Как разработать кредитную политику

• Кредитная политика поможет вам определить, какие клиенты или клиенты имеют право на получение кредита от вашей компании, и наметит шаги, которые вы предпримете для взыскания неоплаченных долгов.
• Кредитная политика важна, потому что она держит ваших клиентов подотчетными и улучшает денежный поток.
• Кредитная политика должна подробно описывать кредитные квалификации, кредитные лимиты и условия, а также методы выставления счетов и взыскания долгов, которые ваша компания устанавливает для своих клиентов и заказчиков.
• Эта статья предназначена для владельцев бизнеса, которые заинтересованы в разработке кредитной политики.

Прежде чем предоставлять кредит клиентам, покупателям и другим людям и организациям, с которыми вы ведете бизнес, вы должны разработать кредитную политику для бизнеса. Требования и условия, которые вы устанавливаете перед тем, как предоставить кредит, являются неотъемлемой частью создания вашего бизнеса для достижения финансового успеха. В этом руководстве вы узнаете обо всем, что должна включать ваша кредитная политика, и о том, почему такая политика так важна.

Примечание редактора: Ищете коллекторское агентство, подходящее для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Объяснение кредитной политики

Кредитная политика — это набор условий, определяющих, как ваша компания будет выдавать кредиты своим клиентам и взимать неоплаченные долги. В нем также указывается, какие члены команды в вашей компании имеют право предоставлять кредит или изменять условия кредита.

Бизнес, который только начинается, может обойтись без формальной кредитной политики какое-то время, особенно если он выставляет счета только очень надежным плательщикам. Однако, если бизнес предоставляет много кредитов или если клиенты оказываются менее надежными, наличие хорошей кредитной политики может означать разницу между процветанием и финансовыми трудностями.

Есть много причин, по которым хорошая кредитная политика защищает ваш бизнес:

• Он стандартизирует кредитные квалификации, условия и процедуры.
• Это квалифицирует и дисквалифицирует клиентов и клиентов для кредита.
• Он определяет условия оплаты кредита, включая скидки за своевременную оплату, штрафы за просрочку платежа и процентные ставки.
• Он устанавливает максимальные кредитные лимиты.
• В нем описаны шаги по взысканию просроченной задолженности.
• Он определяет роли членов команды в кредитном процессе.

Политический документ используется внутри вашей компании; это обычно не замечается клиентами и публикой. Ваши сотрудники используют информацию в кредитной политике для создания кредитных соглашений для клиентов и заказчиков. Вы также можете использовать некоторую информацию, такую ​​как минимальный кредитный рейтинг или процентные ставки, в рекламных материалах для клиентов.

Не каждая компания выбирает кредит, но многие компании B2B получают от этого выгоду.

Кредитная политика — это внутренний документ, который ваша компания использует для определения того, каким клиентам вы предоставляете кредит, условий кредита и того, как ваш бизнес собирает неоплаченные долги.

Как разработать кредитную политику

Для разработки кредитной политики напишите официальный документ со следующими разделами:

1. Заявление о цели

В верхней части кредитной политики должно быть указано, что документ является кредитной политикой вашей компании. Это заявление о цели может быть кратким; двух или трех предложений должно быть достаточно.

2. Заявление о сфере применения

Затем укажите типы клиентов и объемы продаж, на которые распространяется ваша кредитная политика. Например, некоторые кредитные политики применяются только к внутренним продажам, осуществляемым предприятиям определенного размера, тогда как другие относятся только к международным клиентам.

3. Условия кредита и оплаты

Возможно, наиболее важной частью вашей кредитной политики является раздел об условиях кредита. Обязательно укажите следующую информацию:

• Кредитные лимиты: Укажите кредитный лимит или диапазон, который вы разрешаете. Включите информацию о начальных кредитных лимитах и ​​о повышении лимитов.
• Процентные ставки: Объясните, как вы определяете процентную ставку. Например, вы можете использовать основную ставку плюс определенный процент. Вы можете взимать одинаковую процентную ставку для всех или использовать диапазон процентных ставок. Самые кредитоспособные клиенты обычно получают самые низкие процентные ставки, потому что они представляют наименьший риск для вашей компании.
• Сборы: Четко укажите любые сборы за просроченные платежи и сборы за превышение кредитных лимитов, а также штрафы за чеки, обеспеченные недостатком средств.
• Условия погашения: Укажите, как долго клиенты должны оплачивать счета после их выставления. Если применимо, включите формулировку о корпоративных, банковских или личных гарантиях.

4. Кредитная заявка и рассмотрение

В вашей кредитной политике должно быть подробно описано, как ваша компания обрабатывает кредитные заявки и анализирует кредитную историю установленных кредиторов. Включите любые факторы, которые могут привести к снижению кредитной линии. Точно так же обратите внимание на любые изменения в установленных счетах клиентов, которые могут повлиять на кредитоспособность.

5. Условия продажи

Вашему отделу продаж может потребоваться некоторая гибкость, чтобы условия кредита работали для конкретных клиентов. Включите текст, который позволит членам вашей команды изменять условия, чтобы максимизировать продажи, сохраняя при этом денежный поток компании.

6. Заявление о ролях кредитной команды

Завершите свою кредитную политику заявлением о том, кто в вашей команде может выполнять определенные задачи, связанные с кредитом. Таким образом, и вы, и ваши должники четко определите, с какими сотрудниками они могут связаться или от кого ожидают получить известие по вопросам, связанным с кредитом. Без взаимной ясности в отношении этих условий вы можете обнаружить, что неуполномоченные лица в вашей команде предоставили кредит неквалифицированным клиентам. Отказаться от этого кредита будет сложно, если не невозможно.

В то время как кредитная линия — это то, что вы предлагаете клиентам, чтобы сделать продажи более привлекательными, бизнес-кредит — это то, что вы строите на основе счетов, которые оплачивает ваша компания, аналогично личному кредитному рейтингу. Использование бизнес-кредитной карты является одним из способов создать бизнес-кредит для вашего предприятия.

Что включить в кредитную политику

В готовой кредитной политике должны быть указаны следующие детали:

Требования к клиентам, получающим кредит

Вы должны проверять кредитоспособность клиентов с их разрешения, прежде чем предлагать им кредит. В кредитной политике должны быть указаны минимальные требования к клиентам для получения кредита на ваших лучших условиях. Менее квалифицированным клиентам могут быть одобрены более низкие кредитные лимиты или менее выгодные условия. Клиенты с плохой кредитной историей, как правило, исключаются из получения кредита, если долг не обеспечен.

Кредитные лимиты

Сумма кредита, которую вы можете предоставить, обычно зависит от суммы риска, который вы готовы взять на себя в отношении любого конкретного клиента, и от того, какую общую сумму кредита вы можете позволить себе предоставить без ущерба для собственного денежного потока. Например, если вы планируете предоставить кредит до 20 клиентам одновременно, запланируйте установить кредитные лимиты для каждого клиента, чтобы не повредить своему денежному потоку.

Кроме того, избегайте слишком большого кредита, чтобы клиенты могли его вернуть. Поскольку они регулярно осуществляют платежи и доказывают свою надежность, вы можете увеличить их кредитные лимиты.

Условия кредита

Когда предприятия предлагают кредит на срок более 30 дней, они обычно взимают проценты с остатка. Включите любые процентные ставки в вашу политику. Также укажите крайние сроки оплаты, приемлемые способы оплаты (такие как кредитные карты и персональные чеки), скидки за досрочную оплату, а также сборы за просрочку или превышение лимита.

Запросы информации о клиентах

В вашей кредитной политике укажите типы информации, которую клиенты должны предоставить для получения кредита. В зависимости от типа клиента и других факторов эта информация может включать в себя, как долго они были в бизнесе, товары и услуги, которые они ожидают получить в кредит, финансовые отчеты и кредитные рейтинги.

Условия выставления счетов

Установление практики выставления счетов идет рука об руку с установлением кредитной политики. Любая компания (или фрилансер), которая выставляет клиентам счета за уже выполненную работу, работает по кредитной модели. (Учиться как создать счет-фактуру и как фрилансеры могут взыскать неоплаченный долг.)

Условия взыскания долга

Никакая кредитная политика, какой бы всеобъемлющей она ни была, не может гарантировать, что вы получите то, что должны. Некоторые клиенты все равно не будут оплачивать свои счета. Вот почему хорошая кредитная политика описывает действия, которые вы предпримете в случае неоплаченного счета. Такие действия могут включать в себя отправку долга на взыскание или предъявление иска клиенту в суде мелких тяжб.

Если вам нужно пойти по пути взыскания, прочитайте наши советы по найму коллекторского агентства и ознакомьтесь с нашим обзором лучших коллекторских агентств, чтобы найти подходящее для ваших нужд.

Кредитная политика не то же самое, что кредитный договор. Кредитная политика — это документ, используемый внутри компании, который регулирует порядок предоставления кредита. Кредитный договор, напротив, представляет собой документ, подписанный лицом, которому вы предоставляете кредит, в котором они согласны с условиями.

Образец кредитной политики

Если вы будете следовать структуре, описанной выше, и включить выделенные нами компоненты, ваша кредитная политика может выглядеть примерно так:

В этой кредитной политике изложены требования для предоставления кредита соответствующим клиентам (вашей компании) и последующего контроля за этим кредитом. В нем также подробно описывается, как может быть изменен кредит для существующих клиентов и кто в (вашей компании) может выдавать или изменять кредит. Эта политика действительна для всех продаж в США, но не распространяется на клиентов из государственного сектора.

(Ваша компания) предложит кредит в размере не более (сумма в долларах здесь) квалифицированным клиентам с (процентная ставка здесь) применяется к каждому платежу. Руководитель кредитного отдела (вашей компании) может расширить или сузить эту кредитную линию и потребовать личную, корпоративную или банковскую гарантию от определенных клиентов перед выдачей кредита. Все условия погашения кредита составляют чистые 60 дней.

Кредитный отдел рассмотрит новые кредитные заявки, чтобы утвердить клиентов и определить суммы кредита. Уровень кредитоспособности заявителя может быть сочтен ниже минимального, если кредитные отчеты показывают низкий кредитный рейтинг, кредитную историю менее пяти лет или соотношение ниже 1:1. Аналогичным образом кредитному отделу может потребоваться изменить кредитный лимит текущего счета.

Все клиентские условия продажи стандартизированы в соответствии с текущими программами продаж и акциями (вашей компании). Руководитель кредитного отдела будет утверждать все изменения условий этих программ и рекламных акций, если это необходимо для максимизации результатов продаж. Срок продажи для всех клиентов составляет 60 дней.

Кредитный менеджер (вашей компании) имеет исключительное право утверждать выдачу кредита клиентам и обсуждать с клиентами их кредитный статус. Остальные члены кредитной команды свяжутся с клиентами исключительно для предоставления инструкций по оплате их долгов.

Важность кредитной политики для бизнеса

Управление компанией без кредитной политики по своей сути рискованно. Это связано с тем, что предприятия без официальной кредитной политики могут непреднамеренно предоставлять кредит клиентам, которые не могут платить, как обещали, или имеют послужной список невыполнения финансовых обязательств. Без четких правил вы не сможете привязать клиентов к своевременным платежам, а меньшее количество платежей означает сокращение денежного потока. Меньший денежный поток приводит к большему количеству проблем с оплатой собственных счетов и поддержанием прибыльности операций.

Более того, следование стандартизированной кредитной политике может помочь вам обеспечить ответственность клиентов, если вы работаете в отрасли, известной медленными или частичными платежами клиентов. Простое введение кредитной политики в вашей компании может помочь вашей команде следовать процессам, которые повышают вероятность того, что вам заплатят.

Кредитная политика также снижает вероятность неоплаченных долгов, поскольку позволяет вам устанавливать планы платежей для клиентов, которым необходимо оплачивать крупные счета. Гораздо лучше получать регулярные, предсказуемые платежи, чем не получать вообще. Короче говоря, кредитная политика хороша для вас и ваших клиентов. (Читать соответствующую статью: Цитата или счет-фактура: в чем разница?)

Кредитная политика важна, потому что она помогает вам избежать предоставления кредита клиентам, которые вряд ли заплатят, сохраняя при этом ответственность клиентов и увеличивая денежный поток.

Заставьте свою кредитную политику работать

Политика бизнес-кредита должна быть реализована до того, как вы начнете предоставлять кредит. Каждый член команды вашей компании, который занимается кредитованием, должен понимать эту политику и обращаться к ней.

Вы также должны обращаться к этому внутреннему документу при создании внешних сообщений, включая рекламные акции и кредитные договоры с покупателями и клиентами. Благодаря новой политике вы и ваша команда сможете принимать последовательные решения, которые принесут пользу как вашему бизнесу, так и вашим клиентам, и приведут к стабильному финансовому росту на долгие годы.

Салли Херигстад ​​внесла свой вклад в эту статью.