Что нужно знать мелким торговцам

• Технология EMV используется для кредитных и дебетовых карт, которые содержат платежные чипы наряду с традиционной магнитной полосой.
• Ответственность за мошенничество с кредитными картами, связанное с транзакциями, отличными от EMV, лежит на продавцах, а не на компаниях, выпускающих кредитные карты.
• Основные преимущества EMV — снижение уровня мошенничества, мобильные надстройки, упрощение платежей клиентов — значительно перевешивают трудности внедрения.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, заинтересованных в приеме платежей EMV с помощью чипов кредитных карт.

На протяжении многих лет утечки данных кредитных карт в сетевых магазинах подвергали клиентов опасности для хакеров, стремящихся быстро получить прибыль от информации своих жертв. Чтобы предотвратить такие нарушения безопасности, продавцам настоятельно рекомендуется принимать карты с чипом EMV — или нести расходы, связанные с любыми последующими мошенническими действиями.

Эта инициатива привела к тому, что карты с чипом составляют почти 85 процентов транзакций по картам в США. ЭМВКо. Чтобы помочь вам лучше понять текущее состояние EMV — и то, что это означает для вашего бизнеса в будущем — вот обзор его стандартов и советы экспертов для владельцев малого бизнеса.

Примечание редактора: Ищете подходящий процессор кредитных карт для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Что такое ЭМВ?

EMV, названный в честь его первоначальных разработчиков (Europay, MasterCard и Visa), представляет собой глобальный стандарт кредитных карт, повышающий безопасность транзакций с картами при личном обращении. Технология EMV позволяет хранить конфиденциальные данные о держателях карт на чипе, а не на магнитной полосе, как на традиционных платежных картах.

Поскольку отдельные организации могут сделать очень мало, чтобы остановить киберпреступников, индустрия платежей по кредитным картам ввела политику EMV для борьбы с мошенничеством с кредитными картами. Правительство также вмешалось, чтобы возглавить общенациональные усилия по лучшей защите потребителей. В октябре 2014 года президент США Барак Обама издал указ о введении усиленных мер безопасности для потребительских финансов. Часть этого приказа, которая подробно описана в Информационный бюллетень Белого домапотребовал от эмитентов платежных карт внедрить карты с защищенной технологией микрочипа EMV к октябрю 2015 года.

«Эта технология существует уже (три десятилетия)… и используется во многих странах мира, но карты с чипами по-настоящему завоевали популярность только в США за последнее (десять лет)», — сказал Майк Бланг, региональный директор продаж в сети USA Today.

Как работает ЭМВ

Технология EMV очень проста для клиента. Вместо того, чтобы проводить магнитной полосой кредитной карты, вы «погружаете» один конец карты в считыватель EMV, чтобы он мог сканировать чип. Чтобы технология EMV работала, система торговой точки (POS), в которой используется карта, должна быть оборудована для считывания и связи с микрочипом. (Статья по теме: 12 лучших POS-систем для малого бизнеса)

При каждой транзакции микрочип создает уникальный код, который нельзя использовать повторно. Это отличается от традиционной карты с магнитной полосой, данные которой можно легко скопировать с помощью недорогого устройства для чтения карт и воспроизвести на поддельных картах.

Карты EMV обеспечивают дополнительный уровень безопасности, требуя ввода PIN-кода вместо подписи при аутентификации покупок, сказал Дакс Дасильва, основатель и исполнительный председатель совета директоров поставщика POS-систем Lightspeed.

Карты EMV — это просто отраслевой жаргон для «чиповых карт». Если вы заплатили за что-то с помощью чипа на своей карте, а не с помощью считывания карты, вы использовали технологию EMV.

Понимание смены ответственности

Крупнейшие эмитенты карт, включая MasterCard, Visa, American Express и Discover, объявили, что продавцы и эмитенты, которые не будут поддерживать технологию чипов к октябрю 2015 года, будут нести ответственность за любое мошенничество с подделками.

«Однако переход на технологию чипов EMV не был обязательным, — сказал Бланг. «Есть нюансы, но общая идея заключается в том, что в прошлом эмитент карты нес ответственность за мошенничество с подделкой. После 1 октября 2015 года организация, которая меньше всего инвестировала в технологию чипов, будь то продавец или эмитент карты, будет нести ответственность за мошенничество в будущем».

Например, если у покупателя есть карта с чипом, но у продавца нет терминала, сертифицированного для приема карт с чипом, то ответственность за любую мошенническую транзакцию будет нести продавец.

«Некоторые продавцы не знали об уровне своей ответственности за мошенничество с контрафактной продукцией, поскольку в прошлом эмитенты просто покрывали убытки», — сказал Бланг.

«Многие владельцы бизнеса, с которыми мы работаем, не подозревают об этом риске отказа от принятия EMV», — сказал Марк Гуагенти, старший инженер-программист Zoro US.

Проблемы перехода на EMV

Непонимание переноса ответственности — лишь одна из причин, по которой некоторые продавцы откладывают внедрение технологии EMV. Вот еще несколько причин, по которым владельцы малого бизнеса могут по-прежнему сопротивляться использованию технологии EMV.

Стоимость оборудования и программного обеспечения

Некоторые предприятия неохотно берут на себя авансовые инвестиции в обновление аппаратного и программного обеспечения.

«Многие владельцы бизнеса опасаются, что стоимость обновления до терминала EMV высока», — сказал Гуагенти. Он добавил, что это может иметь место, особенно для ресторанов или предприятий с несколькими офисами.

Получение сертификатов EMV

Своевременное получение соответствующих сертификатов было еще одной проблемой для владельцев бизнеса, даже для тех, кто привержен процессу конверсии. В дополнение к внедрению нового программного обеспечения, чтобы они могли принимать EMV, продавцы и их новые терминалы, совместимые с EMV, должны пройти процесс сертификации.

«Многие поставщики программного обеспечения недооценили сложность и время прохождения сертификации, — сказал Бланг. «В некоторых средах, использующих интегрированные системы торговых точек, программное обеспечение, необходимое для обработки транзакций с чипами, не было сертифицировано на дату переноса ответственности».

Это ставит продавцов в опасное положение, поскольку их новые терминалы настроены и готовы к работе, но все еще ждут сертификации, хотя они уже привлечены к ответственности за любое мошенничество, которое происходит с клиентами, имеющими чиповые карты EMV.

Несмотря на разочаровывающую ситуацию, Бланг сохраняет оптимизм в отношении общего влияния EMV на рынок и напоминает продавцам, что каждый день все больше поставщиков проходят сертификацию и внедряют EMV для тех, кто в этом нуждается.

Рынок крупных карточных транзакций

По словам Бланга, рынок США больше и сложнее, чем любой другой рынок платежных карт в мире. Это по своей сути замедляет процесс широкого внедрения EMV.

«Это, в сочетании с, возможно, более короткими временными рамками миграции, может привести к мысли, что то, что было достигнуто, на самом деле было не чем иным, как сдвигом гор», — сказал он.

В США находится крупнейший и самый сложный в мире рынок платежей по кредитным и дебетовым картам.

Преимущества EMV

Преимущества технологии EMV не остались незамеченными. Вот некоторые ключевые моменты перехода на EMV.

Снижение мошенничества

Безусловно, наиболее очевидным преимуществом EMV является сокращение мошенничества, которое является самой большой выгодой.

«Уровень успеха субъективен, но некоторые отраслевые статистические данные указывают на то, что мошенничество с поддельными платежными картами (быстро сократилось)», — сказал Бланг.

Этот эффект был заметен всего в первый год после того, как ответственность за мошенничество перешла от поставщиков кредитных карт к малому бизнесу. В течение этого периода, Мастеркард сообщила, что мошенничество в долларовом выражении сократилось на 60 процентов среди пяти крупнейших продавцов, соответствующих требованиям EMV. (Статья по теме: Хакеры атакуют эти типы аккаунтов чаще всего)

Мобильные дополнения

По словам Гуагенти, терминалы, совместимые с EMV, предоставляют бесконечное количество надстроек и поддерживают мобильные покупки с помощью Apple Pay и Android Pay. Гуагенти также отметил, что технология EMV обеспечивает возможность оплаты за столиком и в проходе, что позволяет клиентам платить там, где они есть, даже не выпуская кредитную карту из рук.

«Современные технологии еще больше упрощают интеграцию систем в устаревшие POS, а автономные системы сопоставимы со старыми машинами», — сказал Гуагенти. «Ваши новые машины обеспечат вам лучшее обслуживание клиентов и повышенную защиту».

Упрощенная оплата клиентом

Большинство клиентов вставят чип, если им будет предоставлена ​​эта возможность, вместо того, чтобы проводить карту. Это просто проще — клиенты точно знают, как поместить карту, и нет такого понятия, как слишком быстрое считывание. Предложение даже небольших удобств, подобных этому, может повысить лояльность ваших клиентов.

Размещение клиентов без карт EMV

Не все держатели карт получили обновленные версии своих кредитных карт с поддержкой EMV. Это не то, о чем торговцы должны беспокоиться, если они уже перешли на технологию EMV.

«EMV-совместимые терминалы и машины также настроены так, чтобы они могли считывать традиционные карты с магнитной полосой», — сказал Сунира Мадхани, основатель и генеральный директор Stax, поставщика решений для обработки кредитных карт. «Таким образом, если потребитель зайдет в бизнес без карты EMV, он все равно сможет обработать транзакцию».

Тем не менее, бизнес не будет нести ответственность за убытки, связанные с мошенничеством в результате этих транзакций.

«Если компания внедрила технологию, но у клиентов нет карты с чипом, бремя ответственности остается на банках», — сказал Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик Lending Tree. «Вообще говоря, единственный случай, когда бремя ответственности смещается, — это когда у держателя кредитной карты есть карта с чипом, но у продавца нет технологии для приема карты с чипом».

Настройка POS-системы — ключевой шаг к началу приема карт EMV и других безопасных и удобных платежных технологий.

Никогда не поздно и не рано внедрить технологию EMV.

«Если предприятие еще не перешло на технологию EMV… ему следует запланировать это как можно скорее», — посоветовал Шульц. «Хотя делать эти обновления, безусловно, дорого, реальность такова, что продавец рискует столкнуться с гораздо большими расходами, если он в конечном итоге застрянет со счетом за будущие потери по кредитной карте».

«Переход на EMV будет означать добавление новых технологий оплаты в магазине и внутренних систем обработки платежей при соблюдении новых правил ответственности, но это очень важная инвестиция», — добавил Дасильва.

Хотя технология EMV является сильным средством сдерживания мошеннических действий, она не может защитить потребителей от всех утечек данных. Мошенничество без предъявления карты, которое связано с покупками в Интернете, по телефону или по почте, останется проблемой на долгие годы.

Но независимо от того, какие новые проблемы могут появиться на горизонте, технология EMV уже является стандартом во всем мире и определяет будущее обработки платежей.

«EMV — это не технологическая тенденция, которая уйдет на второй план, — сказал Мадхани. «Мы последняя страна, принявшая эту технологию, и мы продолжим наблюдать только развитие EMV и бесконтактных технологий».

Дополнительные отчеты Макса Фридмана и Николь Фэллон. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.