Как открыть расчетный счет для бизнеса с плохой кредитной историей

• Ваш кредитный рейтинг и предыдущая банковская история влияют на то, будет ли вам одобрен бизнес-счет.
• ChexSystems — это агентство, которое оценивает потребителей по тому, как они управляют своими текущими и депозитными счетами.
• У владельцев бизнеса с плохой кредитной историей есть варианты открытия расчетного счета для бизнеса.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, которые не имеют хорошей кредитной истории, но хотят открыть расчетный счет для бизнеса.

Если вы начинаете новый бизнес и вам нужно открыть банковский счет, вы можете задаться вопросом, как плохой кредитный рейтинг повлияет на процесс или сможете ли вы вообще открыть счет. Вот что вам нужно знать, прежде чем пытаться открыть бизнес-счет, когда у вас плохая кредитная история.

Как ваш кредит влияет на открытие банковского счета для бизнеса?

Банки хотят знать, как вы управляете своими финансами, прежде чем предоставить вам счет. Они хотят видеть историю платежей по вашим кредитным картам и кредитам. Просроченные платежи или пропущенные платежи наносят ущерб вашей способности защитить банковский счет для бизнеса. Возможно, вы не просите у банка ссуду, но в их глазах вы все равно представляете потенциальный риск.

(Рассматриваете возможность финансирования вашего бизнеса? Читайте наши обзоры на лучший бизнес-кредит провайдеры.)

Когда банк рассматривает вас для открытия корпоративного банковского счета, он выполняет следующие шаги по андеррайтингу:

Банк проверит кредитоспособность вашего бизнеса.

Банки, проводящие комплексную проверку, могут подтвердить вашу предыдущую банковскую и кредитную историю несколькими способами.

«Открытие счета для малого бизнеса на самом деле ничем не отличается от открытия обычного расчетного счета», — сказал Тевис Верретт из Triumvirate Advisors.

Если у вас были проблемы с другим банком, вам придется решить эти проблемы, прежде чем открывать новый банковский счет.

«Банковское учреждение, вероятно, будет подписано на ChexSystems», — сказал Верретт. Если лица, ищущие учетную запись, «ссорятся с другим банком, они не смогут открыть какую-либо учетную запись, пока их рейтинг ChexSystems не будет очищен».

Он будет оценивать ваш личный кредит.

Хотя вы можете открыть бизнес-счет в банке в качестве индивидуального предпринимателя, это может быть неразумным решением, если у вас есть проблемы с кредитом.

«Вы можете открыть банковский счет в качестве индивидуального предпринимателя, но этот банковский счет будет привязан к вашему личному финансовому положению», — сказала Тиффани Райт, президент The Resourceful CEO, финансовой консалтинговой фирмы для малого и среднего бизнеса.

По словам Райта, если у вас есть судебные решения или залоговые права против вас лично, ваш корпоративный банковский счет может быть конфискован.

«Я знаю, что большинство малых предприятий действуют как индивидуальные предприниматели, но это еще одна веская причина для создания отдельного юридического лица для вашего бизнеса», — сказала она.

Это может наложить ограничения на вашу учетную запись.

Если у вас плохой личный кредит и вы пытаетесь открыть бизнес-счет в качестве индивидуального предпринимателя, вы можете не продвинуться очень далеко.

«Самый большой риск заключается в том, что банк может проверить ваш кредитный рейтинг перед открытием счета, и если банк посчитает его слишком низким, (он) может не разрешить вам открыть счет», — пояснил Райт.

Райт добавил, что плохой кредитный рейтинг может ограничить другие банковские операции.

«Вы можете не претендовать на некоторые кредитные услуги, такие как защита от овердрафта, кредитная линия или бизнес-кредитные карты», — сказала она.

По словам Верретта, несмотря на то, что открыть основной банковский счет для бизнеса со слабой кредитной историей довольно легко, подача заявки на коммерческие кредитные линии на основании плохой личной кредитной истории затруднена.

Как узнал Верретт, помогая предприятиям получать финансирование, в игру вступают различные факторы личной кредитоспособности. Эти факторы включают в себя кредитный рейтинг, историю кредитной деятельности и использование кредитных карт, сказал Верретт.

«Это основано на минимуме 720 FICO (баллов), 10-летней выдержке кредитной истории и 20% от использования кредитных карт», — сказал он.

Ключевой вывод: Ваш личный кредитный рейтинг и история расчетного счета влияют на вашу возможность открыть расчетный счет для бизнеса.

Примечание редактора: Вам нужно финансирование для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Что такое ChexSystems?

ChexSystems предоставляет банкам информацию о том, как потребители управляют своими текущими и банковскими счетами. Агентство оценивает все текущие и прошлые счета и ищет счета овердрафта, неоплаченные банковские сборы и возвращенные или мошеннически выписанные чеки. Он присваивает потребителям балл от 100 до 899 на основе этих действий. Чем выше ваш балл, тем меньшим риском банки считают вас.

Если ваш балл будет низким, банк сочтет вас более рискованным и отклонит вашу заявку.

Ключевой вывод: ChexSystems отслеживает поведение клиентов в банках, присваивает потребителям баллы и сообщает об этом банкам. Оценки варьируются от 100 до 899; чем выше ваш балл, тем меньше риска вы представляете для банков.

Как получить банковский счет для бизнеса, если у вас плохая кредитная история

Низкая или плохая оценка ChexSystems не полностью исключает возможность получения расчетного счета для бизнеса. Есть пять шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои шансы:

1. Сформируйте отношения с банком.

Хотите знать, как вы можете установить прочные деловые отношения с вашим банком, когда ваш кредит запятнал? Холли Синьорелли, финансовый эксперт и владелец Holli Signorelli CPA, посоветовала работать с конкретным человеком.

«Убедитесь, что у вас есть один человек, с которым вы имеете дело», — сказал Синьорелли. Наличие одного контактного лица важно, когда возникают проблемы с денежными потоками.

«Персональные банкиры помогут с такими проблемами, которые могут привести к снежному кому», — сказал Синьорелли. «Легче общаться с одним человеком, который вас знает, чем в панике бежать в банк, если вы думаете, что чек не будет принят».

2. Очистите отчет ChexSystems.

Во-первых, запросите бесплатный отчет ChexSystems, который вы имеете право получать ежегодно. Вы сможете увидеть, почему вам отказали, что позволит вам определить области, которые нуждаются в улучшении.

Прочтите отчет ChexSystems, чтобы узнать, существуют ли ошибки. Если вы нашли ошибку, обсудите ее с ChexSystems. Этот процесс может занять до 30 дней, но в результате элемент может быть удален, а ваша оценка – выше.

Также важно погасить непогашенные банковские сборы или долги, которые наносят ущерб вашей оценке ChexSystems. Это также повысит ваш счет. После того, как вы разрешите все непогашенные долги, попросите финансовые учреждения, которые сообщили вам, обновить свои отчеты — это ускорит процесс.

3. Создание ООО может помочь.

У Райт есть один простой совет для начинающих владельцев малого бизнеса с плохой кредитной историей: «Если у вас плохой кредитный рейтинг, создайте ООО, корпорацию или подобное отдельное юридическое лицо», — сказала она.

Также важно, добавил Райт, чтобы вы получили идентификационный номер налогоплательщика. Этот номер идентифицирует ваш бизнес как налогоплательщика отдельно от вас как физического лица. Следующий шаг? Используйте новый бизнес-объект, чтобы открыть банковский счет.

«Корпоративный банковский счет — это первый шаг в создании кредита для вашего бизнеса отдельно от вас самих», — сказал Райт. «Даже если у вас большой кредит, вы защитите свой личный кредит, исключив запросы о бизнес-кредитах в своем личном кредитном отчете».

4. Рассмотрим кредитный союз.

Вместо того, чтобы обращаться в крупный банк, найдите местный кредитный союз. Индивидуальное обслуживание и внимание к отдельным бизнес-ситуациям могут немного облегчить жизнь вашему бизнесу.

«Когда вы новичок, и особенно если ваш кредит не является звездным, более крупные банки с большей вероятностью будут держать депозиты и заставят вас платить более высокие комиссии», — сказал Синьорелли.

Это плохая новость для новых предприятий, испытывающих нехватку денежных средств. «Удерживание депозитов в малом бизнесе даже всего на два дня может вызвать серьезные проблемы с денежными потоками», — сказала она. Синьорелли отметил, что некоторые крупные банки держат депозиты до 10 дней.

Перед встречей узнайте у представителя, требуется ли личная проверка кредитоспособности для открытия счета, поскольку некоторые кредитные союзы делают это в рамках процесса открытия бизнес-счета.

5. Подайте заявку в банк, который не использует ChexSystems.

Есть несколько банков, в том числе Курант Банк и BBVA USA, которые не будут запускать отчет ChexSystems при рассмотрении вашего вопроса о бизнес-счете. Есть также местные банки, которые не могут консультироваться с ChexSystems.

Ключевой вывод: Есть несколько способов получить расчетный счет для бизнеса, когда у вас плохая кредитная история. Установите отношения с вашим местным банком, получите бесплатный отчет ChexSystems и поработайте над решением проблем в отчете, и, в крайнем случае, обратитесь в банк, который не будет использовать ChexSystems для проверки вашего счета.

Дополнительный отчет Сарита Харбор. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.