Ограничение процентной ставки

Что такое предел процентной ставки?

Ограничение процентной ставки позволяет заемщикам устанавливать верхний предел переменной процентной ставки. Если рыночные условия ухудшаются и переменная процентная ставка превышает заранее установленный верхний предел, заемщикам не нужно доплачивать. Ограничение процентной ставки защищает заемщиков от нереального повышения процентной ставки по кредиту.

Чтобы включить ограничение процентной ставки, заемщики должны заранее заплатить надбавку за ограничение процентной ставки. Процентная ставка, по которой поставщик лимита начинает платить заемщику за превышение заранее установленного лимита, называется страйк-рейтом. Если страйк-рейтинг ниже, премия за предельный доход (первоначальный платеж) выше.

Программы для Windows, мобильные приложения, игры - ВСЁ БЕСПЛАТНО, в нашем закрытом телеграмм канале - Подписывайтесь:)

Оглавление

Что такое предел процентной ставки?

Ограничение процентной ставки — это верхний предел кредита с плавающей процентной ставкой. Он защищает заемщиков от резких и неожиданных изменений процентной ставки по кредиту. Не все кредиты с плавающей процентной ставкой имеют ограничение. Наоборот, это конкретный вариант.
Это форма реструктуризации кредита. Кредиторы реструктурируют проценты по кредиту или предлагают финансовые продукты с разными процентными ставками, если проценты по кредиту превышают установленный лимит. Тем не менее, заемщики никогда не платят сверх установленного лимита.
Процентные потолки имеют нелинейную модель ценообразования и, следовательно, являются дорогостоящими. Чем дольше ограниченный срок, тем дороже премия.

Как работает ограничение процентной ставки?

Ограничение процентной ставки позволяет заемщикам устанавливать верхний предел переменной процентной ставки. Таким образом, если рыночные условия ухудшаются и переменная процентная ставка превышает заранее установленный верхний предел, заемщикам не нужно платить дополнительно.

Давайте сначала определим переменную процентную ставку, чтобы лучше понять этот верхний предел. Переменная процентная ставка применяется к ипотеке или кредиту. Переменная процентная ставка колеблется в зависимости от рыночных условий. Проценты, взимаемые с плавающих кредитов, зависят от базовой или контрольной ставки — индекса.

Процентная ставка варьируется; ни кредитор, ни заемщик не имеют над ним никакого контроля. Поэтому ее также называют плавающей процентной ставкой или регулируемой процентной ставкой. Напротив, фиксированные процентные ставки остаются постоянными на протяжении долгового обязательства.

Есть предостережение: включить эту опцию верхнего предела в ссуде с плавающей процентной ставкой; заемщики должны заплатить дополнительную премию заранее. Провайдеры Cap взимают эту плату за реструктуризацию кредита. Тем не менее, заемщики получают выгоду от ограничения процентной ставки на протяжении всего срока кредита. Этот первоначальный платеж называется ограничением процентной ставки.

Интерес кепка в соглашении упоминаются три фактора, определяющих предельные цены:

Условная сумма
Частота ударов
Срок

Термин «условная сумма» относится к размеру предела; как правило, условной является сумма хеджирования кредита. С другой стороны, ставка исполнения — это процентная ставка, по которой кредитор начинает платить заемщику (за превышение заранее установленного лимита). Поэтому, естественно, ставка ниже, а надбавка к доходу (первоначальный взнос) выше.

Верхний предел процентных ставок применяется в течение заранее определенного периода времени. Этот срок называется «сроком». Опять же, чем дольше срок, тем выше предельная цена.

Правительство США вводит поправку к 6-процентному пределу процентной ставки для военнослужащих. Чтобы воспользоваться этой оговоркой, лицо должно приобрести кредит до прихода в армию. Точно так же некоторые компании, выпускающие кредитные карты в США, предлагают освобождение от ежегодных сборов для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе (на их проездных).

Примеры

Давайте рассмотрим несколько примеров ограничения процентной ставки, чтобы понять практическое применение.

Пример №1

Интерес кепка премия формула является как следует:

Процентная премия = (уровень индекса – цена исполнения) x (количество дней в периоде / 360) x (условная сумма)

Теперь давайте предположим, что Фредди берет ипотечный кредит и договаривается о верхнем пределе с 6%-ной процентной ставкой. Проценты по кредиту основаны на LIBOR. Условная сумма этого кредита составляет 9000 000 долларов США, а срок ограничения дохода составляет 120 дней.

На дату сброса (120-й день) 4-месячная ставка LIBOR составляла 9%. Таким образом, провайдер кепки выплатил Фредди следующую сумму:

Премия за предельную процентную ставку = (уровень индекса – цена исполнения) x (количество дней в периоде / 360) x (условная сумма)
Премия за предельную процентную ставку = (9% – 6%) x (120/360) x 9 000 000
Премия за предельную процентную ставку = 90 000 долларов

В качестве альтернативы, если 4-месячная ставка LIBOR составляла 8% на дату переустановки (120-й день), поставщик ограничения выплатил бы следующую сумму:

Премия за предельную процентную ставку = (уровень индекса – цена исполнения) x (количество дней в периоде / 360) x (условная сумма)
Премия за процентную ставку = (8% – 6%) x (120/360) x 9 000 000
Премия за предельную процентную ставку = $60 000

Если бы на дату сброса (120-й день) 4-месячная ставка LIBOR была бы на уровне 5%, то поставщик ограничения не выплатил бы Фредди никакой суммы.

Пример #2

В октябре 2022 года небанковские финансовые учреждения (NBFI) Бангладеш обратились к Федерации торгово-промышленных палат Бангладеш (FBCCI) с просьбой облегчить смягчение процентных ограничений.

Финансовые учреждения Бангладеш сделали этот официальный запрос в связи с финансовым кризисом. Финансовые учреждения также получили поддержку от Бангладешской ассоциации лизинговых и финансовых компаний (FCA). FCA является регулирующим органом для небанковских организаций.

В 2022 году Центральный банк Бангладеш установил предельную процентную ставку в размере 7%. Но большинство банков Бангладеш предлагали то же самое по депозитам, и мобилизация депозитов НБФО стала практически невозможной.

Из-за наводнений и пандемии Covid-19 центральный банк предложил банковским заемщикам послабления. Но это послабление не было предложено небанкам. Кроме того, небанковские учреждения пострадали от многочисленных мошеннических действий.

Преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки ограничения процентной ставки заключаются в следующем:

Потолок процентной ставки защищает заемщиков от внезапного или нереального увеличения процентной ставки.
Если возникает затруднительное положение с чрезмерными процентами, заемщик кредита получает оплату от поставщика ограничения. Тем не менее проценты, уплачиваемые заемщиком по кредиту, всегда остаются в пределах установленного лимита.
Если рыночная ставка снижается, заемщики платят более низкие проценты по своим кредитам.

Недостатки процентной ставки заключаются в следующем:

В большинстве случаев люди выбирают кредит с фиксированной процентной ставкой, чтобы избежать неопределенности. Однако структура процентной ставки находит меньше покупателей из-за сложности.
Заемщики должны быть готовы позволить себе погашение кредита даже в худшем случае.
Первоначальная премия сама по себе является дорогостоящим делом. Чем дольше ограниченный срок, тем дороже премия.

Ограничение и нижний предел процентной ставки

Теперь давайте сравним верхний и нижний предел процентной ставки.

Верхний предел процентной ставки по кредиту называется «кепкой». Напротив, нижний предел процентной ставки по кредиту называется нижним пределом процентной ставки.
Верхний предел защищает заемщиков. Нижний предел защищает кредиторов.
Верхний предел вступает в силу только тогда, когда плавающая процентная ставка достигает потолка (превышает ставку исполнения). Напротив, нижний предел срабатывает, когда проценты по кредиту падают ниже минимальной ставки.

Ограничение процентной ставки по сравнению со свопом

Ограничение процентных ставок не допускает промежуточного обмена процентными ставками. Однако при процентных свопах заемщики могут через некоторое время выбрать фиксированную процентную ставку.
Если процентная ставка превышает взаимно согласованный лимит (страйк-ставка), заемщики с процентной ставкой получают премию. Это не относится к процентным свопам.
Предельные процентные ставки предназначены для защиты заемщиков от резких изменений процентных ставок. Напротив, процентные свопы используются для спекуляций, обеспечения и хеджирования кредитных убытков.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Что необходимо для приобретения опциона с ограничением процентной ставки?

Для покупки опциона с ограничением процентной ставки необходимы следующие документы:
– Юрисконсульт.
– Соответствие нормативным требованиям.
– Свидетельство о статусе.
– Подтверждение сделки.

2. Как использовать ограничение процентной ставки?

Когда физическое лицо подает заявку на ипотеку или кредит с плавающей процентной ставкой, у него есть возможность включить ограничение процентной ставки. Процентная ставка устанавливает верхний предел процентной ставки по кредиту. Если колеблющаяся процентная ставка превышает взаимно согласованный лимит, поставщик квоты выплачивает заемщику премию. Таким образом, заемщики не должны платить сверх предела процентной ставки.

3. Что означает ограничение процентной ставки по кредиту?

Когда заемщик подает заявку на кредит с плавающей процентной ставкой, предел дохода устанавливает верхний предел процентной ставки по кредиту. Заемщики могут проверить эти детали в кредитном договоре.

Ограничение процентной ставки

Что такое предел процентной ставки?

Ключевые выводы