Стратегии пенсионных накоплений для предпринимателей

• Владельцы бизнеса должны копить на свою пенсию и планировать соответственно, потому что они не могут позволить себе такую ​​роскошь, как планы, спонсируемые работодателем.
• Существует множество различных типов пенсионных планов, таких как соло 401 (k) и Roth IRA, которые могут использовать предприниматели.
• Что вы выберете, должно зависеть от ваших собственных обстоятельств и вашего портфеля. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом для фидуциарного совета.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые хотят планировать выход на пенсию и соответственно экономить деньги.

Владельцы малого бизнеса и работники гиг-экономики могут пользоваться свободой и часто извлекают выгоду из большей гибкости, но многие упускают пенсионные планы и взносы, которые получают многие штатные работники. Как владельцу малого бизнеса планировать выход на пенсию при отсутствии планов, спонсируемых компанией? Анджела Парк Шелдон из Tortuga Wealth Management, расположенной в Лос-Анджелесе, дает несколько советов.

Что является самой большой проблемой для владельцев малого бизнеса и выхода на пенсию?

Короче, недостаток информации. Многие малые предприятия не знают, когда нанимать отдел кадров. Многие вкладывают свой бюджет обратно в бизнес, не выделяя средства на пенсионные планы или финансового консультанта. Конечно, вы сами решаете, но вы не знаете, чего вы не знаете. Именно здесь многие владельцы малого бизнеса совершают самую большую ошибку: они либо не вкладывают средства в пенсионную стратегию, либо совершают критические ошибки на начальном этапе, которые в долгосрочной перспективе могут стоить им комиссий и налогов.

Примечание редактора: Ищете подходящий пенсионный план для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей..

Что такое SEP IRA?

Во-первых, рассмотрите возможность открытия СЕНТ ИРА, сокращение для упрощенного пенсионного плана работника. Эти планы позволяют вам накопить гораздо больше денег, чем позволяют традиционные IRA. Сумма денег, которую вы можете положить в свой SEP, зависит от вашего заработка. В то время как с традиционной IRA вы можете внести только 6000 долларов, если вам меньше 50 лет (на 2021 год), вы можете внести до 57 000 долларов или 25% своего заработка — в зависимости от того, что меньше — с помощью SEP.

«SEP также очень желателен, потому что его легко реализовать», — сказал Шелдон. «Вам не нужен сторонний администратор; вы можете открыть SEP IRA и сразу же начать экономить».

Но учтите: вносит свой вклад только работодатель. Если вы работаете с одним человеком, скажем, фрилансером, это не проблема. Однако, если у вас есть компания с 10 сотрудниками, ваша ставка взноса должна быть одинаковой для всех сотрудников, и вы являетесь единственным вкладчиком в счет; ваши сотрудники не могут внести свой вклад. Здесь все может усложниться, и настоятельно рекомендуется нанять администратора плана.

Ключевой вывод: SEP IRA позволяет вам экономить на основе ваших доходов и представляет собой простую инвестицию, которой можно управлять без участия третьей стороны.

Что такое соло 401(k)?

Соло-форма 401(k), также известная как 401(k) с одним участником, позволяет вам вносить взносы на свой пенсионный счет как работодателю, так и работнику. Вы можете внести свой вклад до 19 500 долларов США на 2021 год (26 000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше)а также 25% компенсации взносов работодателей, максимальная сумма которых составляет 58 000 долларов США в год (64 500 долларов США, если вам 50 лет и старше).

Для одинокого самозанятого лица вы должны рассчитать, сколько вы можете внести, но вы, как правило, получите гораздо больше, чем от SEP IRA, сэкономив гораздо больше денег и значительно сократив свои налоговые обязательства.

Ключевой вывод: Соло-401(k) очень похоже на пенсионные планы, предлагаемые многими компаниями, за исключением того, что он рассчитан на одного человека. Это хороший вариант для индивидуальных предпринимателей и независимых подрядчиков.

Что такое ПРОСТАЯ ИРА?

План сбережений для сотрудников (SIMPLE) IRA — это пенсионный счет, через который работники и работодатели могут вносить взносы в традиционную IRA (тогда как SEP IRA разрешают только взносы работодателей).

Любая компания со 100 или менее сотрудниками может создать SIMPLE IRA, а если ваш бизнес является индивидуальным предпринимателем, вы являетесь и работодателем, и сотрудником, поэтому вы также имеете право на SIMPLE IRA. В этом случае весь ваш годовой чистый доход от самозанятости можно использовать для инвестирования в SIMPLE IRA.

Если вы выберете SIMPLE IRA, вы должны выполнить одно из двух требований по ежегодному взносу для каждого из ваших сотрудников. Вы должны либо уравнять все взносы сотрудников с ограничением в 3% от вознаграждения сотрудника, либо — для сотрудников, которые не добавляют свои собственные деньги в SIMPLE IRA — внести 2% от вознаграждения сотрудника с ограничением в 290 000 долларов США на 2021 год. .

Ключевой вывод: SIMPLE IRA — это пенсионный план, в котором владелец бизнеса и сотрудник могут делать взносы в свои пенсионные сбережения. Этот план подходит для предприятий с 100 и менее сотрудниками.

Что такое Рот ИРА?

Roth IRA — это пенсионный план, в котором инвестиции не облагаются налогом, а снятие средств во время выхода на пенсию также не облагается налогом. Вы платите налоги, когда деньги вкладываются в счет; ваши взносы не облагаются налогом.

Создание Roth IRA возможно, но это значительно сложнее, чем просто предлагать другие типы пенсионных счетов, перечисленные здесь. Вместо этого роль IRA Roth в пенсионных сбережениях для владельцев бизнеса должна заключаться в том, чтобы вы открывали эти счета полностью вне бухгалтерских книг вашей компании и относились к ним так же, как к личному пенсионному плану.

Ключевой вывод: Roth IRA позволяет осуществлять инвестиции, не облагаемые налогом. Вы также можете снимать средства без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Подходит ли традиционная форма 401(k) для вашего бизнеса?

Традиционный 401(k) привлекателен — вы можете сделать отсрочку для сотрудников, плюс любой человек старше 50 лет может играть в догонялки с дополнительными взносами. Однако, прежде чем идти по этому пути, подумайте, что принесет наибольшую пользу вашей базе сотрудников. Понимают ли они преимущества формы 401(k) и готовы ли внести свой вклад? Это выгода, которую они хотят?

Некоторые владельцы бизнеса могут захотеть рассмотреть план безопасной гавани 401 (k). Эти планы предназначены для обеспечения того, чтобы ни один сотрудник не подвергался дискриминации. Планы «безопасной гавани» не должны проходить ежегодные тесты на недискриминацию, обычно требуемые законом, которые оценивают, как сотрудники с различными уровнями вознаграждения используют ваши планы 401 (k).

Ключевой вывод: подумайте о традиционной форме 401(k), если вы можете рассказать своим сотрудникам об их возможностях, и они понимают преимущества.

Советы по пенсионным накоплениям для владельцев бизнеса

Теперь, когда вы знаете о различных типах пенсионных планов, доступных для владельцев бизнеса, следуйте этим советам, чтобы максимально эффективно использовать свой пенсионный счет.

Наймите профессионала – это стоит вложений.

Как и ваш бизнес, пенсионные планы могут быть более сложными, чем кажутся. Наем сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP) и стороннего администратора — это разумная инвестиция в долговечность вашего бизнеса.

«Это хорошая идея — найти кого-то по рекомендации», — сказал Шелдон. «Найдите человека с многолетним опытом».

Шелдон отметил, что нередко владельцы бизнеса хотят сэкономить деньги, которые они потратят на пенсионную стратегию, и использовать их для других целей, включая вложение их обратно в бизнес. Но так же, как очень важно нанять авторитетного бухгалтера или адвоката, владельцы малого бизнеса должны потратить деньги и нанять опытного CFP, человека, которому можно доверять и который будет поддерживать ваш бизнес по мере его роста.

Опытные специалисты могут проконсультировать вас по вашей уникальной ситуации и целям и разработать для вас стратегию, основанную на различных планах.

Диверсифицируйте свои инвестиции.

Когда дело доходит до пенсионных сбережений для владельцев бизнеса, ключевой совет — не класть все яйца в одну корзину. Если вы решите запустить SEP или SIMPLE IRA для себя и своей команды, не бойтесь запускать свою собственную традиционную IRA или IRA Roth. Это диверсифицирует ваш портфель — если во время экономического кризиса один из ваших счетов включает в себя больше инвестиций в акции, чем другой, не все ваши инвестиции пострадают в равной степени.

Выбирайте пенсионные планы, ориентированные на малый бизнес.

Некоторые поставщики пенсионных планов предлагают планы, предназначенные для владельцев малого бизнеса. Эти планы должны включать по крайней мере часть вашей стратегии пенсионных сбережений, поскольку они могут иметь функции, удобные для владельцев малого бизнеса, которых нет в других пенсионных счетах. Пенсионные сбережения для владельцев бизнеса могут означать поиск возможностей, предназначенных не только для всех, но и для таких людей, как вы, чье владение бизнесом сопряжено с уникальными проблемами экономии.

Не рассчитывайте на продажу своего бизнеса ради пенсионной стратегии.

Шелдон сказал, что владельцы малого бизнеса часто думают, что продажа их бизнеса заложит основу для их пенсионного плана. Это может стать особенно сложным в семейном бизнесе, так как направление компании может быть немного сложным, когда участвует так много страстных владельцев.

«Идея продать свой бизнес, когда вы выйдете на пенсию, в теории великолепна, — сказал Шелдон. «Но вы, скорее всего, не получите от этого той ценности, на которую надеетесь. Если вы это сделаете, отлично. Но планирование этого — не лучший план выхода. Вы не хотите играть в игры с выходом на пенсию».

Но сколько достаточно для выхода на пенсию?

«Не существует универсального решения для всех», — сказал Шелдон. «Это не похоже на обычное составление бюджета. У всех разный временной горизонт, терпимость к риску и образ жизни. Каждый из этих факторов имеет значение».

Выход на пенсию индивидуален. Владельцы бизнеса также должны принимать во внимание другие вещи, такие как их желание, возможно, устроиться на другую работу в более поздние годы, путешествовать, проводить время с семьей, проблемы со здоровьем и так далее. Но Шелдон напоминает нам, что при разумном планировании и консервативном выборе владельцы бизнеса могут иметь большую гибкость.

«Миллионер по соседству настоящий», — сказала она. «У меня есть клиенты, которые рано уходят на пенсию и зарабатывают скромный доход на протяжении всей своей карьеры. Они просто сделали мудрый выбор и инвестиции. И теперь они могут спокойно уйти на пенсию за скромную сумму в месяц. Удивительно видеть».

Примечание редактора: эта информация была разработана как общеобразовательное руководство, но не предназначена для использования в качестве авторитетного руководства, налоговой или юридической консультации. Каждый план имеет уникальные требования, и вам следует проконсультироваться со своим адвокатом или налоговым консультантом для получения рекомендаций по вашей конкретной ситуации.

Дополнительный отчет Макса Фридмана. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.