Как использовать студенческий долг для бизнес-стратегии

• Ваш бизнес может выиграть от преследования держателей студенческих долгов в качестве сегмента рынка.
• Помощь сотрудникам в управлении их студенческим долгом может быть разумной стратегией найма и удержания.
• Если вы владелец малого бизнеса, контроль над своим студенческим долгом может иметь решающее значение для вашего успеха.
• Эта статья предназначена для предпринимателей, которые хотят адаптировать свои бизнес-стратегии к неопределенности в отношении студенческих кредитов.

Американцы держат студенческие кредиты на сумму более 1,75 триллиона долларов, а средняя долговая нагрузка среди держателей частных и федеральных кредитов составляет более 40 000 долларов. Эти долги оказывают большое влияние на решения держателей в отношении того, где они работают, что они покупают и могут ли они начать бизнес.

Хотя летом 2022 года администрация Байдена протолкнула пакет мер по облегчению студенческого долга, сейчас эта программа находится на рассмотрении Верховного суда. Даже если программа в конечном итоге будет реализована, это приведет к списанию лишь небольшой части общего студенческого долга.

Владельцы бизнеса должны учитывать статус студенческой ссуды при найме, удержании, маркетинге и финансовых решениях.

Неопределенное состояние облегчения студенческого долга

Чтобы облегчить бремя заемщиков во время COVID-19, Министерство образования США объявило о временном замораживании платежей по всем федеральным кредитам в марте 2020 года. Замораживание продлевалось несколько раз, и теперь его срок действия истекает в июне 2023 года.

В августе 2022 года администрация Байдена попыталась принять более постоянные меры, простив 10 000 долларов на каждого заемщика для более чем 40 миллионов человек и дополнительные 10 000 долларов для некоторых получателей гранта Пелла, а также проведя реформы, которые ограничат выплаты заемщиков в зависимости от их дохода. Программа была обжалована в судах и будет рассмотрена Верховным судом в феврале 2023 года.

Будет ли мораторий снова продлен в 2023 году и как примет решение Верховный суд, — два открытых вопроса с огромными последствиями. Эксперты ожидают, что, если Верховный суд не допустит, чтобы план администрации Байдена вступил в силу, администрация будет искать другие пути, чтобы облегчить бремя держателей студенческих ссуд.

Несмотря на это, у владельцев бизнеса есть пространство для маневра даже в этой неопределенной среде, и миллионы американцев по-прежнему будут иметь студенческие долги независимо от того, как разрешится ситуация. Неудивительно, что студенческие ссуды играют важную роль в принятии решений держателями, и несколько исследований также показали, что они вызывают значительный стресс, беспокойство и даже суицидальные мысли у многих заемщиков.

Хотя ситуация неопределенная, заемщикам, возможно, придется снова погасить свои кредиты, начиная с июня 2023 года, и они должны быть готовы к тому, что Верховный суд заблокирует план прощения в размере 10 000 долларов.

Как понять держателей студенческих кредитов

Более 42 миллионов американцев имеют студенческие долги. Это огромный рынок. В зависимости от того, чем занимается ваш бизнес, возможно, стоит приложить особые усилия, чтобы выйти на этот рынок.

Работа с заемщиками начинается с понимания того, кто они. Рассмотрим несколько фрагментов данных от Student Loan Hero:

• В более чем 25 процентах семей со студенческими кредитами основной кормилец не имеет высшего образования.
• Более 3 из 10 семей в самой низкой четверти собственного капитала имеют студенческий долг, при этом средний студенческий долг составляет 32 000 долларов. Между тем, 5,7% семей из 10% самых богатых владеют студенческими кредитами в среднем на сумму 20 000 долларов.
• Студенческий долг может удерживать супружеские пары от рождения детей. У семейных пар без детей средний студенческий долг составляет 35 000 долларов, что почти на 16 000 долларов больше, чем у семейных пар с детьми.

Эти цифры рисуют картину заемщиков, которые пытались инвестировать в свое будущее и теперь действительно борются с кредитами. В то время как политический дискурс вокруг списания студенческих ссуд временами приводил к предположениям о том, что держатели кредитов — это хорошо образованные люди с более высоким доходом, которые хотят получить подачку, эти данные показывают, что это не соответствует действительности. Если вы хотите выйти на этот рынок, сосредоточьтесь на более разумных и доступных продуктах, а не на предметах роскоши.

Предполагая, что ваш продукт подходит для держателей студенческих кредитов, адаптируйте для них часть электронной почты и другие формы маркетинга. Несколько компаний продают списки контактной информации и покупательских привычек для заемщиков студенческих кредитов, которые в сочетании с умным маркетингом по электронной почте и стратегиями в социальных сетях могут привлечь новых клиентов. Если вы видите первые признаки успеха после реализации этих стратегий, возможно, стоит инвестировать в новое или обновленное программное обеспечение для маркетинга по электронной почте или изучить маркетинг текстовых сообщений для дальнейшего развития этого рынка.

Если вы хотите выйти за рамки покупки списков держателей кредитов, университеты все чаще открыты для маркетинговых партнерств, которые знакомят студентов и выпускников с продуктами, которые могут их заинтересовать. В зависимости от вашего продукта, подумайте о том, чтобы связаться с местными университетами, чтобы узнать, жизнеспособны ли отношения с их студентами и выпускниками, которые держат кредиты.

Сотрудникам и соискателям нужна информация

Вы можете отправить мощное заявление сотрудникам, помогая им управлять своим долгом.

Самый простой и недорогой подход — предоставить информацию. По словам Бриджит Хейл, вице-президента по операциям и обслуживанию клиентов Summer, B Corp, которая помогает заемщикам ориентироваться в процессе погашения, чтобы максимизировать свои сбережения: «Самая большая проблема, которую мы слышим сейчас, — это информационный вакуум. Заемщики не знают, какое отношение к ним имеют все эти заголовки и объявления и что им делать дальше».

Работодатели могут поручить члену отдела кадров регулярно делиться новостями об изменении правил и политик из надежных источников, таких как Федеральная служба помощи студентам и Министерство образования, или экспертных групп по защите интересов, таких как Ассоциация студентов США и Центр защиты заемщиков студентов. Работодатели также могут поделиться советами о том, как избежать мошенничества в этот неопределенный момент, потому что, по словам Хейла, «мошенники и злоумышленники пользуются путаницей, чтобы получить доступ к личной и платежной информации».

Даже имея точную информацию об изменяющемся ландшафте, многие заемщики все равно будут чувствовать себя подавленными. Для работодателей, которые хотят пойти дальше, помогая сотрудникам принимать решения, рассмотрите возможность предоставления сотрудникам таких инструментов, как Sparrow, который предлагает исчерпывающую и непредвзятую информацию о вариантах рефинансирования студенческого кредита. По словам генерального директора Sparrow Харрисона Хохмана, «многие люди даже не знают, что частное рефинансирование возможно, и каковы последствия для них. Размещение всей информации в одном месте значительно упрощает сравнение».

Как помочь справиться с бременем студенческого долга

Помимо информации, есть несколько способов, которыми работодатели могут помочь сотрудникам управлять стоимостью своих кредитов.

Многие работодатели не осознают, что до 2025 года они могут вносить не облагаемый налогом ежегодный платеж в размере 5250 долларов США на студенческие ссуды своих сотрудников. ШРМ, только 8 процентов компаний сделали это преимущество доступным. В условиях ограниченного рынка труда эта программа может выделить вас из толпы, поскольку вы нанимаете и пытаетесь удержать сотрудников. Помимо предоставления информации, Sparrow и аналогичные инструменты могут способствовать предоставлению этого преимущества.

Некоторые сотрудники могут даже захотеть включить выплату в зависимости от дохода (IDR) в свою структуру вознаграждения. IDR позволяет заемщикам ограничивать свои ежемесячные платежи в процентах от их дискреционного дохода, хотя в прошлом это часто приводило к увеличению баланса. Недавние действия администрации Байдена изменили РДЭ, сделав его значительно более благоприятным для заемщиков, и многие эксперты рассматривают это как область для дальнейших действий.

В зависимости от ситуации работника, он может захотеть сохранить свой доход относительно низким и получать большую часть своей компенсации в виде медицинского страхования и отчислений на пенсионные счета, или даже отдать предпочтение неденежным льготам, таким как гибкий график работы, чтобы свести к минимуму их потребность в дорогостоящем уходе за детьми.

Работа с сотрудниками над тем, чтобы сделать эти преимущества доступными, не только дает им материальную выгоду, но и посылает сигнал о том, что вы понимаете их и сочувствуете им. Эти преимущества могут помочь вам найти лучших кандидатов в процессе найма, поэтому выделяйте их в описаниях вакансий и на первоначальных собеседованиях, особенно для более младших должностей.

Работодатели могут погашать до 5250 долларов в год по студенческим кредитам сотрудников без уплаты налогов.

Как насчет ваших собственных кредитов?

Предприниматели имеют относительно небольшую задолженность по студенческим ссудам, со средним бременем всего в 18 000 долларов, согласно Student Loan Hero. Тем не менее, если вы обнаружите, что одновременно управляете своими студенческими кредитами и собственным бизнесом, подумайте, как они взаимодействуют. Прежде всего, не думайте, что нынешнее прощение будет длиться вечно. По словам Хохмана, «заемщики должны быть осторожными. Действуйте так, как будто платежи возобновятся завтра, и спросите себя, готовы ли вы к этому».

Затем убедитесь, что вы понимаете свои кредиты и то, как они влияют на вашу общую финансовую картину. Почти 10 миллионов заемщиков студенческих ссуд перевели свои федеральные ссуды от одного поставщика услуг к другому, поскольку платежи были приостановлены, что может иметь широкий спектр последствий. Найдите свой кредит в Федеральной службе помощи студентам, чтобы узнать, случилось ли это с вами. Вам понадобятся эти данные, когда, например, вы выбираете лучший бизнес-кредит для вас или выбираете другой вариант финансирования, одновременно выплачивая свои студенческие кредиты.

Наконец, рассмотрите те же варианты, которые вы могли бы предложить сотрудникам для себя. В зависимости от того, как вы структурируете свою компанию, вы можете погасить часть своих собственных займов без уплаты налогов в качестве компенсации. Если вы беспокоитесь о своих студенческих кредитах в долгосрочной перспективе, но чувствуете себя относительно комфортно сегодня, узнайте у своего бухгалтера, можете ли вы уменьшить свою зарплату, сохранить больше капитала в бизнесе и получить право на РДЭ.