Первоначальные кредиты для малого бизнеса: 11 правил, которые можно и нельзя делать

• Для вашего первого кредита для малого бизнеса рассмотрите традиционные банковские кредиты, государственные кредиты, торговые авансы наличными, бизнес-линии кредита, бизнес-кредитные карты и другие краткосрочные и среднесрочные кредиты.
• При подаче заявки на первый кредит для малого бизнеса вы также должны составить бюджет, сравнить кредиторов, проверить свой кредитный рейтинг и определить, сколько средств вам нужно.
• Вам также следует подумать о сотрудничестве со своим бухгалтером, чтобы убедиться, что все надлежащие документы, такие как налоговая декларация и финансовые отчеты, в порядке.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, рассматривающих возможность получения своего первого кредита для малого бизнеса.

Это ваш первый опыт кредитования малого бизнеса? Получение кредита для малого бизнеса — это лишь один из первых шагов к запуску своего бизнеса. Однако правильное финансовое планирование имеет решающее значение для вашего успеха.

Есть две ключевые вещи, о которых следует помнить, если вы впервые берете кредит для малого бизнеса. Если вы ищете кредит для малого бизнеса, то, как вы представляете свою бизнес-идею, бизнес-план и финансовые прогнозы, может быть разницей между получением или не получением одобрения инвесторов или банка. Но как только вы получите бизнес-кредит, то, как вы управляете своими операциями и куда уходят эти средства, может создать или разрушить весь ваш бизнес.

Виды кредитов, на которые стоит обратить внимание

Среди типов кредитов, также известных как долговое финансирование, вы должны рассмотреть для своего первого кредита для малого бизнеса:

• Традиционные банковские кредиты. Их труднее обеспечить, но обычно они предлагают более выгодные условия.
• Государственные кредиты. Сюда входят ссуды от Управления по делам малого бизнеса (SBA), которые могут иметь более выгодные ставки, чем срочные банковские ссуды.
• Денежные авансы продавца. Вы погашаете эти кредиты частью продаж по дебетовой и кредитной картам. Они выплачиваются ежедневными, еженедельными или ежемесячными платежами и, как правило, имеют высокую годовую процентную ставку.
• Деловые кредитные линии. Вы можете использовать кредитные линии повторно, пока они не закончатся или вам больше не понадобятся средства.
• Кредитные карты для бизнеса. Вы погашаете их так же, как вы делаете личную кредитную карту.
• Долгосрочные кредиты. Как правило, предлагают большие суммы финансирования, которые вы можете погасить в течение более длительного периода времени.

Что можно и чего нельзя делать с первым кредитом для малого бизнеса

От составления бюджета до управления расходами — есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы получить максимальную отдачу от получения и управления кредитами для малого бизнеса. Холли Николас Синьорелли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и дипломированный бухгалтер, советует начинающим предпринимателям и владельцам малого бизнеса сохранять реалистичные ожидания. Основываясь на более чем 20-летнем опыте, Синьорелли рассказал о том, что можно и чего нельзя делать при получении кредита для малого бизнеса в первый раз. (Прочтите соответствующую статью: Подача заявки на кредит для малого бизнеса? Вот что вам понадобится)

Примечание редактора: Ищете правильный кредит для малого бизнеса для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

1. Составьте реальный бюджет.

По словам Синьорелли, примерно в 90% случаев клиенты приходят с огромным бюджетом, состоящим из миллионов долларов прибыли. Но когда вы начинаете просматривать позиции, нет никакой реальной резервной копии, подтверждающей цифры. Вместо этого всегда есть ажиотаж вокруг продукта, рынка в целом и, прежде всего, «потенциала». Банки и инвесторы не хотят покупать вашу идею; они хотят получить прибыль, подчеркнул Синьорелли. Чтобы они поверили в вашу идею, они должны поверить в прибыль. По словам Синьорелли, за очень немногими исключениями, они не будут инвестировать в вашу идею, если она не имеет смысла или слишком хороша, чтобы быть правдой. (Связанный контент: Лучшие альтернативные варианты финансирования)

2. Имейте ссылки на бюджет.

По словам Синьорелли, убедитесь, что за каждой отдельной строкой стоит ссылка.

«Настоящие цифры, настоящие исследования — не лезьте в грязь», — сказала она. «Например, если вы предоставляете услугу, и в вашем бюджете указано, что вы можете поддерживать количество XX клиентов в месяц на сумму XX долларов, тогда цену услуги будет легко показать, учитывая среднюю цену этой услуги в вашего географического региона».

Однако вам нужно подтвердить, почему клиенты придут к вам, а не к конкурентам.

«Это «низко и грязно», и вы не можете вдаваться в подробности; говорите кратко и по существу с резервной копией», — сказал Синьорелли. «Подумайте об этом: когда вы читаете бюджет, вы не хотите, чтобы кто-то болтал о своей несбыточной мечте. Вы хотите знать, что человек понимает, что нужно для получения прибыли, и у него есть четкий план ведения бизнеса».

Другими словами, вам нужны подробности, но вы хотите, чтобы они были краткими и лаконичными.

3. Не переоценивайте свой доход.

«За 20 лет я никогда не видел бюджета, в котором доход был бы таким высоким, как прогнозировалось в первый год», — сказал Синьорелли.

По ее словам, это очень важно, потому что отсутствие дохода в первый год является причиной закрытия 80% малых предприятий.

«Как только ваш бюджет составлен, вернитесь к нему и уменьшите свой доход на 25–50% меньше, чем то, что вы указали в отчете в результате должной осмотрительности», — посоветовал Синьорелли.

4. Не недооценивайте свои расходы.

«Есть вещи, которые вы недооценили, как бы вы ни были дотошны, а есть вещи, которые вы совсем забыли», — сказал Синьорелли. «Как и в случае с доходами, вам нужно вернуться к своему бюджету, взять расходы и увеличить их на 25–50%».

5. Имейте дополнительные средства.

Как владелец малого бизнеса, вы должны иметь достаточно сбережений, чтобы убедиться, что вы можете оплатить свои счета в течение первого года, сказал Синьорелли.

«Было достаточно трудно получить кредит, но я обещаю вам, что через шесть месяцев, когда вы не будете получать прибыль, никто не захочет давать вам больше денег, чтобы вы могли прожить следующие шесть месяцев», — сказала она.

6. Не беспокойтесь о финансах.

По словам Синьорелли, чтобы пережить первый год и получить прибыль, вы должны сосредоточиться на маркетинге и привлечении клиентов, поэтому вам не нужно беспокоиться о финансах. Проявление и построение бизнеса требует, чтобы вы, владелец, верили в себя и свой новый малый бизнес.

По словам Синьорелли, при правильном бюджете вы получите нужную сумму денег от правильного инвестора, что даст вам свободу и уверенность, чтобы сосредоточиться на своей мечте и воплотить ее в жизнь.

7. Сравните кредиторов.

Никакие два кредитора — даже кредиторы, которые предлагают один и тот же тип кредита — не имеют одинаковых условий. Если вы найдете двух кредиторов, готовых предложить вам сумму кредита, благоприятную для вашего бюджета, один из этих кредитов, вероятно, будет иметь более высокую годовую процентную ставку, чем другой. Однако ссуда с высоким годовым процентом может иметь более короткий срок, а это означает, что бремя погашения вашего долга длится дольше с другим кредитором. Вы также должны рассмотреть самого кредитора — просмотреть его отзывы клиентов и определить уровень поддержки клиентов, которую вы получите. Надежный кредитор, желающий помочь вам, может быть лучше, чем менее авторитетный кредитор с более выгодными условиями кредита.

8. Проверьте свой кредитный рейтинг.

С низким кредитным рейтингом ваши шансы на одобрение кредита существенно снижаются. Минимальный требуемый кредитный рейтинг зависит от типа кредита. Это может варьироваться от 550 для большинства коммерческих кредитных авансов до 680 для традиционных банковских кредитов или кредитов SBA. Если ваш кредитный рейтинг слишком низок для кредита для малого бизнеса, который вы желаете, есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

9. Решите, сколько средств вам нужно.

Важно знать, сколько средств вам нужно, чтобы с вас не взимали комиссию за досрочное погашение при погашении кредита. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение, если вы полностью или частично оплачиваете кредит до истечения срока кредита. Например, если вы возьмете кредит в размере 20 000 долларов США, когда вам нужно только 5 000 долларов США, а затем попытаетесь выплатить дополнительные 15 000 долларов США, осознав, что вам нужно всего 5 000 долларов США, с вас будут взиматься комиссии, которых вы могли бы легко избежать.

10. Соберите документы пораньше.

Подача заявки на кредит редко так же проста, как заполнение заявки. Обычно это требует от вас подачи большого количества документов. Таким образом, никогда не рано привести все свои документы в порядок. Эти документы могут включать налоговые декларации и финансовые отчеты. Возможно, вы захотите поговорить со своим бухгалтером, чтобы определить, что вам нужно, исходя из кредита, на который вы решите подать заявку, но никогда не помешает собрать все возможное, чтобы вы были готовы, несмотря ни на что.

11. Учитесь на своих ошибках.

Да, это нормально, что вы совершали ошибки, если вы извлекли из них уроки.

«Пять лет я работал на отличного бухгалтера сразу после окончания колледжа, чтобы узнать все, что мне нужно было знать для ведения бизнеса», — сказал Синьорелли. «Я все еще совершал ошибки в первые несколько лет, но основа была заложена, и, прежде всего, это не могло не преуспеть. Это была моя жизнь, и все, за что ты берешься, должно быть твоей мечтой, ради осуществления которой ты сдвинешь небо и землю».

При подаче заявки на первый кредит для малого бизнеса создайте бюджет, сравните кредиторов, проверьте свой кредитный рейтинг, определите необходимую сумму финансирования и многое другое.