Что такое FDCPA?

• Закон о добросовестной практике взыскания долгов — это федеральный закон, который регулирует взаимодействие сторонних коллекторов с должниками.
• FDCPA применяется к большинству сторонних сборщиков долгов, но не к компании, требующей погашения долга.
• В соответствии с FDCPA сторонним сборщикам долгов не разрешается лгать, звонить должнику вне определенного времени и места или угрожать должникам.
• Эта статья предназначена для бизнес-должников, которые хотят знать свои права во время взыскания долгов, и бизнес-кредиторов, которые хотят знать свои лимиты по мере взыскания долга.

В качестве кредитора наем коллекторского агентства может показаться тревожным последним средством, а в качестве должника общение с коллекторскими агентствами может быть очень напряженным. В обоих случаях знание положений федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) может убедить вас в том, что процесс взыскания долга проходит в рамках правовых и этических норм. Узнайте все об этом важном законе о взыскании долгов ниже.

Примечание редактора: Ищете коллекторское агентство, подходящее для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Что такое FDCPA?

FDCPA является единственным федеральным законом, который регулирует взаимодействие агентств по взысканию долгов и других сторонних сборщиков долгов с должниками. Положения FDCPA включают ограничения на то, когда, где и как часто коллекторы могут связываться с должниками, их друзьями и родственниками.

Нарушения FDCPA являются основанием для судебных исков против коллекторов и кредиторов. Этот момент важен: хотя FDCPA применяется только к третьим сторонам, а не к фактическому кредитору, и кредитор, и третья сторона могут быть привлечены к ответственности за нарушения FDCPA.

Во многих штатах есть свои собственные законы о взыскании задолженности FDCPA, но эти версии штата часто регулируют только некоммерческие долги.

Как работает FDCPA?

Как упоминалось выше, FDCPA применяется только к действиям любых третьих лиц, участвующих в взыскании долга. Это означает, что если ваша компания ожидает денег от клиента-неплательщика и вы нанимаете агентство по сбору платежей, FDCPA применяется к агентству по сбору платежей, но не к вам. Кроме того, FDCPA охватывает почти все типы долгов, которые могут иметь значение для малого бизнеса, включая долги по кредитным картам и некоторые ипотечные кредиты.

Если вы владелец малого бизнеса, рассматривающий возможность найма коллекторского агентства, прочитайте наши обзоры лучших услуг коллекторского агентства, чтобы найти то, которое соответствует вашим потребностям и бюджету.

Кто подпадает под действие FDCPA?

FDCPA применяется к подавляющему большинству коллекторов, которых он определяет как «любое лицо, которое регулярно взимает или пытается взимать потребительские долги для другого лица или учреждения». Тем не менее, некоторые сборщики долгов освобождены. Вот некоторые из исключенных коллекторов, имеющих отношение к бизнес-целям:

• Любые кредиторы, взыскивающие долги, причитающиеся непосредственно им, а не третьей стороне
• Долги, которые возникли у коллектора, но были проданы, продолжая обслуживать, например, студенческие ссуды и ипотечные кредиты.
• Долги, которые не были дефолтными в начале процесса взыскания сторонних платежей
• Долги, обеспеченные коммерческими кредитными операциями, такими как факторинг счетов

Освобождение кодифицирует способность компании, как инициатора долга перед ней, действовать вне правил FDCPA. Однако, поскольку остальная часть FDCPA регулирует деятельность сторонних коллекторов, компания, использующая услуги по взысканию долгов, должна убедиться, что агентство соблюдает закон.

FDCPA применяется к большинству сторонних сборщиков долгов, но не к кредитору долга, который в деловых целях может означать вашу компанию.

Советы по соблюдению требований FDCPA

Если ваша компания добивается погашения долга, вам следует обсудить FDCPA с потенциальными агентствами, прежде чем нанимать их, и убедиться, что они соблюдают следующие правила.

1. Не требуйте больше денег, чем причитается.

Сторонние сборщики долгов не могут завышать сумму денег, которую кредитор требует от должника. Точно так же коллекторы не могут добавлять проценты или другие сборы к долгу; они могут обсуждать только сумму долга, указанную в их законных подтверждающих письмах (подробнее об этом позже). Однако ничто в FDCPA не мешает самим кредиторам повторно выставлять просроченные счета с дополнительными штрафами или процентами за просрочку платежа.

2. Не звоните должнику вне определенного времени.

Агентство по сбору долгов, прислушиваясь к FDCPA, не может звонить должникам до 8 утра или после 9 вечера. Это время применяется в часовом поясе должника, а не кредитора или агентства по сбору платежей. Тем не менее, должнику разрешено просить коллекторское агентство говорить вне этого времени.

3. Не звоните на работу должника, если вас об этом попросили.

Если должник требует, чтобы стороннее коллекторское агентство не звонило на рабочее место должника, FDCPA требует, чтобы третье лицо выполнило этот запрос. Однако FDCPA не позволяет должникам требовать, чтобы третьи лица не звонили на их мобильные или домашние телефоны. Сами кредиторы не сталкиваются с такими ограничениями на свои звонки, и, в частности, FDCPA прямо не регулирует общение по электронной почте или в социальных сетях.

У фрилансеров есть уникальные проблемы, когда дело доходит до быстрой оплаты. Фрилансерам рекомендуется нанять агентство по сбору платежей, если они не получают оплату более 90 дней, а неоплаченные счета стоят больше, чем то, что они заплатили бы агентству по сбору платежей.

4. Не связывайтесь с должником напрямую, если он нанимает адвоката.

Должник, который нанимает адвоката по взысканию долгов, фактически создает существенный барьер между собой и агентствами по взысканию долгов. Согласно FDCPA, коллекторские агентства должны связываться с юристами должников, а не с самими должниками. Если кредитор узнает, что должник нанял адвоката, кредитор должен немедленно уведомить свое коллекторское агентство.

5. Не связывайтесь с семьей и друзьями должника более одного раза.

Вы наверняка слышали о коллекторских агентствах, чья тактика граничит с травлей. Частично эта репутация проистекает из общей тактики сборщиков долгов, заключающейся в том, чтобы связываться с друзьями и семьей должника. Однако в соответствии с FDCPA сторонний коллектор может сделать это только один раз. О долге нельзя упоминать в разговоре; вместо этого основное внимание должно быть сосредоточено на поиске должника.

6. Проверить задолженность должника.

Процесс взыскания может быть довольно напряженным и утомительным для должников. Это одна из причин, почему коллекторские агентства должны отправлять должникам нечто, называемое уведомлением о проверке. В этом уведомлении описываются и подтверждаются суммы, которые должник должен; должник должен получить его в течение пяти дней после первого слушания от коллекторского агентства. Это уведомление о проверке должно также информировать должника о способах обращения за помощью, если он считает, что долг несправедлив или неверен.

7. Не угрожайте должникам.

Коллекторское агентство не является юридической фирмой. Он не может угрожать судебными исками или фактически подавать их. Это не суд и не шериф, поэтому он не может налагать арест на заработную плату должника, налагать арест на его имущество или угрожать этими действиями. FDCPA обязывает сторонние агентства не угрожать должникам, в том числе с использованием ненормативной лексики или насилия.

Кроме того, только судья может вынести решение по делу о долге, и только шерифы и судебные приставы могут привести их в исполнение. Коллекторские агентства могут регулярно связываться с должниками и изменять их кредитные отчеты, чтобы показать долги в процессе взыскания.

8. Не делайте вводящих в заблуждение заявлений и не отправляйте поддельные документы.

Агентства по сбору платежей нередко выдают себя за адвокатов, частных детективов, судебных чиновников или других потенциально пугающих фигур. Однако FDCPA в одностороннем порядке запрещает коллекторским агентствам делать это. FDCPA запрещает сторонним коллекторам подавать ложные заявления как в устной, так и в письменной форме.

Ни одно агентство по сбору платежей не может объявить, что долг является преступным, или отправить сообщение на официальном или судебном бланке. Вместо этого только юристы по взысканию долгов, которых нанимает кредитор, могут отправлять уведомления на официальном бланке. Хотя FDCPA технически не применяется напрямую к кредиторам, кредиторы по-прежнему не одобряют ложные заявления или выдают себя за тех, кем они не являются.

Соответствие FDCPA требует, чтобы сторонние сборщики долгов были правдивы, звонили должнику только в определенное время или в определенное место и воздерживались от угроз.

нарушения FDCPA

Если коллектор нарушает FDCPA, должники (или их семья и друзья, если с ними свяжутся) могут подать в суд и потенциально выиграть судебное дело. Решения в пользу должника могут потребовать следующих платежей от сторонних коллекторов и, возможно, от самих кредиторов:

• Ущерб за физические и эмоциональные страдания
• Утерянная или утраченная заработная плата
• Убытки по закону до 1000 долларов США
• Гонорары адвокатов

Судья в таком случае может вынести судебные запреты, запрещающие стороннему взыскателю звонить или отправлять письма должнику. Таких постановлений можно избежать, прежде всего, если сторонние сборщики долгов будут соблюдать требования FDCPA.

FDCPA — ваш ориентир в процессе взыскания задолженности

Как человек, собирающий долги, вы можете обратиться к FDCPA или этому руководству, чтобы убедиться, что вы не пересекаете никаких границ. Как человек, с которым связывались коллекционеры, FDCPA или это руководство могут рассказать вам о ваших правах. Вкратце: если вы кредитор, убедитесь, что ваше коллекторское агентство остается в строю. Если вы должник, у вас есть регресс; в то время как долги страшны, они не конец света.