Что лучше, бизнес-кредит или аванс наличными?

• Кредиты для малого бизнеса и денежные авансы — это два способа финансирования роста бизнеса, но они работают по-разному.
• Два варианта имеют важные соображения стоимости.
• Кредиты для малого бизнеса и денежные авансы имеют ключевые различия в лимитах и ​​требованиях к займам.
• Эта статья предназначена для владельцев и менеджеров малого бизнеса, которые хотят понять разницу между кредитами для малого бизнеса и денежными авансами, а также плюсы и минусы каждого типа финансирования.

Если вы ищете наличные деньги для финансирования роста бизнеса, вы, вероятно, обратитесь к банковскому кредиту или кредитной линии. Но, особенно для небольших предприятий, торговые авансы наличными являются еще одним популярным источником средств. На самом деле, согласно Федеральный резерв8 процентов малых предприятий ищут финансирование за счет торговых авансов наличными вместо займов и кредитных линий.

Любой вариант — кредит или денежный аванс — может быть хорошим выбором, в зависимости от того, как вы планируете использовать кредитные средства. Имейте в виду, что частные источники финансирования также могут быть доступны. «Цель кредита должна стать главной темой разговора», — сказал Тай Кизель, директор по контент-маркетингу в dash.fi. «Это скажет вам, сколько денег вам нужно и сколько вы можете позволить себе потратить на это».

Нуждаетесь в финансировании? Ознакомьтесь с нашей подборкой лучших кредитов для малого бизнеса.

Примечание редактора: Вы пытаетесь найти бизнес-кредит, который подходит именно вам? Заполните анкету ниже, и с вами свяжутся наши партнеры-альтернативные кредиторы, которые помогут вам подобрать подходящий кредит:

Что такое кредиты для малого бизнеса и денежные авансы?

Хотя оба метода финансирования включают в себя получение и выплату денег, выдача наличных продавцом — это не то же самое, что кредит. Скорее, бизнес получает аванс в счет своих будущих продаж по кредитным картам, а поставщик получает деньги от будущих транзакций по кредитным картам в качестве погашения. Выплаты производятся ежедневно, а иногда и еженедельно.

Сумма погашения основана на проценте от ежедневных продаж по кредитным картам, который называется удержанием, и может варьироваться от 10 до 20 процентов. Например, если бизнес продает кредитные карты на сумму 10 000 долларов, а удержание составляет 10 процентов, сумма погашения составит 1000 долларов. Процент удержания не меняется, но сумма платежа может варьироваться в зависимости от объема транзакций по кредитным картам.

Стоимость аванса, называемая факторной ставкой, также является заданной величиной. Также называемый курсом покупки, он обычно выражается цифрой, например 1,2 или 1,4. Аванс с факторной ставкой 1,3 означает, что бизнес будет возвращать 13 000 долларов за каждые 10 000 долларов аванса в течение года.

Сравнение затрат

То, как оцениваются торговые авансы наличными, может затруднить сравнение их затрат с затратами на бизнес-кредиты. Аванс начисляет все проценты на полную сумму авансом, в то время как кредит начисляет проценты на меньшую сумму каждый месяц по мере погашения основной суммы. Следовательно, плата в размере 30 000 долларов США за аванс в размере 10 000 долларов США не равна 30-процентной годовой процентной ставке (APR) бизнес-кредита. Вместо этого он ближе к 50 процентам годовых. С дополнительными сборами эффективная ставка может быть намного выше.

Может быть сложно сравнить затраты между торговыми денежными авансами и бизнес-кредитами.

Джаред Хехт, партнер Magellan Ventures, которая предоставляет услуги венчурного капитала и прямых инвестиций, сказал, что пользователи авансов часто не осознают истинную стоимость. «Мы видели клиентов, которые брали авансы наличными у продавца и платили годовую процентную ставку, превышающую 150 процентов, и даже не подозревали об этом», — сказал Хехт.

Авансы — это краткосрочное финансирование, поэтому они лучше всего подходят для краткосрочных нужд, таких как приобретение товарно-материальных запасов. Большинство из них рассчитаны на погашение в течение от шести до 24 месяцев. И, в отличие от большинства кредитов, досрочное погашение аванса наличными не приведет к какой-либо экономии; Факторная ставка остается неизменной независимо от того, сколько времени вам потребуется, чтобы вернуть аванс.

Поскольку аванс не требует установленных ежемесячных платежей, бизнес будет платить больше, когда продажи хорошие, и меньше, когда продажи падают. Это может помочь предприятиям избежать нехватки денежных средств, которые могут возникать чаще при установленных ежемесячных платежах.

«Для сезонного бизнеса это может стать спасением», — сказал Эндрю Рафал, основатель и генеральный директор Bayntree Wealth Advisors. «Если у них будет месяц простоя, им не придется покрывать фиксированную стоимость кредита для малого бизнеса».

В целом, бизнес-кредит может быть значительно дешевле, чем торговый аванс наличными. Хехт посоветовал предприятиям всегда проверять, доступен ли бизнес-кредит, прежде чем брать аванс. Например, по его словам, некоторые получатели авансов наличными могут претендовать на получение кредита, обеспеченного администрацией малого бизнеса (SBA), со ставкой 7 процентов.

«Предоставление наличных у продавца может быть заманчивым, но существует множество подводных камней, из-за которых владельцы малого бизнеса могут оказаться в плохом финансовом состоянии», — добавил Кийзель.

Ключевые отличия

Когда вы выбираете между кредитом для малого бизнеса и денежным авансом продавца, обязательно учитывайте основные различия, перечисленные ниже.

Скорость финансирования

Скорость является важным преимуществом достижений. Вы часто можете подать заявку на аванс онлайн и получить средства на счет вашего бизнеса в течение 24 часов. Для сравнения, кредитору могут потребоваться недели, чтобы одобрить заемщика для получения кредита и предоставить наличные деньги.

Лимиты заимствования

Торговый аванс наличными может поставлять суммы от нескольких тысяч долларов до 250 000 долларов и более. Для сравнения, большинство кредитов, обеспеченных SBA, могут доходить до 5 миллионов долларов. Максимальный размер кредита SBA Express составляет 500 000 долларов США.

Требования к заемщику

При авансе кредитный рейтинг не важен; бизнес может быть одобрен для аванса на основе его истории транзакций по кредитным картам. Однако банковский бизнес-кредит обычно требует, чтобы владелец бизнеса имел личный кредитный рейтинг около 700 или выше.

Взвешивая варианты между денежными авансами и кредитами, вы должны учитывать скорость финансирования, лимиты заимствования, требования заемщика и другие условия контракта.

Владельцу часто приходится лично гарантировать кредит и, возможно, придется предоставить дополнительный залог. Например, ссуда на покупку заводского оборудования может быть обеспечена оборудованием или залогом здания завода.

«Правильный» вариант зависит от потребностей вашего бизнеса.

Выдача наличных в торговых точках может быть быстрее, требует меньше документов и доступна для предприятий с более низким кредитным рейтингом. Однако они могут стоить значительно дороже, чем бизнес-кредиты, что делает кредиты предпочтительными для заемщиков, у которых есть время и кредит для их получения.

«Мы обнаружили, что большинство клиентов, как правило, могут подождать неделю или две, чтобы понять их предложения и получить конкурентоспособные предложения от более широкого круга кредиторов по различным линейкам продуктов», — сказал Хехт. «Тем не менее, некоторые клиенты не хотят ждать».

Думаете, кредит вам подходит? Ознакомьтесь с нашим руководством по выбору подходящего кредита для вашего бизнеса.

Линда Пофал участвовала в написании и написании этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.