Как подготовиться к пенсии в качестве владельца малого бизнеса

• Владельцы малого бизнеса должны копить на собственную пенсию без льгот компании или программ соответствия 401 (k).
• Есть много способов, которыми владельцы малого бизнеса могут и должны активно готовиться к выходу на пенсию.
• Эти пять практических советов помогут вам начать путь к финансово стабильной пенсии после карьеры предпринимателя.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые хотят планировать и копить на пенсию, но не знают, с чего начать.

Большинство крупных компаний предлагают планы пенсионных пособий для сотрудников, такие как план 401(k), чтобы их работники могли откладывать деньги на пенсию. Но когда вы работаете на себя, вы должны взять на себя ответственность за свой пенсионный план.

Опрос почти 2000 владельцев малого бизнеса, проведенный Manta, показал, что у трети предпринимателей нет пенсионного плана. В результате многие пожилые владельцы малого бизнеса беспокоятся о выходе на пенсию.

«Это очень много предпринимателей, чье будущее сейчас наполнено большой неопределенностью», — сказал Джон Суонсигер, генеральный директор Manta, в своем заявлении.

По словам Алиссы Тодд, финансового консультанта The Wealth Consulting Group, владельцы малого бизнеса легко отвлекаются на повседневные финансовые решения, связанные с управлением компанией, но важно помнить о стратегиях пенсионных сбережений. «Несмотря на то, что важно сосредоточиться на успехе и стратегии роста вашего бизнеса, не менее важно создать стратегию для вашего личного финансового успеха».

1. Ставьте конкретные цели.

Когда вы планируете уйти на пенсию, начните с того, чтобы решить, где вы хотите оказаться — вести скромную жизнь в квартире, путешествовать по миру на собственной яхте или где-то посередине. Зная результат, которого вы хотите достичь, вы можете приступить к планированию.

«Финансовые цели, как и любые цели, работают лучше всего, когда они конкретны, измеримы и привязаны ко времени», — сказал Тодд. «Установите… преднамеренные и реалистичные пенсионные и финансовые цели, чтобы вы могли работать над образом жизни на пенсии, который вы себе представляете». (Читать соответствующую статью: Как установить достижимые бизнес-цели)

«Независимо от того, решит ли владелец бизнеса продать бизнес, передать его семье или коллеге, закрыть бизнес (что часто требует продажи таких активов, как оборудование) или продать партнерство, это решение в конечном итоге даст информацию о том, как подготовиться к выходу на пенсию. — сказал Джей ДеМарто, глава отдела коммерческих операций в TD Bank.

Например, добавил он, многие малые предприятия являются индивидуальными предпринимателями. Если целью владельца является развитие своего бизнеса, ему необходимо увеличить стоимость своего бизнеса, добавить как минимум трех или четырех сотрудников и увеличить доход.

С чего начать

Подумайте о своих долгосрочных карьерных целях и запишите их. Подумайте обо всем, чего вы надеетесь достичь (особенно о любых целях, которые имеют финансовые последствия). Вы хотите оплатить свой дом к определенной дате? Отложить определенную сумму денег на обучение детей в колледже? Купить лодку или дом для отдыха? Совершать определенное количество поездок каждый год?

Какими бы ни были ваши цели, запишите их и укажите как можно более конкретные суммы, даты и средства, необходимые для их достижения. Вы можете побеспокоиться об их сортировке и расстановке приоритетов позже — главное, что нужно сделать в первую очередь, — это записать их на видном месте.

Примечание редактора: Ищете пенсионный план для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

2. Разработайте план преемственности.

Согласно опросу Manta, 34% владельцев малого бизнеса не имеют плана преемственности. Но подготовка к тому, как покинуть вашу компанию, и знание того, кто займет ее место после вашего ухода, является частью планирования как вашего будущего, так и будущего вашего бизнеса.

«В корпоративном мире почти всегда есть другой сотрудник, ожидающий своего часа, чтобы занять место коллеги, вышедшего на пенсию», — сказал Суонсигер. «Обычно это не относится к владельцам малого бизнеса, которым обычно трудно передать контроль кому угодно».

Другим вариантом преемственности является реализация плана владения акциями сотрудников (ESOP), который позволяет сотрудникам становиться бенефициарными владельцами и предоставляет налоговые льготы продающему владельцу. Какой бы вариант вы ни выбрали, изложите все в письменной форме, чтобы предотвратить любые юридические проблемы или путаницу для ваших сотрудников.

«Хотя эти процессы — и, в конечном итоге, передача бразды правления вашему бизнесу — могут показаться пугающими, время, потраченное на планирование заранее, облегчит многие из ваших будущих головных болей», — сказал Суонсигер.

С чего начать

Во-первых, поговорите с юристом, чтобы определить юридические требования для создания плана преемственности. Составьте список людей или групп, которые могут захотеть взять на себя управление вашим бизнесом. Это может быть сотрудник, группа сотрудников, партнер, продавец или член семьи. Подумайте, готовы ли какие-либо из этих людей или групп взять на себя управление вашим бизнесом и способны ли они его купить. Подумайте о любой работе, которую, возможно, потребуется выполнить заранее, чтобы подготовить ваших преемников к принятию на себя ответственности, а также о любых мерах контроля, которые необходимо будет внедрить.

3. Создайте свою команду поддержки.

Создание пенсионного плана для вас и ваших сотрудников требует глубоких знаний в области инвестиций и налогового законодательства. Работа с правильными профессионалами может помочь вам эффективно спланировать каждый шаг.

«Окружите себя командой профессионалов во всех аспектах вашей жизни, особенно когда речь идет о вашей финансовой жизни», — сказал Тодд. «Это одна из привычек, которые мы постоянно наблюдаем у наших самых успешных клиентов».

Она рекомендовала включить каждое из следующих действий в вашу команду по планированию.

• Финансовый консультант: Этот человек помогает с планированием инвестиций и выхода на пенсию, льготами для сотрудников, планированием преемственности и оценкой бизнеса, а также с общими финансовыми решениями, такими как управление денежными потоками, долгом и рисками.
• Сертифицированный бухгалтер (CPA): Наем CPA сводит к минимуму ваши налоговые обязательства и гарантирует, что ваши налоги уплачиваются должным образом. CPA также может помочь вам выбрать правильный пенсионный план в зависимости от того, сколько вы хотите внести в долларах до и после уплаты налогов.
• Бизнес-адвокат: Этот человек следит за тем, чтобы ваша коммерческая организация и любые контракты были правильно структурированы и выполнены. Они также проверят, является ли ваш текущий бизнес-формат лучшим вариантом, и проконсультируют вас по любым изменениям.

«В идеале все профессионалы в вашей жизни должны работать вместе, чтобы гарантировать, что все, что делает каждый профессионал, соответствует… целям как бизнеса, так и владельца бизнеса», — сказал Тодд. «Позвольте им выполнять работу, для которой вы их наняли, чтобы вы могли сосредоточить свою энергию на том, что делает вас успешным и счастливым».

С чего начать

Поговорите с авторитетными профессионалами, которые могут быть хорошими консультантами, которые помогут вам разработать и реализовать ваш план. Убедитесь, что у них есть опыт во всех областях, где вам нужна помощь, будь то ценные бумаги, корпоративное право или налоги. Спросите об их гонорарах и структуре вознаграждения. После того, как вы выберете свою команду, сообщите им о своих целях и запланируйте регулярные встречи с одним или несколькими из них, чтобы проверить и отслеживать ваш прогресс.

Кроме того, сравните лучших поставщиков программного обеспечения для бухгалтерского учета, если вы хотите улучшить управление финансами своего бизнеса.

4. Спланируйте, как вы выйдете из своего бизнеса.

Если ваша цель состоит в том, чтобы финансировать свой выход на пенсию за счет продажи вашего бизнеса, вам нужно планировать заранее, чтобы убедиться, что он готов для потенциальных покупателей.

«Слишком часто владельцы бизнеса приходят ко мне, когда они уже в отчаянии, чтобы продать», — сказал Кевин Ванденбосс, брокер Vandenboss Commercial. «Они не готовились к продаже своего бизнеса либо потому, что не знали, как это сделать, либо потому, что всегда думали, что бизнес возьмут на себя их дети».

Чтобы избежать этой ситуации, начните обращаться к потенциальным преемникам за несколько лет до того, как вы планируете выйти на пенсию, чтобы выяснить, действительно ли они заинтересованы в том, чтобы взять на себя управление бизнесом. Если это не так, вам необходимо получить оценку вашего бизнеса и начать планировать продажу за три-пять лет до того, как вы захотите выйти на пенсию.

«Получите оценку от независимой компании, чтобы у вас были реалистичные ожидания того, что вы можете ожидать от покупателя, и убедитесь, что вы знаете, хотите ли вы полностью уйти из бизнеса или готовы остаться на несколько дней. лет в договоренности о доходах, — сказал Тодд. «Минимизация налогов обычно является серьезной проблемой для продавцов… поэтому поработайте с бухгалтером, юристом и финансовым консультантом, чтобы убедиться, что вы понимаете потенциальные налоговые последствия продажи вашего бизнеса».

Вам также необходимо начать уменьшать свою роль в бизнес-операциях, сказал Ванденбосс. «Владельцы малого бизнеса должны стремиться к тому, чтобы быть менее вовлеченными в повседневную деятельность своего бизнеса, потому что предприятия, требующие от владельца многочасовой работы, менее привлекательны для покупателей».

С чего начать

Перечислите все, что ваш преемник должен будет уметь делать после того, как возьмет на себя управление вашим бизнесом, особенно все то, что на данный момент умеете делать только вы. Наметьте, когда и сколько времени вам понадобится, чтобы научить их этим вещам. Также рассмотрите любую помощь, которая им может понадобиться в управлении бизнесом. Если ваш преемник уже работает в вашем бизнесе, нужно ли ему замещать свою текущую должность?

Подумайте, сколько вы разумно ожидаете, что покупатель заплатит за ваш бизнес. Если вашему преемнику может понадобиться бизнес-кредит для финансирования покупки, изучите различные типы кредитов, чтобы узнать, какой из них может подойти ему. Подумайте, что нужно покупателю, чтобы претендовать на получение кредита.

Также узнайте, сможете ли вы самостоятельно профинансировать покупку, имея вексель. Хотя это может быть вариантом, который обеспечит вам некоторый процентный доход, обычно это крайняя мера.

5. Диверсифицируйте свои пенсионные сбережения.

Хотя продажа бизнеса является одним из способов финансирования пенсионного возраста, многие эксперты предупреждают об опасностях полагаться исключительно на деньги от продажи для финансирования своих золотых лет.

Вместо этого диверсифицируйте свое пенсионное планирование, открыв один или несколько пенсионных сберегательных счетов как можно раньше. Эти варианты пенсионных планов могут быть в форме SEP IRA, SIMPLE IRA, самозанятых 401 (k) или комбинации этих типов планов.

«Сопоставьте свою текущую ситуацию с денежными потоками с текущей налоговой ситуацией и долгосрочными целями пенсионного планирования», — сказал Тодд. «Все пенсионные планы выполняют несколько разные задачи, поэтому при разработке плана важно принять взвешенное решение. Например, в 2021 году вы можете внести до 6000 долларов США в традиционную IRA или Roth IRA (и дополнительно 1000 долларов США, если вам больше 50 лет). Однако в SEP IRA вы можете внести 25% своего дохода до 58 000 долларов, что значительно выше».

Вам также может потребоваться принять во внимание любых сотрудников. «Некоторые планы, такие как SEP IRA и SIMPLE IRA, требуют, чтобы вы делали взносы в пенсионные планы ваших сотрудников каждый год, когда вы вносите их на свой собственный счет», — сказал Тодд. «Напротив, соло 401 (k), обычно называемое соло K, может быть создано только для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей, у которых нет сотрудников, кроме супруга».

С чего начать

Убедитесь, что ваши пенсионные и сберегательные счета открыты и финансируются. Если вы спонсируете пенсионный план для своих сотрудников, убедитесь, что вы также вносите в него свой вклад, и инвестируйте эти деньги, чтобы получить прибыль. Подумайте об открытии отдельных сберегательных или инвестиционных счетов помимо пенсионных счетов, чтобы вы могли копить деньги, не блокируя их и не платя налоги при снятии средств позже. Присмотритесь к аннуитетам или компакт-дискам, которые вы можете использовать, чтобы обеспечить себе регулярный доход после того, как вы ушли с работы.

Выходите на пенсию шаг за шагом.

Если управление пенсионными сбережениями кажется непосильным, поработайте со своим финансовым консультантом над созданием плана, который поможет вам выйти на пенсию без ущерба для вашего текущего денежного потока или образа жизни.

Лучшее, что может сделать любой владелец малого бизнеса, чтобы обеспечить комфортную пенсию, — это начать планировать заранее.

— Не откладывай, — сказал Тодд. «Даже если вы чувствуете, что у вас нет времени сесть и подумать о пенсионном плане, сделайте его своим приоритетом. Ваше будущее «я» скажет вам спасибо».

Док Трис и Сэмми Карамела участвовали в написании и написании этой статьи. Источник интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.