Что такое микрофинансирование?

• Микрофинансирование — это тип кредитования, ориентированный на предприятия, не имеющие доступа к традиционным кредитным ресурсам.
• Микрозаймы могут составлять до 50 000 долларов США, хотя средний размер кредита составляет 13 000 долларов США. Бизнес может тратить деньги на различные нужды.
• Чтобы претендовать на микрофинансирование, вам может понадобиться бизнес-план, достаточный кредит и личная гарантия или залог.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, заинтересованных в альтернативных вариантах финансирования.

Если вы предприниматель или владелец малого бизнеса, получение традиционного банковского кредита для вашего бизнеса может быть сложной задачей. Обычное финансирование обычно требует существенной документации, которая доказывает, что вы можете погасить деньги, которые вы занимаете. В большинстве случаев вам также потребуется устоявшаяся кредитная история и высокие кредитные рейтинги. В то время как вы можете быть уверены в погашении, кредитор может не быть так уверен.

Трудности с финансированием особенно серьезны для владельцев бизнеса в развивающихся странах, которые могут не иметь доступа к традиционным банковским услугам.

Решением может стать микрофинансирование. Микрофинансовые кредиты предназначены для того, чтобы помочь начинающим предпринимателям получать доход, наращивать активы, управлять рисками и удовлетворять свои домашние потребности — независимо от того, где они живут. Мы рассмотрим микрофинансирование и то, как владельцы бизнеса могут получить доступ к этому источнику финансирования.

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование — это способ предоставления капитала владельцам бизнеса с низким доходом, которые могут быть исключены из традиционных вариантов кредита и займа. Предложения микрофинансирования включают небольшие кредиты, называемые микрозаймами, сберегательные счета (микросбережения) и страховые полисы (микрострахование).

Различные кредиторы предлагают микрозаймы, в том числе некоммерческие организации, банки и кредитные союзы. В США Управление по делам малого бизнеса (SBA) выступает в качестве третьей стороны для передачи микрозаймов в руки соответствующих заемщиков. SBA предоставляет средства конкретным кредиторам-посредникам, которые управляют программой.

По данным SBA, микрозаймы могут составлять до 50 000 долларов, хотя средняя сумма кредита составляет 13 000 долларов. Владельцы могут потратить деньги на многие нужды бизнеса, такие как покупка инвентаря, расходных материалов, мебели, приспособлений, машин и оборудования. Владельцы не могут использовать микрозаймы для погашения существующей задолженности или покупки недвижимости.

«Конечная цель микрофинансирования состоит в том, чтобы его пользователи переросли эти небольшие кредиты и стали готовы к традиционному банковскому кредиту», — сказала Юлия Тарасова, соучредитель и главный операционный директор CNote.

Если вы рассматриваете возможность получения кредита SBA, найдите ближайший к вам Центр развития малого бизнеса. Персонал может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям, а затем направит вас к нужному кредитору.

Примечание редактора: Ищете информацию о бизнес-кредитах? Заполните анкету ниже, и с вами свяжутся альтернативные кредиторы, готовые обсудить ваши потребности в кредите.

Какова история микрофинансирования?

В соответствии с Микромир, микрофинансирование существует на протяжении столетий и даже дольше в Азии как неформальный вид кредитования. То, что мы сегодня знаем как микрофинансирование, зародилось в Бангладеш где-то в 1970-х годах.

«В разгар голода доктор Мухаммад Юнус, профессор экономики Университета Читтагонга, разочаровался в абстрактных экономических теориях, которые не могли объяснить, почему в Бангладеш голодает так много бедняков», — пояснила MicroWorld. Таким образом, кредит в размере 27 долларов родился как практическое решение.

В бангладешской деревне Джобра Юнус обнаружил, что группа из 42 женщин делала табуретки из бамбука, но у них не было денег на покупку сырья для них. В результате женщины попали в круговорот долгов перед местными торговцами. Торговцы ссужали женщинам необходимые средства с одним условием: они продавали табуретки по цене, лишь немного превышающей стоимость сырья.

Юнус одолжил женщинам 27 долларов из собственных денег, что покрыло потребности всех 42 женщин в долгах. Продавая свои табуретки по справедливой цене, они смогли вырваться из долгового цикла. (Мухаммад Юнус и основанный им Grameen Bank получили Нобелевскую премию мира 2006 года за массовые усилия по спасению миллионов людей от бедности.)

Микрофинансирование развивалось благодаря Джозефу Блатчфорду, бывшему главе Корпуса мира и студенту юридического факультета Калифорнийского университета в Беркли. Блатчфорд основал некоммерческую организацию Accion в качестве волонтерского проекта в 1961 году. В 1973 году его организация начала предлагать небольшие ссуды бразильским предпринимателям, чтобы посмотреть, сможет ли единовременный приток денег помочь им вырваться из бедности. Операция прошла успешно: 885 кредитов помогли создать или стабилизировать 1386 новых рабочих мест.

Сегодня у Accion есть программы микрофинансирования в Латинской Америке, США, Африке и многих других странах. И вообще глобальное микрофинансирование — это большой бизнес. Согласно Глобальный отчет по микрофинансовой отраслиОжидается, что к 2027 году рынок достигнет 394,8 млрд долларов.

Мы выбрали Accion как лучшего кредитора для микрозаймов.

Где я могу получить микрофинансирование?

SBA — отличное место для начала поиска микрофинансирования, но вы также можете изучить это специализированное финансирование напрямую через некоммерческие организации и банки. Популярные микрофинансовые организации включают Accion, GE Consumer Finance, Citi Inclusive Finance, Kiva и BRAC.

Когда вы разговариваете с кредиторами и получаете небольшой кредит, вы также можете рассчитывать на помощь в создании и ведении сберегательного счета. Хороший кредитор предоставит вам инструменты для погашения кредита.

«Хотя микрофинансирование часто обсуждается в международном контексте, в Америке есть несколько кредитных организаций, которые выдают кредиты такого типа для расширения экономических возможностей местных сообществ», — сказал Тарасава. «Многие CDFI (финансовые учреждения по развитию сообществ) предлагают микрокредиты сообществам, которые они обслуживают… (с) благоприятными условиями для малого бизнеса… и они предоставляют консультационные ресурсы и финансовое образование, чтобы повысить вероятность успеха заемщика».

Независимо от того, ищете ли вы традиционный кредит, микрозайм или альтернативный источник кредитования, наши обзоры лучших бизнес-кредитов укажут вам на подходящего кредитора для ваших нужд.

Как получить одобрение на микрофинансирование?

Хотя решение об утверждении в конечном счете принимает кредитор, есть некоторые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свои шансы на получение микрофинансирования.

1. Напишите бизнес-план. Кредиторы хотят видеть, что вы серьезно относитесь к своему бизнесу и у вас есть план; они хотят работать с людьми, заинтересованными в их успехе. Каждый успешный бизнес-план включает в себя обзор компании, введение, заявление о миссии, анализ рынка и отрасли, маркетинговый план и план операций. (Используйте наш бесплатный шаблон бизнес-плана и руководство чтобы написать свой план.)
2. Поддерживайте хороший кредит. Даже если в настоящее время у вас может не быть много денег, хороший кредитный рейтинг производит отличное впечатление. Внимательно просмотрите свой отчет, чтобы убедиться, что он не содержит ложной информации. Если это так, отправьте споры соответственно. (Статья по теме: 8 способов построить свой бизнес кредит)
3. Дайте личную гарантию или залог. Ваша личная гарантия – это ваше юридическое обещание погасить кредит. Залог, такой как ваш дом, — это то, что кредиторы могут использовать, если вы не погасите кредит. Если вы уверены, что ваш бизнес будет успешным, предоставление гарантии или залога имеет смысл. (Статья по теме: Что такое обеспечение бизнеса?)
4. Вложите часть собственных денег. Владелец бизнеса, который делает личные инвестиции в свою компанию вместе с микрозаймом, показывает, что он серьезно относится к успеху своего бизнеса.

Почему процентные ставки в микрофинансовых кредитах выше, чем в традиционном банковском деле?

Процентные ставки микрофинансирования могут сильно отличаться от процентных ставок традиционных банков, но обычно они выше по двум основным причинам:

• Заемщики микрофинансирования представляют более высокий риск. Микрофинансирование предназначено для заемщиков с низким доходом, которые представляют более высокий риск для банков. Согласно стандартной логике кредитования, чем выше инвестиционный риск, тем выше процентная ставка и компенсация для кредитора. Банки и другие кредиторы хотят получить компенсацию за возможность не получить свои деньги обратно. Высокие процентные ставки, которые могут задушить малый бизнес, гарантируют, что кредитор получит некоторую отдачу от инвестиций.
• Микрофинансирование обходится банку дороже. Несмотря на то, что соотношение риска и вознаграждения при кредитовании лица с низким доходом является частью сделки, сценарии микрофинансирования обычно обходятся банку дороже, особенно в случаях иностранных инвестиций. Например, кредитным специалистам часто приходится ездить на предприятия в районах с низким доходом вместо того, чтобы потенциальные заемщики посещали местное отделение банка, чтобы узнать о кредитах.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию считаются астрономически высокими по сравнению с традиционными банковскими кредитами, кредитор все равно будет проверять финансы заемщика, чтобы убедиться, что погашение находится в пределах его средств.

Если микрокредит вам не подходит, альтернативные варианты финансирования включают личные сбережения, кредитные карты, краудфандинг, одноранговое кредитование, кредиты от друзей и семьи, бизнес-гранты и денежные авансы продавцов.

В чем разница между микрофинансированием и микрокредитованием?

Хотя они могут показаться похожими, между микрофинансированием и микрокредитованием есть принципиальное различие: микрофинансирование включает в себя широкий спектр финансовых услуг для малообеспеченных слоев населения, в то время как микрокредитование конкретно означает небольшие займы для людей, живущих за чертой бедности. Другими словами, микрокредит является подмножеством микрофинансирования.

Микрокредит — это кредит, предлагаемый безработным лицам, у которых нет залога и кредитной истории. Этот капитал может дать начинающим предпринимателям с низким доходом необходимое для начала вливание. Цель микрокредитования состоит в том, чтобы дать возможность менее обеспеченным сообществам в развивающихся странах начать свой собственный бизнес и войти в экономику.

Конечно, микрофинансирование также воплощает в себе все эти элементы. Он также включает в себя широкий спектр других финансовых услуг, включая расчетные и сберегательные счета, микрострахование и бизнес-образование.

Часто задаваемые вопросы о микрофинансировании

Могу ли я получить микрофинансирование SBA, если мой бизнес является некоммерческой организацией?

В общем, нет. Ваше предприятие должно быть коммерческим малым бизнесом. В настоящее время единственным исключением являются некоммерческие детские сады.

Что делать, если мне отказали в микрозайме?

Вам могут отказать, потому что ваш кредитный рейтинг слишком низкий, у вас недостаточно залога или вы не можете доказать, что можете погасить кредит. Прочитайте уведомление, объясняющее, почему ваша заявка была отклонена, а затем работайте над выявленной проблемой.

Что произойдет, если я не смогу оплатить свой микрозайм?

Почти все кредиторы отчитываются перед тремя основными агентствами кредитной информации, поэтому в вашем кредитном отчете будут отражены пропущенные платежи. Поскольку история платежей является наиболее важным фактором кредитной отчетности, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, ухудшится. Если ваш кредит обеспечен залогом, кредитор может потребовать его, если вы по умолчанию. Однако при отсутствии залога кредитору будет труднее взыскать долг, и он, скорее всего, отправит его в коллекторское агентство.

Может ли микрозайм помочь мне увеличить кредит?

Да, если кредитор предоставляет бюро кредитных историй информацию о вашей учетной записи. Если создание кредита является одной из причин, по которой вы хотите получить микрозайм, сначала спросите у кредитора, сообщает ли он о кредитной деятельности бюро кредитных историй. Если это так, своевременное внесение всех платежей и, в конечном итоге, погашение кредита поможет создать положительную кредитную историю и повысить кредитный рейтинг.

Эрика Сандберг и Рисса Энн внесли свой вклад в написание и подготовку этой статьи. Источник интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.