Запутанные вещи о приеме кредитных карт

• Процессоры кредитных карт предлагают широкий спектр комиссий и условий контрактов.
• В зависимости от типа вашего бизнеса, некоторые структуры ценообразования лучше, чем другие.
• Прежде чем подписывать договор, вам следует ознакомиться со всеми деталями условий и сборов вашего платежного процессора.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые ищут процессор кредитных карт.

Мелкий шрифт на личных кредитных картах может свести с ума кого угодно, и условия приема кредитных карт в вашем бизнесе ничем не отличаются. Вам не нужно быть юристом по контрактам, чтобы понимать условия обработчика вашей кредитной карты, но вам нужно внимательно прочитать контракт, чтобы понять, как он повлияет на итоговую прибыль вашего бизнеса.

Если вы владелец малого бизнеса, желающий принимать кредитные карты в качестве способа оплаты, непонятные скорости обработки кредитных карт, длительные контракты на обслуживание и сложные вопросы соблюдения требований могут вызвать у вас головокружение. Чтобы помочь вам разобраться с приемом кредитных карт, мы рассмотрим шесть самых запутанных вещей, связанных с приемом кредитных карт, и способы упростить этот процесс.

1. Котировки обработки кредитных карт

«Самая запутанная часть принятия кредитных карт — это ценообразование», — говорит Дебора Уиник, руководитель и консультант по торговым услугам компании BankCard Services, занимающейся процессингом кредитных карт. Она сказала, что большинство предприятий на самом деле не знают, что такое конкурентоспособное ценовое предложение, и полагаются на честность торговых представителей.

«Большинство владельцев бизнеса очень заняты, поэтому они делают то, что кажется лучшим выбором (и) обращаются в свой банк, ожидая качественного обслуживания», — сказал Виник. Однако это не всегда то, что получает бизнес. «Банки, по большей части, отдают торговые услуги на аутсорсинг… как это ни смешно, они действительно мало знают об этой отрасли».

Вместо этого Виник советует предприятиям найти торговых представителей с опытом работы не менее двух лет, получить два или три предложения от поставщиков и запросить полное раскрытие всех ставок и сборов в письменной форме.

Знаете ли вы, что более трети малых предприятий в исследовании Weave заявили, что переплачивают за транзакции по кредитным картам? Это может быть связано с тем, что выбранный ими процессор имеет структуру оплаты, которая не оптимальна для их типа бизнеса. Различные структуры комиссий приносят пользу разным видам бизнеса.

Например, фиксированный процент без комиссии за транзакцию лучше всего подходит для компаний, которые совершают много небольших продаж, таких как кафе. Меньший процент с комиссией за транзакцию лучше всего подходит для компаний, которые реже продают более дорогие товары, например, для розничных продавцов мебели. Ищите процессор с моделью ценообразования, которая в целом обойдется вашему бизнесу дешевле.

Хотя вы можете сменить процессор кредитных карт, если вы не удовлетворены их обслуживанием и комиссией, этот процесс может привести к простоям и необходимости приобретения нового оборудования и, возможно, новой POS-системы. Постарайтесь выбрать процессор, который сможет удовлетворить ваши потребности по мере вашего роста. Вы можете начать с одной структуры ценообразования и перейти к другой по мере увеличения объема продаж.

При оценке процессоров карт сравнивайте не только сами комиссии, но и услуги, предоставляемые за эту плату. Некоторые процессоры кредитных карт взимают простую комиссию, которая выглядит выгодной, пока вы не начнете добавлять услуги, за которые взимается дополнительная ежемесячная плата.

Примечание редактора: Ищете подходящий процессор кредитных карт для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

2. Модели ценообразования

Цены на обработку кредитных карт также часто сбивают с толку владельцев бизнеса, потому что существует так много моделей ценообразования.

«Существует несколько различных методов ценообразования, но два самых популярных — это многоуровневое ценообразование и обмен плюс», — сказал Амад Эбрахими, основатель сайта сравнения торговых счетов Merchant Maverick.

При многоуровневом ценообразовании продавцы имеют право на разные ставки, определяемые поставщиком, в то время как при обмене плюс используются ставки, установленные брендом кредитной карты, таким как Visa или Mastercard.

«Interchange-plus — гораздо более прозрачная модель ценообразования, но она также приводит к большей путанице, если владелец бизнеса не понимает, что влечет за собой ценообразование», — сказал Эбрахими.

Вам следует изучить тип цен, предлагаемых процессорами кредитных карт, и определить, можете ли вы позволить себе эти сборы, учитывая ваш денежный поток и клиентскую базу. Эбрахими также советует владельцам бизнеса собрать как можно больше конкретной информации о скоростях процессора, чтобы впоследствии избежать неожиданностей. (Ознакомьтесь с пятью советами, снизить комиссию за обработку вашей кредитной карты.)

Курс обмена зависит от типа используемой карты. Компании, чьи клиенты в основном используют личные дебетовые карты Visa или Mastercard, получают выгоду от самой низкой ставки, взимаемой процессорами обмена плюс. Предприятиям с более сложным использованием карт может быть выгоднее использовать многоуровневую модель ценообразования.

3. Условия контракта

Никто не любит читать длинные контракты, но в бизнесе это необходимо. Контракт также является одним из наиболее важных и запутанных аспектов регистрации в процессоре кредитных карт. Неполное понимание вашего контракта на обслуживание может привести к неприятным сюрпризам.

«Эти контракты могут быть очень длинными, поэтому, если владелец бизнеса не потратит время на чтение каждой строки, они могут быть застигнуты врасплох», — сказал Эбрахими.

Это происходит отчасти потому, что вы не всегда можете доверять тому, что говорят торговые представители.

«На самом деле нет никаких правил, чтобы быть агентом поставщика торговых услуг, поэтому есть агенты, которые говорят владельцу малого бизнеса то, что они хотят услышать, а не говорят со знанием дела и честно», — сказала Синди Бендер, владелец Bender Merchant Services. .

Не читая контракты самостоятельно, вы рискуете получить шок и препятствия из-за скрытых комиссий и ограничений обслуживания. В частности, вы должны спросить, как долго длится контракт и арендуете ли вы оборудование, сказал Эбрахими. Он добавил, что следите за сборами, включая досрочное прекращение, ежегодные сборы, сборы за установку, ежемесячные, ежемесячные минимальные сборы и сборы за соблюдение требований индустрии платежных карт (PCI).

Остерегайтесь процессоров кредитных карт, которые связывают вас длительными контрактами и взимают плату за выписки, досрочное расторжение, пакетную обработку и обслуживание клиентов. Это все красные флаги. Если вы видите сомнительную комиссию в контракте, попросите обработчика убрать ее или перейдите к следующему обработчику платежей.

4. Соответствие PCI

Безопасность обработки кредитных карт — это не шутки. Неспособность защитить данные клиентов не только нанесет ущерб репутации вашего бизнеса, но и может привести к значительным расходам в виде государственных и банковских штрафов, судебных исков и многого другого. Но соответствие PCI, набор стандартов безопасности обработки кредитных карт, является еще одной областью путаницы для владельцев малого бизнеса.

Проблема в том, что владельцы бизнеса либо предполагают, что процессор кредитных карт будет обеспечивать соответствие требованиям PCI, либо недостаточно осведомлены о безопасности, чтобы проверить, соответствует ли их процессор кредитных карт. Не только крупные компании подвергаются взлому; По данным Отчет о безопасности платежей Verizon.

Эбрахими призывает владельцев бизнеса проверить соответствие PCI процессора, который они рассматривают. «Безопасность карточных данных имеет первостепенное значение для ваших клиентов, поэтому важно понимать эту область».

Как и в случае с ценами и сборами, лучший способ избежать путаницы — задавать вопросы. Эбрахими рекомендует узнавать у поставщиков, действительно ли их терминалы и программное обеспечение совместимы с PCI.

Даже при работе с процессором, совместимым с PCI, вы обязаны внести свой вклад в обеспечение безопасности данных карт ваших клиентов. Для полного соответствия PCI номера карт нельзя записывать, сети должны быть защищены от вторжений, платежные данные должны быть зашифрованы, помимо прочих требований.

5. Неплатежи

Подписки и регулярные платежи предоставляют компаниям отличный способ автоматизировать повторный бизнес, но один серьезный недостаток возникает, когда платежи отклоняются.

«Одна вещь, которую я нашел наиболее запутанной и обычно является причиной упущенной выгоды, — это работа с просроченными или аннулированными кредитными картами для периодических списаний», — сказал Майк Салем, соучредитель и генеральный директор Vorex, поставщика профессиональных услуг автоматизации. . «Многие малые предприятия не имеют механизма или технологических возможностей для автоматической остановки услуги до тех пор, пока клиент не обновит информацию о своей кредитной карте».

Салем добавил, что отклоненные платежи по сути становятся бесплатными услугами. «Многие малые предприятия должны ежедневно вручную отслеживать операции с кредитными картами и могут не заметить неуплату в течение нескольких дней после отклонения платежа, что означает предоставление услуги бесплатно. Попытка задним числом возместить расходы за неоплаченные дни может разочаровать».

Активируйте функцию обновления учетной записи в своей учетной записи продавца, чтобы обновить платежные данные клиентов для карт с истекшим сроком действия. Избегайте ненужных комиссий за возврат средств и упущенной выгоды, уведомляя обработчиков платежей о повторяющихся платежах до их обработки, чтобы обработчики могли убедиться, что карта действительна.

6. Совместимость с электронной коммерцией

Технологии позволяют торговцам вести бизнес в любое время и в любом месте, что является одновременно и благословением, и проклятием. Эта гибкость создает несколько видов путаницы при обработке кредитных карт, поскольку не все процессоры кредитных карт совместимы со всеми услугами продавца.

«Некоторым владельцам бизнеса нужно знать, что их учетная запись продавца будет работать без проблем во всех каналах продаж, таких как розничная торговля, электронная коммерция и мобильные устройства», — сказал Эбрахими. «Попытка убедиться, что все каналы могут хорошо работать друг с другом, может привести к путанице».

Это особенно касается приема платежей по кредитным картам в интернет-магазинах с собственным хостингом.

«До недавнего времени прием кредитных карт для онлайн-платежей был удивительно сложным и болезненным процессом», — говорит Ярин Кесслер, основатель онлайн-сервиса преобразования PDF PDF Buddy. «Потребовалось настроить торговый счет в банке, зарегистрироваться в платежном шлюзе, а затем использовать любое количество платежных программных решений для интеграции с вашим приложением. Это означало несколько приложений, комиссий и учетных записей только для настройки».

Некоторые компании, занимающиеся обработкой кредитных карт, упростили этот процесс для продавцов. Например, компания Stripe, занимающаяся веб-платежами, заботится о сквозных платежах, устраняя необходимость в отдельных торговых счетах и ​​платежных шлюзах, сказал Кесслер.

«С тех пор другие компании, такие как Braintree и PayPal, последовали примеру Stripe, упростив свои собственные процессы приема платежей по кредитным картам в Интернете», — сказал он. «Следовательно, теперь гораздо проще принимать кредитные карты для онлайн-бизнеса, чем несколько лет назад».

Если весь или большая часть вашего бизнеса ведется в Интернете, поищите процессор кредитных карт, ориентированный на электронную коммерцию, например Shopify или PayPal. Эти типы процессоров имеют простую интеграцию, которая упрощает настройку вашего интернет-магазина. Узнайте больше в нашем обзоре Shopify.

Лучшие процессоры кредитных карт

При поиске процессора кредитных карт рассмотрите эти ведущие компании.

Торговец Один

• Merchant One не взимает отдельную плату за соответствие PCI.
• Он принимает предприятия с низким кредитным рейтингом.
• Это стоит 6,95 долларов США в месяц плюс фиксированная ставка от 0,29% до 1,55% для личных транзакций.

Прочтите наш обзор обработки кредитных карт Merchant One, чтобы узнать больше.

Квадрат

• Square не взимает ежемесячную плату.
• Он предлагает бесплатное POS-приложение.
• Он имеет фиксированную ставку 2,6% плюс 10 центов за личные транзакции.

В нашем обзоре Square есть более подробная информация о том, как этот процессор выглядит на фоне конкурентов.

ProMerchant

• ProMerchant принимает предприятия с высоким риском.
• Легко получить одобрение.
• У вас есть выбор: фиксированная цена или обмен плюс цена.

Рассмотрите наш обзор ProMerchant, если вам нужна дополнительная информация об этом процессоре.

Гнаться

• Chase имеет возможности POS и электронной коммерции.
• Платформа легко масштабируется.
• У вас есть выбор: фиксированная цена или обмен плюс цена.

Stax от Fattmerchant

• Ежемесячная плата Fattmerchant начинается с 99 долларов США для крупных предприятий.
• У него есть цена обмена плюс без процентной надбавки, только комиссия за транзакцию.
• Он не взимает ежемесячную плату с предприятий, обрабатывающих менее 80 000 долларов в год.
• Он имеет фиксированную ставку 2,9% плюс 8 центов за транзакцию для личных транзакций.

Дженнифер Дублино и Сара Анхелес внесли свой вклад в написание и репортаж этой статьи. Источник интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.