Возобновляемая кредитная линия для предприятий

• Возобновляемая кредитная линия позволяет вам использовать установленную сумму для вашего бизнеса и платить проценты только по тому, что вы берете взаймы.
• Возобновляемые кредитные линии полезны для вашей компании, если вам нужен капитал для расширения или вы хотите покрыть расходы и поддержать денежный поток.
• Доступны различные типы возобновляемых кредитных линий — какая кредитная линия лучше всего подходит для вашего малого бизнеса?
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, рассматривающих возможность открытия кредитной линии для финансирования своей компании.

Револьверная кредитная линия — это тип кредита, который позволяет вам занимать деньги, когда они вам нужны, и платить проценты только за то, что вы занимаете. Затем, если вы вернете какие-либо из заемных средств до окончания периода розыгрыша, вы можете снова занять эти деньги. Это то, что делает кредитную линию возобновляемой.

Возобновляемые кредитные линии — отличный инструмент для вашего бизнеса, если вам периодически требуется оборотный капитал для финансирования роста вашей компании или текущих операций. Они также идеально подходят, если вы хотите взять кредит под залог своих активов для покрытия расходов или рефинансирования долга под высокие проценты.

Примечание редактора: Нужен кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Револьверные кредитные линии — это ссуды, которые обычно обеспечены недвижимостью или другим залогом, но не всегда. Когда вы получаете возобновляемую кредитную линию, линия делится на две части: период использования и период погашения.

В течение периода розыгрыша вы имеете право занимать деньги под кредитную линию. Вы не начнете платить проценты до тех пор, пока не одолжите по своей линии, а затем вы будете производить платежи только по процентам, что обычно происходит каждый месяц. Если вы делаете дополнительные платежи, уменьшая непогашенный остаток, вы можете снова занять эти деньги в течение периода розыгрыша.

Период розыгрыша кредитных линий зависит от кредитора, но обычно заканчивается через один или два года. В это время кредитор может принять решение о продлении вашего кредита, продлевая период розыгрыша.

Кроме того, кредитор может отозвать кредит, и в этом случае вы должны погасить его в полном объеме. Чаще всего ссуда вступает в период погашения, после чего кредитор преобразует любой непогашенный остаток в структурированный бизнес-кредит, который выплачивается посредством фиксированных ежемесячных платежей, состоящих как из процентов, так и из основной суммы долга.

(Читать по теме: Первый кредит для малого бизнеса? 11 вещей, которые следует учитывать)

Возобновляемая кредитная линия — это тип кредита, который позволяет вам неоднократно брать средства из одной и той же кредитной линии, пока вы выплачиваете остаток и последовательно выплачиваете проценты.

Кредитная линия против возобновляемой кредитной линии

И кредитные линии, и возобновляемые кредитные линии представляют собой ссуды, которые обычно обеспечены либо имуществом, либо другим активом. Оба варианта взимают проценты только с денег, которые вы занимаете для своей компании по линии, и вы несете ответственность за выплату только процентов по непогашенному остатку.

Самая большая разница между кредитными линиями и возобновляемыми кредитными линиями заключается в том, что возобновляемые линии позволяют вам повторно брать взаймы любые деньги, которые вы используете против линии, и впоследствии возвращать их в течение периода розыгрыша. Невозобновляемые кредитные линии не имеют этой функции.

Поскольку невозобновляемые кредитные линии не позволяют вам занимать те же средства во второй раз, это также может повлиять на продолжительность и структуру периода получения кредита. Это также делает линию менее гибкой для нужд вашего бизнеса.

(Связанный контент: Руководство по выбору подходящего кредита для малого бизнеса.)

Виды возобновляемых кредитных линий

Хотя возобновляемая кредитная линия представляет собой довольно специфический класс кредита, это некоторые типичные типы возобновляемых кредитных линий. Большинство из них относительно схожи и требуют залога на сумму, превышающую сумму кредита, но не все из них:

• Кредитная линия собственного капитала (HELOC): HELOC обеспечен собственным капиталом, который у вас есть в вашем доме — стоимость дома выше суммы вашего ипотечного кредита. Вы имеете право на получение HELOC только в том случае, если у вас есть более 20% собственного капитала в вашем доме, и вы можете занять 85% или 90% от общей стоимости дома за вычетом непогашенного остатка по основной ипотеке. (Читать по теме: Разница между долговым и акционерным финансированием)
• Кредитная карта: Хотя они не обеспечены, и большинство людей обычно не думают о них как о возобновляемых кредитных линиях, это именно то, чем являются бизнес-кредитные карты. Пока вы вносите минимальные платежи каждый месяц, вы можете оплачивать товары, которые вы взимаете за свой бизнес — в пределах вашего кредитного лимита — по своему собственному графику.
• Личная кредитная линия: Личная кредитная линия похожа на HELOC, за исключением того, что она обеспечена активами, отличными от дома. Большинство личных кредитных линий обеспечены, но некоторые кредиторы предоставляют необеспеченные кредитные линии высококвалифицированным заемщикам.
• Деловая кредитная линия: Бизнес-линия кредита является стандартным типом кредита в отрасли. Их выдают банки, альтернативные кредиторы и Управление по делам малого бизнеса. На самом деле, эти кредитные линии часто являются одним из лучших видов бизнес-кредитов, которые могут получить компании, поскольку они предоставляют гибкость для покрытия сезонных расходов или финансирования роста.

Хотя большинство этих примеров похожи, кредитные карты выделяются. Хотя технически это возобновляемые кредитные линии, средства, заимствованные с помощью кредитных карт, почти всегда являются необеспеченными кредитами (за исключением обеспеченных опционов). Из-за этого кредитные карты имеют более высокие процентные ставки по сравнению с другими типами возобновляемых кредитных линий.

Как получить возобновляемую кредитную линию?

Вот шаги для получения кредитной линии:

1. Выявление потенциального залога. Еще до того, как вы начнете искать кредитора, первым шагом в получении кредитной линии является рассмотрение того, какие активы вы можете заложить в качестве залога по кредиту. Если вы можете найти залог для обеспечения кредита, вы сможете обеспечить гораздо более выгодные условия.
2. Выберите тип линии. После того, как вы определите, какой залог вы должны предоставить, вы можете решить, хотите ли вы получить HELOC, личную линию или кредитную карту. Или, если вы работаете не менее двух лет, вам, вероятно, понадобится кредитная линия для бизнеса.
3. Выберите кредитора. Различные кредиторы специализируются на различных типах кредитов. Если вам нужна необеспеченная кредитная линия для бизнеса, есть онлайн-кредиторы, которые могут это предложить. Они могут взимать более высокие проценты, чем вы могли бы платить по обеспеченной кредитной линии, но вы сможете быстро получить свои деньги после короткого процесса подачи заявки.
4. Применять. Заявки зависят от кредитора и типа кредита. Некоторые из них можно заполнить онлайн, в то время как другие предполагают просмотр документов с кредитным специалистом или встречу с частным банкиром или кредитным союзом.
5. Примите условия и закройте. Если вы имеете право на получение кредитной линии, ваш кредитор предоставит вам список условий, который вам нужно будет просмотреть, прежде чем принять условия и закрыть свой кредит, что может включать подписание соглашения об удержании залога с залогом определенного имущества в качестве залога.

После того, как вы закроете кредитную линию, вы должны получить доступ к средствам в течение нескольких дней. Для некоторых онлайн-кредиторов перевод средств на ваш банковский счет может занять несколько дней, но некоторые предлагают средства так же быстро, как в тот же день, когда оформляются кредитные документы.

(Связанный контент: Развенчаны мифы о кредитах для малого бизнеса.)

Плюсы и минусы револьверного кредита для бизнеса

Плюсы

• Вы не платите проценты, пока не наберете средства против линии.
• Вы платите проценты только за деньги, которые вы занимаете.
• Деньги доступны повторно, как только вы оплатите остаток.
• Кредитные линии могут взимать более низкие процентные ставки, чем другие виды кредита.

Минусы

• Некоторые линии, в том числе необеспеченные линии, взимают более высокие процентные ставки, чем обеспеченные линии и другие виды кредитов.
• Период розыгрыша, когда вы берете кредит под залог, обычно длится 12 или 24 месяца; затем кредит должен быть либо продлен – за определенную плату – либо выплачен полностью.
• Линии не могут быть конвертированы в структурированный кредит для погашения. Возможно, вам придется погасить всю сумму сразу, если кредитор не будет продлевать, и вы не можете найти другого кредитора для рефинансирования баланса.

Несмотря на эти недостатки, возобновляемые кредитные линии имеют много преимуществ, которые делают их идеальными для владельцев малого бизнеса. Используя возобновляемые кредитные линии, вы можете финансировать негабаритные расходы, которые будут способствовать развитию вашей компании.