Как работают кредиты на приобретение

• Ссуды на приобретение используются, чтобы помочь владельцам бизнеса приобрести активы другого бизнеса или даже целые компании.
• Ссуды на приобретение бывают нескольких видов: от обычных срочных ссуд до ссуд на основе доходов и кредитных линий.
• Как правило, кредиты на приобретение используют приобретенные активы в качестве залога для обеспечения кредита.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, заинтересованных в использовании кредита на приобретение для расширения своего бизнеса и приобретения новых активов.

Ссуды на приобретение — это ссуды, которые предприятия используют для приобретения других предприятий или стратегических активов, таких как оборудование. Это покупки, которые обычно не могут быть сделаны с использованием обычного денежного потока компании, поэтому предприятия используют кредиты для совершения покупки без необходимости привлечения капитала. Используя ссуду на приобретение, ваша компания может совершать крупные стратегические покупки с первоначальным взносом всего 15%, а затем со временем погасить остаток.

Кредиты на приобретение чрезвычайно распространены среди компаний, которые быстро растут, а также активно участвуют в слияниях и поглощениях. Они также иногда используются компаниями, использующими крупногабаритное или дорогое оборудование, например, строительными компаниями, поставщиками хранилищ данных или крупными подрядчиками. Ссуды на приобретение помогают этим предприятиям приобретать важные активы (включая другие компании), которые могут помочь им увеличить свою прибыль.

Примечание редактора: Ищете правильный кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Что такое кредит на приобретение?

Кредит на приобретение — это кредит, который предприятия используют для приобретения актива или даже другой компании. Некоторые (но не все) кредиты на приобретение используются, когда приобретаемый актив будет залогом для кредита — это особенно полезно, когда ваш бизнес не имеет достаточной стоимости для обеспечения кредита с отдельными активами.

Большинство кредитов на приобретение требуют от вас внесения первоначального взноса для финансирования части приобретения. Ссуды SBA, например, требуют всего 15% от общей стоимости сделки в качестве первоначального взноса (также известного как «инъекция капитала»). В зависимости от вашего бизнеса, типа кредита и актива, который вы покупаете, кредитор может потребовать первоначальный взнос в размере от 20% до 30% от общей суммы сделки.

В некоторых случаях кредиторы могут потребовать менее 15% первоначального взноса, но они также могут взимать более высокие процентные ставки или предлагать менее выгодные условия. (Нужен совет?: Советы по ведению переговоров о бизнес-кредите)

Кредит на приобретение специально предназначен для приобретения активов другого бизнеса или самой компании.

Виды кредитов на приобретение бизнеса

Не существует одного конкретного типа кредита на приобретение для бизнеса. Вместо этого существует несколько типов бизнес-кредитов, которые можно использовать для приобретения других компаний, включая срочные кредиты, кредитные линии, кредиты, гарантированные государством, и финансирование стартапов. Каждый тип кредита имеет разные преимущества в разных обстоятельствах, хотя не все они подходят для каждой организации.

5 видов кредитов на приобретение бизнеса

Тип кредита Преимущество Кредиты SBAОтличные условия для заемщиков с хорошей или справедливой кредитной историейОбычные срочные кредитыЛучшие условия для заемщиков с отличной кредитной историейСтартовые кредитыМалые кредиты; легко приобрести новым предприятиямКредитная линия для бизнесаРевольверный кредит, который можно брать повторно, при этом предприятия платят проценты только за деньги, которые они занимаютСсуды, основанные на доходахПогашение на основе колебаний доходов, а не фиксированных платежей

Условия и квалификация каждого из этих типов кредитов для малого бизнеса значительно различаются, и каждый из них имеет определенные преимущества в определенных ситуациях. Некоторые предлагают более низкие процентные ставки или меньшие комиссии, в то время как другие предлагают платежи только по процентам, более длительные сроки погашения или повышенную гибкость.

Кредиты Управления малого бизнеса (SBA)

Кредиты SBA — это бизнес-кредиты, которые частично гарантируются федеральным правительством. SBA предлагает несколько кредитных программ, но большинство кредитов SBA являются срочными. Эти кредиты часто предлагают лучшие процентные ставки для владельцев бизнеса, у которых нет идеального кредита, и позволяют им финансировать сделки всего с 10% вниз.

Кроме того, в случае кредитов SBA часть кредита гарантируется федеральным правительством, и это ограничивает вашу ответственность в случае последующего невыполнения обязательств, хотя это также требует дополнительной комиссии в размере нескольких процентных пунктов от гарантированной суммы.

Кредиты SBA, как правило, довольно гибкие и могут использоваться для различных типов приобретений. Для некоторых видов покупок срок кредита может составлять до 25 лет.

Обычные срочные кредиты

Обычные кредиты на срок для бизнеса — это те, которые бизнес может получить через банк или другого традиционного кредитора. Эти кредиты, как правило, предлагают лучшие условия, включая самые низкие процентные ставки, для заемщиков, которые соответствуют требованиям.

Тем не менее, эти кредиты, вероятно, труднее всего претендовать на. Это делает их идеальными, если у вас есть отличная кредитная история и много свободного денежного потока для обслуживания вашего бизнес-кредита — тем более, если вы установили банковские отношения с кредиторами, которые предлагают этот тип финансирования.

В дополнение к самым низким процентным ставкам, обычные срочные бизнес-кредиты обычно предлагают одни из самых низких доступных сборов, поскольку они не взимают гарантийные сборы, как кредиты SBA.

Обычные срочные кредиты обычно имеют лучшие условия. Однако их трудно квалифицировать, и часто требуется больше времени для предоставления финансирования.

Стартовые кредиты

В то время как для большинства коммерческих кредитов требуется, чтобы предприятия работали не менее года или двух, стартовые кредиты лучше подходят для компаний, которые еще только начинают свою деятельность. Эти кредиты обычно имеют консолидированный процесс подачи заявки — даже через SBA — потому что не так много информации о финансах компании для анализа. Сборы также могут быть ниже, поскольку у большинства стартапов нет средств для выплаты больших сборов.

Кредиты для стартапов более рискованны для кредиторов, чем многие другие виды бизнес-кредитов, поэтому процентные ставки могут быть выше, чем у обычных срочных кредитов или бизнес-линий, но все же ниже, чем по бизнес-кредитным картам.

Еще одна вещь, которую следует отметить в отношении стартовых кредитов, заключается в том, что некоторые программы ограничивают заемщиков меньшими суммами кредита, чем те, которые доступны в некоторых других кредитных программах, хотя предел для стартовых кредитов SBA составляет 5 миллионов долларов в рамках программы агентства 7 (a). В зависимости от того, какую программу вы используете, это может ограничить размер получаемых вами данных. Но это может быть разумно, так как многие компании, которые только начинают свою деятельность, еще не наладили денежный поток, необходимый для поддержки крупных кредитных остатков.

Деловые кредитные линии

Деловые кредитные линии (BLOC) не часто используются в качестве кредитов на приобретение, но в определенных обстоятельствах они могут быть идеальными для этой цели. Эти кредиты являются возобновляемыми, что означает, что после того, как вы получите одобрение на определенную сумму (ваш кредитный лимит), вы можете занять эти деньги в любое время, когда они вам понадобятся, в течение периода розыгрыша.

Когда вы рисуете по своей линии, вы платите проценты только за деньги, которые вы фактически занимаете (ежемесячные выплаты только процентов), и вы можете погасить свой остаток по своему усмотрению. Если вы оплатите свою линию в течение периода розыгрыша, вы можете снова занять эти средства, не проходя новый процесс подачи заявки.

Процентные ставки по бизнес-линиям кредита обычно немного выше, чем ставки по кредитам с фиксированным сроком, но вы получаете гораздо больше гибкости с BLOC, чем со срочными кредитами.

По окончании периода розыгрыша ваша кредитная линия обычно может быть преобразована в структурированный кредит с фиксированными ежемесячными платежами, чтобы вы могли погасить остаток в течение нескольких лет.

Кредиты на основе доходов

Кредиты, основанные на доходах, структурированы с гибкими платежами, которые рассчитываются как процент от ежемесячного дохода, а не являются фиксированными. С кредитом, основанным на доходах, вы получаете единовременную сумму авансом, а затем кредитор берет процент от дохода вашего бизнеса до тех пор, пока кредит не будет погашен с процентами — аналогично выдаче наличных продавцом.

Поскольку кредиты, основанные на доходах, имеют переменную структуру погашения, которая представляет большую ответственность для кредиторов, они часто взимают более высокие процентные ставки, чем другие типы кредитов. Но эти кредиты также уменьшают недостатки для вас как для заемщика, потому что, если у вашего бизнеса медленный месяц, ваши платежи ниже, а не вы подвергаетесь риску дефолта.

Как получить кредит на приобретение?

Право на получение кредита на приобретение в основном такое же, как и на получение любого кредита для малого бизнеса. Вам нужно определить потребность в финансировании (или вероятную потребность в финансировании, если вы просто пытаетесь найти финансирование, прежде чем определить целевой актив для приобретения).

Как только вы узнаете причину заимствования, вам нужно выбрать правильный тип финансирования для обстоятельств вашего бизнеса, а затем выбрать кредитора, который специализируется на этом типе финансирования. Например, если вы хотите получить кредит SBA для покупки нового объекта, вам следует выбрать банк или кредитного брокера, который подписал много кредитов SBA и успешно их одобрил.

Затем вам нужно пройти процесс подачи заявки. Для этого необходимо заполнить несколько форм, а также предоставить подтверждающую документацию и ответить на любые вопросы кредитного специалиста о вашем бизнесе или цели кредита.

Вот некоторые из ключевых критериев, которые кредиторы используют, чтобы решить, одобрить ли вам кредит на приобретение:

• Кредит: Кредитор рассмотрит ваш кредитный отчет (если у вашего бизнеса есть кредит) и проведет проверку кредитоспособности для вас и любых партнеров, которым принадлежит 20% или более вашей компании. Минимальный кредитный рейтинг зависит от типа кредита (640 — минимум для кредитов SBA).
• Доход: Кредитор проверит финансы вашей компании, чтобы убедиться, что ваш существующий или прогнозируемый доход будет поддерживать платежи, необходимые для обслуживания кредита. Большинство кредиторов ищут коэффициент покрытия долга в 1,25 или более раз (ваш доход, деленный на обслуживание долга, должен быть больше или равен 1,25).
• Авансовый платеж: Минимальный первоначальный взнос зависит от типа кредита. Большинство кредитов начинаются с 10–15% от общей суммы транзакции, но платеж может быть выше в зависимости от вашего кредитного профиля, денежного потока бизнеса и т. д. Некоторые кредиты, включая кредитные линии, не требуют первоначального взноса.
• Использование средств: Кредиторы должны знать, почему вы запрашиваете финансирование (независимо от того, покупаете ли вы объект, компанию или часть оборудования), стоимость актива, который вы хотите приобрести, как это повлияет на прибыльность вашего бизнеса и является ли это хорошим деловым решением.

Не каждый малый бизнес имеет право на получение кредита для приобретения крупных активов или другой компании. Некоторым предприятиям не хватает доходов для обслуживания платежей по кредиту. В других случаях у отдельных владельцев бизнеса могут быть предыдущие кредитные проблемы, которые необходимо решить, прежде чем они смогут получить кредит. Если ваша заявка на получение кредита отклонена, вы все еще можете финансировать приобретения, но вместо этого вам может потребоваться найти поручителя или привлечь акционерный капитал.

Каковы преимущества кредитов на приобретение бизнеса?

Использование кредита на приобретение для совершения крупных покупок может иметь много преимуществ. Они могут варьироваться в зависимости от обстоятельств вашего бизнеса, а также от типа кредита и условий, предлагаемых кредитором.

Вот некоторые общие преимущества кредитов на приобретение:

• Они снижают сумму капитала, которую ваш бизнес должен использовать для завершения приобретения.
• Они позволяют вам сделать ваше приобретение и окупить его с течением времени.
• Они помогают вам построить бизнес-кредит.
• При правильном использовании они помогают вашему бизнесу увеличить прибыль.
• Кредиты могут быть основаны на вашем прогнозируемом доходе (после приобретения), а не на существующих продажах.

Кредиты на приобретение не всегда идеальны. Во многих случаях предприятия могут даже не иметь права их использовать. Но для тех, кто соответствует требованиям и при правильном использовании, кредиты на приобретение бизнеса могут быть очень выгодными во многих обстоятельствах.