соглашений утверждается альтернативными кредиторами, которыми обычно являются фирмы, занимающиеся финансовыми технологиями. Они работают онлайн и могут быстро определить, имеете ли вы право на получение кредита.

Некоторые кредиторы также предлагают необеспеченные кредитные линии для высококвалифицированных заемщиков.

Как я могу претендовать на необеспеченный бизнес-кредит?

Из-за высокого риска необеспеченных бизнес-кредитов квалификационная планка, как правило, устанавливается намного выше. Рассмотрите следующие требования к необеспеченным бизнес-кредитам:

• Продемонстрировать хорошую кредитную историю. По словам Фацио, чтобы претендовать на получение необеспеченного бизнес-кредита, ваш малый бизнес должен быть в состоянии «показать кредитору хороший кредитный рейтинг, солидную финансовую историю и прогноз движения денежных средств». Другими словами, вы должны продемонстрировать историю заимствования денег и их возврата. Вы также должны показать финансовую способность погасить кредит, как правило, за счет доходов от бизнеса.
• Иметь хороший кредитный рейтинг. Хотя не существует абсолютного минимального кредитного рейтинга, необходимого для квалификации, более низкий кредитный рейтинг говорит кредитору, что вам может быть труднее погасить кредит. Сэкономьте время, спросив потенциальных кредиторов, есть ли у них минимальный кредитный рейтинг, прежде чем подать заявку.

Ознакомьтесь с нашими обзорами лучших бизнес-кредитов, чтобы оценить свои варианты кредитования, включая кредиты SBA, обычные кредиты и альтернативные кредиторы.

Понять преимущества и риски необеспеченных бизнес-кредитов

Как сообразительный владелец бизнеса, вы можете сбалансировать плюсы и минусы необеспеченных кредитов и решить, что это именно то, что нужно вашему бизнесу. Если вы ищете лучшие условия и разумно используете выручку, это может быть в ваших интересах.

С другой стороны, если вы можете претендовать на получение необеспеченного кредита только с очень высокими процентными ставками и комиссиями или если у вас есть какие-либо сомнения относительно того, сможете ли вы погасить кредит, ищите другие способы сохранить свой бизнес. Никогда не стоит брать в долг, который может поставить вас в худшее финансовое положение, чем раньше.

Эндрю Мартинс внес свой вклад в эту статью. Интервью с источником были взяты для предыдущей версии этой статьи.