Как выбрать страхование малого бизнеса

• Страхование малого бизнеса обеспечивает подстраховку, когда непредвиденные события существенно влияют на вашу прибыль.
• Некоторыми распространенными видами страхования являются полисы владельцев бизнеса, киберстрахование, страхование гражданской ответственности и компенсация работникам.
• Чтобы решить, какие страховые полисы должна оформить ваша компания, проконсультируйтесь с экспертами и другими специалистами в вашей отрасли.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, заинтересованных в страховании малого бизнеса..

Когда вы начинали свой бизнес, вы, вероятно, были озабочены денежными потоками, персоналом и ростом. Однако в какой-то момент инвестирование в страхование бизнеса становится необходимым. Эта страховка защищает ваши активы и выступает в качестве защиты от личных исков.

К сожалению, многие малые предприятия думают, что они защищены от судебных исков, просто создав компанию с ограниченной ответственностью (ООО). Хотя эти организации действительно защищают личные активы владельца бизнеса в случае судебного иска, они не всегда предлагают защиту в случаях нарушений закона об интеллектуальной собственности и судебных исков сотрудников.

Это руководство ответит на ваши предварительные вопросы о страховании бизнеса и поможет вам найти правильный план и поставщика для вашей компании.

Примечание редактора: Ищете подходящее страхование ответственности для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Зачем бизнесу страховка?

Владение малым бизнесом означает ожидание неожиданного. В один прекрасный день ваш бизнес может процветать, а на следующий он может стать жертвой кибератаки, от которой вам придется потратить десятки тысяч долларов, чтобы оправиться. Или ваш сотрудник может получить травму в автокатастрофе, управляя служебным автомобилем от вашего имени. В обоих случаях ваша компания несет ответственность за связанные с этим расходы — и без соответствующих планов страхования вам придется оплачивать эти расходы из своего кармана. (Подробнее о проблемах с SMB: В отчете рассматриваются проблемы пандемии малого и среднего бизнеса, технические тенденции и планы на будущее)

Страхование малого бизнеса обеспечивает страховку на случай непредвиденных событий, которые существенно повлияют на вашу прибыль.

Какие виды страхования бизнеса существуют?

Малый бизнес можно застраховать разными способами, и не каждый бизнес нуждается во всех типах покрытия. Вот краткое изложение наиболее распространенных способов, которыми владельцы бизнеса страхуют свои компании, хотя существуют и другие типы планов.

• Страхование доходов от бизнеса: План страхования доходов от бизнеса покрывает вашу компанию, если она теряет доход, когда физический ущерб имуществу приводит к снижению производительности или приостановке ваших стандартных услуг. Страхование доходов от бизнеса обычно не покрывает ущерб от погодных условий, поскольку страхование коммерческой собственности обычно покрывает эту потребность.
• Страхование деловой ответственности: Страхование деловой ответственности идеально подходит для малого и среднего бизнеса, включая операции с одним человеком, и защищает ваши личные активы в случае судебного преследования. Только ООО не обеспечит эту защиту.
• Политика владельца бизнеса: Сочетание страхования имущества и общей ответственности, полис владельца бизнеса (BOP) полезен для владельцев малого и среднего бизнеса, которые работают в принадлежащем им помещении, например, в своем основном месте жительства. Если вы регулярно встречаетесь с клиентами у себя дома или работаете вне домашнего офиса, BOP может сработать для вас.
• Страхование коммерческой недвижимости: Для малых и средних предприятий с большим количеством физических активов обычно необходимо страхование коммерческой недвижимости. Стоимость и структура полиса страхования коммерческой недвижимости зависит от специфики ваших активов. Чем больше имущества вы покрываете, тем выше стоимость плана, поэтому, прежде чем идти за страховкой, проведите полную инвентаризацию имущества, которым владеет ваш бизнес.
• Страхование профессиональной ответственности подрядчиков: Если вы начинаете бизнес, связанный со строительством, строительством или сопутствующими услугами (такими как проектирование, архитектура или субподряд), вам потребуется какой-либо вид страхования профессиональной ответственности, скорее всего, страхование профессиональной ответственности подрядчиков. Эта страховка обычно покрывает ошибки, которые могут привести к судебному иску, а также требования об ответственности за воздействие на окружающую среду.
• Киберстрахование: Если ваши данные будут взломаны и злоумышленники получат конфиденциальную информацию ваших клиентов, такую ​​как номера их кредитных карт, номера социального страхования или медицинские записи, защищенные HIPAA, ваша компания может быть привлечена к ответственности. Полис киберстрахования покрывает расходы, связанные с этой ответственностью.
• Страхование ответственности практик занятости: Владельцы малого и среднего бизнеса с сотрудниками могут приобрести страховку ответственности за трудовые отношения, которая защищает их в случаях неправомерных действий при трудоустройстве, таких как дискриминация, сексуальные домогательства и незаконное увольнение.
• Страхование от ошибок и упущений (E&O): Страхование E&O, которое иногда также называют страхованием профессиональной ответственности, распространяется на предприятия, которые предоставляют профессиональные услуги (часто другим предприятиям), защищая их от претензий о том, что их услуги вызвали финансовые затруднения у их клиентов. Консультанты и специалисты по финансовым услугам обычно ищут E&O страхование.
• Страхование гражданской ответственности: Полис страхования гражданской ответственности защитит вашу компанию, если вам предъявят иск о возмещении ущерба имуществу, телесных повреждений или рекламного ущерба. Страхование общей ответственности обычно не покрывает обязательства, покрываемые киберстрахованием.
• Страхование компенсации работникам: План компенсации работникам может помочь покрыть медицинские счета ваших сотрудников и потерю заработной платы в результате травм или болезней на рабочем месте. В отличие от других видов страхования, перечисленных здесь, компенсация работникам является обязательной во всех штатах, кроме Техаса.

Общие типы страхования бизнеса включают полисы владельцев бизнеса, киберстрахование, страхование гражданской ответственности и компенсацию работникам.

В чем разница между страхованием гражданской и профессиональной ответственности?

Большинству предприятий следует приобрести страхование общей ответственности, в то время как страхование профессиональной ответственности в основном касается консультантов и финансовых специалистов. Это связано с тем, что страхование общей ответственности покрывает вашу компанию в случае ущерба имуществу, телесных повреждений или требований о возмещении рекламного ущерба — всех обстоятельств, с которыми может столкнуться любой бизнес. Страхование профессиональной ответственности является более конкретным и охватывает вашу компанию, если клиент утверждает, что ваши услуги привели к финансовым трудностям для него или его клиентов.

Как узнать, какую страховку для бизнеса купить?

Тип страховки, который вы выбираете, должен зависеть от того, как вы ведете бизнес, типов продуктов и услуг, которые вы предлагаете, размера и физической организации вашего бизнеса, а также различных других факторов, которые невозможно описать в короткой статье. Тем не менее, эти основные шаги должны помочь вам найти правильный тип страхового покрытия для вашего уникального малого бизнеса — мы рекомендуем выполнить все четыре.

1. Проконсультируйтесь с юристом. Лучший человек, который может осветить слабые стороны вашего бизнеса с точки зрения ответственности, — это юрист, который специализируется на обслуживании владельцев малого бизнеса. Отношения с юристом, с которым вы можете время от времени консультироваться по таким вопросам, могут быть неоценимы.
2. Проконсультируйтесь с бухгалтером. Если у вас уже есть доверенный бухгалтер (а если нет, возможно, вам следует), спросите его мнение о типах страхового покрытия бизнеса. Они, скорее всего, будут уклоняться от прямого совета по этому поводу, но могут поделиться некоторыми видами страхования, в которые малый и средний бизнес может инвестировать, чтобы избежать финансового краха в результате судебного процесса или стихийного бедствия.
3. Спросите коллегу или наставника. Местные владельцы малого бизнеса — ваш лучший ресурс для совета по таким вопросам, как страхование бизнеса или рекомендации по найму и увольнению. Если у вас еще нет связей с малым бизнесом в вашем районе, установите больше контактов, начиная с местной торговой палаты.
4. Погрузитесь в исследование. Помимо того, что спрашивайте совета у других, делайте именно то, что вы делаете сейчас: исследуйте. Прочитайте о типах планов, которые лучше всего подходят для вашего бизнеса, и сделайте собственные выводы.

Чтобы помочь вам решить, какие виды страхования купить, проконсультируйтесь с экспертами и другими специалистами в вашей отрасли.

Сколько стоит страховка для малого бизнеса?

Никакие два малых предприятия не будут тратить одинаковую сумму денег на страхование. Затраты зависят от размера компании и особенно от отрасли, поскольку определенные страховые случаи гораздо более вероятны в одних секторах, чем в других. Несмотря на эти переменные, поставщик страховых услуг для малого бизнеса Страхование показывает некоторые среднемесячные затраты на полезную точку отсчета:

• Страхование гражданской ответственности: 42 доллара в месяц
• Планы БОП: $57 в месяц
• Рабочий комп: 45 долларов в месяц

Эти средние цифры составляют до 144 долларов в месяц. По мере того, как вы добавляете больше страховых полисов, ваши ежемесячные расходы могут достигать сотен или, возможно, нескольких тысяч долларов.

Как выбрать страховую компанию?

Как только вы узнаете, какие виды страхования бизнеса вы планируете приобрести, вы можете получить котировки для сравнения цен и выбрать поставщика из них. Если у вас уже есть предпочтения, вы можете продолжать вести дела с тем же учреждением, которое вы используете для других продуктов, но мы рекомендуем получить как минимум три цитаты в качестве наилучшей практики.

Сравнительные покупки могут окупиться в виде лучшего охвата, а также более низких ставок. Также неплохо сообщить торговым представителям, с которыми вы разговариваете, что вы делаете покупки. Кроме того, в процессе продажи вы можете проверять каждую компанию, обращая пристальное внимание не только на их цены, но и на общий уровень обслуживания клиентов.

Правильная страховка защитит вас от неправильных результатов

Хотя подавляющее большинство ваших деловых операций приведет к отличным результатам, иногда что-то может пойти не так. Редко, они пойдут очень неправильно — и всего один из таких моментов может подвергнуть вас огромной ответственности. Страхование бизнеса стоит получить, чтобы свести к минимуму или устранить ваши финансовые обязательства в эти напряженные времена.

Примечание редактора: Содержание этой статьи не содержит юридических, деловых или страховых советов, связанных с потребностями какого-либо конкретного бизнеса. Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим адвокатом и/или страховщиком малого бизнеса, чтобы обсудить вашу ситуацию и страховое покрытие.

Макс Фридман внес свой вклад в эту статью.