Коммерческий банк
Определение коммерческого банка
Коммерческие банки — это стремящиеся к прибыли финансовые учреждения, которые принимают депозиты от клиентов по более низкой процентной ставке и выдают бизнес-ссуды по более высокой процентной ставке. Кроме того, они также продают различные инвестиционные продукты и банковские услуги, которые увеличивают их прибыль. Примеры включают Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI и HSBC.
Как коммерческий банк зарабатывает деньги
Возьмем, к примеру, коммерческий банк.
Процентная ставка, взимаемая с клиента, выше, чем выплачивается вкладчикам банками. Например, представьте, что покупатель покупает компакт-диск со сроком погашения 5 лет за 10 000 долларов США под 2% годовых.
Другой клиент получает ссуду на сумму 10 000 долларов с погашением в течение 5 лет под 5% годовых. Банк выплачивает вкладчику 1000 долларов в течение пяти лет. Он получает 2500 долларов в течение пяти лет от заемщика. Чистый процентный доход в размере разницы в 1500 долларов представляет собой доход для банка. Помимо процентного дохода, они взимают со своих клиентов комиссию за ипотеку и другие банковские услуги. Кроме того, когда санкционируется ссуда, в дополнение к процентным платежам взимается комиссия.
Например, комиссия за оформление ипотечной ссуды составляет от 0,5% до 1% от суммы ссуды. Если клиент получает ипотечную ссуду на 100 000 долларов, банк зарабатывает 1000 долларов с комиссией за выдачу 1% в течение срока ссуды.
Функции коммерческого банка
Есть два типа функций — основная функция и второстепенные функции.
# 1 — Основные функции
- Прием депозита
- Предоставление кредитов и авансов
- Создание кредита
# 2 — Дополнительные функции
- Действует как агент
- Овердрафт
- Дисконтирование переводного векселя
- Предоставляет шкафчик
- Выдает дорожный чек
Продукты и услуги
Коммерческие банки в основном предлагают ссуды, а также принимают депозиты. Но в дополнение к этому есть сберегательные счета, торговые услуги, коммерческие займы, глобальные торговые услуги, казначейские услуги, услуги кредитования и другие корпоративные продукты.
Он предлагает ссуды для промышленности, такой как крупная промышленная корпорация, синдицированные ссуды, лизинг, финансирование внешней торговли, переводные векселя: услуги по депозитным счетам, ссудные услуги и другие возможные услуги, которые они предлагают.
Текущие или чековые счета, срочные вклады, потребительские ссуды и ипотеки, кредитные и дебетовые карты, расчетно-кассовое обслуживание, корпоративные ссуды, торговое финансирование, продукты финансового рынка, онлайн-банкинг;
Правовые требования
Определенный минимальный процент всех требований по депозитам по закону должен храниться в виде ликвидных денежных средств. Это называется коэффициентом резерва. В США это 10%. Следовательно, из каждых 100 долларов, сделанных в банках, банк должен удерживать минимум 10 долларов, и только оставшиеся должны быть инвестированы или предоставлены в качестве ссуды.
Капитал 1 уровня измеряет финансовые результаты банка. Он используется, когда банку необходимо покрыть убытки без снижения оборотного капитала. Согласно Базель III, минимальный коэффициент капитала первого уровня составляет 10,5%, который рассчитывается путем деления капитала первого уровня банка на его общие активы, основанные на оценке риска.
Например,
Банк AAA имеет капитал первого уровня в 150 млрд долларов и активы, взвешенные с учетом риска, на сумму 1000 млрд долларов. Коэффициент достаточности капитала первого уровня банка составляет 150 млрд долларов / 1000 млрд долларов = 15%, что соответствует требованиям Базеля III.
Капитал 2-го уровня состоит из необеспеченного субординированного долга и его профицита со сроком погашения менее пяти лет и меньшим объемом инвестиций в неконсолидированные финансовые учреждения. Общий регулятивный капитал включает капитал 1-го и 2-го уровней.
В 2019 году в соответствии с Базелем III минимальный коэффициент совокупного капитала составлял 12,9% (минимальный коэффициент достаточности капитала 2 уровня составляет 2% и 10,9% для коэффициента капитала уровня 1). Например, банк AAA сообщил о капитале второго уровня в 30 миллиардов долларов. Коэффициент достаточности капитала 2 уровня за квартал составил 30 млрд долларов / 1 трлн долларов = 3%.
Роли
Следующие роли —
- Осуществление денежно-кредитной политики
- Поощрение хорошего или справедливого класса отраслей
- Региональный рост
- Поощрять промышленный рост
- Удовлетворение социально-экономических намерений
- Увеличить скорость формирования фонда
- Предоставление финансов и кредита
- Поддержка сельской местности
- Инновации
- Развитие предпринимательства
- Помогите клиентам
Коммерческий банкинг и розничный бизнес
Основное различие между коммерческим и розничным банком заключается в том, что коммерческий банк не проводит транзакции напрямую с потребителями, которые в первую очередь интересуют сбор депозитов, а затем кредитование бизнеса, а розничный банк проводит транзакции напрямую с потребителями.
Коммерческий банк предоставляет банковские продукты и услуги корпорации, любым учреждениям, а иногда и правительству. Для сравнения, розничный банкинг предлагает индивидуальным клиентам банковские продукты и услуги.
Указывает на заметку
Большинство коммерческих банков сегодня работают исключительно в режиме онлайн, при этом каждая транзакция выполняется в электронном виде без необходимости посещения филиала любого банка.
Эти «виртуальные» банки могут увеличить свою операционную прибыль, поскольку они обычно имеют более низкий уровень обслуживания и, в свою очередь, имеют возможность платить вкладчикам более высокие процентные ставки. Им не нужно содержать физические отделения, и, следовательно, не будут взиматься все дополнительные расходы, такие как аренда, налоги на недвижимость и коммунальные услуги.
Сейчас несколько коммерческих банков включают инвестиционный банкинг в качестве одного из подразделений. Пример Ситибанка и JPMorgan Chase. Но есть такие банки как союзники, которые до сих пор работают только с коммерческой стороной бизнеса.
Ниже приведены пункты, в которых коммерческим банкам необходимо постоянно вводить новшества, чтобы выжить:
- Цифровой опыт, автоматизация, аналитика данных.
- Скорость платежей, более быстрое реагирование на изменения рынка и перспективы искусственного интеллекта
Заключение
Банки строго регулируются, но, тем не менее, они терпят крах. Когда они терпят неудачу, это обходится дорого. В наши дни коммерческие банки являются не просто дилерами, но и лидерами экономического развития.
