Базовая ставка

Что такое базовая ставка?

Базовая ставка – это минимальная процентная ставка, которую коммерческий банк может предложить заемщику. Коммерческие банки не могут предлагать кредиты ниже базовой ставки. Этот минимальный лимит был введен в 2010 году. Он заменил систему базовой процентной ставки (BPLR). Система BPLR применялась с 2003 по 2010 год.

В каждой стране есть регулирующий орган, известный как центральный банк. Центральный банк регулирует коммерческие банки, финансовые учреждения и денежно-кредитную политику. Например, центральный банк использует минимальную процентную ставку по кредитам для управления экономикой. Для борьбы с инфляцией центральные банки повышают минимальный предел, при котором коммерческие банки вынуждены взимать более высокие процентные ставки с заемщиков.

Оглавление

• Что такое базовая ставка?
  • Объяснение базовой ставки
  • Как рассчитать базовую ставку?
  • Пример
  • Базовая ставка против MCLR
  • Часто задаваемые вопросы (FAQ)
  • Рекомендуемые статьи

Ключевые выводы

• Базовая ставка — это минимальная процентная ставка, взимаемая коммерческими банками при кредитовании физических и юридических лиц. Центральный банк регулирует этот минимальный предел.
• Он рассчитывается на основе средней стоимости средств и пересматривается ежеквартально.
• Минимальная процентная ставка зависит от двух существенных факторов — ставки репо и ставки обратного репо.
• В 2016 году эта система была заменена маржинальной стоимостью посадки на основе средств (MCLR). MCLR рассчитывается на основе предельной стоимости средств.

Объяснение базовой ставки

Базовая ставка устанавливается центральным банком конкретной страны. Центральные банки не разрешают коммерческим банкам ссужать деньги ниже базовой ставки. В июле 2010 года базовая ставка заменила систему BPLR — эталонная основная кредитная ставка — BPLR была введена в 2003 году.

В системе BPLR центральные банки поручали коммерческим банкам сформировать комитет и определить самую низкую процентную ставку, которую они могли бы предложить своим наиболее кредитоспособным клиентам. Эта согласованная минимальная процентная ставка была установлена ​​в качестве исходной основной кредитной ставки. Теоретически коммерческим банкам не разрешалось ссужать деньги ниже BPLR.

Однако на практике более двух третей кредитов предлагали своим заемщикам ставки ниже BPLR. Из-за этой лазейки была введена новая система минимальных процентных ставок.

Очевидно, что универсальный подход не сработал. С 2010 года коммерческим банкам было разрешено устанавливать минимальные процентные ставки. Центральные банки служат регулирующими органами для надзора за банками и финансовыми учреждениями. Центральные банки обеспечивают резервы иностранной валюты, разрабатывают денежно-кредитную политику, корректируют налогово-бюджетную политику, отслеживают ВВП и обеспечивают адекватную ликвидность. Кроме того, центральные банки регулируют минимальную процентную ставку для коммерческих банков.

Центральные банки предоставляют краткосрочные кредиты коммерческим банкам в обмен на обеспечение. Его цель – решить проблему нехватки средств, с которой сталкиваются коммерческие банки на финансовом рынке. Вместо этого центральные банки взимают процентную ставку, известную как ставка репо.

Увеличение ставки репо вызывает рост кредитных ставок. В свою очередь, денежная масса сокращается, а инфляция контролируется.

Когда коммерческие банки ссужают деньги центральному банку, они взимают определенную процентную ставку по ставке обратного репо. Коммерческие банки снижают минимальные процентные ставки по кредитам, когда ставки обратного репо снижаются.

Кроме того, когда кредитные ставки снижаются, это увеличивает рост кредита в экономике. В результате на рынок поступает больше денег. Это вызывает рост экономической активности — появляются новые отрасли — на рынке наблюдается здоровая конкуренция.

Как рассчитать базовую ставку?

Для расчета базовых ставок мы учитываем четыре критических фактора:

• Стоимость средств
• Операционные затраты
• Минимальная предельная доходность
• CRR (коэффициент резерва денежных средств) — доля процента от общей суммы депозитов, которую сейф коммерческого банка хранит в центральном банке в виде наличных денег, которые они не могут использовать для инвестирования или кредитования.

На основе этих факторов формула базовой ставки выражается следующим образом:

Процент базовой ставки = стоимость средств, привлеченных банками + минимальная норма прибыли
+ Операционные расходы + Коэффициент денежных резервов (CRR)

Пример

Давайте посмотрим на пример базовой ставки, чтобы лучше понять предел.

22 сентября 2022 года Комитет по денежно-кредитной политике Банка Англии повысил минимальную процентную ставку с 1,75% до 2,25%. Кроме того, это повысит КПЧР процентные ставки за погашение и просроченные платежи.

Изменения процентной ставки по кредиту вступят в силу с 3 октября 2022 года. Коммерческие банки и финансовые учреждения рассматривают минимальную процентную ставку Банка Англии в качестве ориентира в Англии.

В сентябре 2022 года The Magyar Nemzeti Bank (центральный банк Венгрии) повысил минимальную процентную ставку и ставку по однодневным депозитам на 100 пунктов каждая — она увеличилась до 11,75% и 11,25% соответственно.

В 2022 году Magyar Nemzeti Bank станет первым центральным банком ЕС, который повысит процентные ставки по кредитам — с 2021 года он повысил минимальные процентные ставки более чем на 1000 пунктов. Центральный банк Венгрии предпринял это действие, чтобы противостоять чрезмерной инфляции — 13,7%. Это стало проблемой для Венгрии.

Базовая ставка против MCLR

Давайте посмотрим на сравнение базовой ставки и MCLR, чтобы различать термины.

• Базовая ставка рассчитывается на основе средней стоимости средств, тогда как MCLR (предельная стоимость средств на основе посадочной ставки) рассчитывается на основе предельной стоимости средств.
• Первый был введен в июне 2010 года, а второй — в апреле 2016 года. Оба термина относятся к минимальным процентным ставкам — коммерческие банки не могут предлагать кредиты ниже этой ставки.
• Первый меняется каждый квартал, а второй — раз в два месяца.
• Первому не удалось добиться прозрачности, и поэтому оно было заменено вторым.
• Несмотря на сокращение политики, базовая ставка не могла снизить стоимость средств. Напротив, MCLR — это внутренний эталон, связанный с тенорами.
• MCLR более надежен, чем базовая ставка.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какова базовая ставка Банка Англии?

Текущая минимальная процентная ставка по кредитам, установленная Банком Англии, составляет 2,25%. Коммерческие банки рассматривают это как ориентир. Минимальная процентная ставка по кредитам тщательно контролируется, поскольку она напрямую влияет на экономику.

Кто определяет базовые ставки в банковской сфере?

В каждой стране есть центральный банк; центральный банк регулирует рынки, банковское дело и кредитование. Центральный банк контролирует минимальную процентную ставку, установленную коммерческими банками и финансовыми учреждениями. Например, Банк Англии отслеживает процентные ставки в Великобритании, а Резервный банк Индии (РБИ) регулирует кредитование в Индии.

В чем заключается ошибка базовой ставки?

Это относится к сценариям, в которых люди неправильно оценивают событие, сосредотачиваясь на конкретной информации и игнорируя другие данные. Концепция объясняет, как люди приходят к определенным выводам. Это ошибочный подход к принятию решений, который обычно наблюдается в бизнесе, финансах, юриспруденции и медицинских исследованиях.

Рекомендуемые статьи

Эта статья была руководством к тому, что такое базовая ставка и ее значение. Здесь мы объясним его расчет вместе с примером и сравним его с MCLR. Подробнее об этом вы можете узнать из следующих статей —

• Ошибка базовой ставки
• Кредитование на основе активов
• Номинальный эффективный обменный курс