Как получить отсрочку по кредиту SBA

• Отсрочка позволяет заемщикам кредита SBA изменять или приостанавливать свои платежи на определенный период.
• Во время пандемии коронавируса правительство приняло закон, который продлевает отсрочку по кредитам SBA до двух лет.
• Отсрочка по кредиту — это временное решение проблемы с денежным потоком. Они не предназначены для улучшения бизнеса, находящегося в затруднительном положении.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, рассматривающих возможность отсрочки кредита SBA.

Отсрочка по кредиту — это изменение или приостановка ваших ежемесячных платежей. С кредитами Управления малого бизнеса (SBA) ваш кредитор может отсрочить платежи по кредиту, как правило, на срок до шести месяцев; однако пандемия коронавируса продлила некоторые из этих периодов. Отсрочка кредита SBA не является инструментом, помогающим предприятиям, которые испытывают финансовые трудности, но функционируют нормально. Вместо этого кредит откладывается, когда по какой-либо внешней причине, такой как стихийное бедствие, глобальная пандемия или строительство на улице вашего бизнеса, ваш бизнес не может платить.

Джентри Смит, старший вице-президент отдела кредитования SBA в хьюстонском банке Amegy Bank, сказал, например, что во время урагана Харви в 2017 году многие владельцы бизнеса и сотрудники, чей бизнес находился в зоне разрушения по всему Техасу и Луизиане, не смогли остаться. полностью вовлечены в их работу в обычном режиме.

«Чтобы иметь это бремя знания о том, что этот платеж также должен быть произведен, мы просто думаем, что как местный банк и сторонник местного сообщества, это было частью нашего долга помочь сообществу не чувствовать этого давления», — сказал Смит. (Выяснить как получить кредит SBA с нашим гидом.)

Почему предоставляется отсрочка по кредиту?

Смит сказал, что после урагана Харви владельцы бизнеса, которые просили об отсрочке по своим кредитам SBA, получили трехмесячный перерыв в платежах. В этом случае Amegy предложила помощь предприятиям, которые даже не были затоплены, чтобы компенсировать нарушение нормальной экономической деятельности.

Пандемия COVID-19 также помогла владельцам бизнеса отсрочить получение кредитов SBA. В рамках Закона о CARES 2020 года, принятого в первые дни пандемии, SBA было разрешено выплатить шесть месяцев основного долга, процентов и комиссий всем заемщикам 7(a), 504 и микрокредитам с хорошей репутацией. По кредитам, которые уже находятся в отсрочке, SBA начнет производить ежемесячные платежи после окончания периода отсрочки. Платежи производятся автоматически. (Связанный контент: Чем кредиты SBA отличаются от обычных кредитов)

Кроме того, Закон об экономической помощи, связанной с пандемией, продлил отсрочку платежей сверх шести месяцев, установленных в Законе CARES. Эта помощь началась 1 февраля 2021 года и зависит от того, когда был одобрен ваш кредит SBA. Заемщикам кредита на случай стихийного бедствия SBA, утвержденному до 2020 года, не нужно производить платежи по кредиту до 31 марта 2022 года. В течение периода отсрочки проценты по кредиту продолжают начисляться.

Владельцы бизнеса, которые брали кредит в рамках Программы экономических травм в связи с COVID-19 или EIDL, имеют более длительные отсрочки. Если вы подали заявку на кредит в 2020 году, у вас есть 24 месяца отсрочки. Предприятия, подавшие заявку в 2021 году, получают отсрочку на 18 месяцев.

Чтобы помочь предприятиям во время пандемии, правительство включает несколько вариантов отсрочки в некоторые из своих пакетов помощи.

Важно отметить, что отсрочки могут быть продлены в неаварийных ситуациях.

«Отсрочки доступны для заемщиков SBA при нормальных обстоятельствах, когда они страдают от временной проблемы с денежными потоками», — сказал Билл Мангер, заместитель администратора Управления SBA по доступу к капиталу. «Отсрочки уместны, если временное облегчение платежей может позволить заемщику улучшить свой денежный поток, чтобы он мог возобновить выплаты по кредиту SBA».

Если ваш бизнес испытывает трудности из-за стихийного бедствия или какой-либо другой внешней причины, и вы не можете производить платежи, важно быть прозрачным с вашим кредитором и изучить все варианты, включая отсрочку. Тем не менее, есть несколько важных способов уменьшить потребность в отсрочке, например, практиковать здоровые финансовые привычки, изучать варианты кредитной линии в периоды спада и поддерживать хорошие отношения с вашим местным кредитором.

Примечание редактора: Ищете кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Как работает отсрочка кредита SBA?

Джим Эли, кредитный консультант SBA из Калифорнии, сказал, что банки могут делать отсрочки по своему усмотрению, но только на срок до шести месяцев или при наличии чрезвычайных правил, таких как те, которые изложены в Законе CARES. Чтобы получить одобрение на отсрочку, вы должны связаться с вашим кредитором. Прежде чем вы это сделаете, вам необходимо понять некоторые аспекты процесса отсрочки, в том числе следующие:

Если владелец бизнеса просит об отсрочке, банки могут принять решение о прекращении выплаты основного долга и процентов, сокращении общих платежей или настроить платежи только на проценты, чтобы проценты не начислялись в течение периода пропущенных платежей. Независимо от того, как банк решит установить отсрочку, ему не нужно перед этим консультироваться с SBA. Это означает, что владельцы бизнеса и кредиторы могут работать вместе, чтобы решить, что лучше для всех участников.

«Руководство SBA заключается в том, что кредитор может предоставить отсрочку на срок до шести месяцев подряд», — сказал Эли. «Если мы превысим этот первоначальный период отсрочки, у нас возникнет проблема».

Некоторые незначительные осложнения могут возникнуть, если вы попросите об отсрочке. Эли сказал, что некоторые банки будут продавать кредиты SBA на вторичном рынке. Если местный банк продал часть кредита SBA на вторичном рынке, он может предоставить отсрочку только на три месяца. Банку придется работать со вторичным рынком, если ваш бизнес требует отсрочки платежа более чем на три месяца. Это может сделать вещи сложными и длинными.

• Еще один аспект, который следует учитывать, — это срок погашения кредита. Эли сказал, что некоторые местные банки могут опасаться предоставления отсрочки, если владелец бизнеса попросит об этом в течение первых 18 месяцев финансирования кредита. По словам Эли, это может сигнализировать о досрочном дефолте SBA, который может более внимательно изучить кредит и принять решение отозвать свою гарантию в банке. Это очень специфично для определенных ситуаций, но важно знать об этом, когда вы ищете отсрочку. Цель отсрочки состоит не в том, чтобы выиграть время владельца бизнеса, а в том, чтобы обеспечить временное облегчение для учета проблем с денежными потоками, возникающих в результате какой-либо внешней проблемы. Эли сказал, что владельцы бизнеса должны подходить к отсрочкам с таким же менталитетом.

«Отсрочку следует рассматривать как временное решение временной проблемы», — сказал он. «Если у вас есть компания, которая катится к чертям, и нет никаких перспектив восстановления, отсрочка не будет жизнеспособным вариантом».

Получить отсрочку может быть сложнее, если ваш кредит был продан на вторичном рынке или вы не удерживали кредит слишком долго. Отсрочка предназначена для того, чтобы дать владельцам бизнеса временное облегчение, а не спасти бизнес.

Какие еще есть варианты, кроме отсрочки?

Если вы надеетесь получить отсрочку, но столкнулись с препятствиями в местном банке, есть еще один вариант, который вы можете изучить, чтобы пережить трудные финансовые времена. Эли упомянул, что, в зависимости от типа вашего кредита и структуры соглашения, SBA позволяет заемщикам брать кредитные линии под свою дебиторскую задолженность. Иногда вы можете изучить этот вариант в том же банке, который предоставил вам кредит SBA. (заинтересован в кредит для малого бизнеса? Посмотрите наши лучшие подборки.)

«SBA позволяет кредитору предлагать запасы и дебиторскую задолженность для линии, основанной на активах, где заемщик может выйти и получить небольшую кредитную линию, чтобы получить их в течение этого периода без возможности необходимости отсрочки», — Эли. сказал.

Он также сказал, что лучший способ избежать трудных финансовых времен — это постоянно следить за своими финансами и проверять у своего кредитора документацию, которую вы подаете. Отсрочки хороши в особых обстоятельствах, но в любом случае идеально подходят для формирования здоровых финансовых привычек.

Мэтт Д’Анджело внес свой вклад в подготовку и написание этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.