Что нужно знать малым предприятиям о компенсации работникам

• Страхование компенсации работникам защищает работодателей от ответственности, если работники получают травмы на рабочем месте.
• Страхование компенсации работникам требуется по закону в большинстве штатов, и работодатели могут быть оштрафованы, если они не будут нести компенсацию работникам.
• Многие факторы влияют на покрытие, необходимое вашему бизнесу, в том числе количество сотрудников, их подверженность риску и история несчастных случаев на рабочем месте в вашем бизнесе.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, изучающих компенсационное страхование работников.

Наем сотрудников — это огромная ответственность и страховой бизнес-риск, к которому собственники должны быть готовы и понимать. Сотрудники могут получить травму даже при выполнении самых обыденных рабочих задач. Например, кто-то может повредить спину, наклонившись, чтобы забрать посылку. Травмы на производстве непредсказуемы, а это означает, что страхование компенсации работникам имеет решающее значение.

Страхование компенсации работникам переносит финансовый риск несчастного случая на рабочем месте на вашу страховую компанию. Таким образом, вы можете сосредоточиться на управлении своим бизнесом, помогая сотрудникам выздоравливать.

Мы рассмотрим, что владельцы бизнеса должны знать о страховании компенсаций работникам, включая покрытие, законы штата, подачу претензий и многое другое.

В 2019 году общие затраты работодателя на оплату труда составляли более 100 миллиардов долларов.

Что такое компенсационное страхование работников?

Компенсация работникам или компенсация работникам — это тип страхования бизнеса, который защищает работодателей от ответственности, если их сотрудники получают травмы на рабочем месте. Эта система обеспечивает покрытие потери заработной платы сотрудников, медицинских счетов и других расходов, если они получили травму на работе. Это также ограничивает вероятность того, что работодатели столкнутся с судебным иском в связи с травмами или заболеваниями на рабочем месте.

Предприятия и крупные корпорации знают, что им нужна компенсация работникам. Но многие малые и средние предприятия не осознают, что они тоже по закону обязаны покупать это страховое покрытие для малого бизнеса.

Примечание редактора: Нужен полис страхования компенсаций для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Почему малому и среднему бизнесу нужна компенсация работникам

Предприятия по закону обязаны иметь компенсационное покрытие с момента найма сотрудников, пояснил Джефф Сомерс, бывший президент и глава розничного отдела Insureon. «В большинстве штатов… по закону вы обязаны иметь компенсационное страхование работников, независимо от вашей отрасли или количества сотрудников. Вам может потребоваться иметь это страховое покрытие, даже если вы являетесь индивидуальным предпринимателем».

Очень малые предприятия или компании, сотрудники которых в основном работают за рабочими местами, могут пропустить покрытие, поскольку они предполагают, что несчастные случаи маловероятны. Однако это может привести к юридическим санкциям и штрафам. Это также может означать, что несчастный случай или травма на рабочем месте истощают ваш бюджет и вовлекают вас в судебный процесс. Компенсационное страхование работников защищает вас, ваших сотрудников и ваш бизнес.

Малые предприятия без надлежащей страховки идут на опасные риски, которые могут сделать их уязвимыми для катастрофических финансовых обязательств из собственного кармана.

Понимание политики вашего штата

В Соединенных Штатах законы о компенсации работникам регулируются на уровне штатов. Хотя требования штатов часто схожи, могут быть существенные различия, например, когда вам необходимо купить страховое покрытие.

Правила вашего штата также влияют на то, как и когда вам нужно сообщать о несчастных случаях, а также на штрафы за невыполнение этого требования. Например, если вы ведете бизнес во Флориде, вы обязаны сообщать о претензиях в течение семи дней после того, как вас уведомили о несчастном случае или травме.

«Если несвоевременное представление работодателем претензии приводит к задержке выплаты пособия пострадавшему работнику, штат Флорида может оштрафовать предприятие», — сказала Карен Филлипс, главный юрисконсульт программы компенсации работникам Флоридской ассоциации объединенных предприятий.

Если ваши сотрудники работают более чем в одном штате, вам необходимо приобрести страховку в каждом штате, что еще больше усложняет требования.

«В каждом штате есть агентство, созданное для управления программами компенсации отдельных работников», — сказал Кевин Хесс, партнер юридической фирмы Fisher Phillips по вопросам труда и занятости. «Эти агентства, как правило, располагают обширной информацией, доступной для работодателей, чтобы помочь им убедиться, что они соблюдают необходимые требования к компенсации работникам».

Какое покрытие вам нужно?

Многие факторы влияют на покрытие, необходимое вашему бизнесу, в том числе количество ваших сотрудников, их подверженность риску и история несчастных случаев на рабочем месте в вашем бизнесе. Предприятия в отраслях с высоким уровнем риска, таких как строительство, обычно платят более высокие взносы и нуждаются в большем страховом покрытии, чем предприятия, сотрудники которых работают в офисе.

В зависимости от требований вашего штата владельцам бизнеса и индивидуальным предпринимателям может не потребоваться приобретать страховое покрытие для себя. Хотя эта стратегия может сэкономить вам деньги прямо сейчас, она может подвергнуть вас риску в долгосрочной перспективе.

«Владельцы малого бизнеса должны понимать анализ затрат и выгод», — сказал Филлипс. «Медицинский страховой полис владельца может не покрывать несчастные случаи на рабочем месте, а это означает, что владельцу, возможно, придется оплачивать из своего кармана любые медицинские счета или потерянную заработную плату».

Чтобы сравнить страховые тарифы и предложения полисов, посетите веб-сайты, посвященные сравнению страховых предложений, чтобы сделать лучший выбор для своего бизнеса.

Как сообщить о претензии

Как можно быстрее сообщайте обо всех травмах на рабочем месте своему страховщику, даже если они кажутся незначительными или сотрудник не настаивает на этом.

«Часто то, что кажется незначительной травмой, такой как укус пчелы, может превратиться в нечто гораздо более серьезное, например, в инфекцию, в зависимости от общего состояния здоровья пострадавшего работника», — сказал Филлипс. «Важно (сделать) своевременный отчет обо всех претензиях страховой компании, чтобы они могли принять участие».

После того, как вы сообщите о претензии, страховая компания займется этим процессом, что позволит вам сосредоточиться на ведении своего бизнеса.

«Аджастер страховой компании занимается уходом за пострадавшим работником, а страховая компания нанимает адвоката для защиты работодателя, если пострадавший работник наймет адвоката», — сказал Филлипс.

Работа работодателя в процессе рассмотрения претензий заключается в том, чтобы предоставить любую информацию, которую запрашивает специалист по урегулированию претензий, и в полной мере сотрудничать с любым расследованием. «Работодатели, которые не сотрудничают со страховой компанией, часто обнаруживают, что их страховка аннулируется», — добавил Филлипс.

Послеаварийное расследование и тестирование на наркотики

Сотрудничество со страховой компанией часто включает в себя некоторую степень расследования. У более крупных предприятий обычно есть подробные процедуры или корпоративные политики в отношении того, как происходят эти расследования. У малого и среднего бизнеса тоже должна быть такая политика.

«Прежде всего, эти правила должны включать в себя документирование травмы, включая любых потенциальных свидетелей, а также время, когда о претензии было впервые сообщено», — сказал Хесс. «Это должно быть сделано для каждого иска. Работодатель также должен обучать сотрудников соответствующим шагам по расследованию и документированию производственной травмы».

В некоторых случаях после несчастного случая на рабочем месте вам может потребоваться пройти тест на наркотики. В штатах действуют разные правила относительно того, когда и как можно использовать эти тесты, и во многих случаях это зависит от того, насколько четко изложены правила вашей компании в отношении тестирования на наркотики и насколько они доступны для сотрудников.

«Работодатели должны поддерживать политику тестирования на наркотики, соответствующую применимым законам, включая ограничения на тестирование на наркотики после несчастного случая», — сказал Хесс.

Чтобы убедиться, что ваши правила тестирования на наркотики прошли юридическую проверку, проконсультируйтесь с юристом, прежде чем внедрять их, и опубликуйте их в справочнике для сотрудников — задолго до того, как произойдет какой-либо несчастный случай на рабочем месте.

Что не покрывает компенсация работникам?

Хотя страхование компенсации работникам покрывает ваш бизнес во многих сценариях, оно не защищает вас во всех из них.

«Компенсация работникам не покрывает все судебные иски по поводу производственных травм; он покрывает только то, что требует от них государство», — сказал Сомерс. «В некоторых штатах определенные виды травм и заболеваний на рабочем месте, а также обвинения в халатности со стороны сотрудников могут не давать права на льготы, включенные в компенсацию работникам».

Для защиты от судебных исков в этих случаях вам могут понадобиться дополнительные виды страхования бизнеса, например, страхование ответственности работодателя. Этот тип страхования может помочь оплатить судебные издержки, судебные издержки и любые расчеты, которые вам необходимо оплатить.

Чтобы узнать, как лучше всего защитить свой бизнес во всех возможных сценариях, проконсультируйтесь со специалистом по страхованию на рабочем месте, прежде чем нанимать своего первого сотрудника.

Кимберли Леонард участвовала в написании и написании этой статьи. Источник интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.