Как договориться о бизнес-кредите

• Обсуждение условий вашего бизнес-кредита может помочь вашему бизнесу легче перейти на следующий этап роста.
• Ваша процентная ставка, условия досрочного погашения и положения о личной гарантии — это три важных вопроса, о которых вы можете договориться.
• Перед тем, как сесть за стол переговоров, вы должны знать ключевую терминологию, чтобы лучше всего обосновать свой бизнес.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, рассматривающих возможность получения кредита для дополнительного финансирования.

Вы не можете начать или развивать свой бизнес без финансирования. К сожалению, подача заявки и получение хорошего бизнес-кредита обычно не происходит быстро и без стресса. Кроме того, некоторые владельцы малого бизнеса считают, что они должны брать кредиты по номинальной стоимости и не могут обсуждать условия. К счастью, это далеко не так. Итак, какие части бизнес-кредита подлежат обсуждению и что вы должны знать, прежде чем сесть за стол переговоров?

О каких частях бизнес-кредита можно договориться?

Вы можете предположить, что большая часть бизнес-кредита является фиксированной, но многие части могут быть скорректированы и адаптированы к вашей ситуации.

«(Индивидуальный кредит) может дать вам гибкость, необходимую для перехода вашей компании на следующую фазу роста или использования возможностей, которые могут увеличить прибыль и стоимость вашей компании», — сказала Брук Лайвли, основатель и президент Cathedral Capital. .

Вот о чем можно договориться.

Процентная ставка

Это часто является одним из самых неожиданных условий для переговоров, но вы можете получить более низкую процентную ставку по своему бизнес-кредиту. Эксперты рекомендуют подготовиться к обсуждению, чтобы у вас была продуктивная и, надеюсь, успешная беседа с вашим кредитором.

Условия предоплаты

Некоторые кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение остатка кредита или досрочное погашение кредита. Вы можете попросить своего кредитора оплатить меньшую комиссию или вообще не платить комиссию за выплату остатка по кредиту.

Условия погашения

Изучая раздел вашего кредитного договора, который касается условий погашения, обратите особое внимание на любые сборы или пункты, которые могут затруднить погашение вашего кредита. Доведите их до сведения вашего кредитного специалиста и спросите, можно ли что-нибудь сделать, чтобы сделать их более благоприятными для вас.

Примечание редактора. Если вы ищете информацию, которая поможет вам найти бизнес-кредит, используйте приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

«Условия погашения — это то, что, скорее всего, будет стоить вам дополнительных денег или поставить вас в ситуации, когда у вас возникнут проблемы с выплатой кредита», — сказал Джейк Хилл, генеральный директор DebtHammer. «Кроме того, кредиторы с большей вероятностью сдвинутся с места на этом, чем на процентной ставке».

Личные гарантии

Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики лично гарантировали, что кредит будет возвращен, что может поставить заемщиков в затруднительное положение, если они изо всех сил пытаются погасить кредит. В то время как многие владельцы малого бизнеса предполагают, что личная гарантия является просто частью условий любого кредита для малого бизнеса, вы можете решить эти условия в процессе переговоров по бизнес-кредиту.

Хотя эти части бизнес-кредита могут быть предметом переговоров, большая часть вашего успеха зависит от ваших существующих отношений с банком. По словам Лайвли, банк примет во внимание все ваши дела с этим учреждением, включая личные счета, пока вы ведете переговоры о бизнес-кредите.

«Чем больше банкир понимает вас, вашу бизнес-модель, ваш уровень знаний в отрасли и бизнесе, а также вашу способность вербализовать, куда движется ваш бизнес, тем легче ему будет помочь вам найти условия, которые подходят вам и вашим бизнеса, — сказал Лайвли. «Мы всегда предлагаем работать с небольшим региональным банком, где вы можете познакомиться со своим кредитным специалистом и другими сотрудниками банка. Они ваши лучшие представители и защитники, когда ваш кредит находится перед кредитным комитетом».

(Читать по теме: Как выбрать правильный бизнес-кредит)

Вы можете обсудить процентную ставку вашего бизнес-кредита, условия досрочного погашения, условия погашения и личные гарантии.

5 советов, как договориться о бизнес-кредите

Подача заявки на кредит является одним из самых важных шагов для владельца малого бизнеса. Чтобы получить наилучшие шансы на получение одобрения, следуйте этим советам по ведению переговоров о бизнес-кредите.

1. Сделай домашнее задание и отправляйся на правильные берега.

Изучите несколько банков, прежде чем подавать заявку на кредит. Как и у врачей, у банков есть специальности. Вы должны найти банки, которые могут вам помочь — не тратьте время на обращение в банки, которые не могут. Объединение нескольких учреждений также дает вам больше шансов получить одобрение на получение кредита на выгодных условиях для нужд вашего бизнеса.

(Связанный контент: Ошибки при оформлении кредита, которых следует избегать)

Би Джей Лэкленд, соучредитель и директор по информационным технологиям IBI Spikes Fund, предлагает искать капитал из нескольких источников. «В любых переговорах полезно иметь варианты», — сказал он.

Вы можете собрать эти варианты, только выполнив домашнюю работу, поэтому создайте краткий список банков, которые могут подойти, прежде чем спешить подавать заявку в самом первом попавшемся.

2. Знать терминологию.

Банкиры и кредиторы не воспримут вас всерьез, если вы покажетесь неподготовленным или неуверенным в том, о чем говорите.

«Разговор на одном языке с вашим кредитором показывает, что вы понимаете процесс и свои обязанности, повышая доверие вашего кредитора к вам», — сказала Паола Гарсия-Виллари, управляющий вице-президент Pursuit. «Это также может помочь вам обнаружить предупреждающие признаки того, что у потенциального кредитора может не быть необходимого вам опыта или он может демонстрировать хищническое кредитное поведение — любое из этих действий может привести к плохо структурированному кредиту с условиями погашения, которые ставят под угрозу денежный поток вашего бизнеса. ”

Прежде чем подать заявку на кредит, вы должны ознакомиться с этими условиями:

• Оплата шарами: «(Это) непогашенный остаток, причитающийся в конце срока кредита для типов кредита, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита», — сказал Геннадий Литвин, юрист Moshes Law. «Воздушный платеж должен быть произведен в конце кредита, чтобы полностью погасить остаток».
• По умолчанию: Литвин определил это как «невнесение оговоренных периодических платежей по кредиту».
• Финансовые ковенанты: «Это финансовые барьеры, в рамках которых вам необходимо вести свой бизнес», — сказал Лэкленд. «Если вы выйдете за их пределы, вы окажетесь в дефолте по кредиту, и кредитор может потребовать немедленного погашения». Финансовые ковенанты могут включать в себя минимальный остаток денежных средств на вашем банковском счете, минимальный уровень доходности и коэффициент покрытия активов денежными потоками.
• Соотношение кредита к стоимости: «(Это) отношение кредита к стоимости приобретаемого актива», — сказал Литвин. «Это один из показателей, используемых для оценки риска по потенциальному кредиту».
• Личная гарантия: «Если вы лично гарантируете кредит, это означает, что не только ваш бизнес находится под угрозой, но и ваши личные активы также находятся в опасности», — сказал Лэкленд. «Источник капитала может прийти после вашего дома… Старайтесь избегать (личной гарантии) как можно больше».

3. Будьте готовы.

«Подготовка к бизнес-кредиту подобна одеванию на свадьбу», — сказал Эспиноса. «Вы хотите выглядеть как можно более привлекательно и представлять себя как хороший риск».

В то время как вам нужно говорить часть, так же как и ваши документы. Эспиноса рекомендует получить копии вашего кредитного отчета, чтобы вы могли определить любые отрицательные моменты и попытаться исправить или удалить их. «Подготовьте письмо с объяснением любых оставшихся отрицательных моментов».

У вас также должны быть налоговые декларации, финансовые отчеты на конец финансового года и финансовые отчеты с начала года за последние три года.

«Вы должны подготовить личный финансовый отчет с указанием ваших доходов, активов и обязательств», — сказал Эспиноса. «Имейте копии банковских выписок за шесть месяцев, последние выписки брокерских и пенсионных счетов, копии вашего полиса страхования жизни и выписки, любую информацию о доверии и любые недавние оценки, которые вы сделали».

Прежде чем вы прибудете в банк, убедитесь, что ваши документы опрятны и организованы. «Опрятность, грамматика, орфография и организация имеют значение», — сказал Эспиноса. «Небрежные запросы даже не читаются и часто сразу же отклоняются».

(Читать по теме: Руководство для владельцев малого бизнеса по получению ссуды на управление малым бизнесом)

4. Старайтесь ограничивать личные гарантии.

Уолтер Гумерселл, поверенный Ривкина Радлера, специализирующийся на деловых переговорах, сказал, что владельцы малого бизнеса должны опасаться личных гарантий. Многие кредиты для малого бизнеса, особенно от онлайн-альтернативных кредиторов, требуют личной гарантии, которая служит залогом для вашего кредита. Личная гарантия может иметь смысл в некоторых случаях, но это инструмент, о котором вы должны знать, прежде чем подписывать кредитный договор.

Вместо того, чтобы (или в дополнение к этому) взять ваше деловое имущество в качестве залога, кредитор может запросить личную гарантию, что означает, что в случае невыполнения обязательств ваши личные активы могут быть конфискованы для погашения долга. Если вашему кредитору требуется личная гарантия, постарайтесь ограничить ее определенными активами. Никогда не подписывайте кредитный договор, который, по вашему мнению, поставит под угрозу ваше личное финансовое положение.

5. Обсудите свое право на предоплату.

Хотя это может показаться нелогичным, многие кредиторы взимают с вас комиссию, если вы погашаете кредит одним единовременным платежом. Это связано с тем, что, в зависимости от вашего кредитного договора, кредитор взимает меньшую общую сумму процентов, если вы погасите кредит заранее.

Переменные процентные ставки могут колебаться, и даже фиксированные процентные ставки начисляются на оставшуюся часть основного долга. По мере погашения и амортизации вашего кредита сумма процентов, которую вы платите каждый месяц, будет зависеть от оставшейся основной суммы долга. Если вы выплачиваете общую сумму основного долга и проценты авансом, вы не производите будущие процентные платежи кредитору, что влияет на его балансы и общую сумму полученных процентов. Вы также можете платить меньше процентов в целом.

Гумерселл рекомендует обсудить вариант досрочного погашения, чтобы вы могли погасить кредит немедленно, если у вас есть такая возможность. Этот совет сводится к гибкости: вы должны быть максимально финансово гибкими. Возможность погасить кредит единовременно означает, что вы можете быстро достичь финансовой свободы.

Вы должны быть готовы, прежде чем вступить в переговоры о бизнес-кредите. Пойдите в банк, который будет восприимчив к вашим предложениям, и войдите, зная терминологию, чтобы кредитор с большей вероятностью серьезно отнесся к вашим запросам.

Лучшие поставщики бизнес-кредитов

Готовы получить бизнес-кредит и обсудить условия, которые изначально предлагают вам потенциальные кредиторы? В этом случае вам лучше всего начать поиск финансирования с лучших поставщиков бизнес-кредитов. К ним относятся следующие кредиторы:

• BusinessLoans.com: Прочитайте наш обзор BusinessLoans.com, чтобы узнать, как вы можете использовать этого поставщика услуг для сравнения вариантов кредита.
• Бизнес2Кредит: Этот поставщик услуг поддерживает собственную сеть партнеров по кредитованию, чтобы предоставить вам лучший кредит для ваших нужд, как подробно описано в нашем обзоре Biz2Credit.
• Финансирование СБГ: Вы можете получить кредит со сроком погашения от 10 лет до шести месяцев через SBG Funding. Узнайте больше из нашего обзора финансирования SBG.
• Финансовый: Если вам срочно нужно финансирование для бизнеса, Fora Financial — отличный выбор. Прочтите наш обзор Fora Financial, чтобы узнать почему.
• Благородное финансирование: Вы получите предложения от Noble Funding только в том случае, если компания уверена, что может предоставить вам кредит, который соответствует вашим потребностям. Прочтите наш обзор Noble Funding, чтобы узнать больше.

Мы также рекомендуем Rapid Finance, Balboa Capital, Crest Capital, Fundbox и Accion для получения высококачественных бизнес-кредитов.

Получение бизнес-кредита вам нужно, как вам это нужно

Подача заявки на бизнес-кредит может показаться пугающей, особенно если вы ошибочно полагаете, что ваш кредитор не будет открыт для переговоров. Зная, что вы можете попросить об определенных корректировках, вы можете снять большую часть стресса. Это также может сделать вас на один шаг ближе к финансированию бизнеса, которое открывает ваши самые большие цели — почти на ваших условиях.

Стелла Моррисон внесла свой вклад в эту статью. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.